農(nóng)村金融低效的結(jié)構(gòu)因素分析及對(duì)策研究
王 崢
南京航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院
摘 要：中國(guó)農(nóng)村的金融總量和覆蓋面在世界范圍內(nèi)均處于領(lǐng)先地位。然而，我國(guó)農(nóng)村金融因?yàn)槊媾R經(jīng)常性的市場(chǎng)缺陷、機(jī)構(gòu)剛性、金融產(chǎn)權(quán)模糊、信貸歧視、政治干預(yù)等諸多因素的制約從而造成了農(nóng)村金融“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的低效率現(xiàn)象。本文的研究立足于農(nóng)村金融總量背后的結(jié)構(gòu)因素分析，深入剖析造成農(nóng)村金融低效的結(jié)構(gòu)因素，并針對(duì)存在的問題和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，提出了積極的對(duì)策建議，以期為我國(guó)農(nóng)村金融改革提供借鑒意義。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；低效；結(jié)構(gòu)因素；對(duì)策
一、問題的提出
農(nóng)村金融是以信用手段動(dòng)員、配置和管理涉及金融資本運(yùn)行的活動(dòng)。國(guó)際上，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面和農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量是衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的重要指標(biāo)，根據(jù)這些指標(biāo)，具體分析中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)到90%，農(nóng)戶信貸賬戶接近32%，中國(guó)的農(nóng)村金融總量和覆蓋面在世界范圍內(nèi)均處于領(lǐng)先地位。然而，我國(guó)農(nóng)村金融因?yàn)槊媾R經(jīng)常性的市場(chǎng)缺陷、機(jī)構(gòu)剛性、金融產(chǎn)權(quán)模糊、信貸歧視、政治干預(yù)等諸多因素的制約從而造成了農(nóng)村金融“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的低效率現(xiàn)象。隨著2006年3月全國(guó)人大、政協(xié)會(huì)議的召開，破解“三農(nóng)”問題的“新農(nóng)村建設(shè)”政策的提出，深入研究我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，分析總量背后造成效率低下的結(jié)構(gòu)因素，以提高農(nóng)村金融服務(wù)效率已成為亟待解決的一項(xiàng)重大課題。本文的研究將立足于農(nóng)村金融總量背后的結(jié)構(gòu)因素分析，深入剖析造成農(nóng)村金融低效的結(jié)構(gòu)因素，提出了積極的對(duì)策建議，以期為解決我國(guó)農(nóng)村金融改革提供借鑒意義。
二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)總量分析
衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的國(guó)際通用指標(biāo)是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量等。根據(jù)這兩個(gè)指標(biāo)，我們具體分析中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。
（一）農(nóng)村金融覆蓋面顯著高于國(guó)際水平
國(guó)際上，農(nóng)村金融覆蓋面是評(píng)價(jià)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要指標(biāo)。其主要含義有二：一是指從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款、存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶數(shù)占比；二是指農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布局廣度。從貸款的可獲得性看，中國(guó)農(nóng)村的貸款覆蓋面比率比較高。根據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的統(tǒng)計(jì)，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款賬戶占所有農(nóng)戶的31％，遠(yuǎn)高于印度的16％，更顯著領(lǐng)先于拉美和加勒比地區(qū)、中東和北非等國(guó)家和地區(qū)4％的水平。中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本上覆蓋了90％以上的農(nóng)村行政村。機(jī)構(gòu)覆蓋面高于世界上其他國(guó)家平均30％－40％的水平，比次高的印度（75％）高10多個(gè)百分點(diǎn)。因此，從總體上看，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)基本上能夠享受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、匯兌和結(jié)算等基本金融服務(wù)。
（二）農(nóng)業(yè)貸款總量高
金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的又一重要指標(biāo)。中國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款主要包括農(nóng)業(yè)短期貸款、農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款和農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款。能夠發(fā)放這些貸款的銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)。據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司提供的資料，到2004年底，中國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額為21055億元，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的11.8％。從縱向比較分析，1994年至2003年間10年間，農(nóng)業(yè)貸款年增加額超過(guò)1000億元的有七年，絕對(duì)量的增長(zhǎng)比較大，從國(guó)際比較看，中國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重為第三位，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重、農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重、農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重三項(xiàng)指標(biāo)在樣本國(guó)家中名列第一。僅農(nóng)業(yè)貸款一項(xiàng)，投入的數(shù)額已高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，這說(shuō)明，中國(guó)的金融投入并不少。
三、農(nóng)村金融總量掩蓋下的結(jié)構(gòu)因素分析
以上的研究表明無(wú)論從金融服務(wù)的覆蓋面還是農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量來(lái)看，我們都有一個(gè)鮮明的認(rèn)識(shí)——中國(guó)的農(nóng)村金融總量在世界范圍內(nèi)均處于領(lǐng)先地位，特別是隨著農(nóng)戶小額信貸的推廣，農(nóng)民的信貸可得性有了顯著提高。然而，在面對(duì)90%的農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率和接近32%的農(nóng)戶信貸賬戶時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融卻依然效率低下，因此我們有必要關(guān)注總量數(shù)據(jù)背后的結(jié)構(gòu)因素。
（一）農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率雖然達(dá)到90%，但是其中包括了基本已經(jīng)只存不貸的農(nóng)業(yè)銀行、僅僅提供儲(chǔ)蓄和匯兌服務(wù)的郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)。此類機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)基本只存不貸，具有明顯的“單邊性”，由此導(dǎo)致農(nóng)村資金外流的客觀后果是毋庸置疑的。根據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司提供的資料，到2004年底，中國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額為21055億元，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的11.8%，這和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率雖然達(dá)到90%相比較后，農(nóng)村金融概貌將更為清晰。
（二）農(nóng)戶信貸覆蓋率達(dá)到了32%，相對(duì)印度、拉美和加勒比地區(qū)、中東和北非等國(guó)家和地區(qū)國(guó)家而言，這一比率無(wú)疑已經(jīng)很高。但是同樣存在著一個(gè)結(jié)構(gòu)性問題：剩余的提出申請(qǐng)的農(nóng)戶怎么辦？剩余的沒能申請(qǐng)到信貸的農(nóng)戶大多為弱勢(shì)的農(nóng)戶，如何才能滿足這些弱勢(shì)的農(nóng)戶信貸需求？實(shí)質(zhì)上，這也是信貸可持續(xù)與覆蓋面的矛盾問題，而這一問題直接涉及今后的農(nóng)村金融組織體系的發(fā)展方向“缺錢”的確是欠發(fā)達(dá)縣域或農(nóng)村地區(qū)面臨的一大難題，但是，單純的投入又會(huì)導(dǎo)致兩大后果：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上很難真正具備可持續(xù)性，原因很簡(jiǎn)單：投入產(chǎn)出不成比例。二是農(nóng)村金融投入在很大程度上成為可依賴的補(bǔ)貼，這將造成農(nóng)村金融的惡性循環(huán)：一方面需要持續(xù)的資金注入，另一方面補(bǔ)貼又加劇了資金回收效率的低下。
（三）中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有明顯的地域差異性，許多東部城市化地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)在中西部地區(qū)很難具備借鑒意義，反之，在中西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也很難在東部城市化地區(qū)很難具有操作的可能，這導(dǎo)致農(nóng)村金融體系建設(shè)中的出現(xiàn)巨大的差異性。這就要求我們?cè)谡J(rèn)清總量特征的基礎(chǔ)上真正按照不一刀切的原則進(jìn)行結(jié)構(gòu)分析，在了解各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、要素結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，真正實(shí)行一省、一市甚至一縣、一鎮(zhèn)一種模式的多元化農(nóng)村金融組織體系格局。
四、對(duì)策和建議
（一）要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn)，鼓勵(lì)適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的金融組織創(chuàng)新，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融組織形式。農(nóng)村金融組織與城市金融組織在運(yùn)作機(jī)制、經(jīng)營(yíng)理念、組織形態(tài)等方面存在著不同和差別，要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。中國(guó)農(nóng)村90％的機(jī)構(gòu)覆蓋率包括了基本已經(jīng)只存不貸的農(nóng)業(yè)銀行、僅僅提供儲(chǔ)蓄和匯兌服務(wù)的郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，此類機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的“單邊性”（只存不貸）是毋庸置疑的，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流的客觀后果同樣毋庸置疑，發(fā)展真正的小額信貸組織（只貸不存），無(wú)疑是一個(gè)值得期待的良方。在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，中國(guó)可先對(duì)社區(qū)銀行和小額信貸組織進(jìn)行試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，試點(diǎn)成功則發(fā)展，試點(diǎn)不成功則其風(fēng)險(xiǎn)也局限于較小的范圍，不至于引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
（二）對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展要轉(zhuǎn)變觀念，將原來(lái)按機(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)招投標(biāo)并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運(yùn)作方式和效率。在機(jī)構(gòu)上仍保持一定分工，國(guó)家開發(fā)銀行主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)中大的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的資金投入，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則負(fù)責(zé)農(nóng)村中、小型項(xiàng)目的資金投入。綜合運(yùn)用財(cái)政直接補(bǔ)貼和招投標(biāo)兩種貼息貸款運(yùn)作方式，發(fā)展業(yè)務(wù)招投標(biāo)形式，采取補(bǔ)償率招投標(biāo)的方法，形成農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的相對(duì)分工和適度競(jìng)爭(zhēng)的局面，以引導(dǎo)資金流向，提高財(cái)政貼息資金的使用效率。同時(shí)，國(guó)家要通過(guò)其他方式，引導(dǎo)信貸資金和社會(huì)資金投入農(nóng)業(yè)。如由政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展；財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼。特別是要實(shí)行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)。
（三）對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要有明確的功能定位。目前，在中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)上的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、地方商業(yè)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。在國(guó)有商業(yè)銀行收縮農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的情況下，由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)主要定位于糧棉油收購(gòu)，其作用有限，因此支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任主要落在農(nóng)村信用社身上。農(nóng)村信用社由于歷史包袱沉重，產(chǎn)權(quán)制度不合理，不良貸款比率很高。因此，要根本上深化農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)改革，明確它們的功能和定位。首先，農(nóng)村信用社要鞏固已有的改革成果，辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。其次，農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革工作，通過(guò)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，不斷提高服務(wù)水平和效率。
（四）開展金融知識(shí)教育，加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)，為提高農(nóng)業(yè)貸款的成功率創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。為了滿足32%以外的農(nóng)戶信貸需求，我們應(yīng)該考慮是否應(yīng)該以及如何建立面向真正弱勢(shì)的農(nóng)戶信貸機(jī)構(gòu)，本文認(rèn)為建設(shè)具有一定的信貸知識(shí)教育和信用體系是必需的金融“基礎(chǔ)設(shè)施”。由于金融知識(shí)的匱乏，使一些低收入的人群不知道怎樣和金融機(jī)構(gòu)打交道，不知道能享受到什么樣的金融服務(wù)。在向金融機(jī)構(gòu)尋求貸款時(shí)低收入人群往往因?yàn)槿鄙傩庞糜涗?，沒有合格的抵押品或擔(dān)保而貸不到款。因此，一方面要用技術(shù)培訓(xùn)等方式加強(qiáng)信用村鎮(zhèn)建設(shè)，向農(nóng)民宣傳誠(chéng)實(shí)守信的觀念。另一方面，要進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)業(yè)科技推廣體制，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。否則，一個(gè)沒有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識(shí)的人，即使給了他貸款，也難以發(fā)揮效力，有時(shí)還會(huì)使他陷入沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)中。
中國(guó)的農(nóng)村金融改革要針對(duì)存在的問題和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)，適度競(jìng)爭(zhēng)，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，才能真正解決我國(guó)農(nóng)村金融效率低下的問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會(huì)營(yíng)造良好的金融環(huán)境。
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作者：王崢 文章來(lái)源：南京航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院
