一、網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的現(xiàn)狀
(一) 網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的種類
從功能來看，我國各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務，基本業(yè)務種類大同小異，已開通的網(wǎng)上銀行個人外匯業(yè)務主要有：個人外匯賬戶管理、外幣理財、外匯買賣、個人小額結售匯、國際匯款、B股銀證轉賬、國際卡境外消費后購匯還款等；已開通的網(wǎng)上銀行企業(yè)外匯業(yè)務主要有：國際匯款、網(wǎng)上信用證管理、賬戶查詢、集團內外匯資金上收下?lián)艿?。與網(wǎng)上銀行人民幣業(yè)務相比較，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢，單個銀行已開展的業(yè)務品種較少。例如：中國工商銀行湖南省分行目前僅開辦了網(wǎng)上銀行個人外匯業(yè)務，暫時還沒有網(wǎng)上銀行企業(yè)外匯業(yè)務，這就限制了其網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的整體發(fā)展。
但是與傳統(tǒng)的柜臺外匯業(yè)務相比，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務無疑是一種巨大的進步，對銀行和客戶都更加有利，既減少了銀行柜臺壓力和人力成本，又節(jié)約了客戶時間。以外匯買賣為例，其特點主要有以下幾點：①交易方式靈活：為客戶提供即時買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托4種交易方式，供客戶選擇；②更長交易時間：國際外匯市場全天候交易(休市和其他非交易日除外)，白天、晚間均可投資；③更多投資機遇：網(wǎng)上即時資金結算，當日可進行多次外匯交易，即時捕捉市場機會；④即時行情資訊：為客戶提供即時的市場行情資訊，讓客戶把握市場先機；⑤交易隨時查詢：提供當日外匯交易狀況和一定時間內外匯買賣成交狀況查詢。
(二) 網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務目前存在的問題
1.個人小額結售匯總額變得難以控制
我國外匯管理局規(guī)定，個人因私結售匯的年額度最高為5萬美元。目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行都已經(jīng)開通了網(wǎng)上銀行個人小額結售匯業(yè)務，但由于各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)并不直接和外匯管理局的因私結售匯系統(tǒng)相互連通，造成有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)無法及時共享，導致各商業(yè)銀行對個人小額結售匯總額很難予以控制。
2.信用卡境外消費后購匯還款可能超出個人年度限額
信用卡境外消費后購匯還款也是目前已推出的網(wǎng)上銀行個人外匯業(yè)務產(chǎn)品之一。從外匯業(yè)務的角度，銀行設定的信用卡透支額度應該不高于外匯管理局規(guī)定的個人年度購匯額5萬美元。但實際上，隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展和人民幣對美元不斷升值，各商業(yè)銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費的金額可以超過5萬美元。因此，信用卡境外消費后購匯還款有可能超出個人年度限額。
3.網(wǎng)上銀行國際匯款業(yè)務仍依附于柜臺操作
以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，據(jù)統(tǒng)計，2008年1～8月該行網(wǎng)上銀行國際匯款業(yè)務達210億美元，占其外匯業(yè)務總量的10％左右。實際上，該行的網(wǎng)上銀行國際匯款業(yè)務僅僅只是將本來需要通過柜臺遞交的書面匯款申請改為從網(wǎng)上直接提交電子申請，但是匯款相關的單證仍然需要在匯款時遞交到柜臺，經(jīng)柜臺審核、批準之后，匯款交易才算結束。其他商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行國際匯款業(yè)務也基本都是這種情形。
二、如何有效加快網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的發(fā)展
(一) 要把防范資金安全風險放在首位，加強網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的安全管理
目前，各銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務同質化趨勢越來越明顯，沒有形成自身獨特的競爭力，資金安全就成為客戶是否選擇某家銀行網(wǎng)上銀行服務的關鍵。而由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和網(wǎng)絡技術的復雜性，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務面臨的資金安全風險更高。網(wǎng)上銀行業(yè)務的資金安全風險主要涉及以下3個方面：一是客戶端的安全性，在網(wǎng)上銀行業(yè)務中，網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶，而非銀行自身，這在極大方便客戶的同時，也加大了客戶操作風險。二是信息傳輸過程中的安全性，對傳統(tǒng)的支付方式而言，支付信息是在銀行的內部網(wǎng)絡上傳輸?shù)模y行內部網(wǎng)與外部網(wǎng)之間采取了安全隔離措施，因此其安全性是比較高的；而網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性。三是銀行網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家銀行網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客”來說，仍存在著防不勝防的問題。所以，無論是銀行還是客戶都要提高安全意識，把防范資金安全風險放在首位，采取一切必要的手段與措施保障資金安全。唯有如此，銀行才能建立信譽，并吸引客戶，從而加快其網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的發(fā)展。
(二) 積極應對外匯政策風險，加強網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的政策性合規(guī)管理
我國是實行外匯管制的國家，而且外匯管理局正在積極推進直接管理向間接管理模式轉變，加大對銀行外匯收支活動監(jiān)管力度，嚴格執(zhí)行違規(guī)退出懲戒機制。因此，商業(yè)銀行在辦理網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務時應嚴格執(zhí)行國家頒布的《外匯管理條例》等一系列涉外的制度、規(guī)定。同時，必須按照外匯管理局的授權和相關文件要求，結合本行的實際情況，制定出切實可行的規(guī)章制度和業(yè)務操作流程，并明確各部門、各崗位的權力和義務，不能違規(guī)經(jīng)營和超權限經(jīng)營。受理超權限、超金額業(yè)務時，要報請當?shù)赝鈪R管理局審批；未經(jīng)批準，不得對外辦理。
(三) 深挖銀行現(xiàn)有的各項業(yè)務系統(tǒng)功能，不斷豐富網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務種類
目前，我國各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務量總體規(guī)模還較小，絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務都集中在外匯管理政策限制較少或者沒有限制的業(yè)務種類上。各商業(yè)銀行應該充分發(fā)揮其各項業(yè)務系統(tǒng)的潛力，同時不斷加強對外匯管理部門政策的研究，及時改進本行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的發(fā)展開辟新途徑。例如，山東臨商銀行的網(wǎng)上銀行外匯自助托收業(yè)務就是其依托網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和外匯業(yè)務系統(tǒng)而強勢推出的一項新產(chǎn)品。據(jù)悉，客戶只需開通臨商銀行網(wǎng)上銀行服務功能，提交托收業(yè)務申請，便可足不出戶，安心等待收匯。與以往整理單據(jù)后再到銀行營業(yè)廳辦理業(yè)務的那種費時費力相比，該銀行推出的這種外匯自助托收業(yè)務不但節(jié)約了客戶的時間，還實現(xiàn)了網(wǎng)上銀行外匯轉賬的即時到賬。
(四) 了解客戶需求，促進網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的發(fā)展
客戶不僅是網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務產(chǎn)品的使用者，同時也是網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務產(chǎn)品的設計者，在很大程度上決定著網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的發(fā)展水平與競爭能力?；ヂ?lián)網(wǎng)為客戶提供了更多的信息資源，使得客戶很容易就能對所有銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務進行價格和質量的比較，然后選擇自己喜歡并接受的
網(wǎng)上銀行服務。因此，銀行應該通過市場調研，了解客戶需求，開發(fā)更合適的產(chǎn)品和服務，以促進網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的發(fā)展。例如，寧波銀行根據(jù)客戶的要求，對企業(yè)開通了網(wǎng)上進口信用證。企業(yè)可以通過網(wǎng)上銀行提交進口信用證開立／修改申請，在確認來單信息后決定是否承兌或付款，向銀行提交信用證付匯指示，并可下載、打印進口信用證項下的SWIFT報文和各類銀行業(yè)務憑證，實現(xiàn)了進口信用證業(yè)務全程在線申請及確認銀行處理后的信息。此外，該行對企業(yè)還提供網(wǎng)銀結匯，企業(yè)可以通過網(wǎng)上銀行實時結匯，輕松掌控外匯資金頭寸，以避免由于時間耽誤造成的匯率損失，但目前僅限于非特殊監(jiān)管區(qū)域企業(yè)的經(jīng)常項目下結匯。
(五) 簡化手續(xù)，為客戶提供更多便利
相對于傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務而言網(wǎng)上銀行業(yè)務，最大的優(yōu)勢就在于簡便、快捷。在發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務時，一定要簡化辦理手續(xù)和程序，努力為客戶提供更多便利。如前所述，現(xiàn)在還有為數(shù)不少的銀行的網(wǎng)上國際匯款業(yè)務并沒有形成真正的網(wǎng)上銀行業(yè)務，只是停留在客戶通過網(wǎng)上銀行提供電子申請的層面，其主要原因是外匯管理局要求國際匯款需提供對方要求付款命令、合同、報關單等書面付匯憑證。實際上，現(xiàn)有外管政策對資本項目下支出管制較嚴，而對經(jīng)常項目下支出則基本放開，因此商業(yè)銀行應該全面、準確地去理解外匯管理局的相關監(jiān)管政策，可以采取先易后難的方法，如銀行完全可以開發(fā)非貿(mào)易項下的網(wǎng)上付匯業(yè)務以方便客戶，通過這種方式來簡化客戶辦理國際匯款業(yè)務時的手續(xù)和程序。
(六) 加強管理，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展
1.加強學習、形勢宣導和技能提高相結合
銀行外匯業(yè)務管理和操作人員要加強外匯政策、法規(guī)的學習，增強工作責任心和自覺性，提高業(yè)務操作的規(guī)范性、及時性，杜絕不必要的差錯發(fā)生。在堅持不定期開展培訓的基礎上，可以實行外匯從業(yè)人員上崗考試制度，考試結果與從業(yè)人員上崗資格和年度績效考核評分等掛鉤。
2.拓展項目、業(yè)務發(fā)展與內控管理相結合
外匯政策管理檢查力度的加強，更有利于規(guī)范同業(yè)競爭和業(yè)務操作。銀行應該正確對待當前外匯管理的要求，妥善處理業(yè)務發(fā)展與內控管理的關系。積極加強與政府相關部門的溝通，保證網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。
3.加強溝通、日常管理與異常處置相結合
每個基層分行都要明確網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務安全反饋，負責將網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務操作和政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的異常信息、重大事項及時上報國際業(yè)務主管部門和當?shù)赝鈪R管理局。商業(yè)銀行應該建立異常信息反饋機制，強化信息溝通和反饋，杜絕在未吃透政策精神的情況下隨意操作，規(guī)避錯誤操作所帶來的風險隱患。
