一、我國居民消費信貸存在的問題
1.居民預(yù)期收入不足，這是制約消費信貸發(fā)展的根本原因。消費信貸是借錢消費行為，而借錢將來是要還的，所以透支消費行為有一個重要前提，即要有收入持久增長的預(yù)期。只有經(jīng)濟發(fā)展到一定水平，才會產(chǎn)生穩(wěn)定的就業(yè)預(yù)期、穩(wěn)定的收入增長預(yù)期。也就是說，消費信貸是較高經(jīng)濟發(fā)展水平的產(chǎn)物。目前，我國城鎮(zhèn)居民的收入主要來自工作的薪金，能以股票、期貨等投資回報作為重要經(jīng)濟收入的人還很少。因此，所在單位經(jīng)濟效益狀況決定著絕大部分居民的收入。在當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)破產(chǎn)、裁員、降薪現(xiàn)象也時有發(fā)生，再加上住房制度、醫(yī)療制度、教育制度、稅收制度等改革尚不完善，住房、治病、就學(xué)等費用有增無減，致使居民增加對未來支出的預(yù)測值。在這種預(yù)期收入不保證，預(yù)期支出增加的局面下，居民自然會對消費信貸產(chǎn)生心理障礙，減少支出，消費信貸不能如預(yù)期一樣顯著發(fā)展。
2.消費信貸占信貸總額比重低，但發(fā)展空間大。在經(jīng)濟發(fā)達國家，金融機構(gòu)消費貸款占全部貸款的比例平均為30%~50％，其中，美國為70％，德國為60％，而我國只有15%。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，1998年我國消費信貸余額占金融機構(gòu)信貸總額的比重僅為1％，到2010年，雖然消費信貸有顯著發(fā)展，但這一比重只有15％，與發(fā)達國家還有很大差距。另一方面，消費信貸在消費支出中所占的比例不高，1998年我國消費信貸占消費支出余額的比重只有2％，到2009年該數(shù)據(jù)上升到45％。
3.消費信貸的結(jié)構(gòu)集中。我國目前的消費貸款品種主要有：個人住房貸款、汽車消費貸款、高檔耐用消費品貸款、住房裝修貸款、教育助學(xué)貸款、度假旅游貸款、個人綜合消費貸款等等，但是在各項消費貸款中，住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，個人住房消費貸款的市場份額持續(xù)保持在75％以上，因此應(yīng)當(dāng)逐漸使個人消費信貸品種多樣化，更好地滿足消費者對消費信貸業(yè)務(wù)不同層次的需要。
4.傳統(tǒng)的消費觀念。消費信貸是一種透支消費的行為，即現(xiàn)在花將來的錢。而傳統(tǒng)的中國消費觀念講究“量入為出”，不習(xí)慣“負(fù)債消費”，且居民之間貧富差距較大，多數(shù)居民貸款承受能力較差。針對住房和汽車之外的日用家常消費的借貸消費方式，人們更愿意以與當(dāng)期收入相匹配的支付能力來消費，而不會選擇透支消費。特別是對于年齡較大的人群，不能迅速轉(zhuǎn)變觀念，要使他們選擇超前于支付能力的消費行為，可能需要一個較長的調(diào)整過程。
5.信用體制不健全。一是個人信用制度不發(fā)達，從而制約了消費信貸的發(fā)展。二是市場環(huán)境不健全，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。三是相關(guān)法律制度不完善，缺乏一套完整的規(guī)范消費信貸當(dāng)事人行為的法律，在實現(xiàn)銀行抵押權(quán)的法律操作程序、保護借款人的合法權(quán)益等方面還很不完善，使得銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。
二、發(fā)展我國消費信貸的對策與建議
1.從宏觀的角度分析。我國金融機構(gòu)消費信貸的發(fā)展由于體制和認(rèn)識等原因長期嚴(yán)重滯后，到目前仍基本上處于探索起步階段。因此，大力發(fā)展消費信貸，必須克服上述制約消費信貸發(fā)展的因素，營造一個有利于消費信貸發(fā)展的政策環(huán)境。（1）切實提高人們收入水平，促進消費需求。我國消費信貸發(fā)展緩慢的原因在于居民的收入增長緩慢、收入預(yù)期下降，居民的承貸能力不高。要促進消費信貸的迅速發(fā)展，必須采取有力的措施提高居民的收入水平，增強預(yù)期支付能力。要堅定居民對未來經(jīng)濟景氣和收入增長的信心，提高居民即期消費能力和承載消費信貸的能力，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費預(yù)期，以刺激消費的合理增長。（2）建立居民信用評估體系。首先，加快個人信用征信機構(gòu)建設(shè)的步伐，使其以商業(yè)化運作方式收集和使用有關(guān)個人信用檔案的信息，同時兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機構(gòu)和眾多提供信用信息評估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機構(gòu)，形成一個既能充分利用各項資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機構(gòu)體系。其次，應(yīng)充分利用政府的力量，整合協(xié)調(diào)和掌握各部門的個人信用數(shù)據(jù)、運用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國個人征信的數(shù)據(jù)庫，由一個專門性的全國個人信用管理局對數(shù)據(jù)進行加工、整理、定價，產(chǎn)生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務(wù)，從而實現(xiàn)市場化的運作。第三，發(fā)展民間信用評估體系，成立民間信用評估機構(gòu)以及銀行信用評估機構(gòu)，由中國人民銀行具體進行政策指導(dǎo)。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發(fā)展民間信用保障體系做出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序。（3）完善相關(guān)法律制度。首先是要將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經(jīng)濟、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟、金融法規(guī)中的有關(guān)消費信貸條款進行相應(yīng)修改、完善和補充，盡量簡化手續(xù)、降低費用、放寬條件，使之有利于促進和規(guī)范消費信貸的發(fā)展。其次，要根據(jù)消費行為和消費信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實施細(xì)則，讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費信貸業(yè)務(wù)的動力和責(zé)任感，形成“居民對銀行有信心，銀行對居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。第三，要進一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔(dān)保制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險。
2.從金融機構(gòu)的角度分析。（1）我國居民長期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念，對于“負(fù)債消費”還比較陌生。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)通過多種營銷方式，向消費者大力宣傳消費信貸，并創(chuàng)新服務(wù)品種、改進服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在開展業(yè)務(wù)的過程中培育消費者的信用消費觀念、創(chuàng)造信用消費需求，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和觀念轉(zhuǎn)變的互動，使人們增加安全感，消除后顧之憂，提高即期消費欲望，從而積極使用消費信貸。（2）農(nóng)行應(yīng)當(dāng)加強對消費信貸的政策引導(dǎo)，不斷創(chuàng)新消費信貸品種，改善目前消費信貸種類單一的現(xiàn)狀。首先，針對城鎮(zhèn)居民大力拓展住房和汽車消費信貸。從我國的現(xiàn)狀來看，城鎮(zhèn)居民最大的消費需求潛力來自于住房和汽車。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)抓住機遇，針對城鎮(zhèn)居民大力拓展住房和汽車消費信貸業(yè)務(wù)。在金融體制上和銀行業(yè)務(wù)操作上逐步實現(xiàn)住房和汽車貸款業(yè)務(wù)的集中化、部門化和專業(yè)化，簡化住房和汽車貸款的申請程序。個人住房和汽車貸款的統(tǒng)一經(jīng)辦，有利于規(guī)范個人住房和汽車貸款的開展，提高工作效率，促進居民住房和汽車消費貸款的快速發(fā)展，增強盈利能力和提高服務(wù)水平。同時，適時推出住房抵押貸款資產(chǎn)證券化，積極培育住房消費信貸二級市場。在住房抵押證券化的帶動下，逐步發(fā)展汽車消費貸款資產(chǎn)證券化。其次，面對農(nóng)村居民大力拓展小額消費信貸業(yè)務(wù)。針對農(nóng)村居民的收入狀況和所存在的問題，可以向農(nóng)民開展多種形式的小額消費信貸業(yè)務(wù)，開發(fā)用于購買農(nóng)具、家電、助學(xué)、蓋房、醫(yī)療等農(nóng)民急需的消費信貸種類。還可以嘗試把小額消費信貸與農(nóng)村扶貧工作相結(jié)合，推出小額扶貧信貸業(yè)務(wù)等。第三，面向城鄉(xiāng)居民大力發(fā)展助學(xué)消費貸款業(yè)務(wù)。第四，積極發(fā)展個人旅游和醫(yī)療醫(yī)藥消費信貸。
三、結(jié)論
本文對影響消費信貸的因素進行定性定量分析，實證研究了影響消費信貸的因素，以及各因素的影響程度，得出消費支出、人均收入和GDP對消費信貸具有顯著影響。因此，為了促進我國消費信貸的發(fā)展，必須提高人們的收入水平和承貸能力，提高消費支出水平，并以此為基礎(chǔ)逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M觀念，同時在制度和政策上加強對消費信貸的引導(dǎo)，金融機構(gòu)加強營銷宣傳與業(yè)務(wù)的拓展。相信在不久的將來，我國的消費信貸市場能夠不斷地發(fā)展完善并日趨成熟。
