最近“暴利高過石油和煙草等壟斷行業(yè)”的消息，再次將銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖。2011年我國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)達(dá)10412億元，創(chuàng)歷史新高。其中，非利息收入占比19.3%。中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)。在這些數(shù)據(jù)的支撐下，“政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該站出來主持公道，使老百姓免受銀行盤剝”的呼聲日益高漲?！渡虡I(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）適時(shí)發(fā)布，是否落實(shí)了該辦法，問題就能解決了？
本文首先總結(jié)當(dāng)前社會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格問題的各類負(fù)面意見，對(duì)其飽受詬病的原因進(jìn)行深入分析，然后提出解決問題的設(shè)想與建議。
一、輿論反映的主要問題
(一)定價(jià)不合理
社會(huì)普遍認(rèn)為銀行是壟斷行業(yè)，服務(wù)收費(fèi)價(jià)格是壟斷價(jià)格，漫天開價(jià)，想收多少收多少，消費(fèi)者尤其是一般消費(fèi)者沒有議價(jià)空間，“任人宰割”。
(二)定位有誤
中國(guó)的銀行大多是國(guó)有的，應(yīng)該體現(xiàn)其公益性。監(jiān)管部門應(yīng)盡到把關(guān)責(zé)任，最大程度壓縮銀行的收費(fèi)自主權(quán)，確保國(guó)有銀行的公益性，避免銀行唯利是圖、嫌貧愛富欺負(fù)弱勢(shì)群體。
(三)社會(huì)分配不公
當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，中小企業(yè)生存愈發(fā)困難，貧富差距不斷擴(kuò)大，低收入群體生活艱辛，銀行業(yè)利潤(rùn)和中間業(yè)務(wù)卻連續(xù)多年快速增長(zhǎng)，坐擁國(guó)家資本獲取暴利。
(四)缺乏知情權(quán)和選擇權(quán)
(1)收費(fèi)前未被告知。
(2)銀行收費(fèi)項(xiàng)目繁多，沒有專業(yè)知識(shí)的群眾無法做全面清晰了解；
(3)各銀行間收費(fèi)差異大，難以進(jìn)行全面收集比較和作出選擇。
(4)各行相同收費(fèi)名稱所含內(nèi)容不一致，如對(duì)“異地”的定義也不盡相同，大多數(shù)情況下消費(fèi)者對(duì)此并不知情，導(dǎo)致花“冤枉錢”。
(五)監(jiān)管部門“管不住”
銀監(jiān)會(huì)等三部委《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》發(fā)布后，仍有部分銀行將應(yīng)免費(fèi)服務(wù)的項(xiàng)目變換名目后繼續(xù)收費(fèi)，如取消密碼重置費(fèi)后，又增加密碼掛失費(fèi)，上有政策下有對(duì)策。
二、原因分析
(一)歷史原因
2004年8月24日，央行正式公布中國(guó)銀行股份制有限公司成立的消息至今未滿十年，我國(guó)四大國(guó)有銀行股份制改造的時(shí)間尚短，社會(huì)對(duì)銀行的身份角色的轉(zhuǎn)變沒有完全適應(yīng)。至今部分社會(huì)公眾仍然認(rèn)為，即使已經(jīng)股份制改造完成
，但是四大商業(yè)銀行是國(guó)有股份制銀行，仍然應(yīng)該以為人民服務(wù)為己任，不應(yīng)追逐利潤(rùn)。這種觀點(diǎn)是唯心的，跟不上科學(xué)發(fā)展的步伐。商業(yè)銀行股份制改造對(duì)于我國(guó)社會(huì)發(fā)展的重要意義十年前已有充分論證，在此不再贅述。2004年至今的實(shí)踐也證明了通過股份制改造解決了原來存在的問題，并取得了舉世矚目的成績(jī)。既然確認(rèn)股份制改造的方向和道路是正確的，我們應(yīng)該支持銀行作為社會(huì)商業(yè)活動(dòng)的一員，按照市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)作。只有這樣，我國(guó)銀行才能做大做強(qiáng)，為國(guó)家為人民做出更大貢獻(xiàn)。否則，銀行少收了一些費(fèi)用，減輕了消費(fèi)者的一些“負(fù)擔(dān)”，但是銀行將會(huì)被置于嚴(yán)重的不公平競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)，國(guó)家和人民無法對(duì)其進(jìn)行合理的有效考核，銀行將缺乏創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)能力，缺乏盈利能力，損失的還是國(guó)家和人民。
我國(guó)地廣人多，信息傳遞效率不一，人民的金融知識(shí)推廣普及難度較大，而社會(huì)科技發(fā)展速度迅猛，金融產(chǎn)品更新速度快，在此過程中，有的客戶被銀行“趕著走”，有的客戶“跟不上”。拿銀行卡的推廣為例，部分社會(huì)輿論認(rèn)為，銀行通過銀行卡可以帶來巨額費(fèi)用收入，所以強(qiáng)迫客戶使用銀行卡，消極為客戶辦理存折業(yè)務(wù)。實(shí)際上推行銀行卡是符合現(xiàn)代科技發(fā)展需求和低碳金融要求的，而針對(duì)銀行卡的收費(fèi)項(xiàng)目較多是意見的根源，但是銀行卡的多功能和使用便利性使得絕大部分使用過銀行卡的客戶不會(huì)再選擇存折。
(二)信息不對(duì)稱，導(dǎo)致理解偏差
在銀行股份制改革進(jìn)程中，我國(guó)只重視專業(yè)領(lǐng)域的理論探索，忽視了對(duì)于另一重要參與者—銀行服務(wù)對(duì)象的觀念轉(zhuǎn)變需要，缺乏關(guān)于銀行服務(wù)價(jià)格的正面宣導(dǎo)。對(duì)于消費(fèi)者的意見，因?yàn)槎嗖块T管理，缺乏統(tǒng)一的、中立或者權(quán)威的受理平臺(tái)，難免眾說紛紜。眾口鑠金，不當(dāng)輿論導(dǎo)致了較嚴(yán)重的負(fù)面影響。下面幾個(gè)例子足以說明正面宣導(dǎo)的重要性：
近期有消息稱數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示銀行收費(fèi)項(xiàng)目為3000多項(xiàng)，也有數(shù)據(jù)說是7000多項(xiàng)。2011年7月12日中銀協(xié)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平給出的“權(quán)威”數(shù)據(jù)為：“經(jīng)過中銀協(xié)一年的調(diào)查梳理，在將各銀行名稱不同、實(shí)質(zhì)一樣的項(xiàng)目進(jìn)行歸并后得出結(jié)論：目前中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目約為1076項(xiàng)，其中免費(fèi)項(xiàng)目為226項(xiàng)，占21%。”雖然實(shí)際數(shù)據(jù)只是誤傳的三分之一或更少，但是銀行巧立名目，將同一服務(wù)分解收費(fèi)的說法已經(jīng)“深入人心”，銀行為自己辯解只會(huì)越辯越黑。實(shí)際上收費(fèi)項(xiàng)目增加的原因包括服務(wù)的豐富、多樣化和針對(duì)性加強(qiáng)，恰恰都是有利于消費(fèi)者的。
2012年2月18日，有報(bào)道稱，中國(guó)商業(yè)銀行去年凈利潤(rùn)達(dá)2.65萬億元，在網(wǎng)上引發(fā)銀行暴利的激烈爭(zhēng)論。但是上述報(bào)道犯了低級(jí)錯(cuò)誤，誤以為全年利潤(rùn)等于各季度末利潤(rùn)之和，實(shí)際上應(yīng)是全年利潤(rùn)等于各季度利潤(rùn)之和，二季度末利潤(rùn)包括一季度，而三季度末包括一、二季度，四季度末數(shù)據(jù)已然包括一、二、三季度的利潤(rùn)在內(nèi)了。2011年前四個(gè)季度商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)分別為2635億元、5364億元、8173億元和10412億元，即商業(yè)銀行凈利潤(rùn)全年為10412億。雖然實(shí)際數(shù)據(jù)不到誤傳的一半，但是“暴利”說并未消停。銀監(jiān)會(huì)2月17日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2011年總資產(chǎn)113.28萬億元，10412億元的利潤(rùn)還不到1%（1.0412/113.28*100=0.92%）的總資產(chǎn)收益率，在國(guó)際上不是高的，還比不上存款利率。
