中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)自開辦以來穩(wěn)步發(fā)展，已經(jīng)成為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的標(biāo)志性產(chǎn)品和戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，其具體貸款品種包括：商戶聯(lián)保貸款、商戶保證貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，以及農(nóng)戶保證貸款。其中，商戶聯(lián)保貸款是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)資金需求的貸款，需要三戶具備正常經(jīng)營能力、經(jīng)營手續(xù)齊全的微小企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，相互擔(dān)保貸款，最高貸款金額為每戶10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。本文介紹了小額貸款業(yè)務(wù)的基本情況以及商戶聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù)流程；然后在此基礎(chǔ)上指出了郵儲(chǔ)銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的幾個(gè)問題；最后針對這些問題提出了自己的對策建議。
一、小額貸款業(yè)務(wù)基本情況介紹
中國郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)自2007年6月22日在河南新鄉(xiāng)長垣縣啟動(dòng)以來，定位于為微小經(jīng)濟(jì)體服務(wù)，并依托強(qiáng)大的資金優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，業(yè)務(wù)快速發(fā)展并深入人心。截至2010年10月，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有地市和2100個(gè)縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)；全國累計(jì)發(fā)放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元；在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。
以中國郵政儲(chǔ)蓄銀行某分行為例，該分行于2008年3月8日正式成立并開辦小額貸款業(yè)務(wù)，憑借其“多、快、好、省”的特點(diǎn)，各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)都得到了較好的發(fā)展。表1為截至2011年6月該分行小額貸款的品種結(jié)構(gòu)分析，可以看出：商戶聯(lián)保貸款結(jié)余金額占比最高，為41.58%；商戶保證貸款結(jié)余金額占16.71%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款結(jié)余金額占36.14%；農(nóng)戶保證貸款結(jié)余金額占比最低，為5.57%。另外，商戶聯(lián)保貸款資產(chǎn)質(zhì)量最高，逾期率、不良率分別為3.12%和1.78%；農(nóng)戶保證貸款資產(chǎn)質(zhì)量最差，逾期率、不良率分別為3.54%和1.92%；各類小額貸款的平均逾期率、不良率分別為3.32%和1.84%。
二、商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程
中國郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的辦理流程可劃分為：提出申請、實(shí)地調(diào)查、審查審批、簽訂合同、貸款發(fā)放，以及貸后檢查。
1.提出申請。申請商戶聯(lián)保貸款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份證原件與復(fù)印件、借款人及其配偶的戶口薄原件與復(fù)印件、借款人結(jié)婚證原件與復(fù)印件、營業(yè)執(zhí)照正副本原件與復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本原件與復(fù)印件、特許經(jīng)營許可證原件與復(fù)印件、經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同(協(xié)議書)原件與復(fù)印件等。另外，客戶在申請貸款時(shí)還要填寫《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶聯(lián)保貸款額度申請表》以及《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶聯(lián)保小額貸款申請表》。
受理崗收到客戶提交的申請表和相關(guān)申請材料后，要對申請人的主體資格及申請資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。其中，審核身份證原件是否符合規(guī)定、是否真實(shí)，按《小額貸款業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息暫行規(guī)定》對身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。借款人、借款人配偶以及聯(lián)保人的個(gè)人信用報(bào)告則通過中國人民銀行的征信中心進(jìn)行查詢，并打印個(gè)人信用報(bào)告，標(biāo)注客戶的個(gè)人信用報(bào)告等級(jí)。
2.實(shí)地調(diào)查。貸款申請人的貸款申請資料通過資格審查后，信貸員就可以對其進(jìn)行貸款調(diào)查。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查制度，信貸員必須到申請人的家庭和經(jīng)營場所進(jìn)行調(diào)查，收集申請人的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、貸款用途信息和影像信息等。在獲取生產(chǎn)經(jīng)營信息的過程中，要讓客戶提供盡可能完整的生產(chǎn)經(jīng)營記錄和憑證，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、賬本、單據(jù)、合同、銀行賬戶交易明細(xì)(對于50%及以上的交易通過銀行轉(zhuǎn)賬的客戶)等。
實(shí)地調(diào)查完成后，信貸員就可以根據(jù)實(shí)地調(diào)查所獲取的各類信息進(jìn)行整理分析，完成《小額貸款客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表》(以下簡稱“調(diào)查報(bào)告”)和《商戶信用評級(jí)表》。
3.審查審批。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行審貸會(huì)成員決策機(jī)制，對于符合條件的貸款業(yè)務(wù)，最后都要提交審貸會(huì)進(jìn)行審批。審貸會(huì)成員根據(jù)信貸員對貸款申請人的個(gè)人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)營現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營者個(gè)人信用情況等貸款調(diào)查情況及其他資料，獨(dú)立作出各自的審批決策，只有當(dāng)審貸會(huì)的所有成員一致批準(zhǔn)通過時(shí)，貸款才可以審批通過。
4.簽訂合同。對經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸員就可以聯(lián)系貸款申請人，告知其審批結(jié)果，請客戶攜帶身份證件，按約定的時(shí)間和地點(diǎn)簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手續(xù)。信貸員在簽約前，要根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號(hào)填寫聯(lián)保小組協(xié)議(聯(lián)保貸款)、貸款合同、手工借據(jù)。簽署聯(lián)保協(xié)議的時(shí)候，經(jīng)辦人員與聯(lián)保小組成員還要合影存檔。
5.貸款發(fā)放。借款合同簽署以后，就可以進(jìn)行系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。在正式發(fā)放前，要將手工借據(jù)信息與系統(tǒng)中的電子借據(jù)信息進(jìn)行核對，核對無誤后，在會(huì)計(jì)系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作并打印放款單。放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份留存?zhèn)洳?，一份交給客戶。放款操作完成后，記賬崗在借據(jù)上記賬員處簽名，其中會(huì)計(jì)聯(lián)記賬員留存，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶聯(lián)分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計(jì)劃表，還款計(jì)劃表經(jīng)記賬員與客戶簽字后，一份交客戶妥善保管，作為其以后還款的依據(jù)；一份留存歸檔。
6.貸后檢查。貸款發(fā)放后，管戶信貸員還要對其負(fù)責(zé)的客戶及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)向上級(jí)部門匯報(bào)，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。貸后檢查按照檢查時(shí)間和目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。完成貸后檢查后均要在管理系統(tǒng)中錄入報(bào)告，同時(shí)將紙質(zhì)貸后檢查報(bào)告歸檔。
另外，管戶信貸員還要每日查看貸款臺(tái)賬，了解貸款逾期情況，在發(fā)生逾期后的一天內(nèi)電話聯(lián)系客戶，詢問逾期原因，并采取相應(yīng)措施。
三、存在的問題
中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在辦理商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的過程中，先要對客戶的基本情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查了解，然后根據(jù)調(diào)查情況完成商戶調(diào)查報(bào)告以及信用評級(jí)表，最后由審貸會(huì)成員綜合所有資料，進(jìn)行決策認(rèn)定。另外，貸款發(fā)放后的貸后檢查也是防止貸款違約的重要步驟。因此，實(shí)地調(diào)查、商戶調(diào)查報(bào)告、信用評級(jí)表、審貸會(huì)，以及貸后檢查在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中起著關(guān)鍵性的作用。
中國郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的這套操作流程，看起來很合理，也很完整，但是小額貸款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，這套業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)還存在一定的問題，在實(shí)際運(yùn)用中并不是十分科學(xué)合理。
1.調(diào)查報(bào)告中的信息不對稱模型未被充分運(yùn)用。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)的商戶調(diào)查報(bào)告主要分為六部分：第一部分為客戶及家庭信息；第二部分為業(yè)務(wù)信息，又細(xì)分為業(yè)務(wù)信息概述、采購及銷售信息、季節(jié)性分析、毛利率計(jì)算表；第三部分為財(cái)務(wù)信息，包括損益表、資產(chǎn)負(fù)債表、邏輯檢驗(yàn)；第四部分為保證人及聯(lián)保情況；第五部分為信息不對稱模型；第六部分為結(jié)論及建議。
商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對稱模型，主要是根據(jù)客戶及其他聯(lián)保人的基本信息，包括婚姻狀況、經(jīng)營年限、居住年限、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄、子女及其配偶等信息，由中國郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)生成商戶信息不對稱模型，據(jù)此來初步判斷客戶的信用情況。
商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對稱模型的基本原理是：根據(jù)客戶的基本信息在模型中描點(diǎn)，然后根據(jù)這些點(diǎn)進(jìn)行連線，如果連線越平整，則該商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)越??；反之，如果連線波折越大，則該商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)就越大（模型圖略）。
但在實(shí)際操作中，信貸員的工作僅僅是由個(gè)人信貸管理系統(tǒng)生成商戶的信息不對稱模型，而并不對其進(jìn)行分析。尤其是參加聯(lián)保的三戶的基本信息在同一個(gè)模型中生成后，這三條連線之間有什么關(guān)系，以及根據(jù)這三條連線如何判斷這三戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，商戶調(diào)查報(bào)告中并未顯示。因此，商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對稱模型并沒有被充分運(yùn)用，其關(guān)鍵作用也沒有體現(xiàn)出來。
2.信用評級(jí)表的評級(jí)指標(biāo)不合理。信用評級(jí)表的主要作用是，根據(jù)表中的指標(biāo)算出商戶的信用得分，從而詳細(xì)判斷商戶的信用情況。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行根據(jù)信用得分把信用級(jí)別分為四類：90～100分為AAA級(jí)，80～89分為AA級(jí)，70～79分為A級(jí)，60～69分為BBB級(jí)，而且對不及格即BBB以下的客戶不進(jìn)行貸款審批。
中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的信用評級(jí)表綜合考慮了個(gè)人綜合素質(zhì)(15%)、償債意愿(40%)、償債能力(40%)，以及其他(5%)共四個(gè)方面的因素，并把償債意愿和償債能力的比重都設(shè)置為40%。但是，根據(jù)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款的數(shù)據(jù)，在實(shí)際情況中，90%的違約商戶都是因?yàn)閮攤芰Σ蛔愣斐少J款違約的，其都有較強(qiáng)的償債意愿。因此，在利用信用評級(jí)表計(jì)算信用得分時(shí)，應(yīng)該弱化償債意愿指標(biāo)，而強(qiáng)化償債能力指標(biāo)。
另外，信用評級(jí)表中的有些指標(biāo)并不需要設(shè)置在其中，它們并不能在很大程度上反映借款人的信用情況。例如，信用評級(jí)表中反映償債意愿的指標(biāo)包括：社會(huì)聲望及榮譽(yù)、家庭責(zé)任感以及生活習(xí)慣等指標(biāo)，但是借款人是否有較強(qiáng)的家庭責(zé)任感或者是否有不良嗜好，與借款人的償債意愿并沒有太大的聯(lián)系，因此，這些指標(biāo)都需要改進(jìn)。
3.濫用寬限期。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款的還款方式分為三種：（1）等額本息還款法，是指貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；（2）階段性等額本息還款法，是指貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；（3）一次性還本付息，是指到期一次性償還貸款本息。在實(shí)際操作中，大部分的商戶聯(lián)保貸款都采取階段性等額本息還款法，目前的年利率為14.4%。雖然寬限期可以減輕客戶的還款壓力，為銀行增加貸款客戶，但是如果濫用寬限期，就會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
寬限期主要是由信貸員根據(jù)客戶的還款能力、經(jīng)營業(yè)務(wù)的淡旺季以及貸款用途等信息來自己決定的，在調(diào)查報(bào)告中并沒有專門的分析體系來具體分析，從而導(dǎo)致信貸員不區(qū)分新老客戶、行業(yè)特點(diǎn)、貸款期限等實(shí)際情況而濫用寬限期。一般情況下，信貸員都會(huì)遷就客戶而給予最高寬限期。這樣，就會(huì)導(dǎo)致客戶的資金回籠期大大短于貸款合同期，從而出現(xiàn)客戶改變貸款用途、將貸款轉(zhuǎn)借他人等嚴(yán)重?fù)p害銀行利益的問題。
4.審貸會(huì)成員決策機(jī)制的局限性。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的審貸會(huì)是貸款審批的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。審貸會(huì)的審批流程為：（1）由管戶信貸員對貸款調(diào)查情況進(jìn)行陳述，主要包括貸款申請人個(gè)人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)營現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營者個(gè)人信用情況等內(nèi)容，非管戶信貸員進(jìn)行補(bǔ)充；（2）審貸會(huì)成員根據(jù)調(diào)查報(bào)告，對客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿，以及調(diào)查不完整或存在疑問的信息進(jìn)行提問，由信貸員當(dāng)面進(jìn)行回答；（3）審貸會(huì)成員根據(jù)信貸員回答情況和貸款資料內(nèi)容獨(dú)立作出各自的審批決策，只有審貸會(huì)的所有成員一致批準(zhǔn)通過，貸款方為審批通過；(4)審貸會(huì)審批通過后，由一級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管在《小額貸款額度/貸款審批表》上就是否同意貸款、授信額度、授信有效期、貸款金額、用途、利率、期限、還款方式、擔(dān)保條件、授信條件等事項(xiàng)簽署審批意見，其他成員簽字確認(rèn)。
雖然貸款審批需要審貸會(huì)成員集體一致通過，但審貸會(huì)成員主要是根據(jù)信貸員的調(diào)查報(bào)告及其他資料來作出判斷，并沒有嚴(yán)格的參考標(biāo)準(zhǔn)，因此帶有很大的自主性和隨意性。
5.其他問題。實(shí)地調(diào)查是貸款申請人提交申請后的第一步工作，也是信貸員完成調(diào)查報(bào)告和信用評級(jí)表的前提，因此，實(shí)地調(diào)查在貸款業(yè)務(wù)整個(gè)流程中起著關(guān)鍵的不可替代的作用。但在實(shí)際操作中，實(shí)地調(diào)查還是存在一定的問題，尤其是在單人調(diào)查或者調(diào)查老客戶時(shí)，常見的問題有：信貸員存在僅憑客戶口述編制報(bào)告；信貸員只去客戶經(jīng)營場所，而不去其住所調(diào)查；信貸員不認(rèn)真清點(diǎn)存貨，僅憑客戶口述和目測估算；等等。
同樣，貸后檢查也存在檢查工作不到位等問題。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸后檢查手段包括：電話訪談、見面訪談、實(shí)地檢查、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，以及監(jiān)測貸款還款賬戶等。相當(dāng)一部分的信貸員很少進(jìn)行實(shí)地檢查，只是簡單的電話訪談；有的只做首期檢查，而不做常規(guī)檢查；有的干脆不做貸后檢查，只是憑自己的主觀意見填寫貸后檢查報(bào)告。如果信貸員能及時(shí)做好貸后檢查工作，就可以盡早發(fā)現(xiàn)問題，然后采取有效措施避免和減少貸款資金損失。
四、對策建議
針對中國郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的主要問題，提出以下幾點(diǎn)對策建議。
1.充分運(yùn)用信息不對稱模型。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的商戶調(diào)查報(bào)告并沒有對商戶的信息不對稱模型進(jìn)行分析，因此在電腦系統(tǒng)根據(jù)客戶的個(gè)人基本信息生成信息不對稱模型后，要分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，尤其是要交叉分析參加聯(lián)保的三戶的聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可以考慮改進(jìn)信息不對稱模型，可以在該模型中加入一定的判別標(biāo)準(zhǔn)，如果三條連線的組合不符合規(guī)定，就不能通過審核。
用信息不對稱模型來判斷商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)比較機(jī)械，也比較簡單，因此，還可以在調(diào)查報(bào)告中引進(jìn)其他的方法來判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。比如決策樹方法，可以事先制定一些規(guī)則，在根據(jù)客戶的基本信息生成決策樹后，直接運(yùn)用這些規(guī)則來判斷客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況。
2.改進(jìn)信用評級(jí)表。根據(jù)前面的分析，信用評級(jí)表應(yīng)該加大償債能力的比重，而減小償債意愿的比重，同時(shí)還應(yīng)該修改家庭責(zé)任感與生活習(xí)慣等指標(biāo)，因此，可以在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)有的信用評級(jí)表的基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行改進(jìn)。圖1是改進(jìn)的一個(gè)信用評級(jí)框架，可以作為參考。
3.建立寬限期的分析體系。為了解決濫用寬限期而帶來的種種問題，可以在調(diào)查報(bào)告中建立關(guān)于寬限期的分析體系。比如，可以運(yùn)用賬款回籠周期、存貨變現(xiàn)周期等測算表格，對調(diào)查報(bào)告中的損益表進(jìn)行補(bǔ)充，從而合理確定寬限期。另外，還可以在該分析體系中先對還款方式的選擇進(jìn)行分析，如果選擇階段性等額本息還款法，再對寬限期進(jìn)行分析。這樣，就可以有效避免信貸員遷就客戶而濫用寬限期的問題的發(fā)生。
4.嚴(yán)把審批程序。雖然審貸會(huì)成員決策機(jī)制存在一定的缺陷與不足，但考慮到其在貸款業(yè)務(wù)流程中的重要作用，而且就中國郵政儲(chǔ)蓄銀行目前的信貸管理體系來說，還沒有更好的決策機(jī)制來代替它，因此，只能從其自身來加強(qiáng)管理。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行要嚴(yán)格落實(shí)審貸分離制度，嚴(yán)把審批程序；要提高審貸會(huì)成員的素質(zhì)與要求；審貸會(huì)的成員要客觀公正地對審批的貸款作出決策。
5.加強(qiáng)監(jiān)督管理。實(shí)地調(diào)查與貸后檢查中存在的問題，一方面要通過提高信貸員自身的素質(zhì)來解決，另一方面要通過加強(qiáng)監(jiān)督管理來避免。為了加強(qiáng)監(jiān)督管理，可以從以下幾個(gè)方面入手：(1)審查審批崗要充分發(fā)揮其審查審批作用，積極采取實(shí)地檢查或電話回訪等方式，嚴(yán)格監(jiān)督信貸員的調(diào)查與檢查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其違規(guī)操作，以避免或減少資金損失；(2)取消銀行規(guī)定的“誰管戶，誰檢查”的原則，貸后檢查工作可以由其他非管戶信貸員來完成，從而相互監(jiān)督；(3)建立合理高效的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對違規(guī)的信貸員要視情節(jié)予以處罰，嚴(yán)重違規(guī)者可以取消其信貸資格；而對按規(guī)定操作業(yè)務(wù)、表現(xiàn)優(yōu)秀的信貸員，則要重獎(jiǎng)。
