一、我國商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展概況
支付結(jié)算，是為清償商品交換和勞務(wù)活動以及金融資產(chǎn)交易所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行運用其技術(shù)設(shè)施和遍布城鄉(xiāng)的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，成為媒介商品交易和國民經(jīng)濟各部門、各單位和個人經(jīng)濟活動的紐帶。
長期以來，我國商業(yè)銀行系統(tǒng)支付結(jié)算系統(tǒng)被概括為“三票一卡三方式”的模式。三票是指支票、本票、匯票，一卡是指銀行卡，三方式則是匯兌、托收承付、委托收款。從商業(yè)銀行提供的支付結(jié)算種類不難看出，我國支付結(jié)算體系的建設(shè)框架基本上是基于憑證實物傳遞的模式開辦，既結(jié)算程序過度局限于實物憑證的傳遞。盡管當前我國各商業(yè)銀行系統(tǒng)都推出了電子匯兌、信用卡等新型的支付工具，在一定程度上緩解了商品的流通對支付結(jié)算方式的急需，但是對于服務(wù)于商品流通結(jié)算的新型結(jié)算方式開發(fā)的尚且不夠，以致于一些非金融機構(gòu)的科技公司，推出網(wǎng)上商品交易的平臺，提供給金融系統(tǒng)使用。雖說使用也比較方便，但畢竟增加了資金的轉(zhuǎn)帳結(jié)算次數(shù)，給顧客帶來相應的結(jié)算費用的額外增加，因此商業(yè)銀行系統(tǒng)開發(fā)符合電子商務(wù)條件下商品流通需要的支付結(jié)算平臺，應成為今后一定時期的發(fā)展方向。
郵政金融機構(gòu)，歷來以儲蓄業(yè)務(wù)為主體，兼辦一些簡單的代收代付業(yè)務(wù)，市場服務(wù)面定位于個人，服務(wù)面窄，由于沒有參與全國聯(lián)行往來系統(tǒng)，使得發(fā)展方向受到很大限制，在當前商業(yè)銀行支付結(jié)算體系相對落后的條件下，如果能夠開發(fā)為顧客所需要的支付結(jié)算平臺，搶先占領(lǐng)市場，將會在激烈的金融競爭中，彌補自身作為金融領(lǐng)域的新成員所固有的客戶資源匱乏的先天不足。
二、電子化網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境下商品流通的特點分析
在當前科技和金融發(fā)展環(huán)境下，商品流通的特點發(fā)生了深刻變化，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的商務(wù)平臺的搭建，促進了商品流通的開展，電子計算機技術(shù)的廣泛應用，簡化了商品流通的票據(jù)傳遞關(guān)系，過去在手工操作條件下的憑證全程傳遞被無紙化的數(shù)據(jù)傳遞取代，由此而產(chǎn)生出新的憑證傳遞特點。當需要紙質(zhì)憑證時計算機可以隨時打印憑證，當不需要打印憑證時，計算機可以以數(shù)據(jù)形式存儲，或者通過匯總記帳憑證的形式代替逐張打印憑證。憑證傳遞的簡化，節(jié)約了人力、物力，提高了資金結(jié)算的速度，同時也方便了商品的流通。
隨著計算機技術(shù)在商品流通中的廣泛運用，原先必須直面的商品流通交易，可以通過互聯(lián)網(wǎng)的形式，網(wǎng)上簽定交易協(xié)定，網(wǎng)上直接結(jié)算。當交易雙方簽定交易協(xié)議后，為了保證交易雙方的權(quán)益，買方通過銀行帳戶“預付貨款”，買方預付貨款在收到賣方提供的商品之前，對預付資金具有控制權(quán)，雖然反映在賣方預收帳款的帳戶上，但賣方無權(quán)支配。賣方按照協(xié)議發(fā)出商品后，經(jīng)過物流部門的服務(wù)，送達買方，買方經(jīng)過確認商品符合協(xié)議要求，同意支付貨款之后，賣方方可支配貨款。在這一過程中，以商業(yè)銀行或其他科技網(wǎng)站為中介機構(gòu)，媒介著買賣雙方的商品交易過程，賣方發(fā)出商品之后，承擔著相應的責任和風險，當賣方所發(fā)商品符合交易協(xié)議時，會順利得到貨款，當所提供商品并非買方所要求的商品時，會發(fā)生逆向商品的流通與資金的結(jié)算。為了避免商品交易的失敗，對于大宗商品，買方可以采用預先驗貨的形式，然后在按照電子化的商務(wù)流通程序完成資金的結(jié)算過程，小額的商品流通可直接通過網(wǎng)絡(luò)完成。
通過上述電子商務(wù)的加以特點，可以看出電子化網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境下商品流通的特點：
1、實現(xiàn)無紙化與隨時打印商品交易的需要
2、網(wǎng)絡(luò)安全與交易雙方身份認證的需要
3、銀行保障交易雙方權(quán)益的需要
4、資金結(jié)算需要
5、交易糾紛的處理
6、客戶資信評價
電子商務(wù)的上述特點決定了郵政金融系統(tǒng)的現(xiàn)有技術(shù)水平已經(jīng)達到了具有提供這一服務(wù)平臺的技術(shù)能力和資金實力，也是郵政金融系統(tǒng)服務(wù)體系健全與發(fā)展的必要。
三、郵政金融電子化網(wǎng)絡(luò)化新型支付結(jié)算平臺的功能需求分析
當前，金融領(lǐng)域已經(jīng)進入電子化網(wǎng)絡(luò)化的階段，根據(jù)國際商業(yè)銀行的支付結(jié)算發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合我國商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況，我認為，郵政金融辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)品種的選擇應根據(jù)郵政金融機構(gòu)自身的特點確定。隨著郵政金融機構(gòu)不斷開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)品種，郵政金融機構(gòu)的服務(wù)體系不斷健全，服務(wù)手段基本適合我國金融電子化的發(fā)展趨勢。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)體系的建立，以“三票一卡三方式”為主體構(gòu)建，即支票、匯票、本票、銀行卡和匯兌、托收承付、委托收款。在這些手段中，郵政金融機構(gòu)已經(jīng)提供了銀行卡（郵政儲蓄卡）和匯兌業(yè)務(wù)，匯票與本票業(yè)務(wù)需要借助于全國聯(lián)行往來系統(tǒng)，另外，商業(yè)票據(jù)的承兌與貼現(xiàn)具有企業(yè)直接融資的特點，是企業(yè)的融資工具，具有風險高、壞賬多的特性。一些商業(yè)銀行在辦理承兌與貼現(xiàn)的過程中，主要選擇能夠控制風險的票據(jù)或信用度比較高的票據(jù)比如本行發(fā)行的票據(jù)或者國債，同時具有扶持與商業(yè)銀行有利益關(guān)系的一些大型企業(yè)的特性，并非所有票據(jù)一律貼現(xiàn)，貼現(xiàn)就是商業(yè)銀行的變相抵押放款，當票據(jù)真實時，尚且具有企業(yè)經(jīng)營不善之虞，一旦票據(jù)有假，則損失慘重。目前郵政金融機構(gòu)，尚不具備開辦票據(jù)業(yè)務(wù)的基本條件。
郵政金融機構(gòu)應擺脫傳統(tǒng)的三票一卡三方式的設(shè)計構(gòu)想，借鑒商業(yè)銀行電子銀行支付平臺的成功經(jīng)驗，適應市場發(fā)展需要，推出一種能夠滿足計算機環(huán)境下具有網(wǎng)絡(luò)開放特色的支付結(jié)算模式。
筆者認為，郵政金融機構(gòu)建設(shè)支付結(jié)算系統(tǒng)得建設(shè)應和自助式服務(wù)的商業(yè)銀行的網(wǎng)上電子銀行模式為藍本，同時結(jié)合自身特點，提供相應的 服務(wù)功能主要包括：
賬戶查詢業(yè)務(wù)，主要允許客戶查詢自己帳戶的余額、交易記錄、歷史記錄等
賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)：為客戶提供自助式的帳戶之間匯款、帳卡之間的匯款、卡卡之間的匯款。
在線繳費：通過在線進行委托代扣業(yè)務(wù)協(xié)議的簽訂、撤銷、查詢等服務(wù)，全面滿足客戶的各類繳費需求。包括本地繳費和異地繳費，本地繳費可以提供交納電信費、水電費、煤氣費、電視費等，異地繳費可以選擇：學費、報名費等各種資助式繳費業(yè)務(wù)。
個人理財：為個人網(wǎng)銀的有證書客戶提供各類獨具特色理財服務(wù)，包括理理財業(yè)務(wù)申請、各類理財協(xié)議的簽訂、協(xié)議的終止、財方案設(shè)計、金融信息的定制、協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬服務(wù)、預約周期轉(zhuǎn)賬服務(wù)、理財服務(wù)信息查詢、理財服務(wù)執(zhí)行結(jié)果查詢。
外匯買賣：實時參與全球外匯市場交易。為客戶提供行情信息及交易、交易明細查詢、匯市信息、交易專戶指定等功能。
網(wǎng)上證券：為客戶提供深滬兩市A、B股的股票買賣，基金及國債的開銷戶、認申購、贖回等相關(guān)交易。自助實現(xiàn)客戶行內(nèi)儲蓄結(jié)算賬戶與證券帳戶的轉(zhuǎn)帳等理財?shù)囊惑w化管理。
網(wǎng)上保險：代理保險公司推銷保險產(chǎn)品，代賣保險產(chǎn)品，提供保險定期繳費服務(wù)以及由此而產(chǎn)生的結(jié)算業(yè)務(wù)。
網(wǎng)上貸款：為特定客戶提供在線辦理個人小額消費貸款，滿足客戶隨時申請貸款、貸款歸還、查詢貸款利息等相關(guān)業(yè)務(wù)信息服務(wù)。
網(wǎng)上購物：網(wǎng)上購物應成為新的郵政金融結(jié)算系統(tǒng)的核心部分，郵政儲蓄機構(gòu)沒有參與全國聯(lián)行往來的結(jié)算，提供網(wǎng)上購物的電子商務(wù)交易平臺，將是彌補郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)先天不足的有效手段。在這一功能中，應為客戶提供全程的商品交易控制，資金的轉(zhuǎn)帳結(jié)算，包括帳卡轉(zhuǎn)帳、帳帳轉(zhuǎn)帳、卡卡轉(zhuǎn)帳，完成以郵政儲蓄機構(gòu)為媒介的商品交易結(jié)算服務(wù)。為用戶提供可靠的電子商務(wù)平臺。
信使服務(wù)：通過手機短信或電子郵件（email）兩種方式為客戶提供協(xié)議定制信息提醒服務(wù)。
當前我國各大商業(yè)銀行為了招徠客戶，均開發(fā)了電子銀行服務(wù)系統(tǒng)，郵政儲蓄機構(gòu)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開發(fā)研究，應借鑒當前已有的各大商業(yè)銀行的電子銀行系統(tǒng)，健全服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
其中，在計算機網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的網(wǎng)上購物應構(gòu)成支付結(jié)算系統(tǒng)研發(fā)的核心，以提供開放式的集商務(wù)平臺與支付結(jié)算為一體的支付結(jié)算體系，其功能主要包括：
1、數(shù)據(jù)大集中模式的自助式的商品交易與支付結(jié)算為一體的電子商務(wù)平臺。借鑒國內(nèi)電子商務(wù)平臺的開發(fā)經(jīng)驗，作為以電子商務(wù)平臺，應采取數(shù)據(jù)大集中模式的自助式的商品交易與支付結(jié)算為一體的電子商務(wù)平臺，這是因為客戶資金的來源渠道復雜，系統(tǒng)只要能夠記錄其資金的源帳戶地址，能夠建立起資金帳戶和交易平臺帳戶的固定互轉(zhuǎn)關(guān)系既達到了實現(xiàn)清算的需要，實現(xiàn)交易平臺與郵政儲蓄系統(tǒng)資金帳戶的計算即達到了目的，無需分級管理與結(jié)算。
2、系統(tǒng)操作人員管理，這是系統(tǒng)內(nèi)部從事交易與結(jié)算中介服務(wù)的工作人員的信息的必要注冊。
3、實名制客戶資料注冊，客戶必要的實名制資料注冊，包括實名制信息、開戶銀行信息、Email信息、聯(lián)系方式、收獲地址等信息。
4、客戶信用等級評價體系，用于記錄客戶在系統(tǒng)中的交易過程，及其交易雙方的相互評價，實行客戶資信資料與交易信用等級對交易對方公開制，以促進電子商務(wù)的誠信交易，減少風險。
5、密碼修改，為客戶提供雙密碼制度的密碼保護，一是客戶平臺注冊帳戶密碼，二是貨款支付密碼，二者客戶可隨時資助修改密碼，并設(shè)置相關(guān)密碼遺失提醒控制程序。
6、交易協(xié)議的簽訂，用于交易雙方簽定商品購銷意愿協(xié)議。
7、賣方發(fā)貨通知，賣方按協(xié)議規(guī)定發(fā)出商品的通知。
8、買方收貨付款通知，買方驗貨付款的通知。
9、買方退貨通知，買方對所購商品不滿，通知賣方退貨。
10、買方退款請求通知，買方退貨或者在未收到商品的情況下請求賣方退款。
11、賣方收退貨承諾退款通知，賣方收到退貨，確認退款。
12、交易過程控制，包括對電子商務(wù)交易狀態(tài)的查詢控制、交易雙方的互相聯(lián)系等。
13、資金轉(zhuǎn)帳，平臺與行內(nèi)外資金帳戶的互轉(zhuǎn)。
14、獎懲措施，對于利用本平臺的交易成功客戶的獎勵或?qū)σ驉阂舛鸾灰资∝熑握叩膽土P。
16、安全保障措施，為客戶提供的密碼保護、數(shù)字證書、以及電子盾牌等保護措施。
開發(fā)以電子商務(wù)為特征的郵政金融支付結(jié)算體系必將為郵政金融機構(gòu)的健康發(fā)展提供利器。
作者：趙貴峰 文章來源：石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學院金融系
