一、引言
后金融危機(jī)時(shí)代，全球經(jīng)濟(jì)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)急劇變革的特殊背景下，中國(guó)將抓住歷史機(jī)遇，大力推進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際接軌，順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求逐步推進(jìn)利率改革。在2011年全國(guó)金融工作會(huì)議提出推進(jìn)利率市場(chǎng)化后，央行行長(zhǎng)周小川強(qiáng)調(diào)，2010年，農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行上市后，商業(yè)銀行財(cái)務(wù)重組和股份制改革取得階段性成果，這為推進(jìn)下一輪的利率市場(chǎng)化改革奠定了重要基礎(chǔ)。
現(xiàn)階段，我國(guó)仍然實(shí)行利率管制，央行制定基準(zhǔn)利率以及存款浮動(dòng)上限和貸款利率下限，存款基準(zhǔn)利率和貸款基準(zhǔn)利率始終保持相當(dāng)利差，使得我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展過度依賴?yán)?，不便于其自主?jīng)營(yíng)和自我發(fā)展，遏制了經(jīng)營(yíng)管理能力的提升。同時(shí)，隨CPI不斷攀升，存款資金價(jià)格被低估導(dǎo)致利率市場(chǎng)管理混亂，貸款定價(jià)機(jī)制還有待完善，利率缺口管理滯后。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展和金融體制改革的大環(huán)境下，利率市場(chǎng)化大趨勢(shì)下，商業(yè)銀行這種盈利模式和經(jīng)營(yíng)方式不可持續(xù)，必須加快改革的步伐。
二、利率市場(chǎng)化條件下，我國(guó)商業(yè)銀行改革發(fā)展的思路
?。ㄒ唬┘訌?qiáng)甄別優(yōu)質(zhì)企業(yè)能力，提升議價(jià)空間
我國(guó)商業(yè)銀行仍然以吸收存款發(fā)放貸款為主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，其利差成為利潤(rùn)的主要來源，因此，選擇優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)放貸款，減少不良貸款，提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平，同時(shí)提升議價(jià)能力將成為重中之重。利率市場(chǎng)化完成之后，盡管由于存款利率的提升將會(huì)增加銀行經(jīng)營(yíng)成本，但是對(duì)這銀行議價(jià)能力提升，貸款利率也會(huì)隨之提高，仍能保證銀行的盈利空間。
（二）完善利率定價(jià)機(jī)制
隨著央行對(duì)于利率管制的放松，我國(guó)商業(yè)銀行的成本管理和利率定價(jià)生成機(jī)制將受到嚴(yán)峻的考驗(yàn)。利率定價(jià)主要考慮到兩方面的因素，即立足于自身運(yùn)營(yíng)成本和市場(chǎng)上面競(jìng)爭(zhēng)性價(jià)格同時(shí)也要以國(guó)家基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，準(zhǔn)確判斷基準(zhǔn)利率未來走勢(shì)。這就要求銀行一方面銀行控制經(jīng)營(yíng)成本，提升資產(chǎn)負(fù)債管理能力，在成本上為參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)贏得優(yōu)勢(shì)，另一方面也要通過基準(zhǔn)利和再貼現(xiàn)率準(zhǔn)確判斷市場(chǎng)走向，在完善利率定價(jià)機(jī)制基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。
?。ㄈ┘訌?qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力
隨著存貸款利率管制的放開，銀行利率缺口管制將更加困難，利率風(fēng)險(xiǎn)也將成為銀行面臨的主要市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行在獲得定價(jià)權(quán)，選擇優(yōu)質(zhì)企業(yè)放款，提升議價(jià)能力，增加對(duì)于基準(zhǔn)利率變動(dòng)預(yù)測(cè)能力以保證盈利性的同時(shí)要加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力，建立符合自身?xiàng)l件利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確定并完善各個(gè)行業(yè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)同時(shí)加強(qiáng)從業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)，提升銀行軟硬實(shí)力。
?。ㄋ模┙⑵鸱鲜袌?chǎng)需求的多層級(jí)銀行體制，進(jìn)行多層次存貸款產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新
我國(guó)現(xiàn)代銀行體系在機(jī)構(gòu)，機(jī)制，產(chǎn)品難以匹配包括中小企業(yè)在內(nèi)的多層次市場(chǎng)主體的融資需求。目前大環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行格局主要以國(guó)有控股商業(yè)銀行為主導(dǎo)其市場(chǎng)份額和資產(chǎn)份額均占有壓倒性優(yōu)勢(shì)，嫌貧愛富成了一貫作風(fēng)，形成銀行政府國(guó)有控股企業(yè)三龍盤踞的利益鏈條，新時(shí)代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資本市場(chǎng)完善，利率市場(chǎng)化條件下，這樣的利益鏈條很難獲得可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行為滿足自身盈利，要進(jìn)一步開發(fā)中小微企業(yè)這一廣闊市場(chǎng)，建立對(duì)應(yīng)中小微企業(yè)的放貸層級(jí)部門以及開發(fā)出對(duì)應(yīng)企業(yè)的存貸款產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行的市場(chǎng)分額，同時(shí)，真正做到金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)我國(guó)實(shí)體產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展，走上良性循環(huán)的道路。
（五）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升中間業(yè)務(wù)收入比重
后金融危機(jī)時(shí)代要求我國(guó)盡快與國(guó)際機(jī)柜，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流之下，要求我國(guó)商業(yè)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，利率市場(chǎng)化條件下，我國(guó)商業(yè)銀行失去國(guó)內(nèi)利差保證，面臨的來自國(guó)內(nèi)外的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，尋求中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，改革和發(fā)展迫在眉睫。中間業(yè)務(wù)自身收益高，風(fēng)險(xiǎn)低，收入穩(wěn)定，不僅有利于銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，同時(shí)提高銀行在市場(chǎng)中的金正地位，為銀行帶來優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定客戶資源。為此，銀行要培養(yǎng)智囊團(tuán)隊(duì)，不斷提升從業(yè)人員素質(zhì)。
三、結(jié)語
利率市場(chǎng)化意味著銀行業(yè)的重構(gòu)，要求銀行業(yè)從體質(zhì)，經(jīng)營(yíng)模式，盈利方式和管理理念上面進(jìn)行質(zhì)的改革。同時(shí)，利率市場(chǎng)化必將有效推進(jìn)銀行業(yè)的完全競(jìng)爭(zhēng)，提升市場(chǎng)準(zhǔn)入難度，淘汰一部分處于劣勢(shì)地位的銀行，同時(shí)規(guī)范民間融資，提升我國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)范程度。
