據(jù)調(diào)查，在全國普通高校中，經(jīng)濟困難學生約240萬人，占在校生總數(shù)的20％，特別困難學生的比例在5%—10%，人數(shù)大概在160萬。盡管學校采取了一系列措施補助困難學生，例如：設立獎學金、助學金、貸學金、勤工助學金、學雜費減免等措施，但因教育經(jīng)費緊缺，補助款對于貧困生只是杯水車薪，只能給予生活上的補助，實屬救急不救窮，根本解決不了學費問題。 從長遠看，“十五”期間，我國高等教育還要繼續(xù)保持積極發(fā)展的勢頭。到“十五”末，我國各類高等教育的總規(guī)模將會超過1600萬人，經(jīng)濟困難學生將有320萬，到時國家助學貸款將有更大的需求。
一、實行國家助學貸款的意義
（一）體現(xiàn)社會主義國家的溫暖，使社會成員都能平等享有高等教育的權(quán)利，使貧困學生在大學期間生活無虞，安心學習，圓滿完成學業(yè)。
（二）解決經(jīng)濟困難學生學費的同時培養(yǎng)學生的自強自立能力，培養(yǎng)學生誠實守信的優(yōu)良品格，提高全民族的素質(zhì)。
（三）減少銀行龐大的沉淀資金，（我們知道銀行里居民儲蓄超過10.94萬億）有利于全國的資金周轉(zhuǎn)，有利于銀行開拓個人消費貸款新領(lǐng)域，也是國際上的通行做法。
（四）積極推進國家助學貸款是解決貧困生按時交納學費的根本辦法，有利于高校正常的財務秩序。
（五）保證高等教育體制改革實施和落實“科教興國”戰(zhàn)略的重要措施之一。是貫徹落實 “三個代表”重要思想的實際行動，是一件于學生、學校、銀行、政府都有利的好事。
二、國家助學貸款現(xiàn)狀及存在的問題
（一）助學貸款工作各地開展不均衡
從1998年起，我國在北京、天津、上海、武漢、南京等8個城市試行助學貸款，到1999年已擴大到全國范圍內(nèi)，但實施的力度不一，從區(qū)域看，京、津、滬、漢等大城市以及沿海經(jīng)濟發(fā)達的省份開展得較好，而西部省區(qū)的國家助學貸款工作舉步艱難，還有少部分高校的助學貸款還沒起步。從貧困生的絕對數(shù)看，只有約1／5的經(jīng)濟困難學生獲得國家助學貸款，某邊遠省區(qū)到今年上半年只有幾十名學生獲得40萬元的貸款。從高等學?？矗课瘜俑叩葘W校國家助學貸款開展的比較順利，省屬高校、特別是地、市屬高校進展較差。據(jù)報道，從1999年至今，華中科技大學辦理了國家助學貸款的學生有8948人，貸款金額達1.08億元，基本滿足了困難學生對國家助學貸款的需求。但地方所屬院校的情況卻不甚理想，專科院校申請貸款更是難上加難。鄖陽師專副校長程明安透露，該校學生大部分來自農(nóng)村，貧困生人數(shù)多，學校、學生急需助學貸款。然而，校領(lǐng)導四方奔走，四年下來總共才得到20萬元的助學貸款，500多名學生申請只有十多人獲批，占到申請人數(shù)的2%。這不僅影響了學生的學習和生活，同時也影響了學校正常的開支和教學秩序。到目前為止，全國1300多所高校只有750所開辦了國家助學貸款。
（二）信用擔保方式先天不足導致銀行缺乏動力
國家助學貸款作為一種完全憑個人信用擔保的貸款是由國家提出的兼有扶貧和支教性質(zhì)的一項貸款制度，是一項帶有明顯的政策性、指令性痕跡的貸款。助學貸款單筆金額小，缺乏信用保障，手續(xù)煩瑣量大，投入的人力較多，導致貸款風險大且管理成本高。對于國有四大銀行來說，其目標是利潤最大和風險最小，開辦助學貸款業(yè)務本來就是響應號召的被動之舉，一旦面臨欠貸的風險，當然就喪失了繼續(xù)做下去的動力。因而采取拖而不辦或緩辦。
（三）少數(shù)學生信用差違約還貸，導致助學貸款受阻
對于學生來講，他們雖然能夠克服消費意識落后的障礙來積極的申請貸款。但是由于他們還沒有樹立起個人信用意識，所以在申請完貸款后很少考慮如何來償還貸款，有個別學生認為不貸白不貸，反正是國家的錢，先用再說。據(jù)媒體報道，2002年，因違約率高達50％，西安交通大學成為第一所被銀行叫停助學貸款的高校。2003年國家助學貸款開始進入首批還貸高峰，但全國借貸學生平均違約率接近20％，遠遠超出銀行所能承受的程度。這一年，高校被停發(fā)貸款成為全國性的普遍現(xiàn)象，至今全國大部分高校的貧困學生仍無法獲得國家助學貸款。但2004年春，幾大商業(yè)銀行全面停止了大部分助學貸款業(yè)務。據(jù)說原因是學生還貸違約情況嚴重。即使在高校聚集的北京，也只有北大、清華和人大三所學校分別獲得了100個助貸名額。而當年，人民大學提出助貸申請的學生有264人。
（四）銀行跟蹤系統(tǒng)缺位、學生還貸不便
我國個人信用資信登記系統(tǒng)尚未建立，這使得普遍采用信用擔保貸款方式進行的國家助學貸款從一開始就存在著先天不足。銀行方面沒有完善的對貸款學生的跟蹤系統(tǒng)，學生畢業(yè)了不知去向，甚至有的學生說，想還貸款不知去哪里還。從去年12月開始，有部分畢業(yè)的學生進入還款期，但迄今為止違約者大有人在，學生畢業(yè)不還錢，銀行無可奈何。
（五）學校與銀行配合不完善，違約率高
對于學校來說，由于國家助學貸款可以減少學生的欠費率，學校是助學貸款的直接受益者。實際操作中不少學校簡單地把助學貸款看成是銀行的經(jīng)濟行為，無視銀行在助學貸款中的地位和權(quán)利。為收回欠費，強調(diào)多貸款，而不積極配合銀行對貸款學生進行誠信教育和監(jiān)測，致使學生的違約率居高不下。
三、對完善國家助學貸款制度的建議
黨中央、國務院高度重視和關(guān)心高校中經(jīng)濟困難學生的學業(yè)和成長問題。以胡錦濤為總書記的黨中央和新一屆中央政府，作出了一系列重要指示，國務院總理溫家寶強調(diào)指出，解決好高校經(jīng)濟困難學生的學習和生活問題，事關(guān)廣大學生和家長的切身利益，是中國社會主義制度優(yōu)越性的具體體現(xiàn)，是實踐“三個代表”重要思想的必然要求，也是保證中國高等教育事業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展的重要條件。
2004年6月8日，教育部、財政部、人民銀行和銀監(jiān)會共同制定了《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，并決定于今年下半年開學后正式實施。新政策按照“方便貸款、防范風險”的原則，改革了經(jīng)辦銀行的確定方法，改革了財政貼息辦法，延長還貸年限，建立國家助學貸款風險補償機制，進一步理順國家、高校、學生和銀行之間的經(jīng)濟關(guān)系。盡管新的國家助學貸款制度較以前有較大改善，對防范金融風險做了明確規(guī)定，充分調(diào)動了銀行的積極性，但在具體實施過程中還存在一些問題，需要經(jīng)過市場經(jīng)濟的檢驗，結(jié)合我們對各高校的調(diào)查問卷，提出以下建議。
（一）學校加強對學生的誠信教育，樹立貸款必還的觀念
誠信是人生最重要的品質(zhì)，誠信問題是市場經(jīng)濟規(guī)則能夠規(guī)范運作的基本前提。人大代表周洪宇教授說：“在影響國家助學貸款健康發(fā)展的各種因素中，學生信用是最重要的影響因素。學生有信用，就會降低貸款風險和成本，化解各種矛盾。一人惡意欠款，可能會導致更多的人故意不還，嚴重敗壞了社會的道德風氣。”朱镕基總理早在《政府工作報告中》也特別強調(diào)了誠信問題，大學生作為祖國未來的棟梁，對他們進行誠信教育關(guān)系到國家的千秋大業(yè)。學校是教書育人的場所，因此各級各類學校都應當承擔起對學生實行誠信教育的任務，真正樹立起“守信得利，失信失利，貸款必還”的信譽觀念，提高全民素質(zhì)，推動金融系統(tǒng)開辟貸款新領(lǐng)域，推動整個社會進步。
高等學校應把信用教育納入學校的正常教學計劃中，加強對大學生的信用觀念教育和金融知識教育，信用學習是貸款學生的必修課，深刻理解良好的社會信譽在今后工作和生活中的重要作用。使大學生牢固樹立社會信用意識，培養(yǎng)學生“講究信用、崇尚信用、積累信用、維護信用”的優(yōu)秀品質(zhì)。
（二）校方把好貸款關(guān)，督促還款、降低風險
新的國家助學貸款政策調(diào)整最大的，還屬風險防范與補償機制的建立。調(diào)整后的助學貸款政策規(guī)定，將建立風險補償專項資金，給予經(jīng)辦銀行適當補償。該資金由財政和普通高校各承擔50％，每所高校承擔的部分與該校畢業(yè)學生的還款情況掛鉤。因此，學校必須把好貸款關(guān)，對貸款學生進行資格審查，班主任老師、輔導員主動參與對貸款學生即時跟蹤，了解他們的心態(tài)，看他們是否品學兼優(yōu)，對于在校讀書的學生，加強與學生家長的聯(lián)系；對于走向工作崗位的學生，加強與用人單位的聯(lián)系。貸款一定要讓家里知道，讓用人單位了解，讓家長和用人單位和我們一起監(jiān)督學生，長期跟蹤，這樣會大大提高助學貸款的償還率。
（三）銀校雙向選擇，實現(xiàn)雙贏
新的國家助學貸款管理辦法要求高等學校與助學貸款中標銀行實行全面金融合作，如果學生從中行貸款，那么學校的收費工作，學校的銀行賬戶、存款、基建貸款等都要換成中行，這樣做很難，因為此前各高校都與不同的銀行間有很好的合作關(guān)系，共同開發(fā)了一些管理系統(tǒng)，例如南京航空航天大學與交通銀行共同開發(fā)的校園一卡通系統(tǒng)已運行良好，如果更換銀行，成本費用很高。對銀行來說這樣容易產(chǎn)生新的壟斷，如果所有的部委屬高校都集中在中銀開戶，不利于銀行之間的競爭和服務質(zhì)量的提高。
在國家助學貸款大政方針指導下，應給學校選擇銀行的權(quán)力，哪家銀行服務好，學校就把資金放在哪，當然銀行必須滿足學校助學貸款的需求。銀行也有選擇學校的權(quán)力，如果學生貸款違約率高，銀行可以對該校停止貸款。實際上，助學貸款管理得好，違約率低于國家提供的風險補償金，銀行就盈利，學校就減少風險違約金支出。因此，銀校雙方應本著互惠互利、共擔風險的原則，形成互相制約機制，從而達到雙贏的目的。
（四）建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用系統(tǒng)
建立和新的國家助學貸款辦法相配套的全國聯(lián)網(wǎng)的高校學生征信系統(tǒng)，這在技術(shù)上已不成問題。北京、上海幾個大城市已經(jīng)進行試點，這將由點到面地帶動全國信用體系的建立，解除銀行的后顧之憂。違約者的行為記錄在案，使他們真正認識到，不誠信將成為一個人的行為污點，他最終會為惡意違約付出代價。
首先，學校建立學生信用檔案，將貸款情況載入學生檔案，對貸款學生生活、學習等情況即時跟蹤，及時反饋給銀行。學校協(xié)助銀行有權(quán)在不通知違約學生的情況下，通過新聞媒體和網(wǎng)絡等信息渠道公布違約學生姓名、公民身份證號碼、畢業(yè)學校及具體違約行為等信息，同時在高等教育學歷查詢網(wǎng)上注明。
其次，金融系統(tǒng)內(nèi)高效聯(lián)網(wǎng)，使銀行與學生的溝通渠道暢通，像信用卡一樣，讓學生隨時查詢還款時間和還款數(shù)額，對于畢業(yè)后惡意欠資的學生，各個金融機構(gòu)通過內(nèi)聯(lián)網(wǎng)絡進行協(xié)查，對貸款進行追繳。
最后，逐步完善個人信用系統(tǒng)，學校、銀行共同建立公開的社會信息數(shù)據(jù)庫，每個公民都擁有賬號，里面儲存著公民的學歷、就業(yè)、信用記錄等多種信息，貸款人有唯一的信用卡號，所有收入進入信用卡，在保證生活的情況下優(yōu)先還貸款。如果和公民發(fā)生業(yè)務聯(lián)系，可以對此進行查詢，一旦公民有了不良信用記錄，對此人的懲罰就不僅僅是銀行，而是關(guān)系生活方方面面的機構(gòu)，比如不能貸款買車，不能辦理抵押，注冊不到公司，甚至得不到任職、升遷。總之，生活的阻礙無處不在。
（五）盡快制訂有關(guān)助學貸款的法律法規(guī)
從長遠看，要解決助學貸款的問題，必須走立法的路子，在《教育法》、《高等教育法》、《銀行法》、《商業(yè)銀行法》的大框架下，制定專門的《國家助學貸款法》，把現(xiàn)行的制度以法的形式確定下來，這樣，既能大力推進國家助學貸款工作，又能規(guī)避風險，特別是規(guī)定對惡意逃貸者的法律懲罰措施。把不講信用的借款人姓名、身份證號和違約行為公開曝光，將來納入全國個人信用信息系統(tǒng)，讓違約者舉步維艱，這將有利于從根本上解決助學貸款難的問題。對那些有錢買車卻不還貸的人，要有嚴厲的懲罰和跟蹤制度，使他找不到好工作，出不了國，在社會上沒辦法混下去。
作為高校的教師有責任為完善國家助學貸款制度出謀劃策，呼吁人大加快制定并頒布相關(guān)的法律法規(guī)，讓貸款制度的建立和貸款計劃的實施有法律依據(jù)，使借貸雙方都做到有法可依，有法必依。
（六）開辦生源地助學貸款
開辦生源地助學貸款（由學生家庭所在地的銀行開辦助學貸款）可以以學生家長作為見證人，加強了對借貸學生的監(jiān)督和畢業(yè)去向的把握，從某種程度上降低了助學貸款的違約風險。同時可以減輕高校所在地開辦助貸銀行的業(yè)務壓力和貸款風險，當然這需要生源地領(lǐng)導的高度重視，需要教育部門與銀行部門的積極配合，需要財政部門的大力支持。
國家助學貸款首先是政府行為，其次才是商業(yè)行為，各級種類銀行、農(nóng)村信用合作社都應響應國家號召，積極主動地做好國家助學貸款工作，盡可能多地給符合條件的學生發(fā)放助學貸款。為貧困大學生提供助學貸款，這也是當?shù)卣畬Υ髮W生情感投資的一個方面，從而更有力地吸引大學生完成學業(yè)后為建設家鄉(xiāng)作貢獻。國家應該制定積極有效的措施加以扶持、引導。不能因為個別學生拖欠貸款就放棄貸款，這些貸款培養(yǎng)的都是人才，這種投入絕不是浪費。對于積極發(fā)放助學貸款的經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員，國家可以適當給予表彰和補償。
（七）制定助學貸款配套措施，政府分擔必要的違約貸款
在美國，如果學生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病而無法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款，也就是說，美國商業(yè)銀行發(fā)放的助學貸款，是由州政府負責擔保的，而且由聯(lián)邦政府“再擔?！?。美國的做法值得效仿。目前我國實施的國家助學貸款，貸款主體是國家與貧困生，而不是銀行與貧困生，銀行只是代為操作。幫助貧困生上大學、順利完成學業(yè)，是政府義不容辭的責任，政府理應在救助貧困生方面肩負起更多的責任，因此各級政府應承擔必要的貸款拖欠風險。比如，貸款人因傷殘、死亡、疾病等無法還貸者，就應由相關(guān)的政府部門代替還款，國家給銀行的風險補償金不應包含這類特殊情況。
為了鼓勵大學畢業(yè)生到邊疆支援國家建設，國家在制定獎勵政策時也應向貸款學生傾斜，貸款學生到邊疆去應給予一定的貸款減免，減免部分由各級政府承擔。為了鼓勵學生還貸降低風險，對提前還貸者給予表揚和獎勵。
我們堅信，通過國家政策、地方法規(guī)及各部門的共同努力，國家助學貸款能夠走出低谷，進入健康、持續(xù)、良性循環(huán)發(fā)展的軌道，更好的為我國的高等教育事業(yè)服務，更好的為我國社會主義現(xiàn)代化建設服務。
注：此文章選自江蘇省致公黨委科研項目調(diào)研報告
參考文獻
（1）關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見，教育部 財政部 人民銀行 銀監(jiān)會2004.6.8
（2）魏養(yǎng)根，積極推進確保國家助學貸款廣泛、健康、持續(xù)地開展，《教育財會研究》2003.5
（3）孫穎，努力完善特困生資助制度，《教育財會研究》2002.5
（4）教育部副部長張寶慶就國家助學貸款問題答記者問有關(guān)資料，http://www.edu.cn，2004.9.1
（南京航空航天大學 孫穎）
