摘 要：
關(guān)鍵詞：
中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行除資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外的第三大業(yè)務(wù)，是指銀行作為中介人利用自身的信譽(yù)、技術(shù)、信息及機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)等方面優(yōu)勢(shì)，為客戶代理事項(xiàng)并收取手續(xù)費(fèi)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融改革全面深入，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。對(duì)農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）來說，如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中克難奮進(jìn)，奮起直追，在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)中占有一席之地，是一個(gè)值得思考的問題。
一、農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的問題分析
（一）思想上存在誤區(qū)
長(zhǎng)期以來，農(nóng)信社由于其發(fā)展環(huán)境、客戶對(duì)象、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理體制等多方面的原因，過于側(cè)重主營(yíng)業(yè)務(wù)，即傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為“附營(yíng)業(yè)務(wù)”、“吸儲(chǔ)手段”，沒有真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一項(xiàng)主業(yè)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來經(jīng)營(yíng)。農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)的主要手段，就是依靠貸款利息收入及轉(zhuǎn)存款、拆借調(diào)劑資金利息收入、金融機(jī)構(gòu)往來收入等扣除成本后實(shí)現(xiàn)收入任務(wù)，其中最重要的部分依然是存貸利差。
（二）中間業(yè)務(wù)構(gòu)成單一
隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的種類越來越豐富，但是農(nóng)信社在很長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)中間業(yè)務(wù)仍集中于“三代”，即代發(fā)工資、代扣利息稅、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，造成中間業(yè)務(wù)品種過于單一且趨同現(xiàn)象明顯。同時(shí)，受相關(guān)國(guó)家金融政策限制，農(nóng)信社還不能辦理諸如外匯買賣、代理基金、債券交易、代理貴金屬買賣、第三方存管等業(yè)務(wù)，造成中間業(yè)務(wù)拓展力不足。農(nóng)信社缺乏能夠真正體現(xiàn)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的高附加值產(chǎn)品，較大程度地制約了中間業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)能力的進(jìn)一步提升。
?。ㄈI(yè)人才儲(chǔ)備不足
中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，是金融業(yè)的高科技“模塊”，需要大量復(fù)合型人才。在龐大的信合隊(duì)伍中，不乏傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的高手和能手，但真正能全面了解現(xiàn)代或前沿金融理論的復(fù)合型人才卻少之又少，這導(dǎo)致農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)力量薄弱，難以開發(fā)出具有自身特色、風(fēng)險(xiǎn)可控、定價(jià)合理、高附加值的新業(yè)務(wù)品種。專業(yè)人才的儲(chǔ)備不足嚴(yán)重制約了農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，讓農(nóng)信社有一種“捧著金飯碗還在要飯”的感覺。
（四）績(jī)效考核方式不科學(xué)
農(nóng)信社在發(fā)展中間業(yè)務(wù)初期，為了取得較明顯成效，沿用了各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)考核模式?？己藘?nèi)容存在著過于追求中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張的情況，忽視了在產(chǎn)品營(yíng)銷過程中所付出的人力、物力、財(cái)力等資源性投入。
?。ㄎ澹┸浻布ㄔO(shè)落后
近年來，隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及部分股份制商業(yè)銀行開始積極拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)，給農(nóng)信社帶來了前所未有的壓力。農(nóng)信社除了保有網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)村的優(yōu)勢(shì)外，在業(yè)務(wù)品種、結(jié)算渠道、科技建設(shè)等方面與其他股份制商業(yè)銀行存在較大差距。
二、農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策研究
?。ㄒ唬┓e極探索戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念和思路
在當(dāng)今金融同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)、資本脫媒現(xiàn)象日益突出的形勢(shì)下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)正在日益削弱。為此，農(nóng)信社必須盡快在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)思路上轉(zhuǎn)變觀念，從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)全行整體經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)意義和重要作用。一是積極探索戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。要提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，在準(zhǔn)確把握“三農(nóng)”金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)思路，打破傳統(tǒng)的存、貸、匯的經(jīng)營(yíng)模式，要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，真正認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后農(nóng)信社提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，真正確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)“三駕馬車”并駕齊驅(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略。二是及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念和思路。要?jiǎng)?chuàng)造資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的局面，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展的新思路，將中間業(yè)務(wù)做強(qiáng)做大，促進(jìn)農(nóng)信社收入結(jié)構(gòu)多元化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的根本轉(zhuǎn)變。
?。ǘ┘涌熘虚g業(yè)務(wù)創(chuàng)新，全力打造農(nóng)信社特色品牌
現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，僅花旗銀行就號(hào)稱有5000種金融產(chǎn)品。為滿足客戶各種需求，花旗銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異、層出不窮，使之成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。應(yīng)該說，農(nóng)信社面對(duì)的主要客戶群體具有一定特殊性，可以根據(jù)本地實(shí)際情況和市場(chǎng)需求不斷推出適銷對(duì)路的業(yè)務(wù)新品種。因此，農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)要始終堅(jiān)持“市場(chǎng)有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益”的原則，深挖縣域經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和客戶群體對(duì)金融服務(wù)的需求，在繼續(xù)做好支付結(jié)算業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展銀行卡、電子銀行、咨詢和個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，充分利用農(nóng)信社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，打造中間業(yè)務(wù)的信合品牌。
?。ㄈ┘訌?qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，注重專業(yè)人才的外引內(nèi)培
市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，究其實(shí)質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于農(nóng)信社而言，要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足，尤其需要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)，只有注重人力資源的培養(yǎng)和引進(jìn)，才能更加有力地推進(jìn)農(nóng)信社的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。一方面應(yīng)從現(xiàn)有從業(yè)人員中選拔年富力強(qiáng)、好學(xué)上進(jìn)、具有鉆研精神和較高業(yè)務(wù)水平的人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，學(xué)習(xí)金融理論、中間業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)與管理、公關(guān)營(yíng)銷藝術(shù)等方面的知識(shí)，為開拓中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。另一方面制定適合農(nóng)信社系統(tǒng)的人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃和人才引進(jìn)制度，以更大的發(fā)揮空間吸引高素質(zhì)人才的加入。
（四）完善績(jī)效考核方法，建立健全有效的激勵(lì)機(jī)制
中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新要根據(jù)投入與產(chǎn)出的關(guān)系進(jìn)行成本測(cè)算，選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)情況靈活運(yùn)用在業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣初期、發(fā)展期和成熟期，既要贏得客戶也要保持合理的收益率。因此，農(nóng)信社在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品宣傳、推廣和營(yíng)銷過程中，應(yīng)根據(jù)不同階段制定相應(yīng)考核方法，合理確定目標(biāo)，優(yōu)化營(yíng)銷模式，改變以往只追求規(guī)模擴(kuò)張、不計(jì)成本的做法，真正把員工推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的積極性、主動(dòng)性調(diào)動(dòng)起來，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、獎(jiǎng)勤罰懶，以科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制提升員工學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)知識(shí)的熱情，促使其為客戶提供更好的服務(wù)，提升營(yíng)銷的成功率和有效性。
?。ㄎ澹?qiáng)化農(nóng)信社軟硬建設(shè)，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力
“工欲善其事必先利其器”。為提高農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)力，更好地發(fā)揮為“三農(nóng)”服務(wù)的職能，當(dāng)務(wù)之急是要改變目前技不如人的現(xiàn)狀，積極創(chuàng)造條件，加快推進(jìn)同業(yè)往來、轉(zhuǎn)賬交易、數(shù)據(jù)處理、信息傳遞和經(jīng)營(yíng)管理的全面電子化進(jìn)程，除此之外，還可以在農(nóng)村自助機(jī)具建設(shè)上多做文章，積極推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等各項(xiàng)新業(yè)務(wù)，一方面能有效增加手續(xù)費(fèi)收入，另一方面則能顯著提升區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，農(nóng)信社也要注重企業(yè)軟環(huán)境建設(shè)，要大力開展企業(yè)文化建設(shè)，加強(qiáng)員工職業(yè)道德、業(yè)務(wù)知識(shí)、崗位技能、接待禮儀培訓(xùn)，打造具有現(xiàn)代氣息、人文氣息的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，改善服務(wù)環(huán)境，提高工作效率，更好地為廣大城鄉(xiāng)客戶提供金融服務(wù)。
