摘 要：發(fā)展社區(qū)銀行對促進中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資，完善和優(yōu)化銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)和市場功能，豐富金融服務(wù)品種，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，填補細分市場的供給缺位，及服務(wù)社區(qū)居民等都具有重大的現(xiàn)實意義。是緩解小企業(yè)和個體工商戶貸款難的治本性措施，是改善金融生態(tài)和宏觀調(diào)控的有效途徑。
關(guān)鍵詞： 社區(qū)銀行 定位 創(chuàng)新
一、社區(qū)銀行的來源及優(yōu)勢分析
社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家，一般認為，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小.主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行?；緲I(yè)務(wù)是從當?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款，并向當?shù)刈?企業(yè)（特別是中小企業(yè)）.農(nóng)場主提供金融服務(wù)。根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（Independent Community Bankers of America，ICBA）的定義，社區(qū)銀行是由地方自主設(shè)立和運營.資產(chǎn)規(guī)模在十億美元以下.獨立的小商業(yè)銀行及其它儲蓄機構(gòu)。社區(qū)銀行在金融市場體系中有如下幾點優(yōu)勢：
1.客戶優(yōu)勢。社區(qū)銀行的目標客戶群是中小型企業(yè)和社區(qū)居民這類中小客戶，而大商業(yè)銀行則在是以服務(wù)大中型企業(yè)和非特定客戶為主，彼此在客戶領(lǐng)域不會形成激烈沖突。因而，社區(qū)銀行能夠在準入.占領(lǐng)和維持巨大的中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶市場方面贏得優(yōu)勢。
2.信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場，具有明顯的信息成本優(yōu)勢，這對開展高風險的中小企業(yè)貸款十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風險識別能力較強，這使社區(qū)銀行在對中小企業(yè)貸款中可以獲得比大銀行更大的安全贏利空間。
3.地域優(yōu)勢。大銀行通常將其在一個地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，因此更能獲得當?shù)卣途用竦闹С帧Ｓ捎跇I(yè)務(wù)運作都在本地，因此條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運營成本，增加了業(yè)務(wù)收益。這種來自地域的優(yōu)勢是社區(qū)銀行經(jīng)營發(fā)展的最大無形資產(chǎn)。
二、美國社區(qū)銀行對我國的啟示
美國“社區(qū)銀行”的規(guī)模大致與我國的城市信用社相近，我國的城市信用社是業(yè)務(wù)活動范圍不超過縣域的商業(yè)性銀行機構(gòu)。美國社區(qū)銀行的特點是規(guī)模小和定位明確，并且對于穩(wěn)健經(jīng)營有著完善的制度保證，良好的定位策略為其發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。
（一）客戶定位
美國的社區(qū)銀行以中小企業(yè).社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶，憑借其深厚的信息積累和優(yōu)良的服務(wù)，決策靈活，服務(wù)周到，貼近客戶，一般不發(fā)放沒有抵押物的貸款，通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，用少量的資金解決客戶之急需，因此深受美國下層社會和中小企業(yè)的歡迎，中小企業(yè)的貸款主要是由社區(qū)銀行來滿足?同時為保證競爭力，和大銀行相比，有著明確的利率差異和業(yè)務(wù)收費差異。社區(qū)銀行與中小企業(yè)之間存在著明顯的共存共榮關(guān)系，社區(qū)銀行的存在和發(fā)展成為中小企業(yè)能否順利獲得發(fā)展所需要的外部資金的重要條件。
（二）地區(qū)定位
社區(qū)銀行將從一個地區(qū)吸收的存款又投入到該地區(qū)，從而推動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，有效防止了基層金融的空洞化，因此也比大銀行更能獲得當?shù)卣途用竦闹С?不同地區(qū)對社區(qū)銀行的需求和偏好也是不同的?如美國東北地區(qū)是壟斷資本的根據(jù)地，中小企業(yè)較少，因此該地區(qū)對社區(qū)銀行的需求少，而南部及中西部曾是農(nóng)業(yè)地區(qū)，中小企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營仍然十分活躍，所以這些地區(qū)對社區(qū)銀行的需求旺盛?社區(qū)銀行以特定區(qū)域為自己的競爭地，服務(wù)地方經(jīng)濟，而地方中小企業(yè)及農(nóng)戶的發(fā)展是社區(qū)銀行生存的基礎(chǔ)?
（三）服務(wù)定位
美國社區(qū)銀行最為突出的特點就是針對客戶提供滿足需求的個性化特色服務(wù)，是以社區(qū)成員個性化生活中的現(xiàn)實金融需求為導(dǎo)向，提供高效.便利化的“一對一”式金融服務(wù)。鑒于自身的資金規(guī)模，社區(qū)銀行以向客戶提供零售服務(wù)為主，同時，社區(qū)銀行十分注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)信托.理財.保險.證券.咨詢等新業(yè)務(wù)，以滿足顧客的多樣化需求?
三、我國社區(qū)銀行的創(chuàng)新發(fā)展
由于目前，我國金融管制還很嚴格，市場準入門檻很高，加上很多制度的不健全，社區(qū)銀行作為小銀行，規(guī)模很小，勢單力薄，與大銀行自然很難抗衡。我國的城市信用社.城市商業(yè)銀行.農(nóng)村信用社只是被動的適應(yīng)社區(qū)發(fā)展，而不能形成與社區(qū)共同發(fā)展的關(guān)系。只能算是“準社區(qū)銀行”。因此，研究國際上成功的社區(qū)銀行發(fā)展模式對于我國的金融體制改革具有十分重要的作用。
（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)
社區(qū)支行應(yīng)開展具有個性化特色的服務(wù)，為社區(qū)居民提供儲蓄.理財.網(wǎng)上銀行.等多項金融零售業(yè)務(wù)，走親民路線，使市民在居住環(huán)境里享受到銀行的服務(wù)。尤其要將提供個性化服務(wù)作為立足與發(fā)展的根本。此外，社區(qū)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身在信息成本上的比較優(yōu)勢，不斷鞏固與客戶之間的長期合作關(guān)系。
?。ǘ﹦?chuàng)新產(chǎn)品
社區(qū)銀行不僅是商業(yè)銀行，更是企業(yè)主體，其組建必須是企業(yè)行為.市場行為，不能變成政府行為，其發(fā)展只能根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的客觀需要即個私經(jīng)濟發(fā)展的需要，產(chǎn)品也應(yīng)當是滿足市場需求的特色創(chuàng)新產(chǎn)品。社區(qū)銀行應(yīng)逐漸加大科技投入，努力開發(fā)出一系列具有技術(shù)創(chuàng)新性質(zhì)的核心產(chǎn)品，力求異于大型商業(yè)銀行的產(chǎn)品服務(wù)，贏得市場空間。只有這樣，才能在今后激烈的市場競爭中立于不敗之地。
?。ㄈ﹦?chuàng)新服務(wù)渠道
服務(wù)渠道的通暢與多樣化，是決定社區(qū)銀行市場營銷能力的關(guān)鍵所在。伴隨著信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的普及應(yīng)用，商業(yè)銀行服務(wù)渠道的虛擬化程度將極大地增強。有形網(wǎng)點服務(wù)渠道與網(wǎng)上銀行.電話銀行等虛擬化的服務(wù)渠道共同構(gòu)筑起現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化的服務(wù)渠道體系。而社區(qū)銀行在這方面已經(jīng)與大型銀行產(chǎn)生了一定的差距，我國的社區(qū)銀行在未來必須加強與當?shù)厣鐓^(qū)的聯(lián)系，真正融入到當?shù)厣鐓^(qū)中去，以充分挖掘軟信息。社區(qū)銀行應(yīng)重點研究如何創(chuàng)新服務(wù)渠道，在差異化發(fā)展和特色化經(jīng)營上邁出新步伐。
