香港 保險 大陸 產(chǎn)品
隨著對香港保險和大陸保險差異有了更深入的認(rèn)識，以及對香港保險產(chǎn)品進(jìn)行了分析與比較，便對這一現(xiàn)象有了初步的了解與認(rèn)識。有香港的保險公司調(diào)查過，大陸游客來香港買保險主要是大病保險和儲蓄性保險。這也間接折射出大陸在這兩個保險上有些許薄弱的地方。
一、對這一現(xiàn)象的一些思考
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支付方式較為繁瑣，并且人民幣兌港幣匯率會有一定波動，會影響跨幣種的金融產(chǎn)品。但投保者還是享受到了死亡率差異帶來的優(yōu)惠和完善豐富的保險產(chǎn)品。
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不利于保險人防范道德風(fēng)險，易發(fā)生帶病投?；蝌_保等使保險公式損失的行為。但香港保險公司卻可以在大陸打開知名度，為其以后打開市場奠定一定的基礎(chǔ)。
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大陸的保險法對這一現(xiàn)象還無具體規(guī)定，法律方面還是空白，真正出現(xiàn)了糾紛，沒有合適的法律保護(hù)投保人和保險人，如此一來在香港購買保險是有一定的風(fēng)險的。雖說對兩方都有風(fēng)險，但這是一個雙贏的情況，雙方都達(dá)到了各自的目的。
二、這個現(xiàn)象發(fā)生的原因
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大陸居民選擇的保險公司一般都是具有較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，信用度較強(qiáng)，在香港排名比較靠前的保險公司。對這些公司來說，他們更像是慈善家，對于大陸居民購買保險，其業(yè)務(wù)量幾乎微不足道。
?。ǘ┫愀郾ｋU產(chǎn)品比較完善
1、以大病保險為例，如果購買了附加險，保障的疾病達(dá)到一百多種，其中包括一些早期疾病，只要確診，其實是早期也可以獲得全部保額的賠付。而在大陸疾病保障種類還是偏少，并且在早期疾病的保障和賠付方面還比較空白。
2、香港的大病保險產(chǎn)品可以提供多于一次的全部保額賠付，只要確診為非復(fù)發(fā)疾病，即可接受賠付。而大陸大多是賠付達(dá)到保額保險合同就自動終止，此時被保險人大多為不可保體，保險人大多不愿承?；虮ＹM(fèi)高昂難以承受，被保險人失去保險保障，以后如果再得其他疾病全部費(fèi)用都要自己或家庭承擔(dān)，那么保險的互濟(jì)性也沒有得到很好的詮釋，對個人對家庭對社會都非常不利。
?。ㄈ┫嚓P(guān)法律限制
香港的保險公司因為一些大陸的相關(guān)法規(guī)而不能正式進(jìn)駐大陸市場或僅能在一些大型城市設(shè)置服務(wù)點(diǎn)，而賣保險給大陸游客能逐步打開大陸的知名度，以后時機(jī)成熟再正式進(jìn)入大陸市場?，F(xiàn)在已經(jīng)有香港保險公司和大陸銀行進(jìn)行合作，推出保險理財產(chǎn)品的實例了，對如此巨大且有潛力的市場，香港保險公司總是用各種方法提高大陸的知名度，這也是為以后進(jìn)入大陸市場打下基礎(chǔ)。
（四）兩地死亡率差異
香港約有七百萬人口，雖是人口稠密，生活擁堵，但其醫(yī)療水平與經(jīng)濟(jì)水平高度發(fā)達(dá)，是世界著名的金融中心。由于發(fā)達(dá)的醫(yī)療體系，其死亡率低于大陸的平均死亡率。有較低死亡率計算得出的保險費(fèi)也會偏低，而香港保險公司不會針對大陸居民對保險產(chǎn)品重新定價，所以大陸居民去香港買保險，會享受到比大陸更優(yōu)惠的價格。
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在不斷的優(yōu)勝劣汰后，香港的保險市場非常發(fā)達(dá)，競爭也相當(dāng)?shù)某浞?，保險密度保險深度都領(lǐng)先大陸。無論是宏觀上的法律制定和監(jiān)管體系，微觀上保險公司的自律以及從業(yè)人員的素質(zhì)都相當(dāng)優(yōu)秀。
（六）心理因素
這個現(xiàn)象與大陸居民的心理有關(guān)。香港是公認(rèn)的購物天堂，是亞洲四小龍并且經(jīng)濟(jì)十分發(fā)達(dá)，所以在香港買的東西就一定很好，一定很便宜，這是一種固有的心理，這種固有心里會影響我們的決定和正常的判斷。
三、大陸保險公司如何提高競爭力
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1、我們的保險產(chǎn)品確需要很大的提高，不僅是在保險條款方面，在保險創(chuàng)新上也需要很多投入。積極理賠，樹立健康向上的企業(yè)形象。提高保險代理人的準(zhǔn)入門檻，不再是以前的以推銷為目的，而是對個人家庭都有好處的理財規(guī)劃，改變在公眾眼里固有的形象。
2、不再以銷售數(shù)量為首要目標(biāo)，改變經(jīng)營目的，保險與民生緊緊聯(lián)系在一起。多做一些有利于分擔(dān)政府經(jīng)濟(jì)壓力的小額保險，讓人民感受到公司的社會責(zé)任感。
3、在發(fā)展與完善階段中，應(yīng)引進(jìn)一些國外的高端人才，例如在精算方面。人才引進(jìn)只解決表層的問題，只有不斷培養(yǎng)大量保險人才，才能使這個產(chǎn)業(yè)更積極的發(fā)展下去。
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1、加強(qiáng)對保險公司違規(guī)等不良操作的監(jiān)管，對整個保險業(yè)健康發(fā)展都有重要意義，有利于保險公司的正常發(fā)展。
2、我國的保險法律還是不夠完善，有一些漏洞與空白的地方。只有法律完善，這個行業(yè)才能健康發(fā)展。
3、在市場化經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程中，大陸保險業(yè)完全市場化是一個必然結(jié)果，政府僅能控制這個結(jié)果到來的速度，而不能完全避免這個結(jié)果。而加快這個進(jìn)程或許能夠幫助我國保險避免近親繁殖，提高大陸保險產(chǎn)品的“質(zhì)量”。
4、對高校相關(guān)專業(yè)提供支持，大力培養(yǎng)國內(nèi)的保險人才，對保險業(yè)的整體發(fā)展有很重要的作用。
