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1.中小企業(yè)管理機(jī)制落后、財(cái)務(wù)管理差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高我國(guó)目前的中小企業(yè)絕大多數(shù)尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，缺乏完善的公司財(cái)務(wù)管理制度，存在組織結(jié)構(gòu)無(wú)序和管理混亂的問(wèn)題，使銀行產(chǎn)生了對(duì)中小企業(yè)的慎貸心理。中小企業(yè)大多實(shí)行粗放經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)管理水平落后，技術(shù)設(shè)備亟待更新，資金實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，在當(dāng)前商業(yè)銀行采用“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的經(jīng)營(yíng)信條背景下，商業(yè)銀行寧可支持資信度高的“大行業(yè)、大企業(yè)”，也不愿增加中小企業(yè)信貸投入。同時(shí)，目前我國(guó)大多數(shù)的中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不健全，缺乏審計(jì)部門認(rèn)定的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的持續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，企業(yè)信息基本上是內(nèi)部化的、不透明的，無(wú)法向金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)真實(shí)且詳實(shí)的信息。這使得銀行無(wú)法利用資產(chǎn)負(fù)債表等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)其進(jìn)行貸款可行性分析，因此，授信過(guò)程中的信息采集的準(zhǔn)確、完備性都只能依賴信息收集人員的綜合素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力和知識(shí)水平，不確定性風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)較大。2.信貸成本高，盈利水平低，收益不對(duì)稱中小企業(yè)貸款存在貸款需求急、頻率高、數(shù)量小、風(fēng)險(xiǎn)大和管理成本高等特點(diǎn)，這造成了銀行較高的信貸成本。我國(guó)中小企業(yè)類型以勞動(dòng)密集型為主，技術(shù)含量和產(chǎn)品附加值較低，投資回報(bào)不穩(wěn)定，利潤(rùn)相對(duì)較低，經(jīng)營(yíng)易受市場(chǎng)波動(dòng)影響。商業(yè)銀行在信貸投放時(shí)必然對(duì)中小企業(yè)存在顧慮。對(duì)于一些創(chuàng)新型的中小企業(yè)，雖有較高的失敗率，但成功的創(chuàng)業(yè)卻將帶來(lái)高額的創(chuàng)業(yè)收益。但銀行信貸融資只能獲得固定的利息收益，也就是說(shuō)銀行承擔(dān)了融資風(fēng)險(xiǎn)，而不能分享企業(yè)成功帶來(lái)的高收益，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱，降低銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款的動(dòng)力。3、信息不對(duì)稱問(wèn)題明顯中小企業(yè)在向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，常會(huì)遇到由于信息不對(duì)稱造成的融資障礙。銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱問(wèn)題相比大企業(yè)更嚴(yán)重，大企業(yè)特別是上市公司的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)及其他信息公開(kāi)化程度很高，披露非常充分，銀行可以以較低成本獲得更多有關(guān)這些企業(yè)的信息。而中小企業(yè)由于企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全，大多難以向銀行提供經(jīng)過(guò)審計(jì)的的合格的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)記錄，并且由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)歷史短，信譽(yù)積累不足，缺乏品牌及信用歷史所能發(fā)揮的間接傳遞信號(hào)的作用，這都使銀行對(duì)中小企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營(yíng)狀況和將來(lái)的贏利前景難以做出準(zhǔn)確的判斷。以銀行和中小企業(yè)之間的信貸業(yè)務(wù)舉例，比如一方資金十分短缺，資金利潤(rùn)率很高，如快速成長(zhǎng)中的中小企業(yè)，另一方資金十分充裕并滿足于穩(wěn)定的收益，例如銀行，信貸業(yè)務(wù)仍會(huì)發(fā)生，但信貸規(guī)模受到限制，相當(dāng)?shù)馁Y源將會(huì)用于發(fā)展對(duì)克服信息不對(duì)稱的制度安排。申請(qǐng)借款時(shí)，借款人往往披露有利于獲得貸款的信息、隱瞞（或不披露）不利信息，引發(fā)信息不對(duì)稱。投資契約簽訂之后，借款人在不對(duì)稱信息的掩護(hù)下，從事偏離投資者利益而有利于自身利益的活動(dòng)，從而出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，即許多項(xiàng)目的資金到位之后并沒(méi)有按原先設(shè)計(jì)的用途使用。因而，銀行為維護(hù)自己的利益，在放貸時(shí)會(huì)設(shè)置各種標(biāo)準(zhǔn)和限制，如在特定的利率水平上規(guī)定貸款上限、要求使用抵押和擔(dān)保，這又與中小企業(yè)存在的資產(chǎn)少、缺乏抵押物的現(xiàn)狀互為矛盾，就最終造成中小企業(yè)銀行信貸難的局面。4.商業(yè)銀行市場(chǎng)選擇傾向明顯，金融服務(wù)體系不夠完善近年來(lái)，雖然國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期為國(guó)有企業(yè)服務(wù)的市場(chǎng)定位有所轉(zhuǎn)變，但是各商業(yè)銀行在宏觀調(diào)控中力求優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制熱點(diǎn)行業(yè)貸款投放，市場(chǎng)選擇定位仍然是面向大城市、大企業(yè)的“雙大”戰(zhàn)略和面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”的“四重”戰(zhàn)略，中小企業(yè)尚未成為信貸支持重點(diǎn)。與此同時(shí)，股份制商業(yè)銀行受商業(yè)化經(jīng)營(yíng)思想約束，經(jīng)營(yíng)中只能是擇優(yōu)服務(wù)。以服務(wù)中小企業(yè)為市場(chǎng)定位的城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)，也將自己的信貸服務(wù)對(duì)象定位于大中型企業(yè)。而且，我國(guó)眾多的銀行機(jī)構(gòu)中至今尚未有專門服務(wù)中小企業(yè)的銀行。此外，各商業(yè)銀行都為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立了嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度，將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的職位、工資資金等掛起鉤來(lái)，并追究終身責(zé)任。相反，對(duì)于基層銀行的激勵(lì)卻相對(duì)不足，造成基層放貸動(dòng)力不足，對(duì)中小企業(yè)信貸積極性不高。5. 信貸標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化傾向嚴(yán)重，信貸管理體制不適應(yīng)中小企業(yè)的特點(diǎn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各商業(yè)銀行根據(jù)中國(guó)人民銀行 1999 年下發(fā)的《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引》，都正式建立統(tǒng)一授信制度，對(duì)信貸業(yè)務(wù)采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信貸準(zhǔn)入管理。這種旨在控制信用風(fēng)險(xiǎn)的授信制度大體上是以風(fēng)險(xiǎn)度的大小主要的衡量標(biāo)準(zhǔn),而影響風(fēng)險(xiǎn)度的指標(biāo)是企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)。但企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于不同規(guī)模、不同行業(yè)的企業(yè)都采取統(tǒng)一尺度衡量，而沒(méi)有進(jìn)行細(xì)分，缺乏靈活性。這使得中小企業(yè)因?yàn)橐?guī)模和行業(yè)的差異很難取得理想的銀行授信，甚至被排除出銀行信貸市場(chǎng)。中小企業(yè)的貸款需求具有貸款規(guī)模小、資金需求急和貸款次數(shù)頻繁等特點(diǎn)。商業(yè)銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行貸款管理授權(quán)授信制度，即根據(jù)業(yè)務(wù)量的大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度的高低，確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限。概括來(lái)講，貸款權(quán)限主要集中在總分行層級(jí)，對(duì)基層分支機(jī)構(gòu)權(quán)限日益收緊。而基層分支機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)關(guān)系緊密，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，但貸款權(quán)限的過(guò)分上收使得審批環(huán)節(jié)和流程比較復(fù)雜和冗長(zhǎng)造成對(duì)中小企業(yè)貸款的審核在時(shí)間和空間上出現(xiàn)錯(cuò)位，未能與中小企業(yè)充分溝通，未能量體裁衣，也未能及時(shí)滿足中小企業(yè)信貸需求注重時(shí)效性的特點(diǎn)，使中小企業(yè)錯(cuò)過(guò)很多商機(jī)。6. 社會(huì)公共信息發(fā)布平臺(tái)缺失，社會(huì)信用體系發(fā)展滯后目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的共享、傳播和發(fā)布都不夠順暢，特別是對(duì)市場(chǎng)供求信息、產(chǎn)業(yè)特征和市場(chǎng)行情的把握程度相當(dāng)?shù)?，行業(yè)協(xié)會(huì)和有關(guān)國(guó)家信息中心的作用沒(méi)有有效發(fā)揮。銀企兩方面防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力提高都必須依靠對(duì)市場(chǎng)信息的充分了解和精確把握，否則銀行在面對(duì)眾多中小企業(yè)客戶的信貸需求時(shí)，好比“盲人摸象”一般，這就使銀行更多地是做出保守而謹(jǐn)慎的選擇，拒絕大多數(shù)中小企業(yè)客戶。顯而易見(jiàn)，建立社會(huì)公共信息發(fā)布平臺(tái)，將銀行和企業(yè)微觀經(jīng)營(yíng)與宏觀經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)供求信息和產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期緊密相連，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是大有意義的。社會(huì)信用體系不完善一直是制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要障礙。我國(guó)企業(yè)信用制度沒(méi)有完全建立起來(lái)，商業(yè)信用屢遭破壞，加上資信評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)的缺乏，這對(duì)沒(méi)有信用的企業(yè)難以建立有效的懲罰機(jī)制，同時(shí)也無(wú)法對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)建立有效的鼓勵(lì)機(jī)制，造成了全社會(huì)信用觀念淡薄，失信成本過(guò)低。在信用環(huán)境如此惡劣的背景下，商業(yè)銀行為減少壞帳，從 1998 年起普遍推行抵押擔(dān)保制度，嚴(yán)格信用貸款的發(fā)放，貸款審核嚴(yán)格，手續(xù)繁瑣，交易成本呈上升趨勢(shì)，影響了信貸資源的配置效率。在當(dāng)前中小企業(yè)普遍成立時(shí)間不長(zhǎng)、信譽(yù)記錄一般，商業(yè)銀行也不可能派人逐家進(jìn)行實(shí)地核查，為防止逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行很容易拒絕中小企業(yè)的信貸申請(qǐng)，使其陷入融資困境。因此，建立有效的社會(huì)信用體系，是商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)良性發(fā)展的基石。7.中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度不高現(xiàn)有中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受到規(guī)模的限制，服務(wù)范圍和種類有限，不能滿足廣大中小企業(yè)的需求。截止 2006 年底，我國(guó)已經(jīng)發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu) 5000 多家，全國(guó)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)保資金總額 3000 億元左右，但對(duì)全國(guó)范圍的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是“杯水車薪”。而且由于現(xiàn)行《擔(dān)保法》部分條款規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，缺少對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)法律規(guī)范，行業(yè)規(guī)范有待明確。擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)運(yùn)作中沒(méi)有統(tǒng)一的執(zhí)行依據(jù)、法律約束和監(jiān)督管理，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度不高，在防范風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面都受到影響。