中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為金融市場(chǎng)上的一支生力軍，隨著其業(yè)務(wù)的發(fā)展、資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸凸顯和積累。為了加快郵政儲(chǔ)蓄銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，提高其在城鄉(xiāng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，保證其資產(chǎn)質(zhì)量安全和促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，必須加快郵政儲(chǔ)蓄銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，為郵政儲(chǔ)蓄銀行的又好又快發(fā)展“保駕護(hù)航”。
一、郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和緊迫性
2007年3月20日中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，這標(biāo)志著我國(guó)第五大商業(yè)銀行的誕生。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，一改過(guò)去從單一辦理存匯兌業(yè)務(wù)為多元的金融業(yè)務(wù)。作為一家剛成立不久的銀行，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地，其首要任務(wù)是建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將風(fēng)險(xiǎn)管理工作放在首位，這是銀行業(yè)的特殊性所決定的，也是郵政儲(chǔ)蓄銀行與郵政公司在管理體制未理順的情況下必須加強(qiáng)的。
（一）業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作
目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行存款規(guī)模高達(dá)22000億元，貸款規(guī)模也不斷增加，對(duì)100萬(wàn)中小企業(yè)投放了將近700億的信貸資金，貸款投放量從2008年1月的日均放款量177萬(wàn)元增加到12月日均放款量突破3億元。截至2009年1月31日，郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款在全國(guó)31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、312個(gè)地市分行、1900多個(gè)縣市、2300多個(gè)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦，累計(jì)發(fā)放小額貸款377億元，2009年計(jì)劃發(fā)放小額貸款500億元，到2010年發(fā)放1000億元；隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行成立兩年來(lái)的信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張，信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積累，案件時(shí)有發(fā)生。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行必須要建立一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以指導(dǎo)、評(píng)估、識(shí)別和控制信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）業(yè)務(wù)范圍延伸需要提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力
目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)還主要限于開(kāi)辦小額存單質(zhì)押貸款、小額農(nóng)戶信用貸款，信貸規(guī)?？傮w偏小，信貸規(guī)模與其存款規(guī)模嚴(yán)重不對(duì)稱，剩余資金主要投向了債券和協(xié)議存款等風(fēng)險(xiǎn)低、收益低的業(yè)務(wù)品種。但在人民銀行不再接受郵政儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)存款，并對(duì)其“老存款”按季度分5年轉(zhuǎn)出的情況下，郵政儲(chǔ)蓄銀行資金運(yùn)用壓力陡然加大。為提高資金的使用效益，郵政儲(chǔ)蓄銀行勢(shì)必拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，加大信貸投放力度，逐步開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)品種，而這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)難以識(shí)別和控制，從而更需要郵政儲(chǔ)蓄銀行建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以控制新業(yè)務(wù)開(kāi)展中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和保障新業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展。
（三）改革過(guò)渡期需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理以防范轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)
組建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是深化我國(guó)金融體制改革的客觀要求，也是郵政體制改革的重要組成部分。但作為一種以郵政為主導(dǎo)改革的續(xù)存機(jī)構(gòu)，由于改革的不徹底，郵政公司與儲(chǔ)蓄銀行在管理、業(yè)務(wù)、人員、財(cái)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)等方面存在錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系，使其在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，不可避免地暴露出管理失控、風(fēng)險(xiǎn)控制不力等問(wèn)題。越是在轉(zhuǎn)型時(shí)期，案件越是高發(fā)，轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)越突出。為有效防范郵政儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，必須狠抓風(fēng)險(xiǎn)管理工作，為郵政儲(chǔ)蓄銀行的順利轉(zhuǎn)型提供安全保障。
（四）實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平
郵政儲(chǔ)蓄銀行要在城市和農(nóng)村拓展業(yè)務(wù)，面臨股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。由于郵政儲(chǔ)蓄銀行起步晚、起點(diǎn)低，在城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)都存在強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。要提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就必須提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為業(yè)務(wù)拓展“起風(fēng)揚(yáng)帆”，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展，就必須處理好速度與效益、規(guī)模與質(zhì)量的關(guān)系，要保證資產(chǎn)質(zhì)量就必須提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
二、郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過(guò)兩年多的實(shí)踐，比照商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控的要求，初步組建了相應(yīng)的組織架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，但由于郵政體制改革的不徹底，加之郵政儲(chǔ)蓄銀行組建準(zhǔn)備不充分、時(shí)間短、基礎(chǔ)差等，使郵政儲(chǔ)蓄銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面并未達(dá)到應(yīng)有的效果。
（一）管理體制不順嚴(yán)重阻礙了風(fēng)險(xiǎn)管理措施的完善和落實(shí)
以郵政為主導(dǎo)的郵政體制改革，導(dǎo)致了郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施難以完善和落實(shí)，這是郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作面臨的難題。一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員歸屬不統(tǒng)一，難以“一桿子”管到底。郵政公司與郵政儲(chǔ)蓄銀行分家時(shí)，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行屬地管理原則，當(dāng)?shù)剜]政公司是第一責(zé)任人，授權(quán)郵政儲(chǔ)蓄銀行負(fù)責(zé)郵政金融業(yè)務(wù)。同時(shí)將網(wǎng)點(diǎn)分為三類，除一類網(wǎng)點(diǎn)和二類網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人歸屬郵政儲(chǔ)蓄銀行外，二類網(wǎng)點(diǎn)其他人員和三類網(wǎng)點(diǎn)人員歸屬郵政公司，由當(dāng)?shù)剜]政公司對(duì)其進(jìn)行管理和考核。二是業(yè)務(wù)管理及收入分配上縱橫交錯(cuò)，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理考核難以貫徹。郵政儲(chǔ)蓄銀行與當(dāng)?shù)剜]政公司簽訂合作協(xié)議，當(dāng)?shù)剜]政公司對(duì)二類、三類網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施業(yè)務(wù)考核與激勵(lì)，從而導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作激勵(lì)機(jī)制難以落實(shí)。三是二類、三類網(wǎng)點(diǎn)固定資產(chǎn)及代理網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施改造審批權(quán)歸郵政公司，郵政儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)裝修改造的自主權(quán)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理的硬件設(shè)施難以改善和提高。四是對(duì)二類、三類網(wǎng)點(diǎn)責(zé)任劃分上郵政儲(chǔ)蓄銀行更多的是建議權(quán)而無(wú)處理權(quán)，致使風(fēng)險(xiǎn)管理措施執(zhí)行不力。
（二）風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和職能不完善
由于郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間晚、準(zhǔn)備不充分，加之其是在原郵政儲(chǔ)匯局的基礎(chǔ)上組建而成，主要沿用原郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施、人員配制，從而導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理部門職能不明確。一是風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)欠缺，風(fēng)險(xiǎn)管理組織不完善。在總行董事會(huì)與行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)管理層下的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)及其相應(yīng)的管理架構(gòu)不完善，未能建立從總行到縣（市、區(qū)）支行完整的風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架，在縣（市、區(qū)）支行一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門基本上未能有效建立和運(yùn)作。二是風(fēng)險(xiǎn)管理職能定位不明確。在總行董事會(huì)和行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)管理層對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略定位認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，致使省分行及各支行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的設(shè)置不統(tǒng)一、不科學(xué)，部門之間還存在重疊和交叉，風(fēng)險(xiǎn)管理職能得不到有效發(fā)揮。三是未能建立起崗位分離、相互牽制的內(nèi)控制度，在業(yè)務(wù)操作和管理上存在前、中、后臺(tái)未有效分離的現(xiàn)象。四是風(fēng)險(xiǎn)管理工作不到位。
（三）缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)
雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行建立后也重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，但由于體制和歷史方面的原因，缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。一是風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。郵政儲(chǔ)蓄銀行的管理層、員工大部分來(lái)源于原郵政儲(chǔ)匯局，除存兌匯業(yè)務(wù)外，對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，加之規(guī)章制度、業(yè)務(wù)操作流程的不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)。二是風(fēng)險(xiǎn)管理方式以“封、堵”防范型的被動(dòng)式管理為主，缺乏“封、堵、疏、導(dǎo)”的全方位管理方式。三是風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)審貸分離，對(duì)單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，缺乏整體風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、偏好、構(gòu)架、過(guò)程和文化的統(tǒng)一，在微觀分析的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)性合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的研究。四是以現(xiàn)場(chǎng)直接檢查為主，非現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)督體系尚不健全和有效發(fā)揮。
（四）缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制
由于郵政體制改革中暴露出的問(wèn)題未能得到有效解決，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄銀行不能建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制。一是在風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系上尚未實(shí)行垂直管理，導(dǎo)致激勵(lì)分散。在組織管理體系上，郵政儲(chǔ)蓄銀行省級(jí)分行及其分支機(jī)構(gòu)接受雙線管理，既屬上級(jí)行管理，又直接受同級(jí)郵政公司領(lǐng)導(dǎo)。部分郵政儲(chǔ)蓄銀行高管人員既是銀行領(lǐng)導(dǎo)，又是郵政公司領(lǐng)導(dǎo)，這種管理目標(biāo)的二元性，勢(shì)必導(dǎo)致激勵(lì)不足。二是郵政儲(chǔ)蓄銀行不能對(duì)歸屬于郵政公司的二類、三類網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行直接管理，而只能與郵政公司簽訂委托代理郵政金融業(yè)務(wù)協(xié)議，無(wú)法對(duì)二類、三類網(wǎng)點(diǎn)員工行使有效的直接激勵(lì)。三是對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，郵政公司與郵政儲(chǔ)蓄銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分不明，可能使郵政儲(chǔ)蓄銀行無(wú)法建立有效的懲罰機(jī)制。四是未能建立起以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的考核機(jī)制。
（五）缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才
一個(gè)企業(yè)最終的競(jìng)爭(zhēng)力要?dú)w結(jié)到對(duì)人才的競(jìng)爭(zhēng)。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面最欠缺的就是富有銀行信貸操作、結(jié)算等實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的高管人員和從業(yè)人員。一是缺乏懂風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)導(dǎo)人才。郵政儲(chǔ)蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)大多來(lái)源于郵政企業(yè)，缺乏資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的經(jīng)驗(yàn)和能力。二是缺乏懂風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的基層信貸人員。郵政儲(chǔ)蓄銀行從前只辦理基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，懂得辦理信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制的基層員工非常缺乏。
三、建立郵政儲(chǔ)蓄銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的措施
（一）進(jìn)一步理順管理體制，為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理奠定基礎(chǔ)
郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)就是依附于郵政網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和郵政資源。要充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵在于進(jìn)一步理順郵政公司與郵政儲(chǔ)蓄銀行之間不能發(fā)揮整體效應(yīng)、協(xié)作效應(yīng)的機(jī)制體制。就建立健全郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系而言，一是郵政集團(tuán)公司應(yīng)從全局戰(zhàn)略高度出發(fā)，從有利于郵政公司和郵政儲(chǔ)蓄銀行雙方業(yè)務(wù)發(fā)展的需要出發(fā)，正確處理好郵政儲(chǔ)蓄銀行與郵政公司之間的利益分配關(guān)系，形成雙方發(fā)展的合力，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。二是清除現(xiàn)有不利于郵政儲(chǔ)蓄銀行與郵政公司業(yè)務(wù)發(fā)展的政策限制，特別是應(yīng)盡快清除郵政公司與郵政儲(chǔ)蓄銀行之間妨礙業(yè)務(wù)發(fā)展的資源配置關(guān)系，理順二類、三類網(wǎng)點(diǎn)之間資源和業(yè)務(wù)歸屬以及責(zé)權(quán)利關(guān)系，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患和阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)制體制。三是建立郵政集團(tuán)公司、郵政公司與郵政儲(chǔ)蓄銀行之間定期協(xié)調(diào)會(huì)議制度。郵政集團(tuán)公司要起主導(dǎo)作用，對(duì)郵政公司與郵政儲(chǔ)蓄銀行雙方之間出現(xiàn)的問(wèn)題要及時(shí)進(jìn)行協(xié)調(diào)和化解，消除不利于雙方之間發(fā)展的因素。
（二）樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力
全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式是一種先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，已成為國(guó)際化商業(yè)銀行謀求持續(xù)發(fā)展和打造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要方式。強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是郵政儲(chǔ)蓄銀行構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)和前提條件，通過(guò)建立清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和偏好、完善的管理架構(gòu)、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程和良好的信貸文化，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理效率和價(jià)值的最大化。一是堅(jiān)持“內(nèi)控優(yōu)先”和“相互制約、不斷監(jiān)督”的核心準(zhǔn)則，積極倡導(dǎo)推行“全員內(nèi)控”理念。由于歷史和體制原因，郵政儲(chǔ)蓄銀行更需要加強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿業(yè)務(wù)的始終，建立覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立長(zhǎng)期一致的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和合理的風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制。二是強(qiáng)化資本約束的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，以實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》為契機(jī)，全面、徹底地樹(shù)立現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和理念。三是提高風(fēng)險(xiǎn)管理的透明度，變被動(dòng)型的風(fēng)險(xiǎn)管理為全程化、主動(dòng)型的風(fēng)險(xiǎn)管理。
（三）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供組織保障
郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)以全面性、專業(yè)性、獨(dú)立性、制衡性為原則，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，這是實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。一是完善董事會(huì)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)職能，統(tǒng)一管理經(jīng)營(yíng)中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，確定全行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好及風(fēng)險(xiǎn)資本管理目標(biāo)。二是在高級(jí)管理層設(shè)置首席風(fēng)險(xiǎn)官并成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，統(tǒng)一管理信用、市場(chǎng)及操作風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略和偏好制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策，全面監(jiān)控全行風(fēng)險(xiǎn)管理狀況及政策執(zhí)行情況。三是設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，設(shè)計(jì)獨(dú)立垂直的風(fēng)險(xiǎn)匯報(bào)路線。風(fēng)險(xiǎn)管理部門要嚴(yán)格獨(dú)立于業(yè)務(wù)或市場(chǎng)部門，并直接向高級(jí)管理層匯報(bào)。四是建立獨(dú)立的內(nèi)部監(jiān)督檢查體系，定期審查業(yè)務(wù)、交易、市場(chǎng)部門和獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門。審查內(nèi)容不僅包括風(fēng)險(xiǎn)政策和管理流程，還包括風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型及管理系統(tǒng)等。通過(guò)建立起覆蓋全行的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，不斷明確風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)與制約機(jī)制，真正構(gòu)筑起業(yè)務(wù)及市場(chǎng)部門承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門管理風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)部門監(jiān)督審核的三道風(fēng)險(xiǎn)防線。
（四）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策體系，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供政策導(dǎo)向
實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，關(guān)鍵在于制定清晰連貫的風(fēng)險(xiǎn)管理政策。風(fēng)險(xiǎn)管理政策是風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略及風(fēng)險(xiǎn)偏好的具體體現(xiàn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好為支點(diǎn)，構(gòu)建連貫、一致、適用和有差別的風(fēng)險(xiǎn)管理政策體系。一是建立覆蓋全行范圍的總體風(fēng)險(xiǎn)管理政策，分別制定信用、市場(chǎng)、操作風(fēng)險(xiǎn)政策，并明確各類風(fēng)險(xiǎn)差別化的管理目標(biāo)、架構(gòu)、流程及風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告渠道。二是建立風(fēng)險(xiǎn)政策調(diào)整機(jī)制，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)變化情況，及時(shí)調(diào)整更新政策導(dǎo)向及內(nèi)容，確保政策的適用性。三是要體現(xiàn)有差別的風(fēng)險(xiǎn)政策制定原則，根據(jù)各地不同情況及業(yè)務(wù)特點(diǎn)，實(shí)施差別化的風(fēng)險(xiǎn)管理政策標(biāo)準(zhǔn)，努力做到因地制宜，區(qū)別對(duì)待。
（五）打造流程銀行，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率
郵政儲(chǔ)蓄銀行要建立高效的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，首先應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的規(guī)章制度和涉及所有業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)的流程進(jìn)行全面的清理、梳理、整合和優(yōu)化，建立基于流程的崗責(zé)體系，形成以流程管理為基礎(chǔ)的“一項(xiàng)業(yè)務(wù)一個(gè)流程、一個(gè)流程一項(xiàng)制度、一個(gè)崗位一本手冊(cè)”的操作標(biāo)準(zhǔn)，這主要包括針對(duì)信用、市場(chǎng)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及大、中、小企業(yè)和零售客戶的不同特征設(shè)置獨(dú)立的專業(yè)化操作流程，推行集中化的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，切實(shí)提高管理效率，建立前、中、后臺(tái)分離的業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位間的監(jiān)督制衡，保證風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性，確保業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的權(quán)責(zé)利統(tǒng)一明晰。然后在操作流程的基礎(chǔ)上以專業(yè)化和集中化操作為重點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理政策、標(biāo)準(zhǔn)和工具的制訂和批準(zhǔn)流程，政策執(zhí)行和監(jiān)督流程，風(fēng)險(xiǎn)狀況變動(dòng)的跟蹤流程，特事特辦的例外流程和工作匯報(bào)流程等完整程序的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，并確保所有風(fēng)險(xiǎn)管理節(jié)點(diǎn)與業(yè)務(wù)流程良好契合，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。
（六）大力培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，實(shí)施“人才興行”戰(zhàn)略
企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)最終要落實(shí)到人上。因此，必須堅(jiān)持以人為本的核心理念，把加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)和員工隊(duì)伍建設(shè)作為貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要保證，抓住提高人的道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)這一關(guān)鍵，緊緊圍繞建立商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)要求的總體目標(biāo)，加強(qiáng)人力資源規(guī)劃。一是始終把人作為風(fēng)險(xiǎn)防范的第一主體來(lái)抓，特別是要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子風(fēng)險(xiǎn)能力建設(shè)。因?yàn)轭I(lǐng)導(dǎo)班子的領(lǐng)導(dǎo)水平和領(lǐng)導(dǎo)能力對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起著決定性的作用，必須堅(jiān)持不懈地加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)班子政治素質(zhì)、理論水平、業(yè)務(wù)水平的建設(shè)，強(qiáng)化權(quán)力制約和監(jiān)督。二是全面提升員工素質(zhì)，要有計(jì)劃、有步驟地組織各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員進(jìn)行商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，不斷提高員工經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)控水平。同時(shí)要加大用人用工改革力度，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，充實(shí)一線風(fēng)險(xiǎn)管理人員。三是建設(shè)一支專家型的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。除依托現(xiàn)有存量人力資源并努力搞好風(fēng)險(xiǎn)管理人員的繼續(xù)教育外，還要通過(guò)激勵(lì)約束機(jī)制來(lái)發(fā)揮績(jī)效管理在吸引、穩(wěn)定人才方面的作用，大力做好風(fēng)險(xiǎn)管理人才方面的引進(jìn)、培養(yǎng)和激勵(lì)工作。四要建立一個(gè)有利于培養(yǎng)、發(fā)現(xiàn)、吸引和留住人才的環(huán)境。
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