作者：[許樂鑫 魏三勇]
（一）
為了更好地解決經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的入學(xué)問題，１９９９年中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部發(fā)布了《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），并且在北京、上海、天津、重慶、沈陽、武漢、南京、西安等八個(gè)城市的中央部委所屬高校進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款的試點(diǎn)工作。在實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款的幾年中，高校面臨以下兩大難題：
１．國(guó)家助學(xué)貸款供不應(yīng)求。
在需求方面，國(guó)家助學(xué)貸款從開辦以來，正在逐步適應(yīng)擴(kuò)大高等教育規(guī)模的需要。近年來，高校支出中由國(guó)家撥款的所占比重越來越小，學(xué)生需要支付的費(fèi)用逐年以較大幅度增加。改善辦學(xué)條件、學(xué)習(xí)條件，擴(kuò)大高等教育規(guī)模，增加接受高等教育人數(shù)，實(shí)現(xiàn)后勤社會(huì)化等都需要大量的資金投入，高校和學(xué)生個(gè)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)呈增加趨勢(shì)。而國(guó)家助學(xué)貸款可以從根本上減輕學(xué)生個(gè)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使學(xué)生集中精力完成學(xué)業(yè)，同時(shí)降低高校學(xué)費(fèi)欠費(fèi)率，為保證教學(xué)質(zhì)量和推進(jìn)高等教育改革、減輕社會(huì)壓力奠定一個(gè)良好的基礎(chǔ)。從目前情況來看，學(xué)生申報(bào)踴躍，高校也在積極組織開展此項(xiàng)工作。
在供應(yīng)方面，對(duì)于商業(yè)銀行而言，國(guó)家助學(xué)貸款屬于政策性貸款，雖然國(guó)家財(cái)政對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款給予財(cái)政貼息、免交營(yíng)業(yè)稅、呆壞賬核銷等政策上的支持，但國(guó)家助學(xué)貸款的資金均由商業(yè)銀行自行籌措，還貸風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)銀行承擔(dān)。同時(shí)，國(guó)家助學(xué)貸款筆數(shù)多、金額小，貸后管理尚無相應(yīng)的管理辦法，經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高。在商業(yè)銀行內(nèi)部有一種保守意見認(rèn)為，開辦此業(yè)務(wù)只有社會(huì)效益而沒有經(jīng)濟(jì)效益，因?yàn)橘J款期限一般為４ ～ ８年，執(zhí)行國(guó)家法定利率，再加上建立配套環(huán)境及辦理零售業(yè)務(wù)手續(xù)增加的支出，商業(yè)銀行的利潤(rùn)很難保證。由此，商業(yè)銀行在國(guó)家助學(xué)貸款上面臨兩難的抉擇：一方面，國(guó)家政策導(dǎo)向明顯，政府承諾“不讓一名學(xué)生因?yàn)樨毨喜黄鸫髮W(xué)”，因此對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款，商業(yè)銀行不能不貸；另一方面，規(guī)避國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人信用體系的建立健全還有待時(shí)日，商業(yè)銀行面臨貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行不愿再審批新的國(guó)家助學(xué)貸款，能拖就拖。
２．國(guó)家助學(xué)貸款管理機(jī)制有待完善。
高校方面認(rèn)為，在解決經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的入學(xué)問題上，國(guó)家建立起助貧獎(jiǎng)學(xué)金、勤工助學(xué)、特別困難學(xué)生補(bǔ)助、學(xué)費(fèi)減免和包括國(guó)家助學(xué)貸款在內(nèi)的助困保障體系，在這些資助政策和措施的具體實(shí)施過程中，高校已經(jīng)付出了大量人力、物力、財(cái)力，所以以學(xué)生貸款為主體的國(guó)家助學(xué)貸款雖然能彌補(bǔ)行政撥款的不足，但作為商業(yè)貸款，應(yīng)盡量與高校脫鉤，高校沒有義務(wù)承擔(dān)還貸違約責(zé)任。
從大學(xué)生自身來講，其向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)也存在一些顧慮。國(guó)家助學(xué)貸款是高校助困保障體系中的一個(gè)環(huán)節(jié)，而貧困生在資助項(xiàng)目的選擇上，一般會(huì)更多地考慮現(xiàn)實(shí)的利益和要求。有的學(xué)生出于面子觀念不想貸款；有的學(xué)生對(duì)自己未來的收入預(yù)期比較低，怕給未來造成負(fù)擔(dān)而不敢貸款。比較而言，高校的其他資助方式如困難補(bǔ)助、勤工助學(xué)等對(duì)學(xué)生更加具有吸引力。
（二）
筆者認(rèn)為，為解決國(guó)家助學(xué)貸款高校面臨的兩大難題，可從以下三個(gè)方面著手：
首先，高校應(yīng)該在國(guó)家助學(xué)貸款制度的推行中承擔(dān)更多的責(zé)任來緩解供需矛盾。辦法一：推出國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式。高校與商業(yè)銀行簽訂國(guó)家助學(xué)貸款合作協(xié)議補(bǔ)充條款，約定由高校依據(jù)國(guó)家助學(xué)貸款總余額比率，在商業(yè)銀行開立國(guó)家助學(xué)貸款互助基金專用賬戶作為風(fēng)險(xiǎn)基金，雙方就各自在學(xué)生申請(qǐng)貸款和催還貸款等方面所應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)與義務(wù)進(jìn)行界定，從而在制度上降低學(xué)生逾期還貸而造成不良貸款的幾率與風(fēng)險(xiǎn)。辦法二：在高校建立國(guó)家助學(xué)貸款基金，通過按貸款比例提取和外部資助等籌集資金，建立學(xué)生還貸監(jiān)督體系。采取公開和公正的原則，為確實(shí)暫時(shí)不能還款的學(xué)生墊付貸款及利息，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行放貸的積極性。
其次，做好組織宣傳工作，讓貧困生充分了解保證公民平等享有接受高等教育的權(quán)利、對(duì)經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供幫助是黨和國(guó)家一貫的政策。鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生珍惜這來之不易的機(jī)會(huì)積極申請(qǐng)，為順利完成學(xué)業(yè)獲得經(jīng)濟(jì)保障。獲得國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生在畢業(yè)時(shí)，要主動(dòng)與商業(yè)銀行取得聯(lián)系，與商業(yè)銀行辦理確認(rèn)貸款手續(xù)，并把個(gè)人工作去向告知商業(yè)銀行。在工作后保證按貸款合同還款，為助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展做貢獻(xiàn)。
最后，加強(qiáng)學(xué)生和商業(yè)銀行之間的溝通協(xié)調(diào)，讓學(xué)生了解國(guó)家助學(xué)貸款的意義、貸款程序和還款方法等，并對(duì)學(xué)生不還貸的原因具體分析。除了少數(shù)學(xué)生惡意違約外，還有這樣幾種情況：一是考上研究生或者畢業(yè)后支邊支教，學(xué)生實(shí)際沒有收入或者收入很低，商業(yè)銀行對(duì)于這類學(xué)生的還貸展期沒有做好；二是目前就業(yè)比較困難找不到工作，或是即使找到工作，收入也難以償還貸款，而申請(qǐng)貸款的學(xué)生本來就比較貧窮，工作后家庭負(fù)擔(dān)也很重；三是一些偶然因素，比如學(xué)生一時(shí)遺忘，或者貸款余額只剩幾塊、幾十塊錢，銀行也照算違約。從這個(gè)角度說，一概認(rèn)為學(xué)生違約率高是不對(duì)的。?
