隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,原有的信貸模式、貸款方式及條件等都難以滿足農(nóng)村市場(chǎng)上日益多元化的金融服務(wù)需求,再加上農(nóng)村市場(chǎng)客戶大多數(shù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、效益低、不規(guī)范,出現(xiàn)了貸款難、難貸款的局面。因此,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2006年12月22日公布調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,使得新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行有了較好的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人以及境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行成立以來,以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、市場(chǎng)化運(yùn)作、高效率的貸款審批等優(yōu)勢(shì)能夠較好地滿足農(nóng)村多元化金融需求。
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
經(jīng)過兩年多的探索實(shí)踐,截止到2009年6月末,全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助社11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營(yíng)情況看,已開業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利,其中2009年累計(jì)盈利4 074萬元。
從以上數(shù)據(jù)可以看出,盡管三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均被給予厚望,但卻并未顯示出齊頭并進(jìn)的勢(shì)頭,而是形成了村鎮(zhèn)銀行一枝獨(dú)秀,其他兩類明顯滯后的現(xiàn)狀。目前村鎮(zhèn)銀行在各方面都取得良好發(fā)展,正在全國(guó)范圍內(nèi)積極試點(diǎn)推廣,民間資本也積極參與進(jìn)來,為解決農(nóng)民貸款難、難貸款和全面建設(shè)新農(nóng)村開創(chuàng)了一個(gè)有效途徑。以吉林省松原市前郭縣陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行為例,作為吉林省第一家跨區(qū)域成立的商業(yè)銀行,由于其經(jīng)營(yíng)有方、開拓創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及服務(wù)等因素,其業(yè)務(wù)開展以及經(jīng)營(yíng)狀況較好,如表1所示。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題分析
(一)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展空間受限
1.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式單一
目前村鎮(zhèn)銀行電子銀行、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等還無法辦理,電話銀行、投資理財(cái)、擔(dān)保咨詢等廣受客戶歡迎的新型業(yè)務(wù)受條件限制無法開辦,通存通兌因無低廉或有效的加盟網(wǎng)絡(luò),尚處于協(xié)商過程中,這些審批服務(wù)的滯后性,再加上農(nóng)民對(duì)銀行卡、信用卡等這些新興業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。
2.吸儲(chǔ)壓力比較大
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村貧困地,服務(wù)對(duì)象為“三農(nóng)”。由于受人口、資源、經(jīng)濟(jì)等限制,居民收入水平不高,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。另外,村鎮(zhèn)銀行成立較晚,資金實(shí)力不雄厚、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不足,絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)只有一家網(wǎng)點(diǎn),造成其在廣大農(nóng)戶心中的品牌地位不高。對(duì)于單個(gè)農(nóng)戶來說,存款數(shù)額較小,家離村鎮(zhèn)銀行較遠(yuǎn),資金“搬家”成本過高,也造成了吸儲(chǔ)難的原因之一。
3.尚未有獨(dú)立的聯(lián)行行號(hào),結(jié)算不便
目前村鎮(zhèn)銀行尚未被“銀聯(lián)”納入會(huì)員,通存通兌業(yè)務(wù)難以展開?？缧兄Ц逗彤惖亟Y(jié)算都是通過他行代理或控股金融機(jī)構(gòu)委托他行代理,是以間接者的身份加入人民銀行支付系統(tǒng)。另外,目前村鎮(zhèn)銀行因無業(yè)務(wù)庫(kù),日常現(xiàn)金調(diào)撥和繳庫(kù)皆由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社代理,這種通過他人間接代理和結(jié)算的模式,導(dǎo)致支付環(huán)節(jié)增多、結(jié)算速度緩慢。
(二)風(fēng)險(xiǎn)控制能力仍然較弱
1.金融擔(dān)保、保險(xiǎn)體系仍不完善
由于缺失擔(dān)保方面的相應(yīng)機(jī)制,村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作主要依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善,然而農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少。但就擔(dān)保物而言,農(nóng)民手中最大的財(cái)產(chǎn)就是土地,而目前由于土地屬于國(guó)有,農(nóng)民僅有使用權(quán),即使是十七屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》指出的,按照依法自愿有償原則,允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán),發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng),土地也只能在農(nóng)產(chǎn)之間流轉(zhuǎn),尚不能成為貸款抵押品,并且村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)支付危機(jī),基層央行何時(shí)入、以何種方式介入并化解危機(jī)都沒有明確規(guī)定。
2.農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后
我國(guó)農(nóng)村征信系統(tǒng)尚在建設(shè)期,評(píng)估農(nóng)產(chǎn)信用難度較大,而且,村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一般欠缺規(guī)范,往往沒有完善的財(cái)務(wù)報(bào)表可供參考,農(nóng)村中小企業(yè)和缺少抵押物的農(nóng)戶也大多缺乏信用信息,沒有信用及法制觀念,信用風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在。
(三)各種配套優(yōu)惠政策尚不明確
1.利率定價(jià)尚未有明確規(guī)定
銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立健全利率定價(jià)機(jī)制,按照貸款定價(jià)原則自主確定貸款利率,并且符合司法部門的相關(guān)要求。
2.稅收扶持政策不明確
到目前為止,政府部門尚未制定和出臺(tái)扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展減免稅和相關(guān)費(fèi)用的具體優(yōu)惠政策,在營(yíng)業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)。例如農(nóng)村信用社可以享受營(yíng)業(yè)稅減半的優(yōu)惠政策,但國(guó)家目前對(duì)村鎮(zhèn)銀行是否可享有這一政策以及能減多少稅、免稅多少年沒有明文規(guī)定。
3.貨幣政策方面
村鎮(zhèn)銀行沒有獲得農(nóng)村信用社已經(jīng)享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策,不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。
4.不良資產(chǎn)處置政策
村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國(guó)有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策,當(dāng)前還未能明確。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策研究
(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
1.開發(fā)新產(chǎn)品、量身定做產(chǎn)品
村鎮(zhèn)銀行利用本土優(yōu)勢(shì),在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上,應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。如陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行,在吉林省首家推出了“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貨通”、“捷易貨”、“城支農(nóng)”、“車得利”五項(xiàng)信貸新產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品的推出,基本解決了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶、小攤主、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)民務(wù)工經(jīng)商戶、微小企業(yè)和小企業(yè)等弱勢(shì)群體擔(dān)保難、貸款難的實(shí)際問題。最近,陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行又陸續(xù)推出公司加農(nóng)戶、車得利、股權(quán)質(zhì)押、攤位權(quán)質(zhì)押等信貸產(chǎn)品。這些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品真正體現(xiàn)了細(xì)分客戶,該行憑借靈活、創(chuàng)新、小額、分散、方便、適用的信貸產(chǎn)品,開創(chuàng)了良好的局面。
另外,村鎮(zhèn)銀行還可以利用自身優(yōu)勢(shì)與其他銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作,并積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,加強(qiáng)與政府部門合作,擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。
2.靈活的利率定價(jià)機(jī)制
對(duì)于存款利率可制定稍高的利率以便進(jìn)行吸儲(chǔ)。農(nóng)村大多數(shù)客戶消費(fèi)觀念相對(duì)較差,余錢多存在銀行且是長(zhǎng)期存款,比較看重利息,因此,可依照當(dāng)?shù)貙?shí)際情況在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮存款利率以吸納更多客戶。貸款利率制定時(shí),可以按照風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比的原則來考慮,按照貸款對(duì)象不同、時(shí)間長(zhǎng)短、貸款用途以及貸款人的資信程度等實(shí)行差別利率。
(二)金融服務(wù)創(chuàng)新
1.開展“送貸上門”服務(wù)
村鎮(zhèn)銀行要想充分開展業(yè)務(wù),首先要利用有利的人緣和地緣,深入農(nóng)村,充分了解客戶各方面情況,因此,可開展“送貸上門”的服務(wù)。陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行就由行長(zhǎng)帶隊(duì),組成多個(gè)信貸服務(wù)流動(dòng)組,自帶設(shè)備,逐村、逐戶地到農(nóng)家進(jìn)行實(shí)地訪問調(diào)研,依靠專業(yè)的問題調(diào)查,員工可當(dāng)場(chǎng)編制出農(nóng)戶的“資產(chǎn)負(fù)債表”、“現(xiàn)金流量表”等,對(duì)于符合條件的對(duì)象,可在其家中完成貸款手續(xù)、復(fù)印材料等一系列的工作。
2.建立靈活高效的支農(nóng)貸款審批機(jī)制
每位客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)的緊急程度、信譽(yù)好壞、還款方式都不一樣,這就決定了在審批時(shí)間、利率浮動(dòng)水平、有無擔(dān)保上要區(qū)別對(duì)待,不能搞“一刀切”。否則,就有可能失去大量潛在優(yōu)質(zhì)客戶。所以,村鎮(zhèn)銀行在信貸決策時(shí)不光靠制度,還要靠藝術(shù)性的管理,實(shí)現(xiàn)原則性和靈活性的有機(jī)結(jié)合,針對(duì)客戶自身的特點(diǎn)與需求,有針對(duì)性地放貸。對(duì)于小額放貸,在充分了解實(shí)際的情況下,可以進(jìn)行批量審批,并授權(quán)到市場(chǎng)部門負(fù)責(zé)人,不用行長(zhǎng)簽批,重新再造農(nóng)戶貸款流程,提高工作效率,充分體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行定價(jià)靈活,服務(wù)貼近市場(chǎng)的體制。
3.彈性還貸款方式
為保證農(nóng)民利益,村鎮(zhèn)銀行在還款制度上也應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)自身季節(jié)性周期性的特點(diǎn),進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新,可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立彈性還款制度。一是在還款期限上,根據(jù)收入償還,沒有固定的模式,可以提前還本付息也可提前還息、部分還本,也可分期還本付息但不能逾期;二是采取靈活的收款方式,貨物、資金等都可以;三是“不趁人之?！?陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行針對(duì)近兩年當(dāng)?shù)丶Z食收購(gòu)?fù)七t,糧價(jià)不穩(wěn)的情況,該行對(duì)農(nóng)戶貸款一改春放秋收、平時(shí)不貸的做法,什么時(shí)候需求都可以貸,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可以貸,建房、結(jié)婚、買家電、務(wù)工等消費(fèi)都可以貸,而且貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)15個(gè)月,避免元旦前低價(jià)出售逼貸的做法,緩解農(nóng)民還貸壓力,保證農(nóng)民增產(chǎn)增收。
4.設(shè)置人性化服務(wù)設(shè)施
村鎮(zhèn)銀行可依據(jù)自身?xiàng)l件盡量為客戶創(chuàng)造人性化的服務(wù),如建立兒童活動(dòng)室、客戶免費(fèi)上網(wǎng)區(qū)、殘幣零錢兌換窗口、圖書閱覽等服務(wù)設(shè)施。
(三)建立切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系
1.建立誠(chéng)信賬戶和黑名單
建議在開辦村鎮(zhèn)銀行的地區(qū),為農(nóng)民建立特殊的信用檔案,全面采集個(gè)人正負(fù)面信息,嚴(yán)防有欠債不還先例的“老賴”,保證放貸的安全。
2.不良貸款追究制度
為杜絕貸款的隨意性,還可建立不良貸款追究制度。任何一筆貸款,放貸的人要負(fù)責(zé)從放貸到平時(shí)監(jiān)控到最后收款的一系列程序。而一旦發(fā)生不良貸款,各個(gè)環(huán)節(jié)都要進(jìn)行嚴(yán)查,任何一個(gè)環(huán)節(jié)的漏洞都必須有人負(fù)責(zé)。
(四)人力資源管理創(chuàng)新
1.制度管人事
村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)管理上應(yīng)該與國(guó)際接軌,建立健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施和制度,并借鑒其他國(guó)內(nèi)外銀行的相關(guān)制度建立了各項(xiàng)內(nèi)控制度,確保制度立行,制度管人,制度管事。
2.靈活的獎(jiǎng)懲機(jī)制
要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中求得生存與發(fā)展,還要改變傳統(tǒng)用人機(jī)制,全面建立健全業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、考核評(píng)價(jià)、人力資源管理以及薪酬與激勵(lì)約束等機(jī)制,確保員工分行員等級(jí),能上能下、薪酬按業(yè)績(jī),將激勵(lì)機(jī)制真正落實(shí)。
3.加強(qiáng)員工廉潔
為保證廉潔的時(shí)效性,村鎮(zhèn)銀行可開通舉報(bào)電話、制作下發(fā)監(jiān)督卡、配備外部監(jiān)督聯(lián)絡(luò)員,設(shè)立舉報(bào)獎(jiǎng)金等措施,并且在辦理貸款過程中嚴(yán)格執(zhí)行雙人調(diào)查、民主決策、限時(shí)辦結(jié)、回訪監(jiān)督等流程有效控制人情貸款、回扣貸款及刁難客戶、拖延客戶等不良行為。
(五)完善相關(guān)配套政策和制度
1.完善農(nóng)村擔(dān)保制度
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極探索多種擔(dān)保、抵押方式,幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金需求。既可以采取聯(lián)合保證、機(jī)器設(shè)備抵押,也可以采用保證 抵押等方式,從根本上解決以往因營(yíng)業(yè)手續(xù)不全、沒有抵押物、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,而不能取得貸款的難題。
2.建立存貸款保險(xiǎn)制度
村鎮(zhèn)銀行為提高存款人對(duì)其的信心,可考慮建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度,有效抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。同時(shí),積極探索支持失地農(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的新途徑,擴(kuò)大放貸力度,村鎮(zhèn)銀行可與保險(xiǎn)公司協(xié)商、合作,建立貸款保險(xiǎn)制度以控制放貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.財(cái)政稅收優(yōu)惠政策
村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),剛剛組建,資金實(shí)力、盈利能力還不是很強(qiáng),應(yīng)與農(nóng)村信用社一樣,實(shí)行稅收減免政策,并進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。
四、結(jié)論
目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭較好,但由于試點(diǎn)時(shí)間短,數(shù)量少,范圍小,再加上受環(huán)境以及文化等因素的影響,村鎮(zhèn)銀行還需要更長(zhǎng)的時(shí)間來獲得農(nóng)戶的認(rèn)可。為拓展新局面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)突破原有傳統(tǒng)觀念的影響,標(biāo)新立異,在合理風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi),大膽進(jìn)行金融產(chǎn)品、金融工具以及服務(wù)創(chuàng)新。為解決吸儲(chǔ)難的問題,村鎮(zhèn)銀行可以考慮吸納民營(yíng)資本、外資以及富裕的自然人資本等,或可向央行貸款;另外,如果條件允許的話可發(fā)行農(nóng)村金融債券。需要堅(jiān)信的是,盡管村鎮(zhèn)銀行發(fā)展涉及的面比較廣、服務(wù)的群體也比較復(fù)雜,但相比競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常激烈的城市金融而言,村鎮(zhèn)銀行仍具有較大的發(fā)展空間。
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