商業(yè)銀行 主要問題 發(fā)展策略 一、我國商業(yè)銀行業(yè)存在的主要問題
目前中國商業(yè)銀行業(yè)所處的困境面臨著諸多威脅和挑戰(zhàn)。
（一）風(fēng)險控制能力不足
我國銀行的風(fēng)險管理水平處于起步階段，銀行風(fēng)險管理理念和風(fēng)險防范意識淡薄。風(fēng)險管理文化受到的重視不夠，不健全的風(fēng)險管理文化與迅速發(fā)展中的銀行對風(fēng)險價值評估的需求之間的矛盾成為我國銀行健康發(fā)展的瓶頸，風(fēng)險管理文化尚未在銀行日常經(jīng)營管理的方方面面發(fā)揮重要作用。而且我國商業(yè)貸款過于集中于個別行業(yè)和大客戶，授信業(yè)務(wù)存在漏洞和缺陷。
?。ǘ┬б嫠捷^低
我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行的體制和機(jī)構(gòu)設(shè)置太過僵化?！耙患壏ㄈ酥贫取痹斐蓢猩虡I(yè)銀行的權(quán)力過于向上集中，下級支行的一切金融行為聽從于上級支行的領(lǐng)導(dǎo)。這不僅不利于分支行快捷地應(yīng)對瞬息萬變的市場，還容易造成濫用職權(quán)，例如在收入分配、干部提拔、信貸審批等方面的特權(quán)，從而人為造成銀行內(nèi)部競爭不平衡的局面。通過傳統(tǒng)管理方式積累起來的惰性造成我國國有商業(yè)銀行中高級管理人才的極度匱乏，下級支行的人員配置過于臃腫。由于銀行業(yè)競爭加劇，各商業(yè)銀行為提高市場份額，擴(kuò)大市場的覆蓋面，分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量迅速增加，為廣大客戶提供了方便，分銷渠道建設(shè)有了較快發(fā)展。但是各商業(yè)銀行對于網(wǎng)點(diǎn)的選擇和規(guī)模并沒有事先進(jìn)行分析和考慮，盲目攀比性，爭相建設(shè)，對網(wǎng)點(diǎn)建成后的效果考慮甚少，從長遠(yuǎn)來看并不利于銀行服務(wù)效率的提高。
?。ㄈI(yè)務(wù)單一和惡性競爭
眾所周知，我國商業(yè)銀行中儲蓄和信貸業(yè)務(wù)是兩大業(yè)務(wù)，如果儲蓄是創(chuàng)造利潤的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，那么信貸就是產(chǎn)生利潤的核心業(yè)務(wù)。長期以來我國商業(yè)銀行占據(jù)國內(nèi)壟斷地位，國家經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)較多，使得銀行的收益頗高。
然后隨著競爭的加劇，我們不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)前很多商業(yè)銀行存在的經(jīng)營無趣，導(dǎo)致惡性競爭的局面一再出現(xiàn)。存款大戰(zhàn)，利率大戰(zhàn)和貸款陣地之爭帶來的負(fù)效應(yīng)是顯而易見的：一方面導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)互挖墻腳，企業(yè)存款和個人儲蓄頻發(fā)轉(zhuǎn)移，甚至各銀行之間的客戶經(jīng)理相互流動也常常發(fā)生。這使得金融機(jī)構(gòu)吸存成本越來越高，銀行利差水平下降，利潤下降。另一方面造成企業(yè)多方貸款，銀行的經(jīng)營風(fēng)險加大，由此引起競爭的惡性循環(huán)，對銀行商業(yè)化、資金商品化、資本市場化運(yùn)作帶來不利影響。
?。ㄋ模┙鹑趧?chuàng)新能力不足
長期以來，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)所占比重過大，沒有其他金融衍生品來提高經(jīng)營效率。目前我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大多依賴于企事業(yè)單位在銀行開戶的硬條件，多為一般性中間業(yè)務(wù)，局限于信托、證券、信用證、匯兌、保函、代理等，創(chuàng)新的業(yè)務(wù)開展很小。同時，銀行對于這些中間業(yè)務(wù)來往過于簡單代理和委托，很少能夠利用其金融信息、技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢，充當(dāng)客戶的財務(wù)和投資顧問，甚至為企業(yè)的兼并、資產(chǎn)重組、收購并購等高級融資項目提供服務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的建議
通過以上分析可以看出，我國商業(yè)銀行面臨的現(xiàn)有競爭在不斷加劇，以下就我國商業(yè)銀行的競爭態(tài)勢，提出幾點(diǎn)發(fā)展策略建議。
?。ㄒ唬┿y行體制改革
要改革落后的銀行體制，大膽創(chuàng)新，推動我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制。目前我國商業(yè)銀行最突出的問題就是不良資產(chǎn)比重過高，而且因為國有企業(yè)體制改革和銀行自身體制改革的滯后，新的不良資產(chǎn)仍在不斷增加。
一定要建立銀行風(fēng)險審查機(jī)制，按照全面風(fēng)險管理的理念，完善風(fēng)險控制機(jī)制，對銀行風(fēng)險實現(xiàn)動態(tài)化監(jiān)控，進(jìn)一步簡化流程，縮短工作周期，提高各部門之間的擬和度，保證有效信息在盡量短的時間內(nèi)傳遞到各個部門，通過風(fēng)險控制權(quán)威機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一調(diào)配資源，協(xié)調(diào)風(fēng)險控制手段，達(dá)到及時、全面、科學(xué)的風(fēng)險控制。
?。ǘ┡囵B(yǎng)客戶導(dǎo)向型的服務(wù)理念
1、建立以客戶為中心的服務(wù)理念
經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，與國際聯(lián)系的日益密切，銀行業(yè)已經(jīng)不再是一個壟斷型行業(yè)。今天的商業(yè)銀行的發(fā)展的源泉來自客戶，我們轉(zhuǎn)換過去“以產(chǎn)品為主導(dǎo)”的營銷模式更新為“以客戶為中心”核心競爭戰(zhàn)略，并將這一理念灌輸給每一個銀行的金融服務(wù)者。要培養(yǎng)識別、分析客戶的能力，尤其是對潛在的客戶要進(jìn)行深度地發(fā)掘，將滿意的首次購買客戶逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的長期客戶。重點(diǎn)分析這一類客戶的需求和喜好，及時有效地向他們提供優(yōu)良的營銷和服務(wù)，努力提高這一類客戶的滿意度和忠誠度。建立這些客戶的檔案資料，例如客戶的年齡、收入、受教育程度、從事行業(yè)等個人背景。
2、細(xì)化經(jīng)營績效考核體系
目前我國的商業(yè)銀行在對經(jīng)營狀況進(jìn)行績效考核時，過于注重一些與經(jīng)營相關(guān)的“硬指標(biāo)”，如開戶數(shù)、產(chǎn)品銷售數(shù)量、業(yè)務(wù)收入等，而對于關(guān)乎銀行業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的與客戶自身密切相關(guān)的“軟指標(biāo)”幾乎沒有涉及，如高端客戶占有率、睡眠客戶占有率、客戶滿意度、服務(wù)投訴率等?，F(xiàn)今經(jīng)營績效考核體系的更新一定要對客戶進(jìn)行及時的回訪，及時獲得反饋信息，努力完善自身服務(wù)。只有將客戶維護(hù)與銀行經(jīng)營戰(zhàn)略指標(biāo)結(jié)合起來，才能讓銀行獲得長期的發(fā)展并帶來巨大經(jīng)營效益。
