中小企業(yè)融資難歷來(lái)是一個(gè)世界性的問(wèn)題。今年以來(lái)，受世界金融危機(jī)的沖擊，中小企業(yè)遭遇了前所未有的困難，融資難成為中小企業(yè)普遍面臨的最突出問(wèn)題。
造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的：融資渠道過(guò)于單一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用難以發(fā)揮，銀行中小企業(yè)信貸“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)落實(shí)不夠，企業(yè)自身貸款能力下降，等等。破解中小企業(yè)融資難，需要地方政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三個(gè)層面的共同努力。
一、地方政府要努力打造有利于中小企業(yè)融資的良好社會(huì)環(huán)境
1、研究制定有利于擴(kuò)大中小企業(yè)信貸的激勵(lì)政策。針對(duì)商業(yè)銀行給中小企業(yè)放貸面臨的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，要認(rèn)真予以研究，處理好銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)與政府政策性扶持之間的關(guān)系，制定出臺(tái)有利于擴(kuò)大中小企業(yè)信貸的扶持政策，引導(dǎo)、激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。當(dāng)前尤其要充分發(fā)揮財(cái)政政策的引導(dǎo)和激勵(lì)作用，撬動(dòng)中小企業(yè)信貸投放。我省已經(jīng)出臺(tái)的微小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金管理辦法，對(duì)激勵(lì)銀行增加小企業(yè)貸款的作用尚嫌弱，要盡快改進(jìn)完善，并能有所突破。還可以研究出臺(tái)對(duì)中小企業(yè)的技改貸款予以貼息的政策，既能引導(dǎo)企業(yè)的技改投入，又能激勵(lì)商業(yè)銀行提供貸款支持。各市、縣政府可以學(xué)習(xí)借鑒浙江的做法，在小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立、對(duì)增加中小企業(yè)貸款額的商業(yè)銀行進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)等方面有所作為，以充分調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。
2、健全融資擔(dān)保體系。目前，實(shí)力較強(qiáng)的擔(dān)保公司要強(qiáng)化管理，規(guī)范運(yùn)作，加強(qiáng)與銀行的合作，擴(kuò)大擔(dān)保貸款倍數(shù)，可像浙江那樣擴(kuò)大到8—10倍；實(shí)力較小、組建后未開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司當(dāng)務(wù)之急是要增加注冊(cè)資本，把公司的實(shí)力做強(qiáng)，具備擔(dān)保能力，盡快開(kāi)展業(yè)務(wù)。加快建立省級(jí)再擔(dān)保公司，為部分目前資本實(shí)力較弱的市、縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保，分散擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步做好對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)試點(diǎn)工作，逐步形成較為科學(xué)的評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，促進(jìn)全省信用擔(dān)保體系發(fā)揮出應(yīng)有的作用。
3、大膽推進(jìn)金融改革創(chuàng)新。我省中小企業(yè)面廣量大，主要集中在縣域農(nóng)村范圍。針對(duì)當(dāng)前中小企業(yè)資金需求強(qiáng)烈，而廣大農(nóng)村地區(qū)金融組織體系不健全、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)不到位的問(wèn)題，必須深化金融改革，加快金融創(chuàng)新，通過(guò)建立新型金融組織，進(jìn)一步健全中小企業(yè)金融服務(wù)體系。目前，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的試行和推進(jìn)，受到中小企業(yè)的廣泛歡迎。但我省金融創(chuàng)新的步伐總體偏慢，截至目前，村鎮(zhèn)銀行才開(kāi)業(yè)2家，小額貸款公司才開(kāi)業(yè)12家，資金互助合作組織主要是在鹽城一地作了些探索，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的資金需求。因此，必須大膽解放思想，敢于創(chuàng)新和突破，加快試點(diǎn)，穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范運(yùn)行，為中小企業(yè)提供更多的融資支持。
4、扎實(shí)搞好銀企對(duì)接。政府出面，通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)推介中小企業(yè)、舉辦中小企業(yè)融資洽談等多種形式，構(gòu)建銀企對(duì)接平臺(tái)，創(chuàng)造合作機(jī)會(huì)，是化解中小企業(yè)融資難的一項(xiàng)行之有效的做法。各級(jí)政府及相關(guān)部門(mén)要不斷深化這方面工作，積極加以改進(jìn)和完善，并使之規(guī)范化、制度化，鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀企合作，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，讓行業(yè)協(xié)會(huì)憑借“行業(yè)代表”的身份筑路鋪橋，降低中小企業(yè)的融資成本。
5、建立和完善征信體系。中小企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小，需求信息及風(fēng)險(xiǎn)信息收集難度大。因此，政府要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門(mén)構(gòu)建統(tǒng)一的中小企業(yè)社會(huì)征信系統(tǒng)和運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細(xì)地提供企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照年審情況、納稅情況、企業(yè)及法定代表人個(gè)人銀行信用記錄、對(duì)外擔(dān)保、法律訴訟、履約情況等信息，方便金融機(jī)構(gòu)查詢，提高市場(chǎng)透明度，這樣既便于銀行全面了解情況，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)企業(yè)自覺(jué)履約形成約束，有利于增強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)。
6、幫助中小企業(yè)完善融資抵押條件。要盡快研究建立集體所有土地的評(píng)估、交易和登記制度，促進(jìn)集體所有土地交易市場(chǎng)的形成和完善，幫助部分中小企業(yè)解決由于集體所有土地限制難以實(shí)現(xiàn)抵押的問(wèn)題。針對(duì)許多中小企業(yè)有房產(chǎn)但沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證的問(wèn)題，要盡快為符合條件的企業(yè)辦證，盤(pán)活這些沉淀下來(lái)的資產(chǎn)，從而為企業(yè)的融資提供抵押服務(wù)。政府部門(mén)要敢于大膽創(chuàng)新，如工商部門(mén)可推出股權(quán)質(zhì)押辦法，房管部門(mén)可創(chuàng)新在建工程作抵押辦法。另一方面，要規(guī)范貸款抵（質(zhì)）押物的評(píng)估、登記程序，簡(jiǎn)化手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，提高辦事效率。對(duì)資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等要給予政策優(yōu)惠，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以減少融資成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。
7、開(kāi)拓中小企業(yè)直接融資渠道。要充分利用資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，積極推進(jìn)中小企業(yè)上市和發(fā)行債券等工作，努力提高中小企業(yè)直接融資比重。省和各地應(yīng)建立健全企業(yè)上市引導(dǎo)、扶持和培育工作機(jī)制，制定企業(yè)上市激勵(lì)機(jī)制，重點(diǎn)加強(qiáng)贏利能力強(qiáng)、市場(chǎng)占有率高、發(fā)展前景好的中小企業(yè)改制上市工作，著力提高中小企業(yè)直接融資能力。積極探索中小企業(yè)集合發(fā)債券，政府要研究解決好集合發(fā)債的擔(dān)保問(wèn)題，建議省財(cái)政設(shè)立中小企業(yè)集合發(fā)債補(bǔ)貼資金，降低中小企業(yè)集合發(fā)債的成本。
二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極加大對(duì)中小企業(yè)的有效信貸投入
1、提高認(rèn)識(shí)，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的高度，從中小企業(yè)在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)、構(gòu)建和諧社會(huì)方面重要作用的高度看待中小企業(yè)金融服務(wù)，認(rèn)真貫徹中央關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的精神，積極落實(shí)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知中的各項(xiàng)要求，進(jìn)一步增強(qiáng)做好中小企業(yè)金融服務(wù)的社會(huì)責(zé)任感。我省中小企業(yè)資源豐富，金融需求旺盛，為金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了廣闊空間。各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合江蘇中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求和重要內(nèi)容，確立與中小企業(yè)共同發(fā)展、共同繁榮的戰(zhàn)略目標(biāo)。
2、用足政策，擴(kuò)大貸款規(guī)模。最近國(guó)家已將年初從緊的貨幣政策調(diào)整為適度寬松的貨幣政策，相繼出臺(tái)了取消商業(yè)銀行信貸規(guī)模、大幅度下調(diào)一年期貸款基準(zhǔn)利率和金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率等一系列有利于緩解中小企業(yè)融資難的信貸政策，各金融機(jī)構(gòu)要用足國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的信貸支持政策，確保對(duì)中小企業(yè)的貸款增幅不低于本機(jī)構(gòu)全部貸款的平均增長(zhǎng)幅度，增量不低于上年。江蘇居民儲(chǔ)蓄率高，民間資金潛力大，各金融機(jī)構(gòu)要在全力組織存款的基礎(chǔ)上，把貸款規(guī)模做大，全力支持中小企業(yè)的發(fā)展。
3、積極創(chuàng)新，千方百計(jì)滿足中小企業(yè)融資需求。加快信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣力度，為客戶開(kāi)發(fā)從資金融通、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值等的一攬子金融產(chǎn)品，將業(yè)務(wù)品種覆蓋中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貿(mào)易融資、物流運(yùn)輸、工程建設(shè)、廠商聯(lián)動(dòng)等各個(gè)方面。加快抵押方式的創(chuàng)新，適當(dāng)放寬抵押資產(chǎn)的范圍，嘗試采用企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)、股權(quán)、項(xiàng)目權(quán)益、商業(yè)匯票、應(yīng)收賬款等多種抵押方式，積極探索集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押制度，探索實(shí)行集體林權(quán)、海域使用權(quán)擔(dān)保方式，為中小企業(yè)擴(kuò)大抵押貸款提供方便。創(chuàng)新與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作方式，拓展合作領(lǐng)域。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)降低與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的限制性條件，增加合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量，放大擔(dān)保倍數(shù)。對(duì)運(yùn)作規(guī)范、信用良好、資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保的中小企業(yè)貸款，要下放審批權(quán)限，并給予貸款利率優(yōu)惠。在大力發(fā)展中小企業(yè)貸款的同時(shí)，積極發(fā)展表外業(yè)務(wù)，創(chuàng)新集合發(fā)債、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，幫助優(yōu)質(zhì)企業(yè)拓寬融資渠道。
4、開(kāi)展優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)水平。要進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，擴(kuò)大客戶群體。對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品有競(jìng)爭(zhēng)力、信用記錄良好、經(jīng)歷宏觀調(diào)控逐步走向成熟的優(yōu)秀中小企業(yè)，要大力拓展；對(duì)市場(chǎng)前景好而目前遇到臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難的中小企業(yè)，要依據(jù)政策給予貸款重組、展期等多種形式幫扶。針對(duì)中小企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，要量身定做中小企業(yè)信貸管理制度，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)行貸款“一站式”審批，精簡(jiǎn)審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。
5、深化“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，完善中小企業(yè)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制。一要成立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)貸款部門(mén)、專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的特色支行（或?qū)I(yè)支行）等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)司中小企業(yè)金融服務(wù)職能。二要安排專(zhuān)門(mén)的貸款計(jì)劃，向中小企業(yè)傾斜，保證資源配置，對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立的成本和利潤(rùn)核算。三要對(duì)有條件的基層行進(jìn)行合理授權(quán)，盡量簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序，減少貸款審批層級(jí)。四要注重對(duì)從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)員工的專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)，提高信貸服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。五要逐步建立風(fēng)險(xiǎn)防范與正向激勵(lì)并重的業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，按照“盡職免責(zé)，不盡職問(wèn)責(zé)”的原則，進(jìn)一步完善中小企業(yè)授信工作盡職標(biāo)準(zhǔn)，明確對(duì)中小企業(yè)授信專(zhuān)業(yè)審批人和客戶經(jīng)理的免責(zé)條款，設(shè)定合理的中小企業(yè)壞賬容忍度，為經(jīng)營(yíng)單位發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)解除后顧之憂；同時(shí)設(shè)置新增中小企業(yè)授信戶數(shù)、中小企業(yè)信貸投放等指標(biāo)，使中小企業(yè)信貸員工的個(gè)人利益與其業(yè)績(jī)緊密聯(lián)系，充分調(diào)動(dòng)工作積極性。六要在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部定期通報(bào)違約信息，以防范風(fēng)險(xiǎn)，改善信用環(huán)境。
三、中小企業(yè)要不斷提高自身融資能力
1、注重誠(chéng)信建設(shè)，樹(shù)立良好的企業(yè)法人形象。要著力提高企業(yè)的信用等級(jí)，切實(shí)做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄。
2、加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度。要自覺(jué)規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)管理行為，逐步建立健全內(nèi)部的財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度。
3、調(diào)整結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。要順應(yīng)國(guó)家宏觀調(diào)控，加快推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，使產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，不斷增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、贏利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
4、密切與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)的支持。要主動(dòng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和溝通，積極參加政府部門(mén)組織的銀企對(duì)接活動(dòng)，擴(kuò)大了解，增進(jìn)互信，求得共贏。
