經(jīng)濟(jì)體制改革使風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體發(fā)生了變化，從原來(lái)政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)和個(gè)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也使得企業(yè)和個(gè)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，為商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造出巨大的市場(chǎng)需求，更重要的是，這些年來(lái)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和居民收入水平的不斷提高為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了可能，目前國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)主要呈現(xiàn)以下幾方面的特征：
(1)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大。自 1980 年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了 30%以上的年均增長(zhǎng)速度，遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi) GDP 的增長(zhǎng)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2004 年，全國(guó)保費(fèi)收入 4318.1 億元，同比增長(zhǎng) 11.3%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá) 1089.9億元，同比增長(zhǎng) 25.4%；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入 3228.2 億元，同比增長(zhǎng) 7.2%。保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額 11249.8億元，比年初增加 2871.3 億元。保險(xiǎn)深度 3.4%，保險(xiǎn)密度 332 元。截至 2004 年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn) 11853.6 億元，比年初增加 2730.7 億元。保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。在促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民等方面發(fā)揮了重要作用。（以上數(shù)據(jù)摘自保監(jiān)會(huì)主席吳定富于 2005 年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上所作工作報(bào)告）
(2)產(chǎn)險(xiǎn)在保費(fèi)總額中所占比例呈下降趨勢(shì)，且近幾年增長(zhǎng)速度明顯趨緩。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)辦理初期，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 80％，但隨著整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例不斷下降，1997 年占總保費(fèi)的比例首次低于 50％，1998 年更降為 40.05％。而且，壽險(xiǎn)近 l0 年的平均增速為 53％，產(chǎn)險(xiǎn)則為 24.36％，遠(yuǎn)低于壽險(xiǎn)的發(fā)展速度。
(3)市場(chǎng)主體不斷增加，多元競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局已經(jīng)形成。截至 2004 年底，我國(guó)共有保險(xiǎn)公司 72 家。按資本來(lái)源分，中資保險(xiǎn)公司 31 家，外資保險(xiǎn)公司 41 家；按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司 31 家，人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司 36 家，再保險(xiǎn)公司 5 家。此外，還有 6 家保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司，2 家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。全國(guó)共有專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu) 964 家。目前保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到 200 多萬(wàn)人。 保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步形成了以國(guó)有和股份制保險(xiǎn)公司為主體、中外資保險(xiǎn)公司并存、產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、多家公司競(jìng)爭(zhēng)的新格局。
(4)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種老化，細(xì)分市場(chǎng)開發(fā)不力，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段單一。自中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)就主要以企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)為主，多年來(lái)一直保持 90％左右的份額。除了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)三大險(xiǎn)種外，對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)其他險(xiǎn)種的開發(fā)速度十分緩慢，各種責(zé)任險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等細(xì)分市場(chǎng)的開發(fā)不力，使得各產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)仍局限于高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率等價(jià)格手段，尤以新公司入市時(shí)期更為突出，造成目前我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)低于國(guó)際水平。不僅降低了全行業(yè)的承保利潤(rùn)，而且致使許多巨額高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法在國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分出，積累了大量的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于我國(guó)民族產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
(5)國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)發(fā)展階段。由于長(zhǎng)期的壟斷經(jīng)營(yíng)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式粗放，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)仍以保費(fèi)規(guī)模為主。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化，降價(jià)競(jìng)爭(zhēng)成為主要的競(jìng)爭(zhēng)手段，市場(chǎng)秩序混亂，忽略企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。去年全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面虧損，僅江蘇一省車險(xiǎn)虧損便高達(dá) 3.9 億元，車貸險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)的全面退市也是證明。中國(guó)保監(jiān)會(huì)雖加大了監(jiān)管的力度，但如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理不論對(duì)監(jiān)管者還是經(jīng)營(yíng)者都是一個(gè)嶄新的領(lǐng)域。同時(shí)隨著中國(guó)加入 WTO 已渡過三年保護(hù)期，外資保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的資金實(shí)力、先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理將對(duì)稚嫩的民族產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)造成巨大的沖擊，因此對(duì)于國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的背后，我們必須看到產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。
