
一、新區(qū)金融支付創(chuàng)新現(xiàn)狀
(一)個人金融支付產(chǎn)品創(chuàng)新多樣化
負債類金融支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。如“日增利”產(chǎn)品,存取靈活,靠檔計息,適合于定期提前支取或者不定期需要資金的客戶。“存抵貸”產(chǎn)品是借款人開通存抵貸業(yè)務后,將富余資金或用于個人周轉(zhuǎn)資金存在銀行的代扣賬戶,享受活期利率,隨取隨用,同時還能抵扣銀行貸款利息。
消費金融公司試點運營。作為國內(nèi)第一批也是唯一一家由銀監(jiān)會批準的全外資非銀行類消費金融試點公司,捷信消費金融有限公司的試運營,標志著新區(qū)在金融改革創(chuàng)新方面取得了新進展。捷信采用獨特的商業(yè)模式,為消費者在店內(nèi)直接提供數(shù)千元的小額消費信用貸款。其目的是通過簡單、高效和快速的審批流程,便于消費者購買日常耐用品或支付其他生活消費。
(二)企業(yè)金融支付產(chǎn)品創(chuàng)新的廣度和深度不斷提高
多方位提供金融服務,破解中小企業(yè)融資難問題。如“金太陽”小企業(yè)融資服務專案,其中包括流動資金循環(huán)貸款、商業(yè)抵押分期貸款、小額分期貸款和法人按揭貸款、商標權質(zhì)押貸款、專利權質(zhì)押貸款等?!翱萍颊箻I(yè)貸款”,通過授權專營機構,建立綠色通道,集中調(diào)查、快速審批、集中發(fā)放,加大對科技型中小企業(yè)的信貸資金支持和金融服務力度。
以企業(yè)需求為基礎,提供資金管理、金融咨詢和短期融資服務。如“多銀行集團資金管理服務”,是為大型集團企業(yè)量身定制的高級別資金管理解決方案,通過銀行提供的資金管理系統(tǒng)和配套咨詢服務,協(xié)助集團企業(yè)對分散在多家銀行的賬戶和資金進行跨行的統(tǒng)籌管理,實現(xiàn)集團資金管理諸多目標。
將國際業(yè)務領域金融產(chǎn)品運用到國內(nèi)業(yè)務領域。如國內(nèi)保理業(yè)務可提供客戶(賣方)將現(xiàn)在或?qū)砼c買方(付款人)訂立的貨物銷售或服務合同所產(chǎn)生的應收賬款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行,由商業(yè)銀行為其提供銷售分戶賬管理、應收賬款催收、貿(mào)易融資、信用風險控制及壞賬擔保等服務中特定的綜合性金融服務。主要適用于賒銷結算方式的國內(nèi)貿(mào)易,主要優(yōu)點為:對于賣方不僅將未到期的應收賬款轉(zhuǎn)換為銷售收入,改善財務報表狀況,而且能將買方的信用風險轉(zhuǎn)由應收賬款受讓銀行承擔,收款有了保障;對于買方不僅能利用優(yōu)惠的遠期付款條件,加速資金周轉(zhuǎn),創(chuàng)造更大效益,而且能節(jié)省開立銀行承兌匯票、信用證等費用。
(三)銀行卡業(yè)務創(chuàng)新呈現(xiàn)新趨勢
調(diào)查顯示,一卡式服務正成為新區(qū)銀行卡業(yè)務發(fā)展的主流方向
,新區(qū)銀行均加大了對各自銀行卡功能的整合升級,為客戶提供賬戶服務、綜合理財、消費升級以及會員服務等一攬子增值計劃,提升了客戶對銀行服務滿意度,提高了業(yè)務推廣度。如“信貸合一卡”產(chǎn)品,將信用消費與儲蓄、轉(zhuǎn)賬、自動理財、委托代理、證券交易、個人融資、電子商務、國債買賣等儲蓄和理財投資功能相融合,發(fā)揮了“信用卡理財”功能?!靶∑髽I(yè)e貸卡”是“卡貸合一”小企業(yè)金融服務產(chǎn)品,在單位借記卡基礎上,創(chuàng)新增加了信貸功能,提供全面消費結算服務的同時,滿足小企業(yè)小額短期貸款融資需求。
(四)科技創(chuàng)新成為金融支付創(chuàng)新的重要組成部分
技術創(chuàng)新代表了金融創(chuàng)新的方向,科技創(chuàng)新一方面降低了金融機構的運營成本,另一方面拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務領域,增加了銀行經(jīng)營的靈活性,并使金融支付產(chǎn)品擁有了較高的科技含量,更加適應市場的需求。如手機銀行無卡取現(xiàn)、手機銀行無卡消費、手機銀行財務總監(jiān)頻道和手機銀行e貸通。
(五)以創(chuàng)新為導向的經(jīng)營管理體制日臻完善
1、組織結構創(chuàng)新
新區(qū)各商業(yè)銀行組織機構趨于多元化,提高了機構設置實用性和決策反映靈敏性。中資全國性分支機構網(wǎng)點多的大型商業(yè)銀行的對公授信部門推行扁平型組織結構創(chuàng)新。增加管理層次,縮窄管理人員控制幅度,使業(yè)務人員各司其職,防止權利濫用,有效防范業(yè)務風險,提高市場反映速度。(中資全國性中小銀行的個人理財產(chǎn)品、前沿產(chǎn)品開發(fā)部門推行高長型組織結構創(chuàng)新。銀行間內(nèi)部管理層次較少,管理人員可有效進行內(nèi)部專業(yè)管控,個人權限設置靈活,有利于業(yè)績考核和公平競爭;同時業(yè)務人員經(jīng)驗豐富,對業(yè)務了解全面,有利于產(chǎn)品的系列研發(fā)和打包銷售,便于統(tǒng)一營銷和管理。外資銀行推行事業(yè)部型組織結構創(chuàng)新。將銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動按照產(chǎn)品和功能區(qū)域的劃分建立業(yè)務運營事業(yè)部。事業(yè)部間相互獨立,可單獨為利潤中心,實行獨立核算、自負盈虧,體現(xiàn)“政策制定與行政管理分開”的原則,使得戰(zhàn)略制定與實施更符合市場環(huán)境,以提高對金融環(huán)境變化的及時反應能力;同時適當放權可以讓業(yè)務最高負責人集中精力考慮戰(zhàn)略決策。各城市商業(yè)銀行推行矩陣型組織結構創(chuàng)新。在原有直線指揮系統(tǒng)與職能部門組成的縱向垂直領導基礎上,建立一個橫向以金融產(chǎn)品(或業(yè)務)為中心的領導系統(tǒng),二者合成為矩陣型組織結構。可解決人浮于事的機構設置問題,發(fā)揮職能部門人員的創(chuàng)造性和潛力,進一步提高用人效率,并有利于多種業(yè)務項目交叉開展。
2、經(jīng)營管理制度創(chuàng)新
新區(qū)各商業(yè)銀行按照“配合戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、加快機構發(fā)展”的金融創(chuàng)新理念,采取積極態(tài)度,不斷優(yōu)化和創(chuàng)新經(jīng)營管理制度,為持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展積蓄后勁、聚集能量。部分商業(yè)銀行實行“一把手”親自抓創(chuàng)新,定期召開“金融創(chuàng)新”例會,建立行長信箱,積極倡導全員參與的創(chuàng)新管理制度;設立創(chuàng)新獎勵基金,或制定員工創(chuàng)新獎勵機制;充分運用現(xiàn)代化信息科技手段,搭建行內(nèi)部門員工創(chuàng)新機制信息交流平臺,反饋的信息可運用到銀行內(nèi)部經(jīng)營管理環(huán)節(jié)予以驗證;通過對每日最新銷售數(shù)據(jù)跟蹤進行管理制度改進,更好控制金融創(chuàng)新的潛在風險。
二、新區(qū)銀行業(yè)金融制度創(chuàng)新的制約因素
(一)金融機構層級整體偏低,原生性創(chuàng)新少,創(chuàng)新動力不足