新疆各個區(qū)域金融發(fā)展的差異，不斷影響新疆少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，影響新疆整體發(fā)展水平的提高，擴大貧富差距，引起社會矛盾的激化，影響社會穩(wěn)定，民族團結，祖國安定，和諧社會的建立。本文提出通過金融發(fā)展的有效途徑來促進經(jīng)濟發(fā)展，縮小貧富差距的思路。
縮小貧富差距是今年全國“兩會”比較關注和討論的熱點問題之一。縮小貧富差距的關鍵是怎樣提高弱勢群體的收入水平，新疆弱勢群體主要集中在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。而金融發(fā)展的差距是引起貧富差距的主要因素，具體體現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展差異和收入水平的差異上，收入差距實際上和當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展有關。而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展緩慢趨勢不斷惡化，經(jīng)濟發(fā)展需要的資金緊張的欠發(fā)達地區(qū)，金融機構存差擴大，資金外流嚴重，提供金融服務的積極性低等原因，使得貧富差距擴大，金融供求失衡，激化金融供求矛盾。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異日益擴大，這種直接引起社會不穩(wěn)定的不利因素是影響該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的最大障礙，同時也影響到全國的經(jīng)濟發(fā)展。
一、新疆南疆三地州貧富差距現(xiàn)狀
?。ㄒ唬┤司鵊DP的差距
人均GDP是衡量一個國家或地區(qū)收入水平高低的標志。也是聯(lián)合國衡量一個國家貧富水平的標準，根據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2011年全國人均GDP為35198.57元 ，新疆人均30140元,喀什地區(qū)人均10558元，和田地區(qū)人均6154元。很顯然，從上述數(shù)據(jù)可以看出，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和貧富差距。
?。ǘ┺r民人均純收入的差距
農民收入的差距和農民在該區(qū)域從事的經(jīng)濟活動和經(jīng)濟發(fā)展水平有關。2011年全國農民人均純收入為6977元，而新疆農民人均純收入為5432元?？κ驳貐^(qū)為4270元，和田地區(qū)為3443元, 克孜勒蘇柯爾克孜自治州為2198元。
(三)地方財政收入的差距
地方財政收入與當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展有關，2011年新疆地方財政收入1646.18億元，財政支出2598.34億元，財政收入占財政支出所占的比例為63%，和田地區(qū)全地區(qū)實現(xiàn)地方財政收入為12.37億元，全年累計完成財政支出為129.85億元，財政收入占財政支出所占比例為9.5%，喀什地區(qū)財政收入完成69億元，地方財政支出為266.75億元，財政收入占財政支出所占的比例為25%。
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在新疆少數(shù)民族地區(qū)全國性金融機構營業(yè)網(wǎng)點占全部金融機構營業(yè)網(wǎng)點的比例不到50%，金融機構的存貸比例不斷下降，低于新疆平均水平，例如，20011年新疆金融機構存貸比例為60%，而和田地區(qū)為20%，喀什地區(qū)為31%，克孜勒蘇柯爾克孜自治州為32%。按銀行結構來看，克孜勒蘇柯爾克孜自治州2011年四大國有銀行的存貸比例為28%。烏恰縣各項存款余額為9.15億元，各項貸款余額為1.372億元，存貸比例為14%，雖然農業(yè)銀行各項存款占全縣金融機構存款的63%，但農業(yè)銀行存貸比例不到0.1%，郵政儲蓄銀行存貸比例為5.8%。
二、影響新疆南疆三地州貧富差距的金融因素分析
(一)南疆三地州金融機構的服務積極性低
新疆少數(shù)民族地區(qū)，在銀行的經(jīng)營理念上是屬于經(jīng)營風險大成本高的地區(qū)，難以保證銀行利潤的提高。國有銀行或股份制銀行進入經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的積極性及金融服務主動性較高，不愿進入經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)進行金融服務。另外，隨著商業(yè)銀行的改革，信貸政策權限受限的原因，基層金融機構的貸款自主權、發(fā)放貸款的積極性及實效性大大減弱。因此，盡量縮小新疆少數(shù)民族地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，吸收的存款在全國范圍內調節(jié)使用，使存貸比例不斷降低，引起金融機構存差擴大，制約著當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。
?。ǘ┠辖刂萑狈︶槍π缘男刨J政策
全國性金融機構統(tǒng)一制定信貸政策，從總行到基層行的經(jīng)營目標是重點支持經(jīng)濟效益好的行業(yè)和重點項目來增加利潤，而經(jīng)濟落后地區(qū)的一些項目很難得到國有銀行的資金支持，這種傾斜差異，對經(jīng)濟落后的地區(qū)形成不利影響，新疆少數(shù)民族地區(qū)的中小企業(yè)和農戶，已成為國有銀行貸款排斥的對象，從而嚴重影響地方經(jīng)濟的發(fā)展。
（三）南疆三地州產(chǎn)業(yè)結構不合理
2011年全國三大產(chǎn)業(yè)的比例為10.1%∶46.8%∶43.1%，新疆為17.3%∶50.0%∶32.7%，而和田地區(qū)為31.8%∶19.1%∶49.1%。同樣喀什地區(qū)和克州等地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)占的比例高于全國和新疆的比例，對銀行來講第一產(chǎn)業(yè)是高風險的行業(yè)，目前這些地區(qū)和農業(yè)相關的中小企業(yè)和農戶很難得到銀行貸款，風險高的產(chǎn)業(yè)比例大，不適合商業(yè)銀行貸款的要求，引起金融機構存差的擴大，也影響了欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟的發(fā)展。
（四）南疆三地州貸款擔保難
貸款擔保是銀行除了考慮貸款主體歸還能力以外，還要以保證貸款的安全性做為必要條件。根據(jù)全國統(tǒng)一擔保法的有關要求，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的中小企業(yè)無法提供貸款擔保，另外，銀行沒有根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況靈活調整擔保種類，從而形成貸款難的問題。雖然經(jīng)濟欠發(fā)大地區(qū)當?shù)卣鲑Y建立擔保公司，但經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)擔保公司的數(shù)量和規(guī)模較小，不適應中小企業(yè)擔保要求。其次是擔保公司收取相關費用的原因，使貸款主體的負擔加重而放棄貸款資格。還有多數(shù)中小企業(yè)采取的是家族式管理模式，財務管理制度不健全，銀行不能按時獲得準確而完整的企業(yè)經(jīng)營資料，無法準確客觀地對信貸資產(chǎn)風險進行量化判斷，企業(yè)信用等級低的因素，貸款項目難以測定，影響信貸資金的投入，增加了企業(yè)貸款的難度。
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我國銀行業(yè)務的同質化較嚴重，各個銀行之間沒有特殊性的差異，主要根據(jù)經(jīng)濟欠發(fā)達少數(shù)民族地區(qū)貸款主體的實際情況，金融業(yè)務缺乏宣傳、研究開發(fā)適合的相關業(yè)務，貸款擔保品種的靈活調節(jié)等方面存在欠缺，新疆少數(shù)民族地區(qū)以家庭式農業(yè)生產(chǎn)性質不適應國有商業(yè)銀行的金融服務要求。另外，農村信用社發(fā)放貸款業(yè)務主要集中在年初，而中小企業(yè)及農民在不同階段有資金需求，因此很難通過銀行滿足資金需求。在少數(shù)民族地區(qū)辦理相關業(yè)務時，雙語柜員的匹配不到位而增加辦理金融業(yè)務的難度。
?。┠辖刂菪庞铆h(huán)境欠缺
新疆少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟欠發(fā)達的原因，銀行貸款清收困難，不良貸款比例增高。例如，2011年和田地區(qū)金融機構的不良貸款比例為5.47%。由于貸款主體的信用意識淡薄，對銀行業(yè)務的性質信用要求了解缺乏，沒有與銀行保持良好的合作而失去信用。其次，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的貸款主體無法提供銀行要求的擔保物品，這對信貸資金投放造成不利影響，已成為銀行經(jīng)營排斥的主要領域。
三、縮小新疆南疆三地州貧富差距的金融支持思路及建議
針對新疆少數(shù)民族地區(qū)縮小貧富差距的金融政策，只有在政府支持的前提下才能實現(xiàn)，保證金融機構利益的同時，還要規(guī)范相關法律法規(guī)。通過金融支持促進當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展途徑，提高收入水平，縮小貧富差距。
(一)提高南疆三地州經(jīng)濟發(fā)展的水平
經(jīng)濟發(fā)展水平的提高是保證少數(shù)民族地區(qū)社會穩(wěn)定的基礎，也是提高銀行金融服務積極性的關鍵。促進少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，首先要提供必要的制度和優(yōu)惠政策，農民要學會適應市場需求，提高經(jīng)濟效益和收入水平，注重開發(fā)民族特色產(chǎn)業(yè)、手工業(yè)、旅游業(yè)和飲食業(yè)等方面的獨特風格，不要盲目吸取其它地區(qū)農業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢，應該考慮各方面的適應性和可行性。中小企業(yè)也要注重開發(fā)本地的優(yōu)勢，避免經(jīng)營行為短期化，要考慮市場需求、市場占有率等方面的能力。
(二)強化經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融發(fā)展相關的法律制度的建設
針對我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異和貧富差距不斷擴大的趨勢，應該在金融行業(yè)的經(jīng)營范圍和支持經(jīng)濟方面明確規(guī)定相應的法律制度。由于金融行業(yè)是社會責任性強，經(jīng)濟效益和社會效益性非常重要的行業(yè)，如果忽視了這一點，其后果不堪設想。金融行業(yè)在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)建立金融服務的相關法律制度是非常重要的，因此，要有以下明確的法律規(guī)定的內容：一是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構存貸比例不得低于50%；二是要有調整貸款集中管理方法和擴大基層銀行的貸款權利以及新業(yè)務創(chuàng)新的能力；三是貸款利率要低于城市貸款利率并鼓勵建立多種中小金融機構；四是采取稅收優(yōu)惠政策，擴大利息補貼政策及監(jiān)管金融機構服務功能考核指標等都要有明確規(guī)定的相關法律法規(guī)；注重建立法律法規(guī)時避免只強調銀行經(jīng)營的安全性而忽視經(jīng)濟發(fā)展支持的范圍。
(三)經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)實施傾斜性的信貸管理政策
中央銀行應充分考慮少數(shù)民族地區(qū)與相對較發(fā)達的地區(qū)在經(jīng)濟金融發(fā)展的階段性差異，采取傾斜性貨幣信貸政策。增加人民銀行對少數(shù)民族地區(qū)分行的調控權限。即總行要增加對少數(shù)民族地區(qū)人民銀行分行再貸款、再貼現(xiàn)的限額，適當延長再貸款期限。與此同時，也要對少數(shù)民族地區(qū)省級分行在系統(tǒng)資金往來利率和期限上實行比發(fā)達地區(qū)更加優(yōu)惠的政策，降低少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行省級分行的二級準備金率，滿足少數(shù)民族地區(qū)在開發(fā)中所需的合理流動資金的要求；其次實行較為寬松的資產(chǎn)負債比例管理，適當提高存貸款考核比例，加大授權授信力度，增強少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行的信貸供給能力。另外，金融機構擴大扶貧貸款的規(guī)模，促進少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。
（四）提高南疆三地州金融機構的的服務積極性
在現(xiàn)實生活中，銀行在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)提供金融服務的主動性較高，而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)處于被動局面。當然，降低銀行經(jīng)營風險和提高利潤是保證提高金融服務質量的關鍵，但經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)卻無法保證金融機構的利潤增加。 筆者認為，中央財政和各銀行的總行出資在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)建立貸款風險基金，明確貸款損失的范圍，注重貸款損失補充工作的檢查和兌現(xiàn)的落實。另外，地方政府重視相關金融機構采取減免管理費和稅收等措施，金融機構應減免農業(yè)和中小企業(yè)發(fā)放貸款的相關稅收費用，通過部分貸款損失的補充和稅收優(yōu)惠政策，提高金融機構的服務質量，促進民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，縮小貧富差距。
?。ㄎ澹﹥?yōu)化南疆三地州的金融機構結構
在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構結構不合理是引起金融供求矛盾的關鍵問題之一，也是影響當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的關鍵問題。如多種金融機構能在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)提供金融服務，在競爭中，金融需求主體收益。因此，國有銀行對基層取消相關基層銀行業(yè)務限制規(guī)定的同時，增加經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，建立地方性商業(yè)銀行、貸款公司、農村資金互助社，村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構。增強政策性金融機構的功能，主要是增加政策性銀行的資金來源，擴大政策性銀行的業(yè)務范圍，同時盡量擴大相關政策性銀行的種類。
（六）重視南疆三地州的金融服務創(chuàng)新
金融創(chuàng)新不是參照發(fā)達國家或發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展模式，而是根據(jù)新疆少數(shù)民族地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結構和產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，研究和開發(fā)適合的金融服務項目來提出合適的金融產(chǎn)品。結合新疆少數(shù)民族地區(qū)的文化意識，大力宣傳金融業(yè)務，匹配雙語柜員及雙語憑證，放便少數(shù)民族辦理各項金融業(yè)務，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中需要提供什么樣的金融服務模式問題，是當前應高度重視的關鍵問題。以發(fā)達城市的金融服務模式操作欠發(fā)達地區(qū)的金融服務是不適應的，因此，要根據(jù)少數(shù)民族的生活方式，信仰習慣以及經(jīng)濟活動特點來開發(fā)金融服務產(chǎn)品是解決金融供求矛盾的基礎，是金融機構生存和發(fā)展的關鍵，也是金融支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的前提條件。
