近年來(lái),我國(guó)電子商務(wù)交易規(guī)模持續(xù)快速增長(zhǎng)，對(duì)GDP貢獻(xiàn)率大幅提升。電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣和交易模式，滲透到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的各個(gè)層面。根據(jù)《電子商務(wù)“十二五”規(guī)劃》，電子商務(wù)將被列入我國(guó)“十二五”期間戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。電子商務(wù)為商業(yè)銀行開(kāi)辟了新的發(fā)展契機(jī)。
我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的意義
在外部環(huán)境推動(dòng)下，更出于自身發(fā)展的需要，商業(yè)銀行紛紛大力發(fā)展電子商務(wù)。
第一，發(fā)展電子商務(wù)是商業(yè)銀行服務(wù)客戶的需要。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、電子支付環(huán)境的不斷改變，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)大量的、不斷更新的需求和價(jià)值增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。銀行必須順應(yīng)潮流，從客戶需求出發(fā)，為客戶量身定制個(gè)性化支付服務(wù)和全新的增值產(chǎn)品，幫助客戶提高價(jià)值，才能更好地服務(wù)客戶、維系客戶。
第二，發(fā)展電子商務(wù)是商業(yè)銀行調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)的重要手段。在利率市場(chǎng)化和內(nèi)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，銀行傳統(tǒng)的盈利模式正在發(fā)生深刻變化，以利差為主要收入來(lái)源的傳統(tǒng)思路早已成為歷史，各家銀行紛紛探尋新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而電子商務(wù)就是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的強(qiáng)大動(dòng)力和源泉。例如，建行與阿里巴巴合作推出的在線融資、聯(lián)貸聯(lián)保等業(yè)務(wù)，豐富了自身的金融產(chǎn)品，拓寬了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)面，提升了中間業(yè)務(wù)收入。
第三，發(fā)展電子商務(wù)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式的需要。電子商務(wù)的發(fā)展將大大推動(dòng)涵蓋網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等在內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。而電子銀行的普及，將大量非現(xiàn)金業(yè)務(wù)分流到電子銀行渠道，有效減輕了銀行網(wǎng)點(diǎn)員工的壓力，從而使員工能夠有更多時(shí)間為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，有力支持銀行網(wǎng)點(diǎn)從核算主導(dǎo)型向服務(wù)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)化，從而提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。
第四，發(fā)展電子商務(wù)是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。眾多Web2.0企業(yè)努力尋求電子商務(wù)的切入點(diǎn)，門戶網(wǎng)站需要通過(guò)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利模式創(chuàng)新，企業(yè)和商家希望通過(guò)電子商務(wù)拓寬銷售渠道。對(duì)電子商務(wù)有需求的客戶群體日益龐大，電子商務(wù)已經(jīng)成為銀行爭(zhēng)奪客戶資源的有力武器。如放棄這塊市場(chǎng)，損失將難以估量。
由此可見(jiàn)，電子商務(wù)是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力、加快國(guó)際化進(jìn)程不可或缺的業(yè)務(wù)。現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，充分利用自身傳統(tǒng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，快速適應(yīng)新興電子商務(wù)服務(wù)發(fā)展的新環(huán)境，更好地滿足客戶日益增長(zhǎng)的以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向的多樣化需求。
我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)面臨的問(wèn)題
提到電子商務(wù)，人們常會(huì)提到三流，即資金流、信息流和物流。資金流作為電子商務(wù)三流中最特殊的一種，扮演著重要的角色，提供支付結(jié)算服務(wù)的商業(yè)銀行自然也成為電子商務(wù)的重要參與者。目前我國(guó)商業(yè)銀行的電子商務(wù)業(yè)務(wù)主要是為參與電子商務(wù)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人提供支付結(jié)算、信用中介以及各類增值服務(wù)。國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行已與知名電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)展了合作，提供一攬子電子商務(wù)解決方案。然而總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行在電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展中仍然存在不少問(wèn)題，突出體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
第一，電子商務(wù)業(yè)務(wù)深度和廣度十分有限。我國(guó)商業(yè)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)依托于商業(yè)銀行的電子銀行平臺(tái)，主要還是集中于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的電子化改造，如提供電子支付、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、代收代扣、信息服務(wù)等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)上，這些業(yè)務(wù)只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子銀行渠道的實(shí)現(xiàn)，在功能上沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，這樣的電子銀行相比網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)基本沒(méi)有特色可言，更談不上價(jià)值增值和服務(wù)增值，難以滿足客戶的個(gè)性化需求。
第二，面對(duì)蓬勃發(fā)展的第三方支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)乏力。第三方支付平臺(tái)是第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，采用與眾多銀行合作的方式，可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。目前國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的支付寶、快錢等第三方支付機(jī)構(gòu)跨越B2B、C2C和B2C等領(lǐng)域，業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及生活的方方面面，覆蓋了中國(guó)80%以上的網(wǎng)上支付的市場(chǎng)份額。對(duì)于網(wǎng)上商戶來(lái)說(shuō)，不用開(kāi)發(fā)各個(gè)銀行的網(wǎng)上支付接口，節(jié)省了大量時(shí)間、人力和費(fèi)用；對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上交易不必受限于開(kāi)戶銀行或銀行卡的種類，交易的信用度也更有保障。相對(duì)已經(jīng)具備相當(dāng)規(guī)模的第三方支付平臺(tái)，起步較晚的商業(yè)銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹絕非易事。
第三，電子商務(wù)業(yè)務(wù)盈利能力較低。為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行目前開(kāi)展的電子商務(wù)業(yè)務(wù)多屬于免費(fèi)或低收費(fèi)項(xiàng)目，旨在吸引潛在客戶，較少獲得直接收益。由于缺乏創(chuàng)新電子商務(wù)產(chǎn)品的手段，不僅缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，而且也令各家銀行產(chǎn)品同質(zhì)化加劇，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)的循環(huán)，既是社會(huì)資源的浪費(fèi)，也無(wú)益于銀行自身盈利。
第四，網(wǎng)上交易安全問(wèn)題亟待解決。安全的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境，不僅是提高現(xiàn)有用戶使用頻率、吸引新用戶的重要因素，也是行業(yè)良性發(fā)展，企業(yè)有序經(jīng)營(yíng)的重要保障。然而在電子商務(wù)應(yīng)用迅速發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)上交易中詐騙、犯罪等問(wèn)題也逐漸滋生。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的第28次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2011年上半年，有8%的網(wǎng)民在網(wǎng)上遇到過(guò)消費(fèi)欺詐，該群體規(guī)模達(dá)到3 880萬(wàn)人。網(wǎng)上消費(fèi)欺詐造成了用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)類應(yīng)用的擔(dān)憂、抵制和排斥情緒，影響了商務(wù)類應(yīng)用的可持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個(gè)方面：一是客戶端的安全性，普通的瀏覽器用戶，面臨訪問(wèn)釣魚(yú)網(wǎng)站，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露的威脅；二是信息傳輸過(guò)程中的安全性，網(wǎng)上支付的信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開(kāi)傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)黑客來(lái)說(shuō)，仍然是防不勝防。
我國(guó)商業(yè)銀行加快電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域應(yīng)該具有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，同時(shí)電子商務(wù)與商業(yè)銀行的共生關(guān)系越來(lái)越重要，電子商務(wù)不僅能使商業(yè)銀行降低成本，增加收益，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，也使商業(yè)銀行服務(wù)超越時(shí)空限制，進(jìn)一步鞏固支付結(jié)算地位，也促進(jìn)商業(yè)銀行向全能服務(wù)型發(fā)展，進(jìn)一步改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理模式，使商業(yè)銀行逐步向網(wǎng)絡(luò)化金融轉(zhuǎn)變，因此，筆者認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分借助電子商務(wù)平臺(tái)拓寬業(yè)務(wù)渠道，讓電子商務(wù)成為自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力之一。
第一，商業(yè)銀行對(duì)電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展要有清晰的定位。要將電子商務(wù)業(yè)務(wù)提升至戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)的高度來(lái)發(fā)展，以電子銀行為骨干，通過(guò)多渠道協(xié)同，實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙的銀行金融服務(wù)；以電子銀行為平臺(tái)，以開(kāi)放應(yīng)用整合資源為吸引，突破經(jīng)營(yíng)邊界，開(kāi)展跨界的銀行金融服務(wù)；以電子銀行為紐帶，建立新型的社會(huì)化關(guān)系管理模型，提供智慧的銀行金融服務(wù)。以客戶為中心，將各類貿(mào)易類產(chǎn)品與電子商務(wù)有機(jī)結(jié)合，根據(jù)不同行業(yè)、不同類型客戶的特點(diǎn)，量身定制個(gè)性化的解決方案，大膽進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善和豐富服務(wù)種類，拓展電子商務(wù)領(lǐng)域，將電子商務(wù)打造成核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為營(yíng)銷客戶、服務(wù)客戶、鎖定客戶的重要手段，以及支持其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有力武器。同時(shí)，要引進(jìn)和充實(shí)電子商務(wù)方面的專業(yè)人才，為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)備人力資源，并在資源配置上對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)行一定的傾斜，加大財(cái)務(wù)資源的投入。
第二，嘗試搭建以金融服務(wù)為核心，集合信息服務(wù)、物流服務(wù)于一體的新型電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)。電子商務(wù)隨著應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓寬，改變著市場(chǎng)客戶的消費(fèi)習(xí)慣和交易模式，對(duì)銀行金融服務(wù)渠道創(chuàng)新提出了更高要求?，F(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)滿足客戶需求和提升客戶體驗(yàn)，借助自身在客戶融資、支付結(jié)算以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶信息等方面的優(yōu)勢(shì)，整合資金流，信息流、物流電子商務(wù)體系，為客戶提供綜合性金融服務(wù)的平臺(tái)。平臺(tái)要有直白、響亮的名稱，以及通俗、上口的宣傳口號(hào)，在宣傳方面，尤其是平臺(tái)搭建初期，在品牌宣傳方面要有大的投入。平臺(tái)以具有融資需求的優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場(chǎng)中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶為重點(diǎn)目標(biāo)客戶群體，推出涵蓋信息展示、在線交易、支付結(jié)算、融資服務(wù)、信用卡分期、交易資金托管等在內(nèi)的一攬子金融服務(wù)。
第三，重視布局大宗商品電子商務(wù)交易市場(chǎng)。目前大宗商品交易在國(guó)內(nèi)的運(yùn)作已日臻完善，日益成為廣大投資者的熱土，但交易雙方對(duì)繳存在交易市場(chǎng)的資金安全存在相當(dāng)大的疑慮，而商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的公信力，資金監(jiān)管也是行業(yè)翹楚，因此銀行的金融服務(wù)能夠有效地提升市場(chǎng)的質(zhì)量，為市場(chǎng)提供更好的服務(wù)，同時(shí)還能提供在線支付結(jié)算功能，滿足大宗商品的融資需求。商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新電子商務(wù)的應(yīng)用，可以為大宗商品市場(chǎng)提供全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，即以電子支付為基本結(jié)算模式，以銀行信用為擔(dān)保，為企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供資金結(jié)算、清算、監(jiān)管、托管等中間業(yè)務(wù)以及信貸融資等全方面一體化的金融解決方案。
第四，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，建立健全監(jiān)管體系。政府、企業(yè)、銀行和用戶多方參與，共同維護(hù)綠色、健康的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境，共同推動(dòng)網(wǎng)民商務(wù)類應(yīng)用的深化。全社會(huì)都要加強(qiáng)對(duì)廣大客戶的網(wǎng)上交易安全知識(shí)普及，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，養(yǎng)成良好的安全交易習(xí)慣。相關(guān)管理部門應(yīng)注重規(guī)范電子商務(wù)流程中各環(huán)節(jié)的經(jīng)濟(jì)行為，加強(qiáng)信息安全、隱私權(quán)與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，電子商務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)準(zhǔn)入，提升認(rèn)證中心，數(shù)字簽名、電子合同的法律效力，出臺(tái)網(wǎng)上交易的經(jīng)濟(jì)糾紛處理規(guī)程等法律文件，推動(dòng)建立信用檔案評(píng)價(jià)體系，為商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展創(chuàng)造出良好環(huán)境。從商業(yè)銀行自身角度來(lái)說(shuō)，要完善電子商務(wù)系統(tǒng)安全體系，健全規(guī)章制度。通過(guò)運(yùn)用現(xiàn)代密碼技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、身份和信息認(rèn)證技術(shù)、防火墻技術(shù)，以及Web安全協(xié)議，同時(shí)建設(shè)專用的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建起完善的電子商務(wù)系統(tǒng)安全體系，采取有效的措施進(jìn)行事中和事后安全稽核，以便及時(shí)監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題，保證數(shù)據(jù)的完整性和交易的不可否認(rèn)性。
