摘 要：伴隨著時代的進步，人們的消費觀念與時俱進，這也帶動了我國金融市場的迅猛發(fā)展，與此同時我國信貸業(yè)務(wù)不斷蓬勃發(fā)展。其中作為信貸業(yè)務(wù)的衍生物，信用卡成為被消費者認可和銀行發(fā)放信貸業(yè)務(wù)最為主要的形式之一。信用卡作為一種新型的、大眾化的金融電子產(chǎn)品其迅速發(fā)展給消費者帶來了種種便利，也給銀行帶來了兼有利弊的機遇和挑戰(zhàn)。關(guān)于銀行信用卡審批中存在問題是作為銀行工作者必須面對和亟需解決的問題之一。
關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；審批環(huán)節(jié)
前言
伴隨著金融市場向著國際化、自由化的方向發(fā)展，由金融衍生出的信貸工具越來越多，而信用卡便是迎合當今國內(nèi)外消費觀念革新和時代進步的暢銷產(chǎn)物。信用卡作為一種新型的、大眾化的金融電子產(chǎn)品其迅速發(fā)展給消費者帶來了種種便利，也給銀行帶來了兼有利弊的機遇和挑戰(zhàn)。所謂挑戰(zhàn)則是在辦理信用卡中存在的風險問題，而要抑制這種信用卡帶來的弊端就需要從信用卡的審批環(huán)節(jié)著手。信用卡從客戶申請到銀行審批，如若沒有有效過濾掉易發(fā)生壞賬風險的客戶，沒有計劃控制信用卡的審批和發(fā)行數(shù)量就會造成潛在的信用卡風險存在。因此，關(guān)于銀行信用卡的審批中存在問題是作為銀行工作者必須面對和亟需解決的問題之一，其審批問題處理是否得當直接關(guān)系到后續(xù)賬戶管理和銀行的風險損失問題。
一、研究信用卡審批問題的意義及我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀
伴隨著時代的進步，人們的消費觀念與時俱進這也帶動了我國金融市場的迅猛發(fā)展，與此同時我國信貸業(yè)務(wù)不斷蓬勃發(fā)展。其中作為信貸業(yè)務(wù)的衍生物，信用卡成為被消費者認可和銀行發(fā)放信貸業(yè)務(wù)最為主要的形式。然而在看到信用卡給銀行帶來的豐厚利潤時，也應(yīng)當清醒的認識到其中存在的風險因素。風險問題不但會影響到銀行的正常穩(wěn)定運營和長期發(fā)展，還會滋生出許多隱患問題，其中銀行信用卡辦理中的信用風險對于金融市場乃至國家宏觀經(jīng)濟都有著不容小覷的影響。一旦發(fā)生風險問題，一方面對銀行來說，將會影響到銀行發(fā)行的信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量和潛在以及已經(jīng)發(fā)生的壞賬問題出現(xiàn)，這將會給銀行帶來不可預(yù)計的經(jīng)濟損失和信用危機；另一方面，對于整個金融市場將會造成一定危害，同時也會直接間接的波及到國家經(jīng)濟生活中的各層面，甚至在宏觀上影響到國家的經(jīng)濟決策以及整體經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量和層次。因此，研究銀行信用卡審批問題具有十分重要的意義。
二、銀行信用卡審批環(huán)節(jié)存在的風險問題分析
銀行信用卡從客戶申請到銀行審批再到客戶使用信用卡，這個過程中存在的風險問題會受到主客觀因素的影響，而從銀行角度出發(fā)如何將潛在風險降到最低，就需要從審批環(huán)節(jié)著手，下面就對在銀行審批中可能存在的問題進行分析。
首先，信用卡審批中存在的信用風險評估失誤問題。信用風險是指持有信用卡的用戶在進行信用卡使用過程中，因違反相關(guān)法律、法規(guī)、信用卡使用章程和相關(guān)協(xié)議所引發(fā)的風險問題。具體來說是由于信用卡持有者亦或借款者因各種主客觀因素沒有履行合約而造成的交易雙方蒙受損失的結(jié)果。因此，信用風險的大小主要是取決于銀行在信用卡發(fā)放過程中的審批環(huán)節(jié)中，由于未能建立真正意義上的信用評估系統(tǒng)，沒能客觀的評估到對方的財務(wù)和風險狀況而造成的審批問題。其次，信用卡審批中存在的如何規(guī)避欺詐和道德風險問題。除了可能發(fā)生的信用風險問題，在信用卡審批過程中極為重要的還有如何規(guī)避欺詐和道德風險問題。審批中的欺詐是指信用卡申請用戶以非法占有和騙取財物為目的而申辦信用卡，由于欺詐行為發(fā)生形式多樣且性質(zhì)、后果極其惡劣，因此防范規(guī)避此種問題成為審批環(huán)節(jié)的重點。道德風險問題則是由于銀行工作人員的違規(guī)甚至與不法分子勾結(jié)，所造成的審批環(huán)節(jié)失誤而引發(fā)的信用卡使用危機。最后，信用卡審批過程中由于客觀的系統(tǒng)運行和技術(shù)上造成的問題。除了以上主觀人為因素造成的可能出現(xiàn)的審批問題還有不可預(yù)期的系統(tǒng)運行和技術(shù)上存在的風險，信用卡的辦理過程和最終數(shù)據(jù)存儲都是在計算機上實現(xiàn)的，而客觀存在的運行故障以及其它無法抵抗的非人為因素勢必也會造成審批過程的失誤從而影響最終結(jié)果。
三、有效規(guī)避審批存在問題的建議
相較于傳統(tǒng)的銀行金融信貸業(yè)務(wù)，信用卡是一種新型的且高盈利、發(fā)展前景廣闊的信貸業(yè)務(wù)，但不容置疑的是在豐厚利益背后所隱藏的不可規(guī)避的種種風險問題，而其中最為重要的是審批環(huán)節(jié)中的問題，下面就針對問題提出相關(guān)的解決建議。
完善信用卡的審批制度這也是最為根本且重要的。由于存在信用風險問題，在銀行審批環(huán)節(jié)中必須對申請人信用有個客觀全面且準確的判斷，同時對于不可預(yù)見的信用風險也應(yīng)當建立資產(chǎn)風險監(jiān)管指標體系，一旦風險發(fā)生依靠嚴格的法律法規(guī)予以懲戒。其中可以從：制定出嚴格且科學(xué)合理的授信制度，從根源上杜絕可能存在的審批問題；加強信用卡審批人業(yè)務(wù)能力的考核，對審批過程進行優(yōu)化管理，嚴格發(fā)卡程序；建立完善的信用卡風險預(yù)警機制，對持卡人消費情況進行實時的監(jiān)控，以便規(guī)避可能出現(xiàn)的信用卡欺詐風險。以上即為對如何建立完善信用卡審批環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題的建議。
四、結(jié)論
信用卡作為一種新型的、大眾化的金融電子產(chǎn)品其迅速發(fā)展給消費者帶來了種種便利，也給銀行帶來了兼有利弊的機遇和挑戰(zhàn)。本文就以分析銀行信用卡審批中存在的問題作為研究對象，首先，通過對目前我國銀行信用卡發(fā)行情況給予大概介紹，從而了解我國目前銀行信用卡發(fā)行現(xiàn)狀對于本文研究內(nèi)容的實用性做鋪墊；其次，分析銀行信用卡審批中存在的風險問題，以明晰癥結(jié)所在從而針對問題給予相應(yīng)的解決措施；最后，針對銀行信用卡審批中存在問題提出一定的解決措施和建議，希望對日后銀行在解決信用卡審批環(huán)節(jié)中存在的風險問題提供一定的參考和借鑒作用。
