摘要：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展有很大不同，各地區(qū)的情況也有很大差異，因此，要不斷開發(fā)適銷對路的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，更好地為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務。
一、理縣農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況
理縣位于四川省西部，青藏高原東部，阿壩藏族羌族自治州東南緣,國道317線沿雜谷腦河貫穿全境,東北與茂縣、黑水接壤,西南與小金相連,東南與汶川相通,西北與馬爾康、紅原毗鄰，全縣總幅員面積為4313.42平方公里。轄4鎮(zhèn)9鄉(xiāng)，共81個村民委員會,201個村民小組，6個居委會。氣候?qū)偕降匦土Ⅲw氣候，春夏季降水量多，冬季無霜期短，年降雨量在650~1000毫米之間，河谷地帶年平均氣溫6.9℃-11℃，利于發(fā)展農(nóng)業(yè)，為阿壩州的重要農(nóng)區(qū)縣之一。根據(jù)氣候特點，蔬菜種植業(yè)以雜谷腦鎮(zhèn)及以上地區(qū)重點發(fā)展大白菜為主的蔬菜生產(chǎn)和金針菇為主的高原中低溫食用菌；雜谷腦鎮(zhèn)以下河谷地區(qū)重點發(fā)展以芹菜等精細蔬菜為主的特色蔬菜生產(chǎn)基地；雜谷腦鎮(zhèn)以下高半山地區(qū)重點發(fā)展核桃和青脆李、紅脆李為主的特色水果和馬鈴薯、洋蔥、甜椒等為主的蔬菜生產(chǎn)，形成特色種植業(yè)生產(chǎn)基地建設。
（一）農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模
近年來，理縣按照“推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、全面建設小康”的總體要求，結(jié)合縣情，以調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構為中心；以推進農(nóng)牧業(yè)標準化生產(chǎn)為手段；以引進發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為重點；以促進農(nóng)民增收為目標；充分發(fā)揮氣候、資源優(yōu)勢，突出特色，大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，不斷增加農(nóng)民收入。
理縣有農(nóng)耕地3.7973萬畝，糧食作物有6個大類47個品種，主要出產(chǎn)作物有玉米、小麥、青稞，其次是薯類、豆類；經(jīng)濟作物有4個大類35個品種，主要出產(chǎn)蘋果、花椒、核桃、甜櫻桃及各類蔬菜；優(yōu)勢資源有蔬菜、花椒、核桃、甜櫻桃、鮮食葡萄。我縣是成渝兩地秋淡季蔬菜基地，已建蔬菜基地30000畝。目前，已有大白菜、萵筍、土豆、蘿卜、番茄、花菜、辣椒等7個農(nóng)產(chǎn)品獲農(nóng)業(yè)部無公害綠色農(nóng)產(chǎn)品認證；蔬菜、甜櫻桃獲得國家一類標準化示范項目；釀酒葡萄獲得國家標準化示范區(qū)；古爾溝鎮(zhèn)已建成為四川省首批標準化示范鎮(zhèn)；注冊了“米亞羅”“桃坪羌寨”牌鮮活農(nóng)產(chǎn)品商標，“理縣大白菜”地理標識證明商標正在申報中。
?。ǘ┊?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和重點
糧食產(chǎn)業(yè)方面：緊緊圍繞確保食品安全、增加農(nóng)民收入兩大任務，繼續(xù)鞏固糧食基地的基礎地位，力爭糧食作物播面穩(wěn)中有升。以市場為導向，以效益為中心，調(diào)整糧食品種結(jié)構，發(fā)展效益糧食產(chǎn)業(yè)，發(fā)展高山特色馬鈴薯、甜糯玉米基地，推行標準化生產(chǎn)。
特色水果、蔬菜產(chǎn)業(yè)方面：穩(wěn)定面積，挖掘潛力，調(diào)整結(jié)構，優(yōu)化布局，依靠科技，提高質(zhì)量，突出特色，壯大產(chǎn)業(yè)，實施品牌，增加效益。
二、理縣發(fā)展政策性農(nóng)險的必要性探究
（一）農(nóng)業(yè)自然災害頻繁,損失嚴重，對政策性保險的需求較大
理縣地處青藏高原與四川盆地過渡地帶的高山、極高山地區(qū)，縣域面積431836平方公里。2012年總?cè)丝?5772人。受區(qū)域特殊地質(zhì)環(huán)境條件和人為因素的影響，區(qū)內(nèi)泥石流、滑坡、崩塌等突發(fā)性地質(zhì)災害數(shù)量多、暴發(fā)頻率高、危害大。是四川省“地質(zhì)災害博物館”中最具典型的地區(qū)之一。自20世紀50年代至今，理縣內(nèi)共發(fā)生大型、特大型地質(zhì)災害18起。
理縣高風險農(nóng)業(yè)自然風險不僅使很多農(nóng)民蒙受巨大的經(jīng)濟損失, 也使不少從事規(guī)?；N養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)的投資者和承包大戶不敢擴大生產(chǎn)和投資規(guī)模。農(nóng)業(yè)是投入大、周期長，抵御自然災害能力較差的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災害的頻繁發(fā)生在一定程度上加重了農(nóng)民本來就已經(jīng)不堪重負的經(jīng)濟負擔，不僅影響了農(nóng)民收入的穩(wěn)定，還影響了農(nóng)村社會的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中可以起到“穩(wěn)定器”的作用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性也使得農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險提出了迫切需求，但是商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險卻不能滿足他們的需求。
?。ǘ├砜h種植業(yè)保險的供求狀況：基于問卷調(diào)查的分析
以通化鄉(xiāng)為例。今年8月，我們在該鄉(xiāng)的甘溪村、通化村、卡子村，汶山村、院子村、三岔村、西山村等村，通過問卷調(diào)查、座談、訪談的調(diào)研方式進行了種植業(yè)保險實地調(diào)研，以了解理縣通化鄉(xiāng)種植業(yè)保險的情況，農(nóng)民對種植業(yè)風險、保險認知及種植業(yè)保險供求狀況，政府在種植業(yè)保險中的作用等，并據(jù)此進行農(nóng)業(yè)政策保險的可行性分析。
1.被調(diào)查對象的基本情況
首先，被調(diào)查的對象大多為中年人，年齡集中在31～50歲之間，共計150人，占被訪農(nóng)戶總數(shù)的75%。而51歲以上的老年人，共計42人，占總數(shù)21%。其次，被訪者的受教育程度、文化程度普遍較低，76%的被訪農(nóng)戶只有初中及其以下文化程度，高中/中專占21%。最后，從家庭結(jié)構來看，75%的受訪農(nóng)戶家庭人數(shù)在3～5人。就收入來源和收入水平而言，93%的農(nóng)戶家庭收入主要是種植業(yè)收入，其次是外出打工，81.5%的農(nóng)戶家庭年現(xiàn)金收入在15000元以下。
2.被訪農(nóng)戶對自然災害風險和種植業(yè)保險的認知
從調(diào)研獲得的信息來看，盡管不同村之間微有差異，但基本災害風險結(jié)構相同：農(nóng)戶面臨的主要種植業(yè)自然災害是蟲害（介殼蟲60.5%、果蠅24%）、病害（根腐?。?1.5%）、氣候（暴雨20.5%、倒春寒34.5%）、洪災（9%）、地質(zhì)災害（地震、泥石流）23.6%。受災后，有85%的農(nóng)民主要依靠自己自助降低災害損失，有66.5%的農(nóng)戶依靠政府的救濟獲得救助，抗災復產(chǎn)，沒有農(nóng)戶通過保險賠付來轉(zhuǎn)嫁和分攤損失。
作為分散種植業(yè)風險、分攤災害損失、保障種植業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定的種植業(yè)保險，農(nóng)戶通過不同的渠道了解和接觸到種植業(yè)保險，從7個調(diào)查點來看，95.5%的農(nóng)戶不知道和不了解農(nóng)業(yè)保險。
3.農(nóng)戶投保意愿
從調(diào)研獲得的信息來看，農(nóng)戶愿意投保的主要渠道是政府組織購買，占投保方式的95％，其次是保險公司現(xiàn)場宣傳購買。
對不愿意投保的農(nóng)戶而言，影響其不愿意投保種植業(yè)保險的主要原因是賠償太低；不知道在哪兒購買；通過什么渠道購買種植業(yè)險；國家會救濟以及賠償手續(xù)太復雜等。
在一定的保障水平（保險金額1000元）下（注：保障水平為保險金額1000元，對應10元保費為1‰的費率水平，20元保費為2‰的費率水平，40元保費為4‰的費率水平，80元保費為8‰的費率水平，100元保費為10‰的費率水平），30.5%的農(nóng)戶可接受20元（2‰）的保費水平，40%的農(nóng)戶承受10元（1‰）的保費水平，87.5%的農(nóng)戶僅接受4‰以下的費率水平，即是大部分農(nóng)戶只愿意承擔很低的保費。
4.對政府在農(nóng)業(yè)保險中作用的認知
從調(diào)查情況來看，98%都認為有了政府的支持和扶持，農(nóng)民投保種植業(yè)保險才放心，受災后可以獲得賠償保障，而且政府會對農(nóng)戶投保種植業(yè)保險提供包括保費補貼的各種支持，政府在種植業(yè)保險中的作用相當重要。
三、建立和發(fā)展民族地區(qū)政策性農(nóng)險的思考
?。ㄒ唬┱顷P鍵
從調(diào)查情況來看，絕大部分農(nóng)戶都對黨和政府充滿信任，認為政府對種植業(yè)保險發(fā)展有著重要作用。因此，在解決政策性農(nóng)業(yè)保險的問題上,政府不僅應加大財政資金向農(nóng)村傾斜的力度，更重要的是引起全社會和農(nóng)民對政策性農(nóng)險的高度重視，增強農(nóng)民的保險意識，讓全社會充分認識到：政策性農(nóng)業(yè)保險問題得不到充分解決,農(nóng)民就不能從根本上擺脫風險。
?。ǘ┘訌娹r(nóng)村“新農(nóng)合掃盲”事業(yè)的建設
從調(diào)研情況看，通化鄉(xiāng)農(nóng)民群眾的保險意識普遍不強，主要有四方面原因：一是農(nóng)民群眾習慣于傳統(tǒng)的耕作模式、經(jīng)營理念和政府救災方式，懷有“怨天不由人、自認倒霉”、“天災人禍躲不過”的心理，對農(nóng)業(yè)保險知之甚少、認識不深，意識不到保險是防范和轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風險、保護自身利益的有效途徑。二是農(nóng)民群眾對災害發(fā)生概率存有僥幸心理，認為“多年不發(fā)生大災害，現(xiàn)在不一定發(fā)生；去年發(fā)生的災害，今年不一定發(fā)生”。三是農(nóng)民群眾對災后能否及時、合理、公平賠付，以及承保公司是否賠得起持懷疑態(tài)度，這也是直接影響其積極性的重要因素之一。四是當前各項支農(nóng)惠農(nóng)補貼直接面向農(nóng)民，從形式上看是“給錢”，而農(nóng)業(yè)保險屬于“花錢保未來”，向農(nóng)民“要錢”，農(nóng)民存在一定抵觸情緒。
要使村民們能夠更好的了解政策性農(nóng)業(yè)保險，懂得運用政策性農(nóng)險保障自身的權益，一方面繼續(xù)改善農(nóng)村教育現(xiàn)狀，另一方面要將農(nóng)業(yè)保險保障知識滲入到農(nóng)村的基礎教育中去。通化鄉(xiāng)受訪村民中接受過高等教育的為3%，知識的匱乏是政策性農(nóng)險與村民之間的一堵高墻。在一些經(jīng)濟落后、教育建設又暫時無法改善的村落，應盡可能地將政策性保險保障知識滲入到農(nóng)村的基本教育中去。在具體操作中可以利用宣傳欄、宣傳櫥、窗、黑板報、展板等對村民進行平面宣傳教育，通過廣播或開辟專題、專欄電視節(jié)目等進行音像方面去普及政策性農(nóng)險教育。
?。ㄈ┙⒂嗅槍π缘恼咝赞r(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品
通化鄉(xiāng)主要的農(nóng)作物是甜櫻桃、核桃等。大櫻桃營養(yǎng)豐富，帶動農(nóng)民增收效益高，農(nóng)民栽植積極性高漲，近年來在理縣種植面積不斷擴大，已經(jīng)成為理縣另一新興支柱性高附加值水果產(chǎn)業(yè)。然而，當?shù)孛耖g也流傳著“桃三杏四梨五年，櫻桃好吃樹難栽”的諺語，道出了櫻桃樹栽植周期長、管理難度大的狀況。當?shù)匮芯看髾烟曳N植的農(nóng)業(yè)技術專家介紹說，大櫻桃坐果前期怕風、怕低溫、怕忽冷忽熱的倒春寒天氣；大櫻桃成熟期又最怕雨水，夜間一場大雨，次日中午大櫻桃就會出現(xiàn)“水崩”——裂口，可見大櫻桃的“嬌氣”，自然災害名符其實地成為當?shù)卮髾烟覙浞N植戶豐收致富的“攔路虎”?，F(xiàn)在同樣屬于大櫻桃高產(chǎn)區(qū)的大連，也準備開展大櫻桃政策性農(nóng)業(yè)保險的試點工作。因此因地制宜的發(fā)展政策性農(nóng)險十分具有必要性。
現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展有很大不同，各地區(qū)的情況也有很大差異，因此，要不斷開發(fā)適銷對路的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，更好地為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務。開發(fā)保障適度、保費低廉、保單通俗的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品及其他涉農(nóng)保險業(yè)務，建立適合農(nóng)業(yè)保險的服務網(wǎng)絡和銷售渠道。把對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)費用補貼納入對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險適當給予經(jīng)營管理費用補貼范圍內(nèi)，并在地方性農(nóng)業(yè)保險立法中加以明確。近期可考慮在政府災害救濟補償資金中拿出部分建立農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)基金，加快農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。
?。ㄋ模┚逓娘L險準備金制度尚待完善
一次農(nóng)業(yè)巨災，特別是洪澇災害、干旱災害、地震災害等農(nóng)業(yè)氣象巨災往往涉及數(shù)縣或數(shù)省。農(nóng)業(yè)巨災一旦發(fā)生，則涉及千千萬萬農(nóng)戶、上億公頃的農(nóng)田，一次流行性疫病，受災的面積會更廣。農(nóng)業(yè)巨災雖是小概率事件，其發(fā)生的頻率低于一般的災害事故，但其影響程度也是一般災害所不能比較。另外，就農(nóng)業(yè)活動的全過程而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者對生產(chǎn)的可控性很差，具有相當?shù)囊蕾囆院蛷膶傩?。而且，隨著現(xiàn)代立體農(nóng)業(yè)、高新技術農(nóng)業(yè)，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進，農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的關聯(lián)性更強，再加上各種自然災害的相互交織、相互影響，使農(nóng)業(yè)的風險變得越來越復雜，農(nóng)業(yè)損失的不確定性更難預見和控制。
比如，在2008年汶川特大地震發(fā)生時，90%以上的農(nóng)戶的大櫻桃由于道路受堵都未賣出，而在大櫻桃成熟時期，剛好處于暴雨、泥石流、滑坡等地質(zhì)災害多發(fā)時期，對農(nóng)戶來說是損失巨大，因此，發(fā)展巨災風險準備金制度尤為必要。況且建立穩(wěn)定的巨災風險準備金制度，有效分散、轉(zhuǎn)移、化解和賠償突如其來的大面積區(qū)域性自然災害損失，是檢驗政策性農(nóng)業(yè)保險機制設計成熟與否的關鍵指標。一旦發(fā)生巨災，按照當前制度框架，各級政府與承保公司承擔的賠付壓力會急劇增大?；鶎诱绕鋼倪@一點，一方面受財力所限對應承擔的賠付責任難以保障；另一方面，受災農(nóng)民如果不能及時得到賠付，再參保的積極性會大受影響，甚至還將會影響農(nóng)村穩(wěn)定。因此，沒有完善的巨災風險準備金制度，難以保障政策性農(nóng)業(yè)保險的建立和可持續(xù)發(fā)展。
?。ㄎ澹┨岣哒咝赞r(nóng)業(yè)保險財政補貼，提高財政資金使用效率
財政補貼是發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的重要保障。如果沒有充足的財政補貼，無論采取何種農(nóng)業(yè)保險模式，其保障作用都很有限，這已被國內(nèi)外的實踐所證實。鑒于87.5%的農(nóng)戶僅接受4‰以下的費率水平，即是大部分農(nóng)戶只愿意承擔很低的保費。因此在財政扶持政策上向政策性農(nóng)業(yè)保險傾斜，對于發(fā)展政策性農(nóng)險，提高農(nóng)業(yè)的積極性有著十分明顯的作用。
?。┱咝赞r(nóng)保應建立多元化、多種渠道繳費路徑，緩解政府財政支付壓力
一改老農(nóng)保單純依賴個人、政府繳費的模式，主張建立個人、集體、政府共同分擔，政府主導、個人資源的新型繳費模式。在集體經(jīng)濟欠發(fā)達的阿壩州，其《實施意見》就是個人繳納、政府補助來建立繳費路徑的。這種方式在初期有利于提高政策性農(nóng)險的覆蓋率，但長期采用這種模式，政府財政轉(zhuǎn)移支付壓力太大。隨著政策性農(nóng)險制度的推行，地方經(jīng)濟的發(fā)展，應該考慮讓集體經(jīng)濟、民間的農(nóng)村社會農(nóng)業(yè)慈善機構等力量加入進來，以保證基金的歸集。
?。ㄆ撸嵭蟹ǘūｋU和自愿保險相結(jié)合
對有關國計民生的少數(shù)幾種農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險,其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。應將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來,凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標的,即使屬自愿保險項目,也應依法強制投保,政府應至少對法定保險險種提供保費補貼。此外,農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費者都應通過一定的渠道分擔部分保險費。保險補貼和分擔可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異有所區(qū)別。
作者：巴適七 單位：西南財經(jīng)大學保險學院
