如果想很好地發(fā)展房地產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)金融起著非常重要的作用。若想使房地產(chǎn)金融業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)能夠穩(wěn)步發(fā)展，并且能給國民經(jīng)濟帶來推動作用，那么就必須增強對房地產(chǎn)金融風(fēng)險的防范意識。目前我國商業(yè)銀行和金融市場尚處于發(fā)展階段，所以一旦房地產(chǎn)信貸變成了不良資產(chǎn)，整個金融界將面臨著很大的危險。
一、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險的成因分析
(一)房地產(chǎn)金融風(fēng)險形成的內(nèi)部原因
自籌資金、銀行貸款、其他資金是房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)資金的主要來源渠道，其中銀行貸款約占資金來源的百分之七十、其他資金占百分之三十。
(1)貸款依賴性是目前我國融資結(jié)構(gòu)的主要特征。銀行貸款成為了由于開發(fā)商的自有資金無法滿足投資所需之后最主要的資金來源方式，不過銀行在房地產(chǎn)的投資過程當(dāng)中也擔(dān)當(dāng)了一定的風(fēng)險。
(2)現(xiàn)在有些銀行無法了解貸款人的真實情況，無法對其經(jīng)濟實力有一個準(zhǔn)確的評估，究其原因就是貸款人常常為了個人利益而對信息進行隱瞞，甚至出現(xiàn)了挪用貸款資金的現(xiàn)象，這就直接導(dǎo)致了金融風(fēng)險的加大。
(3)由于我國房地產(chǎn)價格評估起步晚而使品牌的信譽度受到不好的影響，而銀行又不能為了處置抵押物而將欠款人趕出所居住的房子，所以處置抵押物的不規(guī)范給銀行造成了一定的風(fēng)險。
(4)近些年來由于房地產(chǎn)業(yè)的高額利潤而產(chǎn)生了惡性競爭的氣氛，違規(guī)操作時有發(fā)生，這是造成金融腐敗的主要原因。其結(jié)果導(dǎo)致了房地產(chǎn)貸款質(zhì)量下降。
(二)房地產(chǎn)金融風(fēng)險形成的外部原因
(1)房地產(chǎn)金融市場的環(huán)境、未來的發(fā)展情況會隨著國家經(jīng)濟方面政策的變化而變化，從而對我國的房地產(chǎn)事業(yè)帶來影響。
(2)開發(fā)商會隨著國際匯率的下跌而對房地產(chǎn)的投資失去動力，從而加大了房地產(chǎn)金融風(fēng)險的不確定性。
二、防范措施
(一)金融機構(gòu)完善內(nèi)控制度
現(xiàn)在房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制流程設(shè)計跟不上房地產(chǎn)市場的變化速度，使得金融機構(gòu)很難察覺到風(fēng)險的存在，而即便金融機構(gòu)察覺到了，往往已經(jīng)到了束手無策的地步。面對這樣的狀況，銀行應(yīng)該采取下列措施：首先對房地產(chǎn)市場的研究工作要進一步增強，并對內(nèi)控制度進行改進。第二是根據(jù)市場變化及時改正風(fēng)險控制體系。
(二)提高防范意識與能力
為了不浪費社會資源，必須要掌握好房地產(chǎn)市場的周期性變化規(guī)律，這樣做對于準(zhǔn)確的掌握房地產(chǎn)金融的經(jīng)營策略很有幫助，而且還可以降低金融風(fēng)險。同時對于如何開展綜合性市場、房地產(chǎn)市場的調(diào)研活動，房地產(chǎn)部門要有一個詳盡的計劃。因為這樣做可以對房地產(chǎn)市場有一個全面的了解，以便對市場的健康發(fā)展做出
貢獻。同時為了對市場的運行狀況做出正確的判斷，政府有必要提高房地產(chǎn)預(yù)警系統(tǒng)。
(三)建立社會信用體系
只有社會群體的共同努力才能解決開發(fā)商或個人沒有誠信的問題。一是利用法律來懲治那些不講誠信的開發(fā)商或個人。二是有關(guān)部門要創(chuàng)建信息共享平臺對開發(fā)商和個人進行監(jiān)督，而且評價要公平公正。對違反誠信的開發(fā)商或住房貸款用戶進行懲罰，比如不讓其得到開立信用卡、借款等信用支持。這樣就能極大地改善房地產(chǎn)貸款的安全性。
(四)法律法規(guī)體系要完善
金融機構(gòu)只要通過了中央銀行的審查都可以經(jīng)營，而且中央銀行要對其實行嚴密監(jiān)控，防止他們出現(xiàn)違反競爭規(guī)則的行為。與此同時為了避免產(chǎn)生消極外部效應(yīng)，不能讓沒有通過審查或者有違規(guī)記錄的金融機構(gòu)從事房地產(chǎn)生意，并且同意讓外資銀行在被我國批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的情況下發(fā)展房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)。
三、我國房地產(chǎn)金融制度創(chuàng)新建議
(一)推動房地產(chǎn)金融監(jiān)管創(chuàng)新
我們應(yīng)吸取國際上的一些經(jīng)驗教訓(xùn)來發(fā)展我國的房地產(chǎn)金融管理。在管理的目標(biāo)、理念上要不斷創(chuàng)新，為創(chuàng)建高效、統(tǒng)一的房地產(chǎn)金融管理體制做好準(zhǔn)備，同時為了能夠穩(wěn)妥地運行房地產(chǎn)金融體系，我國應(yīng)該在房地產(chǎn)金融監(jiān)管方面不斷地進行完善，而且良好的聯(lián)系機制能夠使監(jiān)管政策、結(jié)構(gòu)與實際經(jīng)營運行狀況具有統(tǒng)一性。因此創(chuàng)建聯(lián)系機制對于確保房地產(chǎn)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性是非常重要的。
(二)完善房地產(chǎn)金融創(chuàng)新風(fēng)險防范體系
為了能夠給我國的國家金融帶來安全，房地產(chǎn)金融機構(gòu)還需要對人事機構(gòu)、責(zé)任分攤機制等進行逐步的完善。工作人員的專業(yè)素質(zhì)要提高，并且要培養(yǎng)他們的創(chuàng)新意識，多培養(yǎng)和鍛煉一些金融機構(gòu)的人才。
(三)加強住房抵押貸款證券化
由于銀行抵押貸款公司管理的住房抵押貸款抵押時間長、現(xiàn)金數(shù)額龐大，所以風(fēng)險系數(shù)相當(dāng)高，而加強住房抵押貸款證券化則能很好地解決這一問題，因為它對于改變我國眼下證券產(chǎn)品比較少的狀況非常有利。
(四)繼續(xù)推進房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新
經(jīng)濟實力不斷攀升的中國不應(yīng)該在面對房地產(chǎn)價格調(diào)整的壓力時停止房地產(chǎn)金融的創(chuàng)新，應(yīng)順應(yīng)時代潮流，通過不斷創(chuàng)新來發(fā)展我國的房地產(chǎn)金融業(yè)。
四、結(jié)語
房地產(chǎn)金融風(fēng)險由于體系復(fù)雜，因此在防范發(fā)展問題上還需要不斷完善。只有對房地產(chǎn)金融風(fēng)險有一個全面的認識，才能很好地防范金融風(fēng)險給我國房地產(chǎn)業(yè)帶來的影響。在這一點上，我們還任重道遠。
