一、國家助學(xué)貸款還款概況
為幫助貧困學(xué)生圓大學(xué)夢,1999年國家助學(xué)貸款制在北京、上海、重慶等八個城市開始試點。2000年在全國實行。2003年9月,助學(xué)貸款進(jìn)入首批還款高峰期,當(dāng)時全國借款學(xué)生平均違約率超過20%,少數(shù)高校違約率甚至高達(dá)50%,各地商業(yè)銀行因此悄然停止助學(xué)貸款業(yè)務(wù),國家助學(xué)貸款走到了十字路口。2004年6月教育部教育部出臺三項新舉措,推動國家助學(xué)貸款工作實施。2004年7月,國務(wù)院又轉(zhuǎn)發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》,全面改進(jìn)完善國家助學(xué)貸款制度,在一定程度上推動了國家助學(xué)貸款工作的進(jìn)展。回望國家助學(xué)貸款走過的十年,仍有不少問題亟待解決。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計,截止2007年,全國助學(xué)貸款的違約率竟高達(dá)28.4%。截止2009年廣東省助學(xué)貸款違約率6年飆升13倍。在首批進(jìn)入還息期的高校中,有近一半的違約率觸到了風(fēng)險補(bǔ)償金的“紅線”,一些高校的違約率甚至超過了50%,個別的高達(dá)74%以上。由此可見,高校貸款學(xué)生超高的違約率,嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行對高校的后續(xù)放款,阻礙了國家助學(xué)貸款的發(fā)展。
二、高校學(xué)生不履行還款約定的因素分析
1. 信用體系不健全
目前,我國的個人征信系統(tǒng)不健全,無法詳實記錄每一個社會公民的信用狀況。而要讓沒有固定收入的學(xué)生作為獨立的承擔(dān)借款主體,在資格上就讓銀行有顧慮,更何況信用助學(xué)貸款突破了銀行原先的個人貸款操作模式,對一向追求穩(wěn)健經(jīng)營的銀行來說,與其傳統(tǒng)方式大相徑庭。再加上畢業(yè)生就業(yè)以后的流動性很強(qiáng),很難及時掌握借款人的行蹤。讓不少誠信意識淡薄,甚至惡意欠費的借款學(xué)生鉆了空子,增加了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險,也造成貸款違約率的上升。
2. 監(jiān)管制度不健全
監(jiān)管制度不健全,無法對違約的個體進(jìn)行有力的懲罰,即便進(jìn)行“黑名單”的紕漏,即便有嚴(yán)厲的通報制度,沒有相應(yīng)的懲罰措施和懲罰制度,也很難追究當(dāng)事人的違約責(zé)任。對違約者沒有懲罰措施,或者懲罰力度不大,使得在大學(xué)生助學(xué)貸款中頻頻出現(xiàn)違約現(xiàn)象。
3. 貸款制度不完善
我國的國家助學(xué)貸款作為商業(yè)貸款模式,缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險控制機(jī)制。在2000年以后,國家助學(xué)貸款采用的是無擔(dān)保的信用貸款,即在校大學(xué)生不需要提供擔(dān)保人,只需通過所在學(xué)校提供貸款介紹人或由借款學(xué)生自行提供見證人,就可以以信用方式向銀行申請助學(xué)貸款,介紹人和見證人不承擔(dān)連帶責(zé)任。同時,經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員只要按照國家規(guī)定發(fā)放和管理國家助學(xué)貸款,確因貸款人逃貸,并能夠提供追索無效的有關(guān)資料,就不再追究經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員的責(zé)任。這種以商業(yè)貸款模式操作的信用貸款,因為沒有任何擔(dān)保和抵押,所以有一些家庭并不困難的學(xué)生騙貸或者是借款人逃債的可能性較大。
4. 助學(xué)貸款立法不完善
商業(yè)銀行與借款人訂立的借款合同內(nèi)容在法律上有缺陷或不完善而無法踐約,以及因法律的修訂而使貸款銀行蒙受損失的風(fēng)險,這主要是因為我國尚無針對助學(xué)貸款的專門法律法規(guī),銀行現(xiàn)在發(fā)放助學(xué)貸款多是按《擔(dān)保法》、《貸款通則》等金融法律法規(guī)發(fā)放,而現(xiàn)行金融法規(guī)都是針對生產(chǎn)性貸款制定的,因而對助學(xué)貸款不完全適用而形成風(fēng)險。
5. 借款學(xué)生還款壓力偏重
第一方面,就業(yè)困難。近年來,就業(yè)壓力越來越大。據(jù)統(tǒng)計顯示,2008年全國高校畢業(yè)生532萬人,全國平均就業(yè)率為70%。2009年中國高校畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到610萬人,還有100多萬歷年沒有就業(yè)的大學(xué)生,加之金融危機(jī)導(dǎo)致部分企業(yè)發(fā)展失利,而求職人數(shù)又在不斷增加,就業(yè)壓力空前巨大。大學(xué)生就業(yè)難,直接影響到對申請國家助學(xué)貸款的還款,是造成高違約率的主要現(xiàn)實因素。 第二方面,工資偏低 。隨著大學(xué)生就業(yè)形勢的日益嚴(yán)峻,找到工作的學(xué)生在第一年的試用期內(nèi)工資往往很低。大學(xué)專業(yè)教育的市場化程度相對較低,畢業(yè)生很難完全符合市場要求,存在與市場脫鉤的現(xiàn)象,很難期望高薪。大學(xué)生就業(yè)后的工資低,在只能甚至不能保證基本生活條件,無力按期還款,這也是造成高違約率的重要因素。
6. 還款制度不夠人性化
商業(yè)銀行有比較完善的還款制度,但是在人性化管理和服務(wù)方面存在欠缺。調(diào)查發(fā)現(xiàn)在逾期不還款的學(xué)生中,有部分是由于粗心大意的原因造成的,比如“忘記還貸了”、“在外出差,不方便到指定銀行還款”、“比限定日期晚了兩天”、“還款數(shù)字記錯了”之類。也有些學(xué)生遺失扣款存折或銀行卡,并且沒有主動補(bǔ)辦,導(dǎo)致無法按時還款。還有就是商業(yè)銀行根據(jù)國家政策和實際情況,在不斷的調(diào)整利率,一些貸款學(xué)生在加息后仍按照原額度還款,造成小額違約。說明大量學(xué)生不還貸款的現(xiàn)象,與貸款學(xué)生進(jìn)入還款期后,商業(yè)銀行不能提供便利快捷的還款方式存在很大關(guān)系。
三、應(yīng)對高違約率的建議
1. 建立大學(xué)生個人信用征詢與評價體系
我國國家助學(xué)貸款的“瓶頸”是高違約率問題。建立個人信用征詢與評價體系,是解決我國國家助學(xué)貸款發(fā)展“瓶頸”問題的有效途徑。建立完善的國家助學(xué)貸款個人信用評級體系如:學(xué)生自然背景信息、貸款使用監(jiān)督、助學(xué)貸款使用情況、學(xué)生在校信用記錄等、學(xué)生畢業(yè)去向、工資收入情況等信用評價體系。借助由中國人民銀行牽頭建設(shè)的全國個人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,將學(xué)生的這些信息納入人民銀行擬建的全國個人信用網(wǎng)絡(luò)體系。將助學(xué)貸款信息與個人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng),加快助學(xué)貸款信息歸集,實現(xiàn)信息全國共享,動態(tài)更學(xué)生誠信記錄,強(qiáng)化對借款大學(xué)生按時還貸的約束。將不良信用行為記錄在案,對個人以后的經(jīng)濟(jì)活動加以限制,如買房、買車、注冊公司以及享受公共福利等,讓其為其惡意違約行為付出代價。
2. 完善助學(xué)貸款的法律法規(guī)
通過國家立法形式,抓緊制定《國家助學(xué)貸款法》和《個人信用管理法》。 明確銀行、借款人和其他相關(guān)主體在國家助學(xué)貸款中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任,規(guī)定學(xué)校、銀行和用人單位等在個人信用信息資源開發(fā)和使用中的權(quán)利與義務(wù)以及提供虛假信用資料的法律責(zé)任。
3. 制定人性化的貸款管理制度
一些學(xué)生在當(dāng)初貸款時,并不清楚幾年后的具體還款方式。銀行與學(xué)生的溝通渠道不暢,提供的服務(wù)不便捷,是造成部分學(xué)生還貸違約的因素之一。商業(yè)銀行能在貸款學(xué)生畢業(yè)前,以函件或培訓(xùn)的方式,詳細(xì)告知還款方式,讓每一個借款人熟悉還款流程。或者銀行對助學(xué)貸款能提供類似信用卡一樣的服務(wù),讓學(xué)生隨時查詢還款時間和還款數(shù)額,從多個方面完善貸款管理辦法,加大管理力度,提高服務(wù)水平。一方面可以為想還貸的學(xué)生提供方便,另一方面也可以對欠貸學(xué)生進(jìn)行跟蹤,不但做到了人性化服務(wù),更可以大大降低助學(xué)貸款違約率。
4. 設(shè)計靈活合理的還款方式和期限
面對如此嚴(yán)峻的就業(yè)壓力,以及大學(xué)生就業(yè)后的低工資,在只能甚至不能保證基本生活條件,如何讓借款人按時還款。雖然還款期限從畢業(yè)4年還清延長到了6年,但仍不能滿足學(xué)生的需求。筆者建議設(shè)計盡可能多的還款方式,可包括:(1)標(biāo)準(zhǔn)還款計劃,即每月按一定固定金額還款,最長可達(dá)10年;(2)延期還款,即每年至少還一定數(shù)額款項,但可根據(jù)實際情況提出延期,最長達(dá)30年,當(dāng)然利率也應(yīng)相應(yīng)提高;(3)按借款人的收入比例進(jìn)行還款,直至還清貸款;(4)對一些提前還款的學(xué)生可以進(jìn)行適當(dāng)獎勵。讓借款人根據(jù)個人情況選擇還款方式,減輕學(xué)生還貸壓力,提高學(xué)生還貸積極性。
5. 充分發(fā)揮高校協(xié)調(diào)作用
高校是助學(xué)貸款供需雙方的中介,同時對學(xué)生還承擔(dān)教育工作。高校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生誠信教育,對大學(xué)生進(jìn)行誠信教育,使其樹立誠信意識,珍惜自己的信用。同時,高校還應(yīng)充分發(fā)揮橋梁作用,做好國家助學(xué)貸款的政策宣傳。最后,高校還應(yīng)對每名貸款學(xué)生做好跟蹤管理,學(xué)畢業(yè)去向、工作收入情況做好記錄,為銀行催貸提供便利。保證銀行按時收回貸款本息,控制貸款風(fēng)險,減少違約率。
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