��一、就農(nóng)村非正規(guī)金融存在及發(fā)展原因的分析
從制度的角度來分析，多年以來，我國農(nóng)村非正規(guī)金融在理論界和政府的決策中一直被大家所忽視，經(jīng)常被加上破壞金融秩序的罪名，然后受到重重限制。就算是這樣，從改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟得到迅猛發(fā)展，農(nóng)村非正規(guī)金融依然在制度的限制中頑強的生存著，同時越發(fā)凸顯該金融組織的生命力，且規(guī)模也開始不斷的擴大。所以筆者個人認為，目前我國農(nóng)村非正規(guī)金融制度得以迅速發(fā)展的根本動力在于，正規(guī)的農(nóng)村金融制度存在非常劃算的信貸資金，而且這種信貸是無法排擠非正規(guī)金融的制度的，于是在內(nèi)外因素共同作用下才更具有效果。具體如下：
1.農(nóng)村非正規(guī)金融存在和發(fā)展的內(nèi)在因素
在我國，農(nóng)村的非正規(guī)金融已經(jīng)存在了千年，他的存在和發(fā)展都具有根本的內(nèi)在動力，更是發(fā)展的必然條件。于是我們進行比較之后發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村正規(guī)金融制度的發(fā)展才經(jīng)歷了僅僅幾十年的歷程，只不過是正規(guī)金融制度之外泛起的漣漪，也是經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。
首先、從需求角度考慮，我國農(nóng)村經(jīng)濟主體和城鎮(zhèn)中小企業(yè)在融資過程中，存在周期長、監(jiān)控難、規(guī)模小、風險大等特點。和商業(yè)化正規(guī)金融活動相比，是很難將小農(nóng)經(jīng)濟及民營經(jīng)濟很自然長期的與民間貸款相聯(lián)系。
其次、從供給的角度分析，隨著近年來我國人均收入水平的不斷提高，城鄉(xiāng)居民的存款也開始增多，于是為民間金融的產(chǎn)生及發(fā)展提高了充足的資金來源，更是私人財富走上資本的必然之路。
那么伴隨著國民整體收入水平的提升，貧富差距也開始增大，這更給財富的集中化創(chuàng)造了條件。然后由于農(nóng)村地區(qū)的居民大多都是擁有閑散資金，在運用渠道上非常的單一，通常都是將自己多余的錢存在商業(yè)銀行、儲蓄機構(gòu)等，雖然這些投資取向都比較安全，可收益非常的低，所以如何將民間閑散的資本集中起來，然后為各種類型的農(nóng)村經(jīng)濟主體提供資金支持，促使資本和貨幣開始走向投資化的發(fā)展道路，進而對正規(guī)金融實現(xiàn)侵蝕效應(yīng)。
2.農(nóng)村非正規(guī)金融存在和發(fā)展的外在因素
建國以來，我國政府在對待國有經(jīng)濟和非國有經(jīng)濟的金融支持中，制度方面的力度明顯存在區(qū)別。然而在1996年以后，當國有銀行開始實現(xiàn)商業(yè)化的運作模式時，銀行對在風險和流動性方面的控制就變得更加嚴格了。于是國有商業(yè)銀行就陸續(xù)出現(xiàn)借貸現(xiàn)象，比如‘錦上添花’和‘壘大戶’的做法，就給更多的民營中小企業(yè)及個體戶等在貸款上增加了更多的困難。使政府要求正規(guī)金融機構(gòu)為民營中小企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款，也無法改變商業(yè)銀行的逐利本性。而再1999年開始，我國四大國有商業(yè)銀行大規(guī)模的撤并，使得農(nóng)村的基層也開始有此類銀行的經(jīng)營機構(gòu)，其中農(nóng)村金融主導以農(nóng)村信用社機構(gòu)為主，但由于自身發(fā)展規(guī)模局限，同時加上多種原因的存在，使得更多不良不利的貸款更多的存在，導致發(fā)展受到嚴重限制。正式金融機構(gòu)拋棄了農(nóng)村，導致農(nóng)村非正式金融才得到了發(fā)展的空間和土壤，并茁壯成長起來。
��二、積極鼓勵農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展與壯大
1.我國政府應(yīng)該對金融方面的相關(guān)制度和信用基礎(chǔ)不斷的完善 ，努力創(chuàng)造一種公平的競爭環(huán)境，同時不斷完善我國的監(jiān)督體系，特別是要加強國家中央銀行對我國中小金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，通過不斷完善法律法規(guī)和法制結(jié)構(gòu)，來最終實現(xiàn)非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展。
2.對民間資本可以享有國民待遇的相關(guān)法律法規(guī)進行修訂和明確規(guī)定，同時民間資本也可以順利的進入金融領(lǐng)域的公司，進而在法律面前為中小金融機構(gòu)留出更多的發(fā)展空間，放寬市場競爭力度，允許發(fā)展壯大，運輸上市及可以跨區(qū)域增設(shè)金融分支機構(gòu)。進而加快民間借貸立法進程。農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村金融的有益補充，有其存在的客觀必要性，但有些地區(qū)出現(xiàn)高利貸問題，還有的演變?yōu)樗饺隋X莊，為防范由民間借貸引發(fā)的農(nóng)村金融風險，應(yīng)盡快制定和出臺《民間借貸法》，使民間借貸活動不斷在制度完善中走向規(guī)范化。所以我國政府應(yīng)該對非正規(guī)金融中的一些黑色金融進行嚴厲的打擊，因為一旦黑色金融在法律面前鉆空子，就會很快泛濫到整個社會，如果現(xiàn)行的法規(guī)如果對這些金融犯罪沒有明確的規(guī)定和懲罰措施的話，必定會受到極壞的負面影響，那么加快相關(guān)金融方面的法律法規(guī)政策的出臺，可以有效的提高我國對違法金融的懲罰標準，從而在嚴格的金融執(zhí)法中實現(xiàn)借貸活動的規(guī)范。
3.按市場化原則‘準入與退出’，我們政府可以對民營金融組織在市場準入方面的限制給予減弱，使民間資本能夠迅速組建成更多的金融機構(gòu)。比如只要股東人數(shù)、資本金及經(jīng)營者的資格等有關(guān)條件都達到了國家法定標準，就可以給予注冊登記，那么民營金融機構(gòu)就會得到有效的發(fā)展和壯大。那么，對于金融管理部門來說，就只需要對法律規(guī)定的標準進行審核即可，在退出方面，金融機構(gòu)可以在金融監(jiān)督局的監(jiān)督下，依法進行兼并、重組及清盤、關(guān)閉。
