改革開放以來(lái)，特別是近十年，我國(guó)的高等教育取得了跨越式的發(fā)展，高等教育由精英教育步入了大眾化教育發(fā)展階段。高等教育的迅速發(fā)展與國(guó)家的投入不足矛盾日益顯現(xiàn)，高等學(xué)校只有通過(guò)收取學(xué)費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)教育經(jīng)費(fèi)的短缺。但是繳費(fèi)上學(xué)對(duì)低收入特別是農(nóng)村低收入家庭來(lái)說(shuō)是一筆巨大的費(fèi)用，許多家庭無(wú)法供子女上大學(xué)。為了解決上大學(xué)難的問(wèn)題，國(guó)家從1999年6月出臺(tái)國(guó)家助學(xué)貸款制度并開始試點(diǎn)，到2000年9月在全國(guó)推廣，國(guó)家助學(xué)貸款制度不斷完善，體現(xiàn)出逐步放松貸款條件，擴(kuò)大貸款范圍的趨向?，F(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)的基本思路是：利用銀行體系和金融手段以達(dá)到資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的目的，并通過(guò)創(chuàng)造“政府安排貼息，商業(yè)銀行承擔(dān)借貸運(yùn)作，高校負(fù)責(zé)學(xué)生資料初審，教育管理部門進(jìn)行協(xié)調(diào)的分工制度”,保證助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利開展。
對(duì)于許多家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生而言，國(guó)家助學(xué)貸款是他們完成高等教育的希望。正如溫家寶總理在十屆全國(guó)人大五次會(huì)議所作政府工作報(bào)告中指出的:“教育是國(guó)家發(fā)展的基石，教育公平是重要的社會(huì)公平。要堅(jiān)持把教育放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位，加快各級(jí)各類教育發(fā)展。”保證每一個(gè)學(xué)子不因貧困而無(wú)法進(jìn)入大學(xué)校園，無(wú)疑是促進(jìn)教育發(fā)展、推進(jìn)教育公平的重要環(huán)節(jié)。幾年來(lái)，在中央、地方有關(guān)部門和各高校的共同努力下，這項(xiàng)工作取得了巨大實(shí)效，約有1/2的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生利用國(guó)家助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)。但是，國(guó)家助學(xué)貸款仍然存在許多的問(wèn)題影響著可持續(xù)發(fā)展。
一、目前國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題
（一）商業(yè)銀行國(guó)家助學(xué)貸款市場(chǎng)失靈
始于1999年的國(guó)家助學(xué)貸款，資助了數(shù)百萬(wàn)寒門學(xué)子，卻也受困于商業(yè)銀行惜貸的尷尬。商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需要的自有資本，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，自負(fù)盈虧，與其他企業(yè)一樣，以利潤(rùn)為目標(biāo)。經(jīng)辦銀行參與國(guó)家助學(xué)貸款的積極性不高，根本原因在于成本過(guò)高和風(fēng)險(xiǎn)防范措施的缺失。貸款人數(shù)多金額少，一個(gè)學(xué)校有幾百幾千學(xué)生貸款，但就為了這些學(xué)生可能就要派駐一個(gè)客戶經(jīng)理或者服務(wù)人員，營(yíng)業(yè)成本非常高，額度不大，但是工作量非常大，管理成本過(guò)高，銀行沒(méi)有積極性。并且我國(guó)目前尚未建立成熟的個(gè)人信用體系，學(xué)生畢業(yè)以后流動(dòng)性比較大，經(jīng)辦銀行缺乏有效的貸款跟蹤管理手段，大學(xué)畢業(yè)生的還款違約率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的其他個(gè)人消費(fèi)貸款群體。2002年，第一批申請(qǐng)貸款的部分學(xué)生進(jìn)入還貸期，貸款風(fēng)險(xiǎn)也首次凸顯。2003年，助學(xué)貸款開始進(jìn)入首批還貸高峰，全國(guó)借貸學(xué)生平均違約率接近20%,西部一所大學(xué)因違約率高達(dá)50%，因此成了第一所被銀行叫停貸款的高校。2003年，高校被停發(fā)助學(xué)貸款成為全國(guó)性的普遍現(xiàn)象。還款風(fēng)險(xiǎn)令經(jīng)辦銀行對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款望而卻步，市場(chǎng)引導(dǎo)作用失靈。
（二）政府政策性目標(biāo)與銀行的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)相沖突
1.政府的政策性目標(biāo)。國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，黨中央、國(guó)務(wù)院為實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略，加速人才培養(yǎng)，利用金融手段支持高等教育體制的深化改革，促進(jìn)我國(guó)教育事業(yè)發(fā)展的重要舉措。國(guó)家助學(xué)貸款幫助學(xué)生樹立了自立自強(qiáng)觀念，鞭策學(xué)生勤奮學(xué)習(xí)、努力上進(jìn)，有力地推動(dòng)了高等學(xué)校學(xué)生素質(zhì)教育的改革，為貧困公民獲得公平、公正的教育機(jī)會(huì)提供了社會(huì)保障機(jī)制，它促進(jìn)了教育機(jī)會(huì)均等，消除或減輕經(jīng)濟(jì)困難對(duì)不利群體學(xué)生在入學(xué)影響，幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和日常生活費(fèi)。其根本出發(fā)點(diǎn)就是，實(shí)行科教興國(guó)，讓經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生能夠上大學(xué)。
為了克服銀行助學(xué)貸款“惜貸”現(xiàn)象，政府有關(guān)部門積極采取措施，完善貸款制度，鼓勵(lì)銀行擴(kuò)大貸款。2004年6月，教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》，建立了國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，試圖從建立機(jī)制層面上去解決助學(xué)貸款難題。根據(jù)補(bǔ)償機(jī)制，由財(cái)政和普通高校各出一半作為國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，各級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心在確認(rèn)經(jīng)辦銀行年度貸款實(shí)際發(fā)放額后，將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金統(tǒng)一支付給經(jīng)辦銀行，從而形成了“集政策、福利、教育和金融為一體”，以“政策性為目標(biāo)，商業(yè)化運(yùn)作”的國(guó)家助學(xué)貸款模式。但是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金很難補(bǔ)償由于貸后管理的艱難存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且銀行、借款人、高校的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不清，風(fēng)險(xiǎn)有加大的趨勢(shì)。
2.商業(yè)化經(jīng)營(yíng)追求利潤(rùn)最大化。企業(yè)是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的，盡管政府補(bǔ)貼風(fēng)險(xiǎn)金為14%，但在銀行方面認(rèn)為這一比例的保證金不能補(bǔ)償銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行出臺(tái)諸多的限貸措施。
一是比例限貸。2003年8月，中國(guó)人民銀行推出“雙20標(biāo)準(zhǔn)”，即對(duì)違約率達(dá)到20％且違約人數(shù)達(dá)到20％的高校，經(jīng)辦銀行可以停發(fā)貸款。按當(dāng)年在?？?cè)藬?shù)的20％定貸款額度，目前家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的比例超過(guò)20%，特別是西部的一些高校達(dá)到30%以上，貸款額度不能滿足學(xué)生的貸款需求。并且貸款要求學(xué)生附成績(jī)單，有一門掛科不能貸款。家庭困難學(xué)生本來(lái)學(xué)習(xí)困難，不能按時(shí)貸款更是雪上加霜，使家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的學(xué)習(xí)生活惡性循環(huán)，學(xué)習(xí)成績(jī)更難以保證。
二是辦理貸款附帶條件。有的銀行要求辦理國(guó)家助學(xué)貸款的同時(shí)要求高校把單位的銀行賬戶，職工的結(jié)算賬戶同時(shí)設(shè)在貸款銀行，否則不辦理貸款，為能給學(xué)生順利辦理貸款，盡管高校不情愿，也只能無(wú)奈之舉。
三是業(yè)務(wù)人員少，收貸管理不規(guī)范。由于高校由省教育管理部門統(tǒng)一招標(biāo),有的省集中在一個(gè)中標(biāo)的銀行，由于辦理貸款的時(shí)間非常集中，銀行代理高校的貸款任務(wù)繁重，人員沒(méi)有增加，不能及時(shí)完成貸款審核業(yè)務(wù)。同時(shí)為了減少成本開支，許多業(yè)務(wù)人員是聘請(qǐng)高校的在校學(xué)生，業(yè)務(wù)不熟練，收貸手續(xù)也不規(guī)范，出現(xiàn)高校報(bào)送的貸款資料丟失或甲校的資料放到了乙校；不能及時(shí)放款，貸款資料的審批不能按規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成，經(jīng)常是學(xué)期初辦理貸款，學(xué)期結(jié)束前才能放款。
（三）高校擔(dān)負(fù)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
1.高校為學(xué)生違約買單。根據(jù)國(guó)務(wù)院頒發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2004〕51號(hào)）規(guī)定：建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?？紤]到國(guó)家助學(xué)貸款特點(diǎn)和我國(guó)的具體國(guó)情，為鼓勵(lì)銀行積極開展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定，國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%。根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金一般為14%，但在招標(biāo)時(shí)銀行普遍認(rèn)為14%的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)金比例太低， 2004年9月，在某省高校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)招標(biāo)開標(biāo)儀式上，11家收到招標(biāo)邀請(qǐng)書的銀行僅5家到會(huì)，最后只有3家銀行進(jìn)行了投標(biāo)。在參與競(jìng)標(biāo)的3家銀行中，有兩家銀行給出的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例為30%，另外一家銀行給出的比例為50%。而法定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例僅為15%，銀行提出的比例過(guò)高，令省財(cái)政和高校難以接受，同時(shí)各競(jìng)標(biāo)銀行對(duì)高校提出了許多“附加條件”，國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)招標(biāo)在河南以“流標(biāo)”而告終。并且風(fēng)險(xiǎn)金有的沒(méi)有與違約率掛鉤，違約率為零，風(fēng)險(xiǎn)金照付。如果高校的學(xué)年貸款金額是1000萬(wàn)元，就要支付75萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)金，加上沒(méi)有收取的學(xué)費(fèi)減少的資金，高校承擔(dān)的資金壓力非常大。
2.高校分擔(dān)了銀行的大量工作。國(guó)家助學(xué)貸款工作是高校資助工作的主要工作之一，高校設(shè)置機(jī)構(gòu)，配備專職人員與銀行聯(lián)系，從收集資料到審核，擔(dān)負(fù)著大量的工作，助學(xué)貸款的貸后管理更是需要人力和資金。
（四）無(wú)擔(dān)保貸款監(jiān)護(hù)人成旁觀者
根據(jù)國(guó)家助學(xué)貸款有關(guān)規(guī)定，學(xué)生貸款無(wú)須家長(zhǎng)擔(dān)保，學(xué)校輔導(dǎo)員和資助中心的人員成為貸款推薦人并承擔(dān)了貸后管理責(zé)任，家庭監(jiān)護(hù)人沒(méi)有任何的法律責(zé)任。學(xué)生畢業(yè)后高校已經(jīng)沒(méi)有管理學(xué)生的責(zé)任，貸后管理完全落到了高校。貸款畢業(yè)生有意或無(wú)意違約時(shí)，由于學(xué)生通訊地址的變動(dòng)，學(xué)校聯(lián)系學(xué)生比較困難。有的高校貸后管理聯(lián)系到學(xué)生的家庭時(shí)，家長(zhǎng)表示不知道或不配合的態(tài)度，銀行也感到聯(lián)系監(jiān)護(hù)人困難，監(jiān)護(hù)人成了助學(xué)貸款的旁觀者。
二、構(gòu)建助學(xué)信用新體系
國(guó)家助學(xué)貸款的性質(zhì)決定了其發(fā)放主體的特殊性。如何使政策性目標(biāo)與銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)有效結(jié)合，實(shí)際上是政府部門的管理職能與銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)緊密結(jié)合，盡可能擴(kuò)大供應(yīng)市場(chǎng)，有效防止風(fēng)險(xiǎn)，使助學(xué)貸款信貸品種可持續(xù)發(fā)展。完全由政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)將帶來(lái)不堪設(shè)想的后果，政府為此付出嚴(yán)重的代價(jià)不僅僅是經(jīng)濟(jì)上的。針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款出現(xiàn)的問(wèn)題，我們認(rèn)為：構(gòu)建政府行為與市場(chǎng)行為相并存的國(guó)家助學(xué)信用體系是解決問(wèn)題的途徑。
（一）生源地信用貸款
1.生源地信用助學(xué)貸款的含義。根據(jù)教育部的有關(guān)文件精神，生源地信用助學(xué)貸款是指學(xué)生向家庭所在地的農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)出具家庭經(jīng)濟(jì)困難證明、入學(xué)通知書等材料，申請(qǐng)辦理的無(wú)需擔(dān)?；虻盅旱闹鷮W(xué)貸款，生源地貸款為信用貸款，學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。
2.生源地助學(xué)貸款的對(duì)象：考入國(guó)家批準(zhǔn)的普通本科高校，高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校，包括民辦高校和獨(dú)立學(xué)院，在校的學(xué)生和新錄取的學(xué)生都可以作為借款人來(lái)申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款。
3.生源地信用助學(xué)貸款的特點(diǎn)。
第一是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金全部由財(cái)政承擔(dān)。
第二是延長(zhǎng)了還款的期限，按全日制本?？茖W(xué)制加10年，最長(zhǎng)不超過(guò)14年（比國(guó)家助學(xué)貸款延長(zhǎng)了四年）。
第三是增加了學(xué)生家長(zhǎng)共同借款，共同承擔(dān)還款責(zé)任。
第四是各司其職、各負(fù)其責(zé)、共同合作。試點(diǎn)地區(qū)由國(guó)家開發(fā)銀行負(fù)責(zé)提供貸款的資金，由其他金融機(jī)構(gòu)，受國(guó)家開發(fā)銀行的委托，負(fù)責(zé)資金的結(jié)算管理，由縣級(jí)資助管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貧困學(xué)生的認(rèn)定、審查，協(xié)助貸后的管理和催款工作。普通高中配合行政管理機(jī)構(gòu)對(duì)貸款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)困難進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定、統(tǒng)計(jì)等工作。
第五是增強(qiáng)信用助學(xué)貸款效果。一方面能及時(shí)解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上大學(xué)的經(jīng)費(fèi)問(wèn)題，由于是生源地貸款，大學(xué)新生入學(xué)前就可以憑家庭經(jīng)濟(jì)困難證明、入學(xué)通知書到所在地的辦理助學(xué)貸款，比到校后再辦理較快。目前，除極少數(shù)省份外，都開展了生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。
4.生源地貸款的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。生源地貸款有效解決了國(guó)家助學(xué)貸款的貸款人、監(jiān)護(hù)人、高校、政府之間的關(guān)系。通過(guò)行政管理協(xié)助貸后管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有效性。生源地比較容易了解學(xué)生畢業(yè)后的信息變化情況根據(jù)資料，并且學(xué)生家長(zhǎng)（監(jiān)護(hù)人）作為共同的借款人，有責(zé)任對(duì)借款負(fù)責(zé)。
5.生源地貸款對(duì)高校的影響。實(shí)行生源地貸款減輕高校擔(dān)負(fù)的學(xué)生貸款任務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)壓力。生源地貸款在全國(guó)推廣，高校將在入學(xué)時(shí)收到學(xué)生的學(xué)費(fèi)，貸后管理側(cè)重于誠(chéng)信教育，有關(guān)的信息管理工作主要在縣一級(jí)的學(xué)生資助管理中心，減少了高校貸后管理的工作量，并且減少了風(fēng)險(xiǎn)金的支出。
（二）生源地貸款亟需解決的問(wèn)題
1.國(guó)家盡快出臺(tái)生源地信用助學(xué)貸款管理辦法，辦法的內(nèi)容包括：貸款的性質(zhì)和條件、貸款有關(guān)政策、貸款銀行的確定、貸款結(jié)算管理；貸款行、政府管理部門、結(jié)算金融部門以及高校的工作職責(zé)。
2.建立相應(yīng)的考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。目前縣級(jí)建立學(xué)生資助管理中心的積極性不高，沒(méi)有強(qiáng)硬的措施，生源地貸款不可能落實(shí)。學(xué)生資助管理中心設(shè)置在教育局，此項(xiàng)工作需要有專人管理，作為教育局經(jīng)常性工作之一，要明確工作目標(biāo)，考核指標(biāo)和建立獎(jiǎng)懲機(jī)制。劃撥?？钍官Y助管理工作正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并利用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金轉(zhuǎn)為獎(jiǎng)勵(lì)資金與貸款銀行共同控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。
3.建立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)。按生源地的隸屬行政管理要求，建立縣級(jí)資助管理中心，由教育管理部門管理，專門負(fù)責(zé)收集整理、匯總高中畢業(yè)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生源地信用貸款需求信息、聯(lián)系對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生檔案進(jìn)行核實(shí)、初審生源地貸款資料。接受高等學(xué)校、生源地信用貸款和國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行的委托，建立與貸款學(xué)生家庭的聯(lián)系制度，跟蹤貸款學(xué)生的信息變化，與高校共同協(xié)助貸款銀行及時(shí)掌握貸款學(xué)生的信息情況。
4.做好生源地貸款的宣傳工作。生源地貸款包括其他的資助政策的宣傳工作應(yīng)在高中階段進(jìn)行，讓家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在高中階段就知道家庭經(jīng)濟(jì)困難可以通過(guò)助學(xué)貸款上學(xué)，上學(xué)后可以通過(guò)助學(xué)金、勤工助學(xué)解決生活費(fèi)問(wèn)題，全國(guó)統(tǒng)一的資助政策宣傳，家喻戶曉，并把生源地貸款的辦理地點(diǎn)、辦理有關(guān)程序及所需要的資料作為畢業(yè)班的重點(diǎn)宣傳內(nèi)容，使學(xué)生入大學(xué)前了解如何辦理助學(xué)貸款。當(dāng)?shù)貙W(xué)生資助管理中心聯(lián)系貸款銀行每年安排統(tǒng)一的時(shí)間到高中指導(dǎo)填寫資料，盡可能方便貸款人辦理手續(xù)。
（二）國(guó)家助學(xué)貸款
我國(guó)目前普遍實(shí)行的國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)與生源地貸款的銜接，作為助學(xué)貸款的補(bǔ)充。
1.國(guó)家助學(xué)貸款的對(duì)象。不能辦理或不便辦理生源地貸款的普通本科高校，高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校，包括民辦高校和獨(dú)立學(xué)院學(xué)生。
2.國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)與生源地貸款的銜接。實(shí)行生源地貸款后，新生入學(xué)憑入學(xué)通知書和家庭經(jīng)濟(jì)困難證明申請(qǐng)貸款；在校的學(xué)生憑所在學(xué)校的繳費(fèi)通知書和家庭經(jīng)濟(jì)困難證明可以申請(qǐng)生源地貸款，也可以在高校申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款。教育管理部門同時(shí)做好信息的溝通，建立高校學(xué)生貸款信息網(wǎng)，收集全國(guó)高校已貸款學(xué)生信息，各地學(xué)生資助中心審批貸款時(shí)首先通過(guò)學(xué)生貸款信息網(wǎng)審查是否已經(jīng)獲得貸款，貸款銀行也可以通過(guò)征信系統(tǒng)審查，已獲國(guó)家助學(xué)貸款的不能申請(qǐng)生源地信用貸款，反之亦然，以保證助學(xué)貸款的一次性。
3.利用利息調(diào)節(jié)引導(dǎo)生源地貸款。在全面實(shí)行生源地貸款的同時(shí)，貸款政策規(guī)定利率略有不同，高校辦理的國(guó)家助學(xué)貸款利率比生源地貸款利率稍微高一些，主要從貸后管理成本和風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)考慮，引導(dǎo)以生源地貸款為主。
（三）個(gè)人消費(fèi)貸款
1.消費(fèi)貸款含義：個(gè)人消費(fèi)貸款是指我行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。
2.制度設(shè)置適用對(duì)象的貸款條件。
A.符合生源地貸款條件，在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、具有有效身份證明的中國(guó)國(guó)籍的自然人。
B.借款人、監(jiān)護(hù)人具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息。
C.能提供銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保措施。
D.貸款用途符合指定的范圍。
3.個(gè)人消費(fèi)貸款的辦理程序?yàn)椋航杩钊松暾?qǐng)→貸款調(diào)查→審查、審批→簽訂借款合同→辦理保險(xiǎn)、擔(dān)保手續(xù)→貸款發(fā)放→貸款償還。
個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)是比較靈活、便捷，但需要擔(dān)保。政府可考慮將風(fēng)險(xiǎn)金制度運(yùn)用到用于助學(xué)的個(gè)人消費(fèi)貸款中。
