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大學(xué)生助學(xué)貸款風險控制與解決措施

實施大學(xué)生助學(xué)貸款政策,是國家充分發(fā)揮高等教育資源優(yōu)勢,實現(xiàn)高等教育平等性的一個重要舉措。近年來,大學(xué)生助學(xué)貸款工作取得了一定的成就,但貸款收回問題仍然較為棘手,這也是長期困擾銀行、學(xué)校乃至政府的一個重要問題。
   有資料顯示,我國高校學(xué)生助學(xué)貸款違約率達20%以上,并且違約率持續(xù)攀升。此外,大學(xué)生還款意識淡薄。很多學(xué)生認為歸還貸款只是道德問題,并沒有認識到還款行為的法律約束性,更缺乏對信用記錄的深刻理解,從而導(dǎo)致其不珍惜自身信用記錄的違約行為。
   對此,筆者提出如下建議。強化政府責任,以增強還款保障性。
   政府應(yīng)盡快完善助學(xué)貸款減免機制。一方面,應(yīng)盡快建立健全相關(guān)法律制度,使助學(xué)貸款的減免具有法律保障,做到減免行為有章可循、有法可依;另一方面,為解決減免助學(xué)貸款的資金來源,可以嘗試建立一些諸如:助學(xué)貸款減免基金等組織,以具體應(yīng)對助學(xué)貸款的減免事項。
   完善銀行運作機制,以降低違約風險。首先,銀行要盡快完善貸款信息的管理機制。一方面,要強化對獲取助學(xué)貸款大學(xué)生的現(xiàn)場調(diào)查,建立起信息覆蓋面廣、內(nèi)容豐富的數(shù)據(jù)庫,主動降低還款違約風險;另一方面,應(yīng)主動加強與學(xué)校、用人單位以及人才市場 之間的協(xié)調(diào),及時獲取學(xué)生的畢業(yè)去向等重要信息,從而使銀行增強對助學(xué)貸款的追蹤能力,最終減少還款違約事件的發(fā)生。
   其次,銀行應(yīng)適度調(diào)整助學(xué)貸款的還款期限。我國銀行應(yīng)借鑒國外先進經(jīng)驗,并結(jié)合國內(nèi)有關(guān)實際,設(shè)計出多層次的、彈性較大的、適合目前我國國情的還款期限(如:可以考慮針對本科生、碩士生與博士生設(shè)置不同的還款期限,或者針對畢業(yè)生的薪酬水平設(shè)置不同的還款期限等),在控制信貸風險的同時要盡可能地滿足多方利益需求,從而在減輕學(xué)生還款負擔的同時達到有效降低違約風險的目的。
   加強學(xué)校管理,以遏制違約源頭。首先,高校應(yīng)加大對助學(xué)貸款中還款細節(jié)的宣傳力度。
   其次,應(yīng)盡快建立健全助學(xué)貸款申報審核制度。同時,應(yīng)建立起相應(yīng)的審核責任追究制度,徹底杜絕“送人情”行為,以嚴密封堵制度性漏洞,從源頭上化解違約風險。
   再其次,應(yīng)盡快建立起一套助學(xué)貸款的動態(tài)評估制度。同時,應(yīng)與銀行及時進行信息共享與信息溝通,以聯(lián)合行動避免助學(xué)貸款的結(jié)構(gòu)性超發(fā),使還款壓力及時得到緩解。
   最后,應(yīng)加強誠信教育。要對大學(xué)生加強與金融知識相關(guān)的信用教育,使大學(xué)生真正認識到“信用”在社會中的重要性,促使其養(yǎng)成珍惜自身信用記錄的良好習(xí)慣。
  

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