[摘 要]保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革是我國(guó)金融體制改革的一部分，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)深化改革的核心內(nèi)容。本文首先闡明了對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行嚴(yán)格的管制所帶來(lái)的弊端，接著分析了保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的積極意義，最后提出了推進(jìn)費(fèi)率市場(chǎng)化應(yīng)采取的措施。
[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化；保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)精算；保險(xiǎn)監(jiān)管
2005年11月10日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，增加了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的自主權(quán)，但對(duì)于強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、投資性保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期超過(guò)1年的保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等四大類(lèi)產(chǎn)品仍然實(shí)行嚴(yán)格的行政審批，這與之前所說(shuō)傳聞的“我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率管制將完全放開(kāi)，實(shí)行市場(chǎng)化”相去甚遠(yuǎn)。
所謂保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，就是讓價(jià)格發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用，利用費(fèi)率杠桿調(diào)控保險(xiǎn)供需關(guān)系，調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比例，提高保險(xiǎn)交易的效率，鼓勵(lì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。到目前為止，我國(guó)的產(chǎn)品價(jià)格基本上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化，但是作為保險(xiǎn)價(jià)格的費(fèi)率卻仍然實(shí)行嚴(yán)格的管制?；仡櫸覈?guó)保險(xiǎn)費(fèi)率管制的歷程，大致可分為指導(dǎo)性限制和嚴(yán)格限制兩個(gè)階段。70年代末至80年代末，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體只有一家，國(guó)家對(duì)其費(fèi)率管制是通過(guò)指導(dǎo)性限制實(shí)現(xiàn)的，即保險(xiǎn)公司可以在其總公司制定的(官方)費(fèi)率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)30%；90年代中后期，隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)(主要體現(xiàn)在費(fèi)率上的競(jìng)爭(zhēng))加劇，費(fèi)率大戰(zhàn)蔓延開(kāi)來(lái)，個(gè)別主要險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面，因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制進(jìn)入了嚴(yán)格監(jiān)管的階段。新《保險(xiǎn)法》第107條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”這為保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行嚴(yán)格管制提供了法律依據(jù)。但是，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，這種較為嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管方式的弊端逐漸顯露出來(lái)。
一、嚴(yán)格費(fèi)率管制帶來(lái)的弊端
（一）難以適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要
由于我國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大的差異。不同時(shí)間和空間上的不同風(fēng)險(xiǎn)單位，出險(xiǎn)頻率和損失幅度存在很大差異；對(duì)同一險(xiǎn)種，也會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況和投保人購(gòu)買(mǎi)能力。而長(zhǎng)期以來(lái)絕大部分險(xiǎn)種一直實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率，忽略了各地區(qū)保額損失率不同的客觀現(xiàn)實(shí)，使被保險(xiǎn)人實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)與所繳付的保險(xiǎn)費(fèi)缺乏對(duì)價(jià)關(guān)系，這種情況顯然既不公平又不科學(xué)，在一定程度上損害了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
（二）不利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制和價(jià)值規(guī)律的作用
保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)根據(jù)地域、保險(xiǎn)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)度和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本等的不同由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人制定，并且能夠自動(dòng)調(diào)節(jié)供給與需求。也就是保險(xiǎn)公司根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)單位、低風(fēng)險(xiǎn)單位及適度的風(fēng)險(xiǎn)單位等提供相應(yīng)的保險(xiǎn)品種和保險(xiǎn)程度。但在統(tǒng)一的費(fèi)率管制下，會(huì)出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的以低費(fèi)率獲得高保障，低風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的以高費(fèi)率獲得低保障的情況。風(fēng)險(xiǎn)的不一致性，費(fèi)率與其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的背離，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司多收或少收保費(fèi)，影響了公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，擾亂了市場(chǎng)秩序，加大了監(jiān)管成本。由此可見(jiàn)，僵化單一的費(fèi)率體制，忽視了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中價(jià)值規(guī)律的使用，使競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格及供求的一般規(guī)律以扭曲的形式表現(xiàn)出來(lái)。
（三）抑制了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的靈活性和創(chuàng)新性
保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的靈活性，集中在保險(xiǎn)公司對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)單位的不同反映上，據(jù)此提供相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。嚴(yán)格管制費(fèi)率，容易使保險(xiǎn)公司處于被動(dòng)地位，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)本末倒置。有的保險(xiǎn)公司不愿意花大力氣去了解和研究投保人需要什么，市場(chǎng)需要什么，因?yàn)橘M(fèi)率都是統(tǒng)一的。在結(jié)構(gòu)調(diào)整、體制創(chuàng)新等方面既無(wú)內(nèi)在壓力，也無(wú)外在壓力。導(dǎo)致在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，各公司的積極性并不高，更談不上進(jìn)行積極的體制創(chuàng)新，因?yàn)槟壳笆芨哔M(fèi)率保護(hù)的我國(guó)保險(xiǎn)公司賺錢(qián)無(wú)憂(yōu)。例如，有些地區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)支付給車(chē)商代理人的手續(xù)費(fèi)曾高達(dá)60%,對(duì)新車(chē)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)盡管較高仍都搶著做，因?yàn)榧词乖谥Ц读烁呤掷m(xù)費(fèi)后，仍有一定的利潤(rùn)空間。這些都極大地抑制了保險(xiǎn)公司的靈活性和創(chuàng)新性。
（四）扼殺了保險(xiǎn)中介特別是經(jīng)紀(jì)人的功能和作用
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)中介人的三個(gè)主要形式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能是應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)。與其他形式的保險(xiǎn)中介人相比，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有更為深厚的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的重要組成部分，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有重要的推動(dòng)作用。對(duì)被保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可代其選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，有助于其以最小的保險(xiǎn)費(fèi)用取得最大的保險(xiǎn)保障；對(duì)保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有助于保險(xiǎn)人擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，節(jié)約經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)；對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高保險(xiǎn)質(zhì)量，進(jìn)而提高保險(xiǎn)保障程度，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但與保險(xiǎn)代理人相比，目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展嚴(yán)重滯后，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響很小。其原因固然復(fù)雜的，但其中一個(gè)重要原因就是由于對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，保險(xiǎn)公司的同類(lèi)產(chǎn)品的條款、費(fèi)率相同，作為為被保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)投保方案的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在某種程度上失去了存在的價(jià)值，扼殺了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的功能和作用。
（五）客觀上保護(hù)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷局面
中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是，保險(xiǎn)公司數(shù)量很少，且大公司特別大，小公司特別小。這不同于以日本和韓國(guó)為代表的大企業(yè)市場(chǎng)、以香港為代表的小企業(yè)市場(chǎng)以及以美國(guó)為代表的大小企業(yè)共存的市場(chǎng)。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的國(guó)有保險(xiǎn)公司中最大的兩家，即中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，分別占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%左右，其分支機(jī)構(gòu)多達(dá)數(shù)千家。這種市場(chǎng)格局，造成保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力低下，老百姓長(zhǎng)期享受不到價(jià)廉物美的保險(xiǎn)商品。這其中的一個(gè)重要原因在于，由于對(duì)費(fèi)率實(shí)行嚴(yán)格管制，使得新成立的小公司不能充分利用在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所具有的機(jī)制新、服務(wù)好、包袱輕的優(yōu)勢(shì)與大保險(xiǎn)公司展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，從而抑制了小公司的發(fā)展，費(fèi)率管制到頭來(lái)只是保護(hù)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷局面。
二、保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的意義
（一）有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)充分、公平競(jìng)爭(zhēng)
入世后，外資保險(xiǎn)公司將憑借其低成本、低費(fèi)用，而有資格在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的低價(jià)“傾銷(xiāo)”。與此相比，目前國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司由于在統(tǒng)一費(fèi)率這棵“大樹(shù)”的保護(hù)下，缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)、依法競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)和能力，而且又在采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的不正當(dāng)手段大打賠本的“價(jià)格戰(zhàn)”。因此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)就一直處在一個(gè)“市場(chǎng)保護(hù)”和“混亂競(jìng)爭(zhēng)”同時(shí)存在的畸形狀態(tài)。隨著保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的深入和對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的加強(qiáng)，這種狀況將得到改變。一方面，保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將逐漸明朗化，這不僅有利于監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)也有利于形成公平合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序；另一方面，一些經(jīng)營(yíng)好、成本低的保險(xiǎn)公司將有效地拿起價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的武器，更好地發(fā)揮自己的綜合優(yōu)勢(shì)，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力將大大增強(qiáng)。
（二）有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展
保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)公司有了更多自主權(quán)，能夠根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系等因素對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行掌控，在差異化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下進(jìn)行自主定價(jià)，進(jìn)而自主針對(duì)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)出適合的險(xiǎn)種，吸引更多的客戶(hù)。同時(shí)，在競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律的作用下,保險(xiǎn)費(fèi)率的總體水平將趨于下降。其中，基本費(fèi)率即最低費(fèi)率的規(guī)定，不僅確保了保險(xiǎn)企業(yè)自身財(cái)務(wù)的穩(wěn)定，又避免了各保險(xiǎn)企業(yè)的相互傾軋和“自殺性”費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)；浮動(dòng)費(fèi)率的自主性使保險(xiǎn)企業(yè)更注重自身的內(nèi)部管理、成本利潤(rùn)分析，即費(fèi)率的降低將刺激保險(xiǎn)需求的擴(kuò)大，彌補(bǔ)費(fèi)率降低給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的，同時(shí)，使保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)定、健康、長(zhǎng)足的發(fā)展。
（三）被保險(xiǎn)人可從中受益
保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將賦予保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的權(quán)力，促使保險(xiǎn)公司強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，激活保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)并帶動(dòng)各種服務(wù)的創(chuàng)新，并開(kāi)發(fā)出適合不同類(lèi)型客戶(hù)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人日益多元化的保險(xiǎn)需求。而隨著保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的實(shí)施，保險(xiǎn)費(fèi)率總體走勢(shì)將趨于降低，并且不同的風(fēng)險(xiǎn)群體將享受不同的費(fèi)率水平，這將有效減輕被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也可以參與費(fèi)率調(diào)整，他們站在消費(fèi)者的角度與保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，為被保險(xiǎn)人爭(zhēng)取更多的利益和更好的服務(wù)。
（四）有利于與國(guó)際保險(xiǎn)接軌
綜觀國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，費(fèi)率市場(chǎng)化已是大勢(shì)所趨，目前，除法定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外，商業(yè)保險(xiǎn)在包括美國(guó)在內(nèi)的眾多發(fā)達(dá)國(guó)家都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化。在歐洲，各保險(xiǎn)公司可根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)投資狀況等制定可承擔(dān)的費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)率。尤其值得一提的是，靈活的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率制度使歐洲車(chē)險(xiǎn)呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)，目前，歐洲各家產(chǎn)險(xiǎn)公司普遍實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率分級(jí)制，即按每輛車(chē)的行駛紀(jì)錄來(lái)確定保費(fèi)。如，連續(xù)兩年未發(fā)生事故的可降低一檔費(fèi)率，連續(xù)多年無(wú)事故發(fā)生的，可以享受相當(dāng)?shù)偷馁M(fèi)率；而當(dāng)年發(fā)生事故的，第二年投保時(shí)，將提高兩檔費(fèi)率。不同檔次的費(fèi)率差別相當(dāng)大，既可以鼓勵(lì)車(chē)主安全駕駛，降低賠付率，又可以防止車(chē)主將車(chē)輛借給他人駕駛。因此，在金融業(yè)改革和開(kāi)放步伐不斷加快的今天，積極學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，積極推動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程，對(duì)加快國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)的接軌無(wú)疑具有十分積極的意義。
三、推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化應(yīng)采取的措施
（一）改革保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管模式
隨著由費(fèi)率管制向費(fèi)率市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)變，費(fèi)率監(jiān)管成為一個(gè)全新的問(wèn)題。目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)采取的是嚴(yán)格監(jiān)管的方式，這種傳統(tǒng)監(jiān)管模式對(duì)費(fèi)率和償付能力進(jìn)行雙重監(jiān)管。隨著保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，首先要制定《保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法》，使費(fèi)率監(jiān)管有章可循，并應(yīng)采取措施來(lái)保證保險(xiǎn)公司有足夠的償付能力，如資本金的要求、保證金的提存、各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的提存、最低償付能力的確定、法定再保險(xiǎn)等；其次是要通過(guò)一些技術(shù)手段，如選擇和完善一系列指標(biāo)體系，建立各種信息系統(tǒng)，疏通信息渠道，將費(fèi)率監(jiān)管納入償付能力監(jiān)控體系，按照公開(kāi)、透明的原則實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管，在必要的情況下可將各類(lèi)監(jiān)管檢查的結(jié)果公之于眾，接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。
（二）改善保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境
首先，應(yīng)改革現(xiàn)行的對(duì)保險(xiǎn)公司的高稅賦政策。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出高費(fèi)率、高利潤(rùn)率、高稅率和低總準(zhǔn)備金、低利潤(rùn)留成的“三高兩低”的特點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)所獲毛利的70%上繳財(cái)政，再加上大面積自然災(zāi)害和意外事故的頻發(fā)，使保險(xiǎn)業(yè)總準(zhǔn)備金嚴(yán)重不足，這已成為保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革最現(xiàn)實(shí)的障礙。其次，應(yīng)統(tǒng)一保險(xiǎn)企業(yè)的稅賦水平。目前我國(guó)對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行“三減兩免”的優(yōu)惠政策，所得稅率只有15%，而中資保險(xiǎn)企業(yè)不但不享受優(yōu)惠政策，所得稅率也遠(yuǎn)高于外資保險(xiǎn)企業(yè)。因此，改革現(xiàn)行的稅收政策，使市場(chǎng)主體在統(tǒng)一的市場(chǎng)環(huán)境中公平競(jìng)爭(zhēng)，是推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的前提條件。
（三）提高保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新能力
費(fèi)率市場(chǎng)化為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造了契機(jī)，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分得這種自主權(quán)，根據(jù)市場(chǎng)需求的變化，努力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在費(fèi)率與條款設(shè)計(jì)方面，改變單純通過(guò)優(yōu)惠的價(jià)格獲得競(jìng)爭(zhēng)的傳統(tǒng)，真正立足于滿(mǎn)足市場(chǎng)需求和服務(wù)客戶(hù)、防范風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的包裝，使條款更加清晰易懂，簡(jiǎn)化投保程序以方便客戶(hù)投保；加強(qiáng)公司產(chǎn)品和形象宣傳，擴(kuò)大公司的品牌影響，實(shí)現(xiàn)由產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)向品牌經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)化。同時(shí)，開(kāi)拓營(yíng)銷(xiāo)渠道，加強(qiáng)銀保合作，充分發(fā)揮各類(lèi)保險(xiǎn)中介在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)中的作用，在營(yíng)銷(xiāo)中切實(shí)樹(shù)立為客戶(hù)服務(wù)的理念，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度，進(jìn)而提升客戶(hù)價(jià)值，使客戶(hù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度和企業(yè)最終效益都能得到提高。
（四）努力提高保險(xiǎn)公司投資績(jī)效
承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的兩個(gè)重要支柱。近年來(lái)，由于競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，世界保險(xiǎn)業(yè)承保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)普遍下降，甚至呈虧損趨勢(shì)。在這種情況下，保險(xiǎn)公司只有通過(guò)投資業(yè)務(wù)來(lái)獲取厚利以保證實(shí)現(xiàn)合理利潤(rùn)，甚至在彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損后還能實(shí)現(xiàn)合理利潤(rùn)。投資收入已成為各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)收入的主要來(lái)源，費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)是以投資收入為預(yù)期的。如1987年英國(guó)兩大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤(rùn)為2.04億英鎊，盈虧相抵后．還有不小的綜合盈利。中資保險(xiǎn)公司如果沒(méi)有投資收益作為基礎(chǔ)，在承保業(yè)務(wù)上是很難與外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)的。與外資保險(xiǎn)公司相比，中資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用率低，投資渠道狹窄，投資效率不高。外資保險(xiǎn)公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和投資收益，通過(guò)降低保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。面對(duì)來(lái)自投資經(jīng)驗(yàn)豐富的外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力、必須加快我國(guó)保險(xiǎn)投資的發(fā)展。為此，要制定相應(yīng)政策，使保險(xiǎn)公司拓寬保險(xiǎn)投資渠道，提高資金運(yùn)用率，加強(qiáng)投資管理，提高投資績(jī)效。
（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司精算體系的建設(shè)
精算是保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)，針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司精算基礎(chǔ)較為薄弱的現(xiàn)實(shí)，費(fèi)率市場(chǎng)化要以完備的保險(xiǎn)精算體系為基礎(chǔ)。首先是要制定和完善保險(xiǎn)精算法規(guī)和精算制度，嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)公司的精算行為。其次是擴(kuò)大保險(xiǎn)精算人才的培養(yǎng)面，壯大保險(xiǎn)精算隊(duì)伍，并通過(guò)嚴(yán)格的考試制度和精算資格認(rèn)證制度，確保保險(xiǎn)精算人員的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司在目前國(guó)內(nèi)精算人員嚴(yán)重短缺的條件下，應(yīng)創(chuàng)造條件，吸引更多的海內(nèi)外優(yōu)秀的保險(xiǎn)精算人才為公司服務(wù)。再次是加強(qiáng)保險(xiǎn)精算研究，注意充分吸收國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)精算研究成果，建立適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)精算模型。同時(shí)，豐富保險(xiǎn)精算體系，擴(kuò)大保險(xiǎn)精算的范圍，使保險(xiǎn)精算成為厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要基礎(chǔ)。最后，通過(guò)迅速收集、加工整理和補(bǔ)充數(shù)據(jù)資料等方式，建立保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)庫(kù)，使保險(xiǎn)精算建立在豐富、完整而又真實(shí)的資料基礎(chǔ)之上。
（六）大力發(fā)展保險(xiǎn)中介組織，特別是經(jīng)紀(jì)人和公估人組織
保險(xiǎn)中介是溝通買(mǎi)賣(mài)雙方的橋梁，但是與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和公估人的發(fā)展還十分落后。保險(xiǎn)公估人作為中立組織可以維護(hù)市場(chǎng)的公正合理；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有較高的專(zhuān)業(yè)技術(shù)和特長(zhǎng)，熟悉市場(chǎng)、掌握大量信息，可以作為客戶(hù)(投保人) 的保險(xiǎn)顧問(wèn)，分析他們面臨的風(fēng)險(xiǎn)，尋找各種必需的保險(xiǎn)保障，提供投保方案，選擇費(fèi)率相對(duì)低廉的保險(xiǎn)公司，他們的存在將對(duì)費(fèi)率的市場(chǎng)化可起到促進(jìn)作用。
參考文獻(xiàn)
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The key reform of our country’s insurance currently –-
the marketability of insurance premium rate
Chen Fei
(Yiwu Industrial &Commercial College,Yiwu Zhejiang, 322000)
[Abstract] The reform of insurance marketability is part of the reform of China's financial system, and the marketability of premium rate is the core of the reform of the insurance industry. At first, the article expounds some drawbacks of implementing strict control to premium rate, and then analyzes the positive sense of the marketability premium rate, and finally proposes the measures which should be taken to put forward it.
[Key words] the marketability of insurance premium rate; insurance company; insurance actuarial; insurance supervision
作者：陳飛 文章來(lái)源：義烏工商學(xué)院
