一、農(nóng)民金融發(fā)展權的提出及其理論基礎
(一)發(fā)展權——社會發(fā)展中的基本人權
1972年塞內(nèi)加爾法學家凱巴·姆巴耶(KebalVl’Baye)在斯特拉斯堡國際人權研究院演講時第一次明確提出“發(fā)展權”的概念，其指出發(fā)展是所有人的權利，每個人都有生存的權利并且每個人都有生活得更好的權利。其后，發(fā)展權逐步從一個抽象的人權概念演變?yōu)閮?nèi)涵豐富的人權規(guī)范和人權制度，并被譽為“第三代人權”。當今世界，發(fā)展權已被認為和自由權、生存權一樣對全人類人權的實現(xiàn)發(fā)揮著舉足輕重的價值、功能，并被莊嚴地載入1986年聯(lián)大通過的《發(fā)展權利宣言》之中。《發(fā)展權利宣言》系統(tǒng)地闡明了發(fā)展權的整個思想框架，其第一條明確指出“發(fā)展權是一項不可剝奪的人權，基于這種權利，每個人和所有各國人民均有權參與、促進、享受經(jīng)濟、社會、文化和政治發(fā)展，在這種發(fā)展中，所有人權和基本自由都獲得充分實現(xiàn)”，“發(fā)展權利是一項不可剝奪的人權，發(fā)展機會均等是國家和組成國家的個人一項特有權利”?！栋l(fā)展權利宣言》第一次賦予發(fā)展權以國際范圍內(nèi)的效力。作為基本人權的組成部分，發(fā)展權成為人類實現(xiàn)了自由權、生存權之后又一重要的基本權利形態(tài)。
關于發(fā)展權的含義，國際社會觀點紛爭。有人認為發(fā)展權僅是個人人權，否定國家和民族的集體發(fā)展權。有的認為發(fā)展權只是“一項不可剝奪的國家的權利，不能將它視為是一項抽象的個人權利”。各種觀點之間差異很大，然而學界的爭論并不能推翻聯(lián)合國《發(fā)展權利宣言》對發(fā)展權的界定——一個集個人權利和集體權利于一體的認定。從實踐的角度來講，對發(fā)展權做這樣廣義的界定，本身也是符合發(fā)展權的要求和內(nèi)涵的。在不同的場合和語境下，發(fā)展權的內(nèi)涵是可以分解使用的，其既可以是個人權利，也可以是國家權利、民族權利，更可以指各項權利的集合。本文在論述農(nóng)民金融發(fā)展權的問題上，借用的是發(fā)展權中的個人權利的內(nèi)涵。關于發(fā)展權的定義，筆者也認為其是一種對社會的各個方面的發(fā)展情況和結果所享有的權利，具體包括政治發(fā)展權、經(jīng)濟發(fā)展權、文化發(fā)展權、社會發(fā)展權。
(二)農(nóng)民發(fā)展權——賦予農(nóng)民弱勢群體的本源性權利
農(nóng)民權益是廣大農(nóng)民根本利益的具體體現(xiàn)，其核心要義在于從傳統(tǒng)落后的生產(chǎn)力體制中解放農(nóng)民、發(fā)展農(nóng)民。農(nóng)民應當享有與社會共同發(fā)展、平等發(fā)展的權利，其也具有與社會全面進步相協(xié)調(diào)的能力。農(nóng)民發(fā)展權是科學發(fā)展觀所提出的發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享的發(fā)展主張，是農(nóng)村改革發(fā)展中的權利體現(xiàn)與權利延伸。
農(nóng)民的發(fā)展權的實現(xiàn)過程其實也是賦予農(nóng)民政治、經(jīng)濟、社會、文化權利的過程。這里賦權指賦予權利、使有能力，是人們使自己或群體重新獲得權利。賦權的過程也是《發(fā)展權利宣言》所表明的所有人權和基本自由都能獲得充分實現(xiàn)的過程，特別是增加、完善弱勢者權利的過程。從《發(fā)展權利宣言》關于發(fā)展與人權關系來看，發(fā)展權就其本質(zhì)而言，主要是弱勢群體的發(fā)展權利。農(nóng)民作為弱勢群體，更符合發(fā)展權的本質(zhì)特征。賦權使得發(fā)展權主體更為細化，即發(fā)展權是權利缺失者的發(fā)展，這種缺失既可能是政治權利的缺失，也可能是經(jīng)濟、文化、社會等權利的缺失，發(fā)展就是增加這些弱勢者掌握自身命運的權能。在當前實現(xiàn)城市化的進程中，發(fā)展權的現(xiàn)實、緊迫主體是農(nóng)民，農(nóng)民需要在發(fā)展權理論中找到自己的位置，并用農(nóng)民發(fā)展權這一應在世界范圍內(nèi)得到承認的本源性權利來維護自身的發(fā)展權益和發(fā)展訴求。也正是在這個意義上，農(nóng)民發(fā)展權的理論得到充分發(fā)展和完善，甚至有學者開始倡導發(fā)展權、農(nóng)民發(fā)展權的入憲制度。所以，農(nóng)民發(fā)展權并不特指某一項具體的農(nóng)民權利，而是賦予農(nóng)民與其他個人、群體平等參與政治、經(jīng)濟、文化和社會發(fā)展并享受其成果的發(fā)展權利。第一，農(nóng)民發(fā)展權不是孤立的經(jīng)濟發(fā)展權，而是全面多樣的政治、經(jīng)濟、文化、社會發(fā)展權；第二，農(nóng)民發(fā)展權是一項本源性權利，其不是農(nóng)民政治、經(jīng)濟、文化和社會權益的簡單綜合，而是全面促進農(nóng)民平等參與發(fā)展過程、享受發(fā)展成果的高度權利抽象。所以，保障農(nóng)民發(fā)展權不應單指經(jīng)濟發(fā)展權，同時更應保障他們政治、文化、社會、環(huán)境等多個方面的發(fā)展權。
(三)農(nóng)民金融發(fā)展權——普惠制金融理論在農(nóng)民發(fā)展權中的延伸
雖然農(nóng)民發(fā)展權是全面促進農(nóng)民平等參與經(jīng)濟、社會、政治和文化活動并享有發(fā)展成果的一個高度抽象。但是，在發(fā)展權這一本源性權利所涵納的子權利中，各類權利的發(fā)展程度和作用是各不相同的。經(jīng)濟基礎決定上層建筑，物質(zhì)文明奠定精神文明。毫無疑問，經(jīng)濟權利是其他各項權利存在的基礎和實現(xiàn)的前提條件。同時，如在生存權階段物質(zhì)性權利的滿足是要解決的第一問題一樣，在繼生存權之后的發(fā)展權利中，物質(zhì)經(jīng)濟的發(fā)展問題亦是要解決的第一問題。經(jīng)濟生活權利的發(fā)展也應該是其他發(fā)展權利的基礎和前提，因此，在發(fā)展權的幾項基本內(nèi)容中，經(jīng)濟權利是重中之重，在對各項權利進行具體解讀和深化的過程中，對經(jīng)濟權利的分析和細化也應當首先開始。
當今時代，金融已經(jīng)成為實體經(jīng)濟的重要依托和支持，和實體經(jīng)濟一同支撐著整個經(jīng)濟的運行和全球經(jīng)濟一體化的實現(xiàn)。關注貧困地區(qū)、弱勢群體的金融權益更是金融業(yè)取得突破性發(fā)展的必修內(nèi)容。在貧困地區(qū)，體制和政策等各種人為因素阻礙了金融體系的正常健康發(fā)展，進而使得實體經(jīng)濟和金融之間陷入一種惡性循環(huán)狀況。按照麥金農(nóng)的理論，為消除金融抑制，必須采取放松金融管制為主要內(nèi)容的金融深化手段，實行普惠制金融，實現(xiàn)金融服務的普遍可獲性和平等性，也就是一般意義上的普惠制金融理論。以消除貧困地區(qū)嚴重的金融抑制，使被排斥于金融服務之外大量中低收入群體能享受平等的金融服務，幫助低收入群體為宗旨的普惠制金融理論被廣為接受并在國內(nèi)外得到廣泛的實踐，取得了豐碩的成果。金融權益在各國城鎮(zhèn)居民中的發(fā)展狀況較之農(nóng)村而言堪稱良好，而農(nóng)民在金融發(fā)展方面的權利極度匱乏，甚至根本沒有。以我國的統(tǒng)計數(shù)據(jù)為例，平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機構1.54個，平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融服務人員15.89人。無金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)在2007年末為2868個，其中2645個在西部地區(qū)，占全國總數(shù)的80％。另外，有2個縣、8901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家金融機構。因此，基于發(fā)展權主要是弱勢群體的發(fā)展權的觀點，我國金融發(fā)展權則更多的是農(nóng)民金融發(fā)展權。提出農(nóng)民金融發(fā)展權在當下看來，似乎在實踐中尚不能感覺到它作為基本人權的必要性。但是從長遠來看，當未來金融活動成為人
們?nèi)粘Ｉ畹幕緝?nèi)容和衣食住行緊密聯(lián)系的時候，我們就會發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展權作為基本人權的價值所在，以及農(nóng)民金融發(fā)展權在保障農(nóng)民權益、實現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化方面的意義。
農(nóng)民金融發(fā)展權概念的提出和構建，是對發(fā)展權的進一步深化和細化，也是對農(nóng)民發(fā)展權概念的支持和豐富。在社會實踐中，將農(nóng)民的金融發(fā)展的利益訴求上升到農(nóng)民金融發(fā)展權的高度，并作為人權這一基本權利大家族中的一員，為我們從根本上重視農(nóng)村金融問題，解決農(nóng)村金融問題，發(fā)展農(nóng)村金融市場提供了有利的理論支持和制度構建基礎。在我國，十七屆三中全會《中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題決定》，為構建農(nóng)民金融發(fā)展權理論提供了基本的政策依據(jù)。2010年中央一號文件《中共中央國務院關于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎的若干意見》更是以專節(jié)的方式明確提出，“提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平”以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。在這樣的背景下，根據(jù)基本人權的要求構建農(nóng)民金融發(fā)展權理論，并推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制度、政策落實機制，對我國社會主義新農(nóng)村建設和社會主義和諧社會的構建，具有理論深化和實踐貢獻的雙重價值和意義。
二、農(nóng)民金融發(fā)展權的含義
作為發(fā)展權屬概念下的一個子概念，金融發(fā)展權的概念應該依托發(fā)展權這種概念而存在。發(fā)展權的核心和重點在于“發(fā)展”，《發(fā)展權利宣言》前言指出，“發(fā)展是經(jīng)濟、社會、文化和政治的全面進程，其目的是在全體人民和所有個人積極、自由和有意義地參與發(fā)展及其帶來的利益的公平分配的基礎上，不斷改善全體人民和所有個人的福利”?？梢姲l(fā)展是對基本人權狀態(tài)的延伸，發(fā)展權是對基本人權的鞏固和加深，是民眾對社會各個方面的發(fā)展情況和結果所享有的一項權利。作為發(fā)展權中經(jīng)濟權利的組成部分，金融發(fā)展權指全體公民對社會經(jīng)濟生活中金融發(fā)展的情況和結果所享有的權利。在這個基礎上，農(nóng)民金融發(fā)展權便是指農(nóng)民對整個社會生活中金融發(fā)展狀況和結果所應享有的權利。結合當今世界金融發(fā)展的概況，農(nóng)民金融發(fā)展權應該具體包括農(nóng)民參與金融發(fā)展、促進金融發(fā)展、享受金融發(fā)展成果等方面的權利。
1 參與金融發(fā)展的權利。農(nóng)民參與金融發(fā)展的權利可以從兩方面界定。宏觀層面上，農(nóng)民有在利益表達機制中表達金融意愿和要求，并將之立法確認、政策確立的權利。比如，要求國家提供專門的農(nóng)村金融政策，制定專門的農(nóng)村金融法規(guī)，提供專門的金融服務等。微觀層面上，農(nóng)民有參與一切金融活動，便利其生產(chǎn)、生活需要，幫助實現(xiàn)自身利益的權利。具體可以包括：使用銀行體系、參與保險業(yè)務、參與證券融資業(yè)務等一系列金融活動的各個部分、各個環(huán)節(jié)。
2 促進金融發(fā)展的權利。農(nóng)民促進金融發(fā)展的權利是指農(nóng)民通過參與金融發(fā)展進程，對整個金融活動帶來提高和推動力，有權將這種推動納入到整個金融體系，并將之規(guī)范化、固定化。農(nóng)民通過參與金融活動，表達自己的金融要求，對原有金融活動的內(nèi)容和模式進行有益的補充，農(nóng)民有權要求將這種創(chuàng)新和補充納入原有金融政策、法規(guī)體系，并將之制度化、常態(tài)化。比如，農(nóng)民嘗試農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款，如果切實可行，需要將這一融資制度正式寫入擔保、融資等相關的法律制度中。
3 享受金融發(fā)展成果的權利。農(nóng)民享受金融發(fā)展成果的權利是農(nóng)民金融發(fā)展權的核心內(nèi)容，也是現(xiàn)實中存在問題最多的領域。享受金融發(fā)展成果的權利既是農(nóng)民參與金融發(fā)展、促進金融發(fā)展的應有結果，更是具有獨立意義和價值的權利項，它是指農(nóng)民有權享受、消費一切金融活動的成果，包括金融設施、金融制度和金融交易。當今社會金融服務發(fā)展日新月異，金融創(chuàng)新層出不窮，然而農(nóng)民卻少有機會享受這些日益便捷的融資服務方式。金融服務業(yè)的準入排斥(accessexclusion)、條件排斥(condition exclusion)、營銷排斥(marketing exclusion)以及農(nóng)民自身的自我排斥(selfexclusion)等因素，使得農(nóng)民在享受金融發(fā)展成果方面的弱勢地位與城市居民相比，甚為明顯。因此，保障農(nóng)民享受金融發(fā)展成果的權利意義尤為重大。
三、實現(xiàn)農(nóng)民金融發(fā)展權的國家保障責任
(一)國家是實現(xiàn)農(nóng)民金融發(fā)展權的首要責任主體
《聯(lián)合國發(fā)展權利宣言》在宗旨中指出：“創(chuàng)造有利于各國人民和個人發(fā)展的條件是國家的主要責任”，并在其第八條中將這一原則進行了具體規(guī)定和闡釋，指出“所有的人單獨地和集體地都對發(fā)展負有責任，這種責任本身就可確保人的愿望得到自由和充分的實現(xiàn)，他們因而還應增進和保護一個適當?shù)恼?、社會和?jīng)濟秩序以利發(fā)展”，“各國應在國家一級采取一切必要措施實現(xiàn)發(fā)展權利，并確保除其他事項外所有人在獲得基本資源、教育、保健服務、糧食、住房、就業(yè)、收入公平分配等方面機會均等。應采取有效措施確保婦女在發(fā)展過程中發(fā)揮積極作用。應進行適當?shù)慕?jīng)濟和社會改革以根除所有的社會不公正現(xiàn)象。各國應鼓勵民眾在各個領域的參與，這是發(fā)展和充分實現(xiàn)所有人權的重要因素”。國家負有對實現(xiàn)發(fā)展權這一本源性權利的首要責任，國家也當然負有對實現(xiàn)農(nóng)民金融發(fā)展權這一子概念的義務和責任。
國家負有實現(xiàn)農(nóng)民金融發(fā)展權的首要職責的論斷主要是由以下兩個原因：
1 權利的受益性功能是國家給付義務的邏輯起點。權利受益性功能是公民有天賦的請求國家為某種行為，從而享受一定利益的功能。其要求國家以一定的積極作為，為公民基本權利的實現(xiàn)提供一定的服務和給付。權利的受益性功能是公民因其享有基本權利所具有的請求國家作為的一種功能，其所針對的是國家的給付義務。受益性功能是國家給予公民物質(zhì)上、程序上的幫助和給付義務，又可稱為“給付請求功能”，是國家的一種積極義務。因此，農(nóng)民金融發(fā)展權作為發(fā)展權這一基本權益的一部分，也屬于天賦基本權益的內(nèi)容，當然要由國家來保障其確立和實現(xiàn)。
2 公共物品供給是政府給付的首要義務。在公共物品供給領域，私人提供公共物品的外部效應、自然壟斷、信息不完全，基于公平性目標的收入分配屬性將導致市場無效和社會整體福利的減少。由此，政府供給公共物品成為必然選擇，公共物品供給也就成為政府的根本職責和首要任務，其可以提高市場效率并促進經(jīng)濟福利和公共福利。政府對社會和公民的基本給付義務主要包括物質(zhì)、經(jīng)濟和程序救濟等幾個方面。農(nóng)民的金融發(fā)展權制度性公共物品也屬于國家給付義務的內(nèi)容。同時，對國民基本經(jīng)濟權利和社會福利應獲性的保障是憲法權利的應有之義，政府有義務保障公民享受公共物品這一憲法性權利的實現(xiàn)。
(二)國家實現(xiàn)農(nóng)民金融發(fā)展權的責任內(nèi)容
1 政府為農(nóng)民金融發(fā)展權的實現(xiàn)提供制度支持。在國家實現(xiàn)農(nóng)民金融發(fā)展權的義務和責任中，政府所應承擔的主要責任是制度的支持和保障。具體而言，金融作為經(jīng)濟活動的重要組成部分，是政府工作的一個重要方面。因此，保障農(nóng)民金融發(fā)展權的實現(xiàn)方面，政府是承擔制度保障責任的最佳選擇。政府承擔保障農(nóng)民金融發(fā)展權的制度保障責任，主要應該負責保障農(nóng)民參與金融發(fā)展、促進金融發(fā)展、享受金融發(fā)展成果等權利在制度和政策層面的實現(xiàn)，通過在
國家的大政方針、發(fā)展政策、發(fā)展規(guī)劃中，將農(nóng)民的金融發(fā)展權益體現(xiàn)出來，彰顯出來，從而為具體農(nóng)民金融發(fā)展權益的實現(xiàn)提供政策指導和制度支持。
2 中央銀行保障農(nóng)民金融發(fā)展權的具體實現(xiàn)。中央銀行作為國家金融體系的領導力量和具體實施機關，理應統(tǒng)一領導具體實現(xiàn)農(nóng)民金融發(fā)展權的義務和責任。中央銀行需要在政府關于農(nóng)民金融發(fā)展權的具體制度和政策的指導下，具體制定保障農(nóng)民金融發(fā)展權實現(xiàn)的金融政策和金融服務，構建適應農(nóng)民金融服務特點的金融機構體系，滿足農(nóng)民多樣化的金融需求，提供符合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品和融資渠道，保障農(nóng)民金融發(fā)展權的實現(xiàn)和落實，為農(nóng)民生產(chǎn)、生活的開展做好金融保障。
四、農(nóng)民金融發(fā)展權的法律保障機制
保障農(nóng)民金融發(fā)展權的實現(xiàn)就是要在農(nóng)村改革發(fā)展中實現(xiàn)和發(fā)展農(nóng)民的金融利益，建立和完善以農(nóng)民權益保障為主題的法律體系，建立和完善農(nóng)民參與立法的機制，優(yōu)化農(nóng)民權益保障的立法技術，使農(nóng)民的權利與利益在法律上清晰可見，因而應建立和完善農(nóng)民權益保障的行政執(zhí)法機制、農(nóng)民利益訴求的表達機制、農(nóng)民權益糾紛的解決機制、農(nóng)村**的協(xié)調(diào)解決機制。具體內(nèi)容有以下幾個方面：
(一)營造發(fā)展權正面直接地載入憲法機制，尋求農(nóng)民金融發(fā)展權的根本出發(fā)點
要為農(nóng)民金融發(fā)展權確立根本法上的依據(jù)，必須通過實現(xiàn)發(fā)展權入憲來實現(xiàn)。只要實現(xiàn)了發(fā)展權這一本源性權利的入憲，農(nóng)民金融發(fā)展權這一發(fā)展權的題中之意便順理成章有了自己的根本法依據(jù)。作為基本人權的一部分，發(fā)展權和其他人發(fā)展權一樣理應被載入憲法，但是，翻閱世界各國憲法，從形式上看，發(fā)展權至今仍未被當作一項憲法意義上的人權看待，各國憲法尚未明確載入“發(fā)展權”這一概念，使得我們只能從規(guī)定其他具體人權形式的法律規(guī)范和憲法的其他條款中推導出發(fā)展權，從而形成了發(fā)展權在應然憲法中的優(yōu)位性和實然憲法上的空位性之間的矛盾。因此，要解決農(nóng)民金融發(fā)展權問題，根本就在于樹立起發(fā)展權是基本人權的理念，將發(fā)展權直接載入憲法，確立起發(fā)展權這一基本人權的最高法律地位，實現(xiàn)在國家根本大法的視野下真正充分發(fā)展農(nóng)民金融發(fā)展權，保障農(nóng)民發(fā)展權。
(二)加強農(nóng)民權益保障立法，構建農(nóng)民金融發(fā)展權的具體法制保障線
農(nóng)民金融發(fā)展權存在的根本目的和意義在于實現(xiàn)農(nóng)民的權益，而加強農(nóng)民權益保障立法又為農(nóng)民金融發(fā)展權的實現(xiàn)提供了具體法律制度層面的保障和支持，二者互相促進，互相推動，良性循環(huán)。農(nóng)民的貧窮，實質(zhì)上是權利的貧窮，經(jīng)濟權、政治權、受教育權等關系到農(nóng)民自身發(fā)展的一系列權利都沒有得到應有的保障。因此，農(nóng)民問題關鍵是發(fā)展權利貧困的問題，農(nóng)民的發(fā)展權利被約束、限制甚至被扭曲是制度及其相互關聯(lián)作用的產(chǎn)物。因此，我國應單獨制定《農(nóng)民權益保障法》，減少農(nóng)民發(fā)展權中諸多權利貧困現(xiàn)象，使這部法律成為農(nóng)民發(fā)展權的基本法。通過權益保障法加強農(nóng)村社會保障中的政府責任，選擇國家、社會、個人“三支柱”型農(nóng)民社會保障模式，建立地區(qū)、對象有別的農(nóng)村社會保障制度，完善社會保障管理體制和監(jiān)督機制，提升土地保障在社會保障體系中的輔助保障功能。在這樣一部法律中，應明確提出并具體確定農(nóng)民金融發(fā)展權的概念、權利內(nèi)容、責任方式、保障方式等，并對侵犯農(nóng)民金融發(fā)展權的行為，規(guī)定相應的行政責任、民事責任甚至刑事責任，切實保障農(nóng)民平等地參與金融與發(fā)展過程，促進金融發(fā)展，享受金融發(fā)展的成果。
(三)完善相關金融制度、加強金融監(jiān)管，實現(xiàn)農(nóng)民金融發(fā)展權的落實
建立多層次的農(nóng)村金融機構體系，鼓勵農(nóng)村金融機構進行金融服務創(chuàng)新，規(guī)范引導民間金融健康發(fā)展；加強農(nóng)村金融機構發(fā)展的經(jīng)濟政策支持，運用財政政策、差異性存款準備金和支農(nóng)再貸款等貨幣政策等政策機制推動農(nóng)村金融機構發(fā)展；進行農(nóng)村金融監(jiān)管的制度創(chuàng)新，把消除貧困、為農(nóng)民提供金融服務納入監(jiān)管目標，開展風險監(jiān)管、激勵監(jiān)管、分類監(jiān)管等監(jiān)管方式，為農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定提供支持。最終，通過金融領域的一系列機制配合，為農(nóng)民金融發(fā)展權的實現(xiàn)提供具體落實平臺。
注釋：
①還有觀點認為：“發(fā)展權不應僅僅解釋為是一項個人權利，也應是一項集體權利，國家在政治、經(jīng)濟和社會方面的進步能促進個人的發(fā)展，而個人的發(fā)展反過來又能促進國家的發(fā)展”，同時認為發(fā)展權有助于解釋一整套的公民、政治、經(jīng)濟、社會和文化權利，在這個背景下全部人權的不可分性和相互依賴性才會顯得更加突出。當然還存在其他觀點，這里不再贅述。
②準入排斥是指農(nóng)民因為獲得了銀行較差的風險評級而被銀行排斥。
③條件排斥是指銀行對金融服務和金融產(chǎn)品設置了較高的準入條件，導致某農(nóng)民無法享受。
④營銷排斥是指銀行將其服務定位于高收入人群和地區(qū)，從而使那些貧窮農(nóng)民被銀行的營銷政策所排斥。
⑤自我排斥是農(nóng)民出于各種原因，不愿意接受銀行的服務。
