隨著我國高等教育收費政策的實行，助學貸款制度也成為國家對貧困大學生資助的形式之一。1999年我國開始實行由國家貼息，銀行發(fā)放的國家助學貸款。黨和政府高度重視國家助學貸款工作，國務院曾多次為此發(fā)文，但從近幾年的實際發(fā)放人數(shù)和發(fā)放規(guī)模來看，效果仍不理想。如何增加助學貸款的發(fā)放人數(shù)和擴大發(fā)放規(guī)模，解決助學貸款供求矛盾，是各大高校研究的熱點之一。本文就如何突破瓶頸，完善國家助學貸款制度做一點探討。
1、國家助學貸款的性質
首先，助學貸款可以看作是一項投資貸款。作為個人收益率較高的高等教育，受教育者理應承擔一部分的教育成本，這個觀念也已經(jīng)被大多數(shù)人所接受。個人受教育所付的學費被人們認為是為了提高自身能力和素質的一項消費，所謂“花明天的錢做今天的事”，和貸款買車、買房的消費貸款等具有相同的性質。但助學貸款與其他消費貸款又有不同之處，國家助學貸款具有商業(yè)性與政策性并存的雙重特征。一方面，國家助學貸款是由國務院批準實行的，幫助高等學校中經(jīng)濟確實困難的學生完成學業(yè)為目的的一項國家政策，其中部分利息由中央或地方財政補貼，因而政策性明顯；另一方面，貸款是由銀行提供，風險也由銀行自己承擔，所以本質上仍是一種商業(yè)性貸款。
2、國家助學貸款的現(xiàn)狀
據(jù)教育部公布了2002年全國普通高等學校資助經(jīng)濟困難學生各項政策的實際執(zhí)行情況統(tǒng)計結果表明，2002年全國普通高等學校在校生總數(shù)為953萬人，其中經(jīng)濟困難學生約182萬人。按每人每年申請6000元計算，全國每年需貸款110億元左右。而國家助學貸款自開辦以來至2003年6月底的四年時間里，全國累計審批的國家助學貸款合同金額僅為52.7億元。產(chǎn)生這個矛盾現(xiàn)狀的原因是多方面，其中包括民眾消費觀念落后，尚未擺脫傳統(tǒng)的“量入為出”思想的束縛；還貸期限短，學生還貸壓力較大，但最首要的問題是銀行“惜貸”。在高校較為集中的北京和上海，今年均已暫時中止審批各大高校助學貸款的申請。
3、阻礙國家助學貸款實施的原因
國家助學貸款采用個人信用擔保形式，在我國信用制度沒有建立之前實施助學貸款便會面臨著極大的高風險。銀行方面認為助學貸款風險較大，不愿把錢貸給學生。據(jù)計算，助學貸款壞帳率超過6%，銀行就面臨虧損。用信用方式進行貸款，貸款風險已全部由貸款銀行來承擔。由于高校學生畢業(yè)后流動性較大，就業(yè)時間、就業(yè)地點、就業(yè)單位不能確定，而且就近年就業(yè)形勢看來，就業(yè)比較困難，因而貸款預期風險較大，經(jīng)辦銀行十分審慎。造成這一問題的原因是多方面的，而問題的核心在于沒有完善的信用體系，造成了銀行的高風險。從全國范圍來看，個人信用評價體系尚未建立，銀行很難評估貸款學生的信用，因此助學貸款的風險很難得到控制。據(jù)銀行方面反映，個人信用系統(tǒng)建立滯后是制約助學貸款業(yè)務發(fā)展的重要的原因所在，而且學生的信用意識比較淡薄。因此制約銀行發(fā)放助學貸款的瓶頸是信貸風險，解決“瓶頸”問題的出路在于探索化解信貸風險的有效途徑。
4、解決國家助學貸款問題的途徑
如何解決國家助學貸款發(fā)展中“信貸風險”這個問題，個人認為可行的途徑有三種：建立個人信用制度體系，建立國家助學貸款的風險分擔機制，大力發(fā)展生源地貸款。建立個人信用制度體系是解決助學貸款問題的根本途徑，但由于種種原因，不可能在短時間內(nèi)建立全國范圍內(nèi)完善的個人信用制度體系；其次則是在現(xiàn)有國家助學貸款的基礎上，通過建立銀行、國家、學校三方風險分擔機制，共同分擔銀行發(fā)放助學貸款的信貸風險，從而解決助學貸款發(fā)展中產(chǎn)生的問題； 而發(fā)展生源地助學貸款是近一年多來針對現(xiàn)狀提出的，降低還貸風險比較可行的方式。
4.1 建立個人信用制度體系
個人信用制度是指為掌握個人資信、約束個人信用行為而建立的登記、評估以及管理利用等方面的總稱。在發(fā)達國家，個人信用制度已經(jīng)有很多年的歷史，形成了較為完善的個人信用制度體系。但我國的個人信用制度建設起步較晚還沒有形成相對完善的體系。在我國現(xiàn)階段，個人信用制度基本上是空白，因此無法保證助學貸款的順利實施。鑒于此，我國應該利用計算機網(wǎng)絡等現(xiàn)代科技逐逐步在全社會建立起個人信用制度。
建立個人信用信息公共征信機構，利用電腦系統(tǒng)和信息技術，各銀行和金融機構聯(lián)網(wǎng)，建立統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫，以銀行現(xiàn)有的個人信用資料為根據(jù)，由該機構從各個商業(yè)銀行征集準確的個人儲戶的信用資料，并通過網(wǎng)絡和勞動人事、教育、司法等相關部門建立聯(lián)系，共同征集個人信用資料。該機構所出具的資信評估結論在各銀行間通用，適用于一切個人信貸領域，并可以隨時調整信用等級。完善信貸法律體系，對個人信用進行法律約束。美國的信用征詢體制的發(fā)展已經(jīng)有100多年的歷史，是信用制度體系較為完善的國家，完善的信貸法律體系培養(yǎng)出國民的良好信用素質，每一個公民都極力地保護自己的信用，否則就被記錄在案，會對自己以后的生活和工作造成不便。據(jù)悉，上海已經(jīng)開始準備將國家助學貸款還貸情況納入大學生個人征信系統(tǒng)。
其次，對大學生進行信用知識的宣傳教育，使其樹立信用觀念。不管是以何種途徑實施助學貸款，都有對學生信用的要求。因此學校應該積極在大學生中開展以誠信為核心的教育，樹立誠信的道德觀念，使每一個大學生珍視自己的信譽，也可以在全社會形成良好的信用道德環(huán)境。建立失信懲罰機制：對不履行還貸的學生，不享受國家貼息；貸款逾期未還，在法律允許的范圍內(nèi)，在媒體上公布其姓名、身份證號碼、住址等個人信息。
4.2 建立銀行、國家、學校三方風險分擔機制
信貸風險制約國家助學貸款的發(fā)展，那么如何分擔信貸風險？在目前，除了借款者個人需要承擔還貸責任，還需要銀行、國家學校、共同分擔風險。雖然這是一種補救的消極措施，但在實施助學貸款的條件不成熟的時候，出現(xiàn)了一定的壞帳，要由各方而不是銀行一方來承擔。學生不交學費或拖欠會影響學校的運作，生活困難會影響學生的生活，因此，解決學生貸款問題的直接受益方為學生和學校。按照誰受益誰支付的原則，學校應該承擔助學貸款一部分的風險。國家作為公立大學的舉辦者，保障公民的受教育權是國家辦學的首要任務，而且國家享受高等教育給社會帶來利益的同時，應該承擔大部分助學貸款的信貸風險。而銀行也應承擔一部分風險，原因是因為其獲得了助學貸款業(yè)務的贏利。因此，個人認為應由國家和學校建立風險準備金，在助學貸款出現(xiàn)拖欠時給銀行一定比率的補貼，從而使國家、銀行、學校共同承擔相應的責任。天津大學、南開大學已與銀行達成風險共擔的共識，并以合作協(xié)議補充條款形式予以法律形式的確認，學生都在入學前順利申請到助學貸款。但是不管是從風險利益獲得大小，還是風險承擔能力的大小，國家都應比學校支付更多的風險成本。因此，在國家和學校共同建立風險準備金時，國家應比學校拿出更大比例的資金作為準備金。
4.3 發(fā)展生源地助學貸款
考慮到現(xiàn)在大學生就業(yè)“三不定”的現(xiàn)狀，即就業(yè)時間、就業(yè)地點、就業(yè)單位都不確定的和學生家長居住地基本不變的情況下，河南省南陽市在2002年9月提出“生源地助學貸款”，由學生生源地的銀行網(wǎng)點就近向貧困大學生提供助學貸款，貸款人改為相對穩(wěn)定的學生家長。為了保證?？顚Ｓ?，銀行不支付現(xiàn)金，開出電匯單，并注明“生源地國家助學貸款”字樣，直接劃轉貸款學生所在高校，這樣也避免了出現(xiàn)學生在戶籍和學校所在地雙重貸款的情況。首先，生源地的金融單位對學生及學生家庭經(jīng)濟狀況、資信情況了解，發(fā)放能做到心中有數(shù)，有利此項業(yè)務快速發(fā)展。其次，學生畢業(yè)后，能隨時了解學生的去向，有利于助學貸款到期的清收回籠，確保國家信貸資金安全。再者，便于學生父母掌握學生的貸款情況和使用情況，有利于學生的學習和發(fā)展。
這種新的助學貸款模式，在南陽近兩年來運行良好，銀行和學生之間取得了雙贏的效果，湖南省、浙江省、河北省等也在推行“生源地助學貸款”。但是各地的實際情況不一樣，“南陽模式”也許并不適用于當?shù)兀吧吹刂鷮W貸款”的作用無疑是積極的。當現(xiàn)行的助學貸款出現(xiàn)問題，我們不應該選擇簡單地關上大門，而是積極分析存在的問題，研究對策，探索出了一條助學貸款的新路子。
（北京理工大學 羅 雪）
