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信用擔(dān)保:風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展互為經(jīng)緯

如果企業(yè)只對(duì)最有信譽(yù)的顧客進(jìn)行信貸銷售,那么它不會(huì)遭受壞帳損失。但是,它可能損失銷售額,企業(yè)因損失這些銷售額而放棄的利潤可能要比它避免的壞賬成本還要大。為確定最優(yōu)的信貸標(biāo)準(zhǔn),企業(yè)要把信用的邊際成本同增加的銷售額的邊際利潤聯(lián)系起來。

適應(yīng)中小型企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平,創(chuàng)造不斷改善的社會(huì)信用環(huán)境,中小企業(yè)信用擔(dān)保
擔(dān)保產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避培訓(xùn)
本課程主要內(nèi)容包括:擔(dān)保行業(yè)最新監(jiān)管、扶持政策解析與發(fā)展趨勢;擔(dān)保產(chǎn)品多元化開發(fā)與擔(dān)保方案設(shè)計(jì)實(shí)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制案例分析;反擔(dān)保措施設(shè)置及抵押、質(zhì)押資產(chǎn)評(píng)估與...[詳細(xì)]

制度建設(shè)才會(huì)越成功。深圳市中小企業(yè)擔(dān)保中心(簡稱擔(dān)保中心)以擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
新勞動(dòng)合同法修改決定和勞動(dòng)爭議司法解釋(四)與人力資源風(fēng)險(xiǎn)管理及用工成本控制實(shí)務(wù)操作高級(jí)研討班
勞動(dòng)合同法與人力資源管理課程,通過實(shí)際案例,分享知名勞動(dòng)法風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和措施,幫助學(xué)員了解勞動(dòng)合同法修改趨勢,了解勞動(dòng)合同法修改的應(yīng)對(duì)策略,學(xué)習(xí)勞動(dòng)法風(fēng)...[詳細(xì)]

房地產(chǎn)開發(fā)全程票據(jù)處理技巧與稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制課程
房地產(chǎn)企業(yè)賬務(wù)處理的對(duì)象就是票據(jù),票據(jù)處理的水平反應(yīng)一個(gè)企業(yè)的納稅管理水平,稅務(wù)稽查的關(guān)鍵所在也是票據(jù),業(yè)務(wù)無票、白票如何處理?票據(jù)中的風(fēng)險(xiǎn)何在?如何在票...[詳細(xì)]

采購合同的風(fēng)險(xiǎn)控制與合同管理
采購合同管理課程,內(nèi)容涉及采購合同的談判與簽訂,采購合同管理的一般方法,合同談判、簽訂與履行過程中的風(fēng)險(xiǎn)分析,合同發(fā)生爭議時(shí)的補(bǔ)救方法等,旨在使學(xué)員充分地...[詳細(xì)]

控制和擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展看作是互為經(jīng)緯,來進(jìn)行業(yè)務(wù)、組織、管理以及企業(yè)文化方面的全新設(shè)計(jì)和流程再造。

這種對(duì)企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的描述表達(dá)了保險(xiǎn)與進(jìn)取的矛盾關(guān)系。也直接反映在擔(dān)保中心歷年統(tǒng)計(jì)圖表上。2000、2001、直至2002年風(fēng)險(xiǎn)控制
新法下勞動(dòng)用工管理與人力資源法律風(fēng)險(xiǎn)控制操作實(shí)務(wù)高級(jí)研討班
用人單位如何進(jìn)行員工管理,在日行管理中有哪些常見誤區(qū)?企業(yè)如何制定合法有效的規(guī)章制度和勞動(dòng)紀(jì)律?如何結(jié)合企業(yè)規(guī)章制度對(duì)員工加強(qiáng)管理?因員工關(guān)系管理不善引發(fā)...[詳細(xì)]

進(jìn)出口貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)控制與涉外貿(mào)易合規(guī)籌劃
針對(duì)企業(yè)對(duì)待貿(mào)易安全風(fēng)險(xiǎn)往往一事一議、就事論事的現(xiàn)狀,本次培訓(xùn)將全方位系統(tǒng)講解進(jìn)出口企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的政策運(yùn)用、策略和方法,深入講授國際、國內(nèi)貿(mào)易法規(guī),結(jié)合實(shí)...[詳細(xì)]

規(guī)章制度(員工手冊(cè))制定及風(fēng)險(xiǎn)控制
規(guī)章制度(員工手冊(cè))制定及風(fēng)險(xiǎn)控制課程培訓(xùn),內(nèi)容涉及規(guī)章制度的制定主體、性質(zhì)及在企業(yè)管理中的重要作用,制定規(guī)章制度的程序?qū)崉?wù)操作技巧,規(guī)章制度的制定原則和...[詳細(xì)]

成果曲線是緩慢向上漸進(jìn)的,擔(dān)保放大倍數(shù)(=當(dāng)年擔(dān)??傤~/加權(quán)實(shí)收資本)分別是2.63、1.27、2.19。而到了2003和2004年出現(xiàn)了急速向上升的趨勢,擔(dān)保放大倍數(shù)分別為6.34和10.87;擔(dān)??傤~由2000年的1.111億到2004年的21.7334億元人民幣;代償率由2001年的0.80下降到2004年的0.02。在崗人員由19人增加到46人。貸款資金風(fēng)險(xiǎn)控制和擔(dān)保覆蓋面都達(dá)到國際水準(zhǔn)。國際通行水準(zhǔn)為10倍左右)。而直至2013年,大部分(如果不是絕大部分的話)國內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保放大倍數(shù)只是處于2-3.5倍之間。

上面的歷年統(tǒng)計(jì)圖線反映出擔(dān)保中心的學(xué)習(xí)曲線,那么為什么2000到2002年這段時(shí)間學(xué)習(xí)率較低(扁平上升),而2003到2004年間的學(xué)習(xí)率會(huì)出現(xiàn)急升呢?可以判斷在中小企業(yè)擔(dān)保融資這一高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的行業(yè)中,開始時(shí)學(xué)習(xí)率較低與擔(dān)保中心的人員對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的“保守態(tài)度”有關(guān)。在把壞賬的風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度的強(qiáng)大壓力下產(chǎn)生的較為“狹窄”的思想。但是,當(dāng)經(jīng)歷過了業(yè)務(wù)的事前、事中和事后控制的實(shí)踐過程之后,對(duì)于如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)化解,設(shè)計(jì)和整合出了可行的措施,進(jìn)行過效果檢驗(yàn),并且對(duì)信用擔(dān)保和價(jià)值創(chuàng)造兩方面進(jìn)行了有效的平衡,思想壓力和行為壓力最終得以解放。

在信息不對(duì)稱,市場不完備的環(huán)境下,擔(dān)保中心認(rèn)真實(shí)施自己開發(fā)的“四全風(fēng)險(xiǎn)”管理體系(即全面的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、全員參與的風(fēng)險(xiǎn)管理、全過程的風(fēng)險(xiǎn)控制、全新的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。)。該體系劃分為風(fēng)險(xiǎn)防范(風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制)和風(fēng)險(xiǎn)化解(風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)處理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償)兩個(gè)部分。這里重新組合為事前控制、事中控制和事后控制。

事前控制

事前控制是屬于風(fēng)險(xiǎn)防范范疇。有兩個(gè)方面,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

體制定位。擔(dān)保中心作為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu),“市政府監(jiān)管委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的主任負(fù)責(zé)制,實(shí)行政策性目標(biāo)、企業(yè)化管理、市場化運(yùn)作。任何單位和個(gè)人都不得對(duì)擔(dān)保中心“指定擔(dān)保”是擔(dān)保中心的體制定位。由財(cái)政直接出資或向銀行下達(dá)貸款指令的做法不符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律,因?yàn)檎咝缘幕咎卣魇菗?dān)保機(jī)構(gòu)以事前承諾作為保證,事后再作補(bǔ)償,不利于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的事前控制。所以,在市場經(jīng)濟(jì)條件下政府的政策性意圖通過市場化機(jī)制來實(shí)現(xiàn)是上策。

2.流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)

項(xiàng)目評(píng)審是重要的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)。擔(dān)保中心實(shí)行嚴(yán)格的項(xiàng)目評(píng)審制度,建立了由擔(dān)保中心領(lǐng)導(dǎo)、中層管理人員、外聘離退休企業(yè)高級(jí)管理人員、高級(jí)會(huì)計(jì)師:組成項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì),并定期輪換。對(duì)技術(shù)專業(yè)較強(qiáng)的項(xiàng)目,擔(dān)保中心實(shí)施專家評(píng)審制,對(duì)技術(shù)狀況、技術(shù)前景及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行論證,為評(píng)審決策提供支持。

法律及法務(wù)操作。這是另一重要的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)。配備以內(nèi)部律師法務(wù)組、外聘律師事務(wù)所和司法界離退休高級(jí)管理人員擔(dān)任高級(jí)法律顧問的三層法律保障體系,嚴(yán)格項(xiàng)目簽約、抵、質(zhì)押登記手續(xù)和項(xiàng)目放款程序,防范法律和法務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)企業(yè)想要變得超高效的時(shí)候,他們往往要求評(píng)審支持的人事(培訓(xùn))經(jīng)理為這些部門有效地配備人員。但這往往致使情景陷入混亂。往往,這些解決實(shí)質(zhì)性問題的專家不在場,而接電話的助手和秘書之類想當(dāng)然地把來電問題錯(cuò)誤理解了。這說明其中的問題是在做(人力)資源配置時(shí)必須要意識(shí)到人員的直接成本和失去業(yè)務(wù)的隱性成本。有必要對(duì)配置的人員針對(duì)業(yè)務(wù)框架做崗前培訓(xùn)。

另一方面,加強(qiáng)這類高級(jí)管理人員的認(rèn)識(shí),讓其了解到運(yùn)營與流程管理的效率是一個(gè)有力的競爭武器。許多這類高級(jí)管理人員來自公司的財(cái)務(wù)、法律、戰(zhàn)略或市場部門,并在相應(yīng)工作領(lǐng)域樹立了各自的權(quán)威。他們經(jīng)常對(duì)運(yùn)營不以為然。我們應(yīng)認(rèn)識(shí)到這是一個(gè)嚴(yán)重的錯(cuò)誤,公司的管理人員本身應(yīng)當(dāng)能夠創(chuàng)造性地建立起運(yùn)營與流程管理方面的競爭優(yōu)勢。

其它流程控制點(diǎn)。擔(dān)保中心以項(xiàng)目為核心、以風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo),設(shè)定咨詢、申請(qǐng)、初審、項(xiàng)目調(diào)查、評(píng)評(píng)審、放款、保后跟蹤、項(xiàng)目回款等業(yè)務(wù)流程;以審、保、償分離為原則設(shè)置組織架構(gòu),明確崗位職責(zé),形成責(zé)權(quán)分明而又相互關(guān)聯(lián)、相互制衡的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和監(jiān)督體系。

擔(dān)保中心的gmis系統(tǒng)屬于動(dòng)態(tài)負(fù)反饋的自平衡系統(tǒng),以其靈活的系統(tǒng)結(jié)構(gòu),涵蓋擔(dān)保機(jī)構(gòu)在組織結(jié)構(gòu)、崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)角色、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)模板、業(yè)務(wù)消息、業(yè)務(wù)工具等各個(gè)方面的流程和環(huán)節(jié)。

在一個(gè)處于最佳平衡狀態(tài)的作業(yè)系統(tǒng)中,第一階段的輸出就是第二階段的輸入,第二階段的輸出則是第三階段的輸入,依此類推。這樣,通過運(yùn)用gmis系統(tǒng)來解析項(xiàng)目信息和狀態(tài),實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的自動(dòng)流轉(zhuǎn),避免業(yè)務(wù)人員跨越、遺漏、非程序產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。

然而在實(shí)踐中,這樣一種“最佳”的設(shè)計(jì)一般不重要也不需要。其中一個(gè)原因就是各個(gè)階段的最佳營運(yùn)水平是不同的,甚至根據(jù)環(huán)境變化是具有適應(yīng)性的。這可以通過加班等暫時(shí)性措施來實(shí)現(xiàn)?;蛘呦駬?dān)保中心那樣在各個(gè)流程之間設(shè)定“節(jié)拍”。也可以在瓶頸過程前設(shè)置緩沖庫存,以確保瓶頸一直保持工作。另一種方法將一個(gè)部門的設(shè)施復(fù)制或添至另一個(gè)部門,讓這個(gè)部門變成獨(dú)立。

風(fēng)險(xiǎn)文化。遵循人為本、隊(duì)伍素質(zhì)、激勵(lì)和約束機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)文化,擔(dān)保中心面對(duì)中小企業(yè)融資需求,確定市場定位和服務(wù)對(duì)象,按需設(shè)崗,選人、用人實(shí)行公開招聘。堅(jiān)持市場化原則消除了可能來自主管部門等方面的指令擔(dān)保和感情擔(dān)保,從源頭上堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。擔(dān)保中心人員的學(xué)歷結(jié)構(gòu)以研究生及中級(jí)以上職稱為主,比例占弓66%;年齡結(jié)構(gòu)以有一定工作經(jīng)歷、年富力強(qiáng)為主,26歲至38歲的比例占67%;知識(shí)結(jié)構(gòu)以復(fù)合型的為主,比例占79%;內(nèi)部配備比例以業(yè)務(wù)為主,一線業(yè)務(wù)人員比例占73%。

學(xué)習(xí)能力。其中有兩個(gè)因素:學(xué)習(xí)率和初始水平。這類高學(xué)習(xí)能力的新入職者可能開始的起始點(diǎn)低,但是他們的學(xué)習(xí)速度快(學(xué)習(xí)率高),比起工作經(jīng)驗(yàn)在更高起點(diǎn)的人員來,選擇前者會(huì)更好。這是因?yàn)椴粌H學(xué)習(xí)率本身很重要,操作時(shí)間本身也很重要。特別是公司從事的是需要長期履行的擔(dān)保項(xiàng)目,這類高學(xué)習(xí)能力的成員很快會(huì)超越。

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