作為國(guó)際汽車(chē)工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的通行做法，汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)促進(jìn)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展起了極大的推動(dòng)作用。極大地促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售：通過(guò)對(duì)汽車(chē)用戶(hù)的銷(xiāo)售融資，可以直接促進(jìn)汽車(chē)的銷(xiāo)售，這是汽車(chē)金融服務(wù)最重要的目標(biāo)之一。隨著汽車(chē)大批量生產(chǎn)體制的形成，市場(chǎng)供給的增長(zhǎng)快于市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)，市場(chǎng)成為制約汽車(chē)正常發(fā)展最重要的制約因素，因此需要金融服務(wù)的介入，以培育市場(chǎng)需求。汽車(chē)消費(fèi)大國(guó)一般也是汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)較為普遍的國(guó)家，對(duì)汽車(chē)消費(fèi)者的金融服務(wù)已成為汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中的一個(gè)有機(jī)組成部分。
一、商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析，貸款車(chē)型不同，貸款風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，如：工程車(chē)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)最高，營(yíng)業(yè)用貨車(chē)次之，而非營(yíng)業(yè)用轎車(chē)風(fēng)險(xiǎn)程度最低。但是，如果按照不同地域進(jìn)行分析，則不同車(chē)型在不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率又不盡相同，如：非營(yíng)業(yè)用轎車(chē)在沈陽(yáng)市的出險(xiǎn)率就特別高，而營(yíng)業(yè)客車(chē)在湖北恩施的出險(xiǎn)率卻非常低，而營(yíng)業(yè)性出租車(chē)的出險(xiǎn)率普遍較低。新的車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品推出后，其帶來(lái)的核心利益必須能夠同時(shí)滿(mǎn)足四個(gè)方面的實(shí)際需求，以適應(yīng)市場(chǎng)對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品的多層次、多方面的需求，形成完整、獨(dú)立的車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品體系：一是購(gòu)車(chē)人為解決資金不足的貸款需求；二是銀行為擴(kuò)寬車(chē)貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展需求；三是車(chē)商為了增加銷(xiāo)售量的業(yè)務(wù)需求；四是保險(xiǎn)公司為鞏固車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額的競(jìng)爭(zhēng)需求。
第一、審核質(zhì)押、抵押品是否符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，并按規(guī)定辦理質(zhì)押、抵押登記手續(xù)，與借款人簽訂質(zhì)押、抵押合同，同時(shí)還應(yīng)辦理合同公證，以確保合同的合法性、真實(shí)性，并賦予質(zhì)押、抵押合同以強(qiáng)制執(zhí)行的效力當(dāng)借款人無(wú)力還款時(shí)，銀行可直接申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行公證文書(shū)，而無(wú)需提起訴訟。
第二、目前存單質(zhì)押以存單金額的80％為限，考慮到存單安全性及價(jià)值穩(wěn)定性的特點(diǎn)，可接受存單全額質(zhì)押，并做好存單背書(shū)、轉(zhuǎn)讓手續(xù)，將貸款銀行做成存單抬頭人。一旦出現(xiàn)借款人違約情況，銀行可順利獲得補(bǔ)償。同時(shí)應(yīng)限定存單不得掛失，這需要存款行與貸款行的相互配合。
構(gòu)建個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)必須依托于大量的個(gè)人客戶(hù)的信用歷史記錄，要求政府、銀行、征信機(jī)構(gòu)的通力合作，并且涉及到多方面的利益，因此面臨著很多的問(wèn)題，如信用資料很難獲取，許多行業(yè)、機(jī)構(gòu)出于多方面考慮如利益、技術(shù)實(shí)現(xiàn)等原因，不愿意或者無(wú)法提供關(guān)于個(gè)人的某些信用狀況，以至于整個(gè)社會(huì)有關(guān)個(gè)人信用的資料無(wú)法共享；個(gè)人隱私在征信過(guò)程中得不到應(yīng)有的保護(hù)，個(gè)人、征信機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行之間對(duì)與個(gè)人隱私的信息尚沒(méi)有建立某種信任機(jī)制，對(duì)于個(gè)人隱私也沒(méi)有提供必要的法律保障。
總而言之，與經(jīng)驗(yàn)判斷法相比，信用評(píng)分法具有評(píng)估科學(xué)、一致、高效的特點(diǎn)。它綜合了影響貸款申請(qǐng)人信用狀況的各種因素，可以消除所有政策解釋的差異性。但信用評(píng)分法僅分析與影響貸款申請(qǐng)人信用狀況有關(guān)的傳統(tǒng)性因素，在貸款人當(dāng)前環(huán)境顯著變化時(shí)，由于采用的還是過(guò)去的數(shù)據(jù)，不能及時(shí)反映當(dāng)前情況，從而削弱了評(píng)估結(jié)果的有效性。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國(guó)由于個(gè)人信用體系不完善所引發(fā)的諸多問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，引起了社會(huì)各方面的普遍關(guān)注。在政府、央行、企業(yè)等共同努力下，已經(jīng)建成了覆蓋面較廣、信息內(nèi)容豐富的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。
二、完善的商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析法規(guī)體系
美國(guó)在消費(fèi)信貸起步之初就加強(qiáng)立法，規(guī)定各方的權(quán)利義務(wù)，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了良好的法律環(huán)境01972年}2月1日美國(guó)消費(fèi)信貸全國(guó)委員會(huì)向總統(tǒng)和國(guó)會(huì)提出了以《美國(guó)的消費(fèi)信用》為題的報(bào)告書(shū)，這篇報(bào)告書(shū)論述了美國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展及現(xiàn)狀，論證了割定消費(fèi)信用法的緊迫性和重要性。以此開(kāi)始，美國(guó)開(kāi)始了消費(fèi)信貸立法的行動(dòng)。
三、提高商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析的組合能力
由于各保險(xiǎn)公司依靠車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品拉動(dòng)新車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的關(guān)鍵動(dòng)因，將決定車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品在一定時(shí)期內(nèi)，必須實(shí)行捆綁性銷(xiāo)售模式。因此，在對(duì)新車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)改造時(shí)，要充分考慮如何提高新車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品的組合能力。參照國(guó)外信用貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品的有關(guān)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)著力解決車(chē)貸險(xiǎn)與車(chē)險(xiǎn)，車(chē)貸險(xiǎn)與責(zé)任健康險(xiǎn)，車(chē)貸險(xiǎn)與住院醫(yī)療保險(xiǎn)，車(chē)貸險(xiǎn)與失業(yè)保險(xiǎn)等不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的順利對(duì)接問(wèn)題，以整合現(xiàn)有客戶(hù)資源和保險(xiǎn)資源，推行差異化的價(jià)格策略、服務(wù)策略和市場(chǎng)策略，以提高車(chē)貸險(xiǎn)組合產(chǎn)品對(duì)內(nèi)和對(duì)外吸引力，以及產(chǎn)品的綜合盈利能力。
嚴(yán)格貸款的檔案管理。貸款檔案是銀行賴(lài)以利用法律手段保護(hù)自身權(quán)益的重要憑證和依據(jù)，也是銀行內(nèi)部管理上進(jìn)行分析評(píng)價(jià)的重要材料。由于汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)具有貸款金額少、貸款期限長(zhǎng)、還貸次數(shù)多以及貸款客戶(hù)零散、借款人和抵押物流動(dòng)性大、出險(xiǎn)率高的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)必然表現(xiàn)出在其貸款檔案管理上存在著檔案資料歸集的長(zhǎng)期性、零碎性和檔案資料調(diào)用的頻繁性等特性。而這些特性都迫使銀行必須加強(qiáng)貸款檔案的管理，嚴(yán)格檔案管理制度。
改善了資金循環(huán)，降低資金風(fēng)險(xiǎn)：特別是在對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的存貨融資信貸業(yè)務(wù)中，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)使得汽車(chē)生產(chǎn)、批發(fā)、零售資金相分離，改善了資金循環(huán)，減少了制造商的應(yīng)收帳款，促進(jìn)了經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存資金的周轉(zhuǎn)，減少了客戶(hù)用于汽車(chē)消費(fèi)的現(xiàn)金流量。
促進(jìn)了信用消費(fèi)：推廣信用消費(fèi)模式具有多方面的好處，一是刺激市場(chǎng)，極大擴(kuò)張了即期消費(fèi)能力。二是與此同時(shí)仍擁有足夠的現(xiàn)金流量獲得其他的資產(chǎn)增值機(jī)會(huì)。三是進(jìn)一步形成了消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的反作用，從而增強(qiáng)了產(chǎn)品技術(shù)升級(jí)和更新的動(dòng)力，更快地降低產(chǎn)品成本，促進(jìn)生產(chǎn)和消費(fèi)的良性循環(huán) 。
通用公司的資料表明，以融資方式銷(xiāo)售汽車(chē)的比例，美國(guó)為80%到85%、德國(guó)為71%、印度為60%到70%。在國(guó)外，汽車(chē)消費(fèi)信貸主要由專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融服務(wù)公司來(lái)做，這些公司多為汽車(chē)公司的全資子公司，主要承擔(dān)為母公司銷(xiāo)售產(chǎn)品的任務(wù)。福特汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)公司不僅有資產(chǎn)規(guī)模大、服務(wù)規(guī)范、法律保障完備的特點(diǎn)．而且服務(wù)范圍廣，其服務(wù)內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)單純?yōu)橛脩?hù)提供購(gòu)車(chē)貸款，而且，它不僅僅為福特汽車(chē)旗下的8個(gè)品牌的汽車(chē)進(jìn)行融通資金的服務(wù)，同時(shí)也為其他品牌的汽車(chē)進(jìn)行融資服務(wù)。福特用一套獨(dú)特的全球聯(lián)網(wǎng)電腦設(shè)備，對(duì)用戶(hù)單純或個(gè)人的信用進(jìn)行評(píng)估，確定等級(jí)，其良好的性能吸引了許多著名汽車(chē)銷(xiāo)售商租用這個(gè)系統(tǒng)為汽車(chē)消費(fèi)者提供金融服務(wù)。
在世界汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)中．專(zhuān)業(yè)汽車(chē)信貸公司，特別是汽車(chē)制造廠商所屬的專(zhuān)業(yè)性汽車(chē)融資機(jī)構(gòu)占據(jù)著主導(dǎo)地位。
四、健全的破產(chǎn)制度
美國(guó)的《破產(chǎn)法》有涉及自然人破產(chǎn)的條款。這些法律條款的目標(biāo)在于當(dāng)債務(wù)人沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)可供分配時(shí)，提供一個(gè)債務(wù)清算程序，以對(duì)各類(lèi)針對(duì)破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的請(qǐng)求權(quán)進(jìn)行甄別和處理。無(wú)論過(guò)去還是現(xiàn)在，破產(chǎn)法的本質(zhì)就是一種財(cái)產(chǎn)的強(qiáng)制執(zhí)行制度。由于人權(quán)保障的發(fā)展，《破產(chǎn)法》由過(guò)去單獨(dú)保護(hù)債權(quán)人的利益變?yōu)闉閭鶛?quán)人和債務(wù)人提供雙重保護(hù)，制定了破產(chǎn)免責(zé)制度，使破產(chǎn)具有對(duì)債務(wù)人實(shí)施救助的性質(zhì)，為債務(wù)人提供了破產(chǎn)后全新開(kāi)始的可能。但是，這并不意味著破產(chǎn)對(duì)債務(wù)人的今后生活和工作沒(méi)有影響，實(shí)際上導(dǎo)致很多限制。
在汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，《破產(chǎn)法》作為一種配套制度，它一方面對(duì)投機(jī)者的違約行為有制約作用;另一方面，對(duì)于不良的借貸者，它也提供了一條合理退出機(jī)制，使這一類(lèi)借款者在一定時(shí)間內(nèi)不能再進(jìn)入汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，所以，《破產(chǎn)法》優(yōu)化的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的外部環(huán)境，為汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)和各種經(jīng)營(yíng)模式的健康發(fā)展，奠定了良好的外部基礎(chǔ)。
五、結(jié)論
我國(guó)汽車(chē)信貸尚處于起步階段，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)還比較落后。在發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)市場(chǎng)中，有70%的汽車(chē)是通過(guò)貸款銷(xiāo)售。在北美，貸款購(gòu)車(chē)的比例更是高達(dá)85%。即使在不太發(fā)達(dá)的國(guó)家，貸款購(gòu)車(chē)的比例也有達(dá)到60%的。在中國(guó)，貸款購(gòu)車(chē)還不足15%。毫無(wú)疑問(wèn)，中國(guó)汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大潛力，但這種潛力大規(guī)模釋放，還需要一系列有效的控制措施。車(chē)市行情高漲和外資汽車(chē)信貸登陸中國(guó)的雙重刺激，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇，但是與其飛速發(fā)展相悖的是，保險(xiǎn)公司的車(chē)貸履約險(xiǎn)卻呈大幅縮水之勢(shì)。2007年，平安財(cái)險(xiǎn)南京分公司暫停了車(chē)貸履約險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于汽車(chē)消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益和維護(hù)保險(xiǎn)公司合法權(quán)益，打擊金融詐騙，保險(xiǎn)公司將逐漸收縮甚至?xí)和＼?chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。占據(jù)八成車(chē)貸履約險(xiǎn)市場(chǎng)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在不到一年的時(shí)間里，業(yè)務(wù)量整體收縮近80％。如何控制這些風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而遏制這些不良循環(huán)的滋生蔓延成了我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)理論研究的重中之重。
