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強化營銷 積極拓展個人貸款業(yè)務(wù)

  一、我國居民消費信貸存在的問題
   1.居民預(yù)期收入不足,這是制約消費信貸發(fā)展的根本原因。消費信貸是借錢消費行為,而借錢將來是要還的,所以透支消費行為有一個重要前提,即要有收入持久增長的預(yù)期。只有經(jīng)濟發(fā)展到一定水平,才會產(chǎn)生穩(wěn)定的就業(yè)預(yù)期、穩(wěn)定的收入增長預(yù)期。也就是說,消費信貸是較高經(jīng)濟發(fā)展水平的產(chǎn)物。目前,我國城鎮(zhèn)居民的收入主要來自工作的薪金,能以股票、期貨等投資回報作為重要經(jīng)濟收入的人還很少。因此,所在單位經(jīng)濟效益狀況決定著絕大部分居民的收入。在當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境下,企業(yè)破產(chǎn)、裁員、降薪現(xiàn)象也時有發(fā)生,再加上住房制度、醫(yī)療制度、教育制度、稅收制度等改革尚不完善,住房、治病、就學(xué)等費用有增無減,致使居民增加對未來支出的預(yù)測值。在這種預(yù)期收入不保證,預(yù)期支出增加的局面下,居民自然會對消費信貸產(chǎn)生心理障礙,減少支出,消費信貸不能如預(yù)期一樣顯著發(fā)展。
   2.消費信貸占信貸總額比重低,但發(fā)展空間大。在經(jīng)濟發(fā)達國家,金融機構(gòu)消費貸款占全部貸款的比例平均為30%~50%,其中,美國為70%,德國為60%,而我國只有15%。有關(guān)數(shù)據(jù)表明,1998年我國消費信貸余額占金融機構(gòu)信貸總額的比重僅為1%,到2010年,雖然消費信貸有顯著發(fā)展,但這一比重只有15%,與發(fā)達國家還有很大差距。另一方面,消費信貸在消費支出中所占的比例不高,1998年我國消費信貸占消費支出余額的比重只有2%,到2009年該數(shù)據(jù)上升到45%。
   3.消費信貸的結(jié)構(gòu)集中。我國目前的消費貸款品種主要有:個人住房貸款、汽車消費貸款、高檔耐用消費品貸款、住房裝修貸款、教育助學(xué)貸款、度假旅游貸款、個人綜合消費貸款等等,但是在各項消費貸款中,住房信貸一直居于主導(dǎo)地位,個人住房消費貸款的市場份額持續(xù)保持在75%以上,因此應(yīng)當(dāng)逐漸使個人消費信貸品種多樣化,更好地滿足消費者對消費信貸業(yè)務(wù)不同層次的需要。
   4.傳統(tǒng)的消費觀念。消費信貸是一種透支消費的行為,即現(xiàn)在花將來的錢。而傳統(tǒng)的中國消費觀念講究“量入為出”,不習(xí)慣“負(fù)債消費”,且居民之間貧富差距較大,多數(shù)居民貸款承受能力較差。針對住房和汽車之外的日用家常消費的借貸消費方式,人們更愿意以與當(dāng)期收入相匹配的支付能力來消費,而不會選擇透支消費。特別是對于年齡較大的人群,不能迅速轉(zhuǎn)變觀念,要使他們選擇超前于支付能力的消費行為,可能需要一個較長的調(diào)整過程。
   5.信用體制不健全。一是個人信用制度不發(fā)達,從而制約了消費信貸的發(fā)展。二是市場環(huán)境不健全,影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。三是相關(guān)法律制度不完善,缺乏一套完整的規(guī)范消費信貸當(dāng)事人行為的法律,在實現(xiàn)銀行抵押權(quán)的法律操作程序、保護借款人的合法權(quán)益等方面還很不完善,使得銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,對出現(xiàn)的問題往往無所適從。
   二、發(fā)展我國消費信貸的對策與建議
   1.從宏觀的角度分析。我國金融機構(gòu)消費信貸的發(fā)展由于體制和認(rèn)識等原因長期嚴(yán)重滯后,到目前仍基本上處于探索起步階段。因此,大力發(fā)展消費信貸,必須克服上述制約消費信貸發(fā)展的因素,營造一個有利于消費信貸發(fā)展的政策環(huán)境。(1)切實提高人們收入水平,促進消費需求。我國消費信貸發(fā)展緩慢的原因在于居民的收入增長緩慢、收入預(yù)期下降,居民的承貸能力不高。要促進消費信貸的迅速發(fā)展,必須采取有力的措施提高居民的收入水平,增強預(yù)期支付能力。要堅定居民對未來經(jīng)濟景氣和收入增長的信心,提高居民即期消費能力和承載消費信貸的能力,讓居民有錢敢花,從而改變居民的收入和消費預(yù)期,以刺激消費的合理增長。(2)建立居民信用評估體系。首先,加快個人信用征信機構(gòu)建設(shè)的步伐,使其以商業(yè)化運作方式收集和使用有關(guān)個人信用檔案的信息,同時兼顧公益性,逐步形成擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機構(gòu)和眾多提供信用信息評估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機構(gòu),形成一個既能充分利用各項資源,發(fā)揮規(guī)模效益,又能適應(yīng)不同征信需求,多層次、多方位的征信機構(gòu)體系。其次,應(yīng)充分利用政府的力量,整合協(xié)調(diào)和掌握各部門的個人信用數(shù)據(jù)、運用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國個人征信的數(shù)據(jù)庫,由一個專門性的全國個人信用管理局對數(shù)據(jù)進行加工、整理、定價,產(chǎn)生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務(wù),從而實現(xiàn)市場化的運作。第三,發(fā)展民間信用評估體系,成立民間信用評估機構(gòu)以及銀行信用評估機構(gòu),由中國人民銀行具體進行政策指導(dǎo)。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發(fā)展民間信用保障體系做出具體規(guī)定,明確處罰和償還程序。(3)完善相關(guān)法律制度。首先是要將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經(jīng)濟、金融法律體系中,從總體上加以規(guī)范和完善,要盡快對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟、金融法規(guī)中的有關(guān)消費信貸條款進行相應(yīng)修改、完善和補充,盡量簡化手續(xù)、降低費用、放寬條件,使之有利于促進和規(guī)范消費信貸的發(fā)展。其次,要根據(jù)消費行為和消費信貸行為的需要,制定專門的法律制度和具體的實施細(xì)則,讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性,讓銀行有開辦消費信貸業(yè)務(wù)的動力和責(zé)任感,形成“居民對銀行有信心,銀行對居民能放心”的良好格局及“有借有還,再借不難”的信用秩序。第三,要進一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔(dān)保制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度,從而分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險。
   2.從金融機構(gòu)的角度分析。(1)我國居民長期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念,對于“負(fù)債消費”還比較陌生。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)通過多種營銷方式,向消費者大力宣傳消費信貸,并創(chuàng)新服務(wù)品種、改進服務(wù)手段、提高服務(wù)效率,在開展業(yè)務(wù)的過程中培育消費者的信用消費觀念、創(chuàng)造信用消費需求,實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和觀念轉(zhuǎn)變的互動,使人們增加安全感,消除后顧之憂,提高即期消費欲望,從而積極使用消費信貸。(2)農(nóng)行應(yīng)當(dāng)加強對消費信貸的政策引導(dǎo),不斷創(chuàng)新消費信貸品種,改善目前消費信貸種類單一的現(xiàn)狀。首先,針對城鎮(zhèn)居民大力拓展住房和汽車消費信貸。從我國的現(xiàn)狀來看,城鎮(zhèn)居民最大的消費需求潛力來自于住房和汽車。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)抓住機遇,針對城鎮(zhèn)居民大力拓展住房和汽車消費信貸業(yè)務(wù)。在金融體制上和銀行業(yè)務(wù)操作上逐步實現(xiàn)住房和汽車貸款業(yè)務(wù)的集中化、部門化和專業(yè)化,簡化住房和汽車貸款的申請程序。個人住房和汽車貸款的統(tǒng)一經(jīng)辦,有利于規(guī)范個人住房和汽車貸款的開展,提高工作效率,促進居民住房和汽車消費貸款的快速發(fā)展,增強盈利能力和提高服務(wù)水平。同時,適時推出住房抵押貸款資產(chǎn)證券化,積極培育住房消費信貸二級市場。在住房抵押證券化的帶動下,逐步發(fā)展汽車消費貸款資產(chǎn)證券化。其次,面對農(nóng)村居民大力拓展小額消費信貸業(yè)務(wù)。針對農(nóng)村居民的收入狀況和所存在的問題,可以向農(nóng)民開展多種形式的小額消費信貸業(yè)務(wù),開發(fā)用于購買農(nóng)具、家電、助學(xué)、蓋房、醫(yī)療等農(nóng)民急需的消費信貸種類。還可以嘗試把小額消費信貸與農(nóng)村扶貧工作相結(jié)合,推出小額扶貧信貸業(yè)務(wù)等。第三,面向城鄉(xiāng)居民大力發(fā)展助學(xué)消費貸款業(yè)務(wù)。第四,積極發(fā)展個人旅游和醫(yī)療醫(yī)藥消費信貸。
   三、結(jié)論
   本文對影響消費信貸的因素進行定性定量分析,實證研究了影響消費信貸的因素,以及各因素的影響程度,得出消費支出、人均收入和GDP對消費信貸具有顯著影響。因此,為了促進我國消費信貸的發(fā)展,必須提高人們的收入水平和承貸能力,提高消費支出水平,并以此為基礎(chǔ)逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M觀念,同時在制度和政策上加強對消費信貸的引導(dǎo),金融機構(gòu)加強營銷宣傳與業(yè)務(wù)的拓展。相信在不久的將來,我國的消費信貸市場能夠不斷地發(fā)展完善并日趨成熟。
  

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