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實施民族地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航

摘要:現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展有很大不同,各地區(qū)的情況也有很大差異,因此,要不斷開發(fā)適銷對路的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,更好地為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務。

 一、理縣農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況
  理縣位于四川省西部,青藏高原東部,阿壩藏族羌族自治州東南緣,國道317線沿雜谷腦河貫穿全境,東北與茂縣、黑水接壤,西南與小金相連,東南與汶川相通,西北與馬爾康、紅原毗鄰,全縣總幅員面積為4313.42平方公里。轄4鎮(zhèn)9鄉(xiāng),共81個村民委員會,201個村民小組,6個居委會。氣候?qū)偕降匦土Ⅲw氣候,春夏季降水量多,冬季無霜期短,年降雨量在650~1000毫米之間,河谷地帶年平均氣溫6.9℃-11℃,利于發(fā)展農(nóng)業(yè),為阿壩州的重要農(nóng)區(qū)縣之一。根據(jù)氣候特點,蔬菜種植業(yè)以雜谷腦鎮(zhèn)及以上地區(qū)重點發(fā)展大白菜為主的蔬菜生產(chǎn)和金針菇為主的高原中低溫食用菌;雜谷腦鎮(zhèn)以下河谷地區(qū)重點發(fā)展以芹菜等精細蔬菜為主的特色蔬菜生產(chǎn)基地;雜谷腦鎮(zhèn)以下高半山地區(qū)重點發(fā)展核桃和青脆李、紅脆李為主的特色水果和馬鈴薯、洋蔥、甜椒等為主的蔬菜生產(chǎn),形成特色種植業(yè)生產(chǎn)基地建設。
  (一)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模
  近年來,理縣按照“推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、全面建設小康”的總體要求,結(jié)合縣情,以調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構為中心;以推進農(nóng)牧業(yè)標準化生產(chǎn)為手段;以引進發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為重點;以促進農(nóng)民增收為目標;充分發(fā)揮氣候、資源優(yōu)勢,突出特色,大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè),不斷增加農(nóng)民收入。
  理縣有農(nóng)耕地3.7973萬畝,糧食作物有6個大類47個品種,主要出產(chǎn)作物有玉米、小麥、青稞,其次是薯類、豆類;經(jīng)濟作物有4個大類35個品種,主要出產(chǎn)蘋果、花椒、核桃、甜櫻桃及各類蔬菜;優(yōu)勢資源有蔬菜、花椒、核桃、甜櫻桃、鮮食葡萄。我縣是成渝兩地秋淡季蔬菜基地,已建蔬菜基地30000畝。目前,已有大白菜、萵筍、土豆、蘿卜、番茄、花菜、辣椒等7個農(nóng)產(chǎn)品獲農(nóng)業(yè)部無公害綠色農(nóng)產(chǎn)品認證;蔬菜、甜櫻桃獲得國家一類標準化示范項目;釀酒葡萄獲得國家標準化示范區(qū);古爾溝鎮(zhèn)已建成為四川省首批標準化示范鎮(zhèn);注冊了“米亞羅”“桃坪羌寨”牌鮮活農(nóng)產(chǎn)品商標,“理縣大白菜”地理標識證明商標正在申報中。
 ?。ǘ┊?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和重點
  糧食產(chǎn)業(yè)方面:緊緊圍繞確保食品安全、增加農(nóng)民收入兩大任務,繼續(xù)鞏固糧食基地的基礎地位,力爭糧食作物播面穩(wěn)中有升。以市場為導向,以效益為中心,調(diào)整糧食品種結(jié)構,發(fā)展效益糧食產(chǎn)業(yè),發(fā)展高山特色馬鈴薯、甜糯玉米基地,推行標準化生產(chǎn)。
  特色水果、蔬菜產(chǎn)業(yè)方面:穩(wěn)定面積,挖掘潛力,調(diào)整結(jié)構,優(yōu)化布局,依靠科技,提高質(zhì)量,突出特色,壯大產(chǎn)業(yè),實施品牌,增加效益。
  二、理縣發(fā)展政策性農(nóng)險的必要性探究
  (一)農(nóng)業(yè)自然災害頻繁,損失嚴重,對政策性保險的需求較大
  理縣地處青藏高原與四川盆地過渡地帶的高山、極高山地區(qū),縣域面積431836平方公里。2012年總?cè)丝?5772人。受區(qū)域特殊地質(zhì)環(huán)境條件和人為因素的影響,區(qū)內(nèi)泥石流、滑坡、崩塌等突發(fā)性地質(zhì)災害數(shù)量多、暴發(fā)頻率高、危害大。是四川省“地質(zhì)災害博物館”中最具典型的地區(qū)之一。自20世紀50年代至今,理縣內(nèi)共發(fā)生大型、特大型地質(zhì)災害18起。
  理縣高風險農(nóng)業(yè)自然風險不僅使很多農(nóng)民蒙受巨大的經(jīng)濟損失, 也使不少從事規(guī)?;N養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)的投資者和承包大戶不敢擴大生產(chǎn)和投資規(guī)模。農(nóng)業(yè)是投入大、周期長,抵御自然災害能力較差的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然災害的頻繁發(fā)生在一定程度上加重了農(nóng)民本來就已經(jīng)不堪重負的經(jīng)濟負擔,不僅影響了農(nóng)民收入的穩(wěn)定,還影響了農(nóng)村社會的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中可以起到“穩(wěn)定器”的作用,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性也使得農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險提出了迫切需求,但是商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險卻不能滿足他們的需求。
 ?。ǘ├砜h種植業(yè)保險的供求狀況:基于問卷調(diào)查的分析
  以通化鄉(xiāng)為例。今年8月,我們在該鄉(xiāng)的甘溪村、通化村、卡子村,汶山村、院子村、三岔村、西山村等村,通過問卷調(diào)查、座談、訪談的調(diào)研方式進行了種植業(yè)保險實地調(diào)研,以了解理縣通化鄉(xiāng)種植業(yè)保險的情況,農(nóng)民對種植業(yè)風險、保險認知及種植業(yè)保險供求狀況,政府在種植業(yè)保險中的作用等,并據(jù)此進行農(nóng)業(yè)政策保險的可行性分析。
  1.被調(diào)查對象的基本情況
  首先,被調(diào)查的對象大多為中年人,年齡集中在31~50歲之間,共計150人,占被訪農(nóng)戶總數(shù)的75%。而51歲以上的老年人,共計42人,占總數(shù)21%。其次,被訪者的受教育程度、文化程度普遍較低,76%的被訪農(nóng)戶只有初中及其以下文化程度,高中/中專占21%。最后,從家庭結(jié)構來看,75%的受訪農(nóng)戶家庭人數(shù)在3~5人。就收入來源和收入水平而言,93%的農(nóng)戶家庭收入主要是種植業(yè)收入,其次是外出打工,81.5%的農(nóng)戶家庭年現(xiàn)金收入在15000元以下。
  2.被訪農(nóng)戶對自然災害風險和種植業(yè)保險的認知
  從調(diào)研獲得的信息來看,盡管不同村之間微有差異,但基本災害風險結(jié)構相同:農(nóng)戶面臨的主要種植業(yè)自然災害是蟲害(介殼蟲60.5%、果蠅24%)、病害(根腐?。?1.5%)、氣候(暴雨20.5%、倒春寒34.5%)、洪災(9%)、地質(zhì)災害(地震、泥石流)23.6%。受災后,有85%的農(nóng)民主要依靠自己自助降低災害損失,有66.5%的農(nóng)戶依靠政府的救濟獲得救助,抗災復產(chǎn),沒有農(nóng)戶通過保險賠付來轉(zhuǎn)嫁和分攤損失。
  作為分散種植業(yè)風險、分攤災害損失、保障種植業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定的種植業(yè)保險,農(nóng)戶通過不同的渠道了解和接觸到種植業(yè)保險,從7個調(diào)查點來看,95.5%的農(nóng)戶不知道和不了解農(nóng)業(yè)保險。
  3.農(nóng)戶投保意愿
  從調(diào)研獲得的信息來看,農(nóng)戶愿意投保的主要渠道是政府組織購買,占投保方式的95%,其次是保險公司現(xiàn)場宣傳購買。
對不愿意投保的農(nóng)戶而言,影響其不愿意投保種植業(yè)保險的主要原因是賠償太低;不知道在哪兒購買;通過什么渠道購買種植業(yè)險;國家會救濟以及賠償手續(xù)太復雜等。
  在一定的保障水平(保險金額1000元)下(注:保障水平為保險金額1000元,對應10元保費為1‰的費率水平,20元保費為2‰的費率水平,40元保費為4‰的費率水平,80元保費為8‰的費率水平,100元保費為10‰的費率水平),30.5%的農(nóng)戶可接受20元(2‰)的保費水平,40%的農(nóng)戶承受10元(1‰)的保費水平,87.5%的農(nóng)戶僅接受4‰以下的費率水平,即是大部分農(nóng)戶只愿意承擔很低的保費。
  4.對政府在農(nóng)業(yè)保險中作用的認知
  從調(diào)查情況來看,98%都認為有了政府的支持和扶持,農(nóng)民投保種植業(yè)保險才放心,受災后可以獲得賠償保障,而且政府會對農(nóng)戶投保種植業(yè)保險提供包括保費補貼的各種支持,政府在種植業(yè)保險中的作用相當重要。
  三、建立和發(fā)展民族地區(qū)政策性農(nóng)險的思考
 ?。ㄒ唬┱顷P鍵
  從調(diào)查情況來看,絕大部分農(nóng)戶都對黨和政府充滿信任,認為政府對種植業(yè)保險發(fā)展有著重要作用。因此,在解決政策性農(nóng)業(yè)保險的問題上,政府不僅應加大財政資金向農(nóng)村傾斜的力度,更重要的是引起全社會和農(nóng)民對政策性農(nóng)險的高度重視,增強農(nóng)民的保險意識,讓全社會充分認識到:政策性農(nóng)業(yè)保險問題得不到充分解決,農(nóng)民就不能從根本上擺脫風險。
 ?。ǘ┘訌娹r(nóng)村“新農(nóng)合掃盲”事業(yè)的建設
  從調(diào)研情況看,通化鄉(xiāng)農(nóng)民群眾的保險意識普遍不強,主要有四方面原因:一是農(nóng)民群眾習慣于傳統(tǒng)的耕作模式、經(jīng)營理念和政府救災方式,懷有“怨天不由人、自認倒霉”、“天災人禍躲不過”的心理,對農(nóng)業(yè)保險知之甚少、認識不深,意識不到保險是防范和轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風險、保護自身利益的有效途徑。二是農(nóng)民群眾對災害發(fā)生概率存有僥幸心理,認為“多年不發(fā)生大災害,現(xiàn)在不一定發(fā)生;去年發(fā)生的災害,今年不一定發(fā)生”。三是農(nóng)民群眾對災后能否及時、合理、公平賠付,以及承保公司是否賠得起持懷疑態(tài)度,這也是直接影響其積極性的重要因素之一。四是當前各項支農(nóng)惠農(nóng)補貼直接面向農(nóng)民,從形式上看是“給錢”,而農(nóng)業(yè)保險屬于“花錢保未來”,向農(nóng)民“要錢”,農(nóng)民存在一定抵觸情緒。
  要使村民們能夠更好的了解政策性農(nóng)業(yè)保險,懂得運用政策性農(nóng)險保障自身的權益,一方面繼續(xù)改善農(nóng)村教育現(xiàn)狀,另一方面要將農(nóng)業(yè)保險保障知識滲入到農(nóng)村的基礎教育中去。通化鄉(xiāng)受訪村民中接受過高等教育的為3%,知識的匱乏是政策性農(nóng)險與村民之間的一堵高墻。在一些經(jīng)濟落后、教育建設又暫時無法改善的村落,應盡可能地將政策性保險保障知識滲入到農(nóng)村的基本教育中去。在具體操作中可以利用宣傳欄、宣傳櫥、窗、黑板報、展板等對村民進行平面宣傳教育,通過廣播或開辟專題、專欄電視節(jié)目等進行音像方面去普及政策性農(nóng)險教育。
 ?。ㄈ┙⒂嗅槍π缘恼咝赞r(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品
  通化鄉(xiāng)主要的農(nóng)作物是甜櫻桃、核桃等。大櫻桃營養(yǎng)豐富,帶動農(nóng)民增收效益高,農(nóng)民栽植積極性高漲,近年來在理縣種植面積不斷擴大,已經(jīng)成為理縣另一新興支柱性高附加值水果產(chǎn)業(yè)。然而,當?shù)孛耖g也流傳著“桃三杏四梨五年,櫻桃好吃樹難栽”的諺語,道出了櫻桃樹栽植周期長、管理難度大的狀況。當?shù)匮芯看髾烟曳N植的農(nóng)業(yè)技術專家介紹說,大櫻桃坐果前期怕風、怕低溫、怕忽冷忽熱的倒春寒天氣;大櫻桃成熟期又最怕雨水,夜間一場大雨,次日中午大櫻桃就會出現(xiàn)“水崩”——裂口,可見大櫻桃的“嬌氣”,自然災害名符其實地成為當?shù)卮髾烟覙浞N植戶豐收致富的“攔路虎”?,F(xiàn)在同樣屬于大櫻桃高產(chǎn)區(qū)的大連,也準備開展大櫻桃政策性農(nóng)業(yè)保險的試點工作。因此因地制宜的發(fā)展政策性農(nóng)險十分具有必要性。
  現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展有很大不同,各地區(qū)的情況也有很大差異,因此,要不斷開發(fā)適銷對路的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,更好地為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務。開發(fā)保障適度、保費低廉、保單通俗的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品及其他涉農(nóng)保險業(yè)務,建立適合農(nóng)業(yè)保險的服務網(wǎng)絡和銷售渠道。把對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)費用補貼納入對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險適當給予經(jīng)營管理費用補貼范圍內(nèi),并在地方性農(nóng)業(yè)保險立法中加以明確。近期可考慮在政府災害救濟補償資金中拿出部分建立農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)基金,加快農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。
 ?。ㄋ模┚逓娘L險準備金制度尚待完善
  一次農(nóng)業(yè)巨災,特別是洪澇災害、干旱災害、地震災害等農(nóng)業(yè)氣象巨災往往涉及數(shù)縣或數(shù)省。農(nóng)業(yè)巨災一旦發(fā)生,則涉及千千萬萬農(nóng)戶、上億公頃的農(nóng)田,一次流行性疫病,受災的面積會更廣。農(nóng)業(yè)巨災雖是小概率事件,其發(fā)生的頻率低于一般的災害事故,但其影響程度也是一般災害所不能比較。另外,就農(nóng)業(yè)活動的全過程而言,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者對生產(chǎn)的可控性很差,具有相當?shù)囊蕾囆院蛷膶傩?。而且,隨著現(xiàn)代立體農(nóng)業(yè)、高新技術農(nóng)業(yè),以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進,農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的關聯(lián)性更強,再加上各種自然災害的相互交織、相互影響,使農(nóng)業(yè)的風險變得越來越復雜,農(nóng)業(yè)損失的不確定性更難預見和控制。
  比如,在2008年汶川特大地震發(fā)生時,90%以上的農(nóng)戶的大櫻桃由于道路受堵都未賣出,而在大櫻桃成熟時期,剛好處于暴雨、泥石流、滑坡等地質(zhì)災害多發(fā)時期,對農(nóng)戶來說是損失巨大,因此,發(fā)展巨災風險準備金制度尤為必要。況且建立穩(wěn)定的巨災風險準備金制度,有效分散、轉(zhuǎn)移、化解和賠償突如其來的大面積區(qū)域性自然災害損失,是檢驗政策性農(nóng)業(yè)保險機制設計成熟與否的關鍵指標。一旦發(fā)生巨災,按照當前制度框架,各級政府與承保公司承擔的賠付壓力會急劇增大?;鶎诱绕鋼倪@一點,一方面受財力所限對應承擔的賠付責任難以保障;另一方面,受災農(nóng)民如果不能及時得到賠付,再參保的積極性會大受影響,甚至還將會影響農(nóng)村穩(wěn)定。因此,沒有完善的巨災風險準備金制度,難以保障政策性農(nóng)業(yè)保險的建立和可持續(xù)發(fā)展。
 ?。ㄎ澹┨岣哒咝赞r(nóng)業(yè)保險財政補貼,提高財政資金使用效率
  財政補貼是發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的重要保障。如果沒有充足的財政補貼,無論采取何種農(nóng)業(yè)保險模式,其保障作用都很有限,這已被國內(nèi)外的實踐所證實。鑒于87.5%的農(nóng)戶僅接受4‰以下的費率水平,即是大部分農(nóng)戶只愿意承擔很低的保費。因此在財政扶持政策上向政策性農(nóng)業(yè)保險傾斜,對于發(fā)展政策性農(nóng)險,提高農(nóng)業(yè)的積極性有著十分明顯的作用。
 ?。┱咝赞r(nóng)保應建立多元化、多種渠道繳費路徑,緩解政府財政支付壓力
  一改老農(nóng)保單純依賴個人、政府繳費的模式,主張建立個人、集體、政府共同分擔,政府主導、個人資源的新型繳費模式。在集體經(jīng)濟欠發(fā)達的阿壩州,其《實施意見》就是個人繳納、政府補助來建立繳費路徑的。這種方式在初期有利于提高政策性農(nóng)險的覆蓋率,但長期采用這種模式,政府財政轉(zhuǎn)移支付壓力太大。隨著政策性農(nóng)險制度的推行,地方經(jīng)濟的發(fā)展,應該考慮讓集體經(jīng)濟、民間的農(nóng)村社會農(nóng)業(yè)慈善機構等力量加入進來,以保證基金的歸集。
 ?。ㄆ撸嵭蟹ǘūkU和自愿保險相結(jié)合
  對有關國計民生的少數(shù)幾種農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險,其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。應將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來,凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標的,即使屬自愿保險項目,也應依法強制投保,政府應至少對法定保險險種提供保費補貼。此外,農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費者都應通過一定的渠道分擔部分保險費。保險補貼和分擔可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異有所區(qū)別。
 作者:巴適七 單位:西南財經(jīng)大學保險學院

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