由于我國《保險法》的起步和發(fā)展相對來說都比較晚，當時制定法律時沒有進行全面的考慮，關于保險合同無效的規(guī)定還有很多不足的地方，這就使得當事人的合法權益得不到充分的保障?，F(xiàn)就保險合同的無效進行以下粗淺的闡述。
一、典型案例
2003年10月，劉女士通過保險代理人何某，為自己丈夫錢先生購買終身壽險，但事有不巧，何先生出差在外，在被保險人簽名的一欄，劉女士就替丈夫簽了名，代理人何某也沒有阻止。2004年12月，錢先生不幸發(fā)生意外去世，悲痛之余，劉女士向保險公司提出理賠。而保險公司在核賠時對比簽名筆跡，核實發(fā)現(xiàn)被保險人一欄是由投保人劉女士代簽，而不是錢先生親筆簽名，因此作出拒賠決定。劉女士就將保險公司告上法庭。
法院審理后認為，原告與被告簽訂的保險合同，是為被保險人投保的以死亡為標的的保險合同，作為保險合同憑證的保險單也是由投保人即被保險人的妻子代為簽署，應認定為合同沒有經(jīng)過被保險人書面同意。所以根據(jù)《保險法》第56條，“以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，該人身保險合同無效”的規(guī)定，認定此份保險合同無效。保險公司對于保險合同中的代簽名行為，也負有審查不嚴的責任，對合同的無效也負有一定責任。法院據(jù)此判決：本案所涉保險合同無效，保險公司退還投保人全部保險費，訴訟費用由雙方共同承擔。
二、保險合同無效概述
（一）保險合同無效的概念
保險合同的無效，是指保險合同成立后，因法定或約定的原因致使合同的全部或部分內容自合同訂立時起不發(fā)生法律效力。
?。ǘ┍ｋU合同無效的特征
1、保險合同的無效具有違法性
這種違法性包含兩個方面的內容：一是保險合同違法不僅僅是違反《保險法》，而且違反了國家其他有關法律、行政法規(guī)和國家保監(jiān)會的有關規(guī)定；二是指違反了法律和行政法規(guī)的強行性規(guī)定，而不是任意性規(guī)定，如果保險合同違反了任意性規(guī)定，則可以通過補正而使之有效。
2、保險合同的無效的請求權和宣告機關具有特定性
一般來說，有權提起保險合同無效的主體只限于保險合同的當事人，即投保人、保險人和被保險人。受益人不得提起保險合同的無效的請求，因為受益人在保險合同中是局外人，是由投保人或被保險人指定享有保險金請求權的人。有權宣告保險合同無效的機關只限于法院和仲裁機關，保險公司和保險監(jiān)管組織不得宣告保險合同無效。
3、自始、確定、當然無效
保險合同的無效是因為當事人訂立的保險合同欠缺有效要件，其后果是確定地不發(fā)生法律效力，在合同成立時就沒有法律拘束力，也不可能轉化為有效的保險合同。 其無效為法律上當然、確定的無效。
?。ㄈ┍ｋU合同的無效的種類
按照全部還是部分內容不具有法律拘束力，保險合同的無效可分為全部無效和部分無效。保險合同全部無效是指保險合同的全部內容自始不產(chǎn)生法律效力，如因投保人對保險標的無保險利益、惡意復保險、危險不存在等而無效的合同；保險合同的部分無效是指保險合同的部分條款不具有法律效力，保險合同的其他部分仍然有效，如因超額保險、免責條款未明確說明等而無效的合同。
三、保險合同的無效的原因（情形）
?。ㄒ唬┪覈逗贤ā返?2條規(guī)定了五種情形下合同無效
1、一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；
2、惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；
3、以合法形式掩蓋非法目的；
4、損害社會公共利益；
5、違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。
《合同法》第53條還規(guī)定了合同中的免責條款無效的情況：
1、造成對方人身傷害的；
2、因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。
保險合同作為合同的一種，也應當遵守《合同法》的規(guī)定，在上述情況下，保險合同無效或者免責條款無效。
?。ǘ侗ｋU法》對保險合同的無效還有其特別規(guī)定，可以把保險合同的無效的原因分為兩類：一類是保險合同的法定無效；另一類是保險合同的約定無效
1、保險合同的法定無效
（1）無保險利益的保險合同
保險利益構成保險合同的效力要件，它對于保險合同的效力具有基礎性評價意義。各國法律都把保險利益作為保險合同生效的條件，投保人或被保險人對保險標的應當具有保險利益，不具有保險利益的，保險合同無效。如英國1774年的《人壽保險法》規(guī)定：“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則保險合同無效。”
?。?）惡意超額保險的保險合同
所謂超額保險，就是保險合同所約定的保險金額大于保險價值的保險。保險金額大于保險標的的價值，其超過的部分是否有效，各國立法不盡一致。以德國、法國、瑞士等為代表的國家規(guī)定，如出于投保人為不法得利之目的，其契約全部無效；否則，超過部分為當然無效。如《德國保險法》第51條第3項規(guī)定，“若投保人從超額保險中獲取不法的金錢利益，保險合同無效?！币匀毡竞臀覈箨憺榇淼摹侗ｋU法》規(guī)定，無論投保人出于善意或惡意，保險契約的超過部分無效。
（3）危險不存在的保險合同
無危險即無保險，保險的作用在于保險人通過承保風險，填補投保人或被保險人的損失，如果危險不存在，那么保險也就失去了存在的意義。目前，世界各國主要有兩種立法例，一種以意大利和我國澳門地區(qū)等為代表，規(guī)定保險合同只要不存在危險，保險合同就無效。如《意大利民法典》第1895 條規(guī)定：“如果風險從未存在過或者契約締結前危險已不再存在，則契約無效?！?
?。?）惡意復保險的合同
復保險又叫重復保險，是指投保人對同一保險標的，同一保險利益，同一保險事故與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)個保險合同的行為。世界各國保險法律也因此對復保險都有嚴格的法律規(guī)定，都要求投保人應將復保險的有關情況通知各保險人。投保人如果故意不為通知義務，則構成惡意復保險，且各保險無效。
（5）死亡保險合同未經(jīng)被保險人同意的，保險合同無效
我國《保險法》第56條第1款規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效?！敝袊１O(jiān)會《關于對<保險法>有關條款含義請示的批復》明確規(guī)定：“《保險法》規(guī)定：‘以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。’
2、保險合同的約定無效
保險合同是否能約定無效，各國有不同的看法，我國法律無此規(guī)定，但是有學者認為保險合同為誠信合同，除法定的無效原因以外，允許合同當事人約定保險合同無效的原因，以保障當事人和關系人的利益。 保險合同為最大誠信合同，應當允許合同當事人約定保險合同無效的原因，以保障當事人和關系人的利益。約定保險合同無效的原因，是指當事人在訂立保險合同時，在保險條款上載明保險合同無效的事項，在保險合同效力期間，一旦有此事項的出現(xiàn)，則保險合同無效。在保險合同中進行無效的約定，是當事人的一種任意行為，法律一般不予干涉。
四、保險合同的無效的法律后果
保險合同被確認無效后，會產(chǎn)生一定的法律后果，我國《保險法》并沒有明確規(guī)定其后果。由于保險合同屬于合同的一種，因保險合同的無效而導致的法律后果可以類推適用《合同法》的相關規(guī)定。我國《合同法》第56條規(guī)定：“無效的合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力?！钡?8條規(guī)定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方因此受到的損失，雙方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。”第59條規(guī)定：“當事人惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的，因此取得的財產(chǎn)收歸國家所有或者返還集體、第三人?！备鶕?jù)《合同法》的這些規(guī)定，我認為，保險合同的無效會導致以下法律后果：
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原則上，保險合同被確認無效后，如果保險人收取了保險費，則應返還給投保人；如果保險人已經(jīng)支付了保險金，被保險人也應當如數(shù)返還保險人。但是，在有些情況下，為了懲罰惡意的投保人，保險合同無效后不應向其返還保險費。我國臺灣地區(qū)《保險法》規(guī)定，因惡意的復保險使合同無效的，保險人不必返還保費；投保人明知危險已經(jīng)消滅，仍與保險人訂立合同的，保險人主張合同無效后，不必返還保費，保險人不承擔返還的義務。 我國大陸《保險法》并沒有區(qū)分善意與惡意，只進行了統(tǒng)一的規(guī)定，《保險法》第41條第2款規(guī)定：“重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。
（二）賠償損失
1、因投保人或被保險人的過錯導致合同無效的損失賠償。
2、因保險人的過錯導致合同無效的損失賠償。
（三）收歸國庫或返還集體、第三人
保險人與投保人惡意串通，訂立損害國家、集體或者第三人利益的保險合同，其因此取得的財產(chǎn)收歸國家所有或者返還集體、第三人。如保險人與投保人明知投保標的為走私物品，仍以此訂立運輸保險合同，則保險人收取的保險費收歸國家所有；如果被保險人因該保險合同已獲得保險賠償金，則該保險賠償金也應收歸國家所有。
