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我國商業(yè)銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策探析

 改革開放以來,小企業(yè)在國民經(jīng)濟的發(fā)展和國家經(jīng)濟競爭力的提升中發(fā)揮了重要作用。銀行為規(guī)避風(fēng)險而不愿向小企業(yè)授信,融資難使得小企業(yè)基本上只能依靠內(nèi)源融資,發(fā)展?jié)摿退俣榷际艿街萍s。商業(yè)銀行增加小企業(yè)授信不僅關(guān)乎小企業(yè)的發(fā)展壯大,也是銀行進行機構(gòu)優(yōu)化調(diào)整,適應(yīng)市場發(fā)展的需要。
  一、我國商業(yè)銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
  (一)小企業(yè)融資現(xiàn)狀
  小企業(yè)往往以自身渠道來自籌資金,使得小企業(yè)自籌資金比例較大企業(yè)而言較高。造成小企業(yè)自籌資金比例高的原因既有小企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定、公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善,平均生命周期較短、擔(dān)保條件難以滿足等內(nèi)因,還與國家政策、銀行對國有、大企業(yè)的偏好等外部因素有關(guān)。小企業(yè)股權(quán)流通性較差,很難在資本市場上公開直接融通股權(quán)資金;而商業(yè)銀行出于貸款安全的考慮,對小企業(yè)發(fā)放的貸款額度很小且批準(zhǔn)貸款的要求很高,小企業(yè)貸款的相對困難、審核周期長等因素使得小企業(yè)很難獲得債務(wù)性資本融資。
  (二)商業(yè)銀行小企業(yè)授信存在的問題
  我國商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款主要是抵押貸款,而且額度有限,我國征信體系還不完善,使得小企業(yè)進行貸款時難度增大。我國商業(yè)銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題主要有以下幾點。
  1.小企業(yè)貸款占融資比例較低
  商業(yè)銀行往往只授信于大型企業(yè),忽視小企業(yè)。另外商業(yè)銀行對于企業(yè)授信準(zhǔn)入的信用等級要求較高,小企業(yè)由于規(guī)模小、資金少,很難達(dá)到銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。多數(shù)商業(yè)銀行對小企業(yè)公司貸款受理較少,并且審理時間較長。使得小企業(yè)的信貸需求得不到滿足,貸款占融資比例較低。
  2.我國信用評級標(biāo)準(zhǔn)不合理
  我國信用評定條件較高,一般不分企業(yè)年限、規(guī)模,條件之一是提供企業(yè)連續(xù)3年的財務(wù)報表,但是很多小企業(yè)成立時間不長或是家族企業(yè),無法提供合格的報表。所以很多小企業(yè)由于其自身條件限制,在信用評級中往往只處在信用等級末端,這也阻礙了商業(yè)銀行對小企業(yè)的授信的正常進行。
  3.擔(dān)保措施嚴(yán)格
  銀行對小企業(yè)的授信多需要提供抵押,而往往小企業(yè)抵押物不足,抵押及擔(dān)保收費過高,許多小企業(yè)難以滿足銀行的抵押要求以至于無法獲得貸款。一些小企業(yè)有時候會相互提供擔(dān)保,一旦一個公司出現(xiàn)問題,便會形成連鎖反應(yīng),增大小企業(yè)的風(fēng)險。
  二、我國商業(yè)銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢原因
  (一)銀行與小企業(yè)之間的信息不對稱
  信息不對稱是指在市場經(jīng)濟活動中,交易雙方對交易信息的了解是有差異的,賣方比買方享有更多與交易商品有關(guān)的信息。信息不對稱是普遍存在于信貸市場上的,資金提供方為規(guī)避風(fēng)險要詳細(xì)核查資金需要方的經(jīng)營信息和財務(wù)信息,而我國小企業(yè)的信息披露體制并不健全、披露的信息也不完善,導(dǎo)致資金提供方更親睞那些信息披露詳細(xì)、經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定的大公司。
  (二)商業(yè)銀行小企業(yè)授信機制存在缺陷
  商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信用評級方法阻礙了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。通常,企業(yè)的負(fù)債能力和其注冊資本金是正相關(guān)的,而小企業(yè)的資本金通常較少,同時,小企業(yè)的財務(wù)報告系統(tǒng)不是很規(guī)范,會使銀行對小企業(yè)的信用評級可能并不真實,從而導(dǎo)致對小企業(yè)授信決策失誤而蒙受損失,同時我國的資本市場針對小企業(yè)的擔(dān)保和抵押機制尚不健全,合格的擔(dān)保和抵押業(yè)務(wù)長期缺位,為了規(guī)避風(fēng)險,很多商業(yè)銀行只能非常謹(jǐn)慎地對待小企業(yè)授信而錯誤地拒絕了一些優(yōu)質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)。
  (三)社會信用環(huán)境不健全
  社會信用環(huán)境不健全主要表現(xiàn)在信用體系不健全,造成信用體系不健全的原因是社會征信體系尚未建立。一些小企業(yè)珍惜信用的意識弱,惡意欠款不還的行為并不能得到應(yīng)用的處罰,即使債權(quán)人最終通過司法取得勝訴,追款難的問題卻還是很難解決。社會信用環(huán)境不健全其次還表現(xiàn)在信用擔(dān)保體系不健全,擔(dān)保機構(gòu)稀缺,并且擔(dān)保機構(gòu)常要求被擔(dān)保企業(yè)提供反擔(dān)保,而很多小企業(yè)自顧不暇,很抵觸為對方提供發(fā)擔(dān)保,這也造成了小企業(yè)授信難的的后果。
  三、促進我國商業(yè)銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展對策淺析
  為了解決商業(yè)銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的困境,社會和銀行要改革授信機制,為小企業(yè)提高良好的外源融資環(huán)境,促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
  (一)提高對發(fā)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)必要性的認(rèn)識
  商業(yè)銀行應(yīng)該樹立貸款營銷意識,支持小企業(yè)健康發(fā)展。銀行支持小企業(yè)的好處在于培育優(yōu)質(zhì)客戶群體。作為國民經(jīng)濟重要組成部分的小企業(yè)數(shù)量眾多,給小企業(yè)授信是為銀行信貸增長注入活力;給小企業(yè)授信還可以分散信貸集中而帶來的風(fēng)險,不把雞蛋放在一個籃子里,單個小企業(yè)的信貸額度較小,相對而言,即使欠款不還給企業(yè)帶來的風(fēng)險也相應(yīng)較少;同時也應(yīng)意識到給小企業(yè)貸款可以提高商業(yè)銀行的綜合收益水平。大部分的小企業(yè)處在勞動密集型行業(yè),對資金需求不旺盛,從而對使用資本的成本的價格彈性較低,而且議價能力較弱,給銀行提供的較大的利差空間。同時,小企業(yè)對銀行的依賴程度高,銀行可以提供財務(wù)顧問、理財?shù)确?wù),獲取綜合效益。
  (二)商業(yè)銀行要建立專業(yè)的組織框架
  商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變其對小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的經(jīng)營機制,建立起不同于大企業(yè)的信用評價、審批流程等適合小企業(yè)運營特點以及資金規(guī)模情況的專業(yè)化經(jīng)營團隊,使商業(yè)銀行對小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的開展更貼近小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)實。具體要求有:
  構(gòu)建“總行小企業(yè)授信中心-一級分行小企業(yè)授信中心-二級分行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營中心”三級結(jié)構(gòu),形成由上而下的獨立考核機制。其中,總行小企業(yè)授信中心主要進行小企業(yè)授信政策的制定、發(fā)展規(guī)劃以及對一級分行小企業(yè)授信中心的經(jīng)營狀況進行一個獨立的考核。一級分行小企業(yè)授信中心主要對總行政策進行一個傳達(dá),并對二級分行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)運行中心進行績效考核,同時運行自己的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。二級分行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營中心是進行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的主力軍,負(fù)責(zé)政策的實施,客戶評價、授信審批、風(fēng)險控制以及授信后的服務(wù)等。
  對小企業(yè)授信的調(diào)查、審核手續(xù)應(yīng)當(dāng)進一步簡化??梢詫嵭蓄~度授信的方式,對企業(yè)在額度范圍內(nèi)的貸款申請可以簡化審批手續(xù);對一些信用良好的小企業(yè)可以開通綠色通道,增強小企業(yè)融資的時效性;簡化二次以上授信企業(yè)的審批程序等。對一些企業(yè)狀況不明的小企業(yè),可以由銀行信貸人員參與公司的財務(wù)管理,對貸款資金的發(fā)放、使用、收回全過程進行檢測,確保資金的安全,也有利于小企業(yè)的發(fā)展。
  (三)加快建立信用信息系統(tǒng),營造良好的社會信用環(huán)境
  商業(yè)銀行、政府、企業(yè)都應(yīng)該積極參與建設(shè)良好的信用環(huán)境,健全包括信用數(shù)據(jù)庫、信用等級評價體系、信用紀(jì)錄查詢系統(tǒng)的信用信息系統(tǒng)。信用體系能使金融機構(gòu)共享信用信息資源,以降低獲取信息和風(fēng)險定價成本,是金融機構(gòu)劃分企業(yè)信譽等級、降低放貸風(fēng)險、維護自身利益的重要依據(jù),不僅如此,信息系統(tǒng)也增加了企業(yè)及個人的信用違約成本以加強自律。此外,還有必要加強擔(dān)保機構(gòu)與銀行之間的合作,擔(dān)保機構(gòu)既可減輕小企業(yè)的融資風(fēng)險,又可分擔(dān)銀行的不良貸款風(fēng)險,應(yīng)著手加快建立擔(dān)保機構(gòu)、銀行、企業(yè)風(fēng)險共擔(dān)機制。
  (四)商業(yè)銀行需要建立先進的授信文化
  傳統(tǒng)的企業(yè)信貸文化主要是以控制不良貸款為出發(fā)點,審批機制嚴(yán)格、風(fēng)險控制為主。而商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識到,銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)就是風(fēng)險與收益共存的,銀行生存的基礎(chǔ)就是經(jīng)營收益大于經(jīng)營成本和經(jīng)營損失。只要小企業(yè)的貸款利息和中間收入大于小企業(yè)的貸款損失,銀行就可以為小企業(yè)進行授信,而不簡單的以控制不良貸款率為基礎(chǔ),只有擯棄原有的授信文化,銀行才可能從理念上真正重視小企業(yè)融資,積極主動拓展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。

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