摘 要：我國(guó)小額貸款業(yè)務(wù)正處于商業(yè)性試點(diǎn)階段，發(fā)展比較迅速。國(guó)內(nèi)不同形式的小額貸款組織的數(shù)量和貸款總額不斷攀升。
關(guān)鍵詞：小額貸款 起源
在國(guó)際上，小額貸款被看做是一種扶貧工具，聯(lián)合國(guó)將2005年定為小額信貸年的初衷就是希望在全球范圍內(nèi)推動(dòng)小額貸款的發(fā)展。小額貸款通過(guò)改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)，所以自小額貸款出現(xiàn)以來(lái)，在全球范圍內(nèi)獲得了廣泛的發(fā)展。據(jù)世界銀行估計(jì)，目前在發(fā)展中國(guó)家有7000多家小額貸款機(jī)構(gòu)，為1600萬(wàn)貧困人口提供信貸服務(wù)，全球小額貸款周轉(zhuǎn)金估計(jì)達(dá)25億美元。
我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已將近20年，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持、農(nóng)信社推廣到商業(yè)化運(yùn)作四個(gè)階段。目前，我國(guó)小額貸款市場(chǎng)潛力巨大，發(fā)展前景十分廣闊，據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2009年的數(shù)據(jù)：中國(guó)約有4.8億農(nóng)民還不能真正接觸到正規(guī)的信貸，占農(nóng)村人口的2/3。此外全國(guó)900多萬(wàn)小型、微型企業(yè)，以及數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的注冊(cè)及未注冊(cè)的個(gè)體工商戶都屬于小額貸款的潛在客戶。面對(duì)國(guó)內(nèi)小額貸款量的不斷加大，政府也放寬了小額貸款相關(guān)的政策，小額貸款市場(chǎng)已經(jīng)有越來(lái)越多的投資者參與其中，有商業(yè)性的，也有社會(huì)投資者。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院小額信貸研究室主任陳同全認(rèn)為：近年來(lái)，我國(guó)小額貸款市場(chǎng)逐漸發(fā)展并呈現(xiàn)出專(zhuān)業(yè)化、多元化特征，但隨著市場(chǎng)上小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多、貸款總額不斷攀升，隨之會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題，例如這些機(jī)構(gòu)自身問(wèn)題的暴露、資本逐利性的目標(biāo)偏離等，因此，國(guó)家要加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的問(wèn)題提早做好防范，做到未雨綢繆。
本文采用了理論研究法和文獻(xiàn)研究法，先通過(guò)學(xué)習(xí)小額貸款的基本概念和起源，了解我國(guó)小額貸款行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)，透徹分析當(dāng)前小額貸款組織存在的問(wèn)題和未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，隨后結(jié)合所學(xué)知識(shí)和通過(guò)與老師同學(xué)的討論，針對(duì)存在問(wèn)題提出相應(yīng)的建議與對(duì)策，在此基礎(chǔ)上，大膽的對(duì)我國(guó)未來(lái)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展做了展望。因此，本研究對(duì)于了解和幫助我國(guó)小額貸款業(yè)務(wù)走向和諧穩(wěn)健發(fā)展道路，具有現(xiàn)實(shí)的理論參考價(jià)值。
一、小額貸款概述
（一）小額貸款的內(nèi)涵
1.小額貸款的涵義
小額貸款是一種為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸服務(wù)方式。既是一種扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。
其宗旨是利用創(chuàng)新的金融服務(wù)手段和制度為目標(biāo)群體--窮人和低收入客戶--擺脫貧困而提供持續(xù)有效的服務(wù)。其貸款的金額一般為50萬(wàn)元以下，1000元以上。貸款利率上限不超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率的4倍；下限不低于銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍。
2.小額貸款的特征
小額貸款是一種為窮人和低收入群體提供信貸服務(wù)的借貸方式，它既區(qū)別于通常的銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)的貸款方式，也不同于民間的非正規(guī)信貸方式，更不同于一般的扶貧方式。具體有以下特征：
（1）服務(wù)對(duì)象以窮人為主，實(shí)行小額短期貸款和分期還款制度。
（2）小額貸款在組織設(shè)計(jì)方面兼具民間非正規(guī)貸款和銀行等正規(guī)貸款方式的優(yōu)點(diǎn)。一方面它具有一般非正規(guī)貸款形式的優(yōu)點(diǎn)，如通過(guò)建立與用戶的緊密而親切的關(guān)系、確定方便的交易時(shí)間和地點(diǎn)、參與性的監(jiān)測(cè)等方式，增強(qiáng)用戶的信任感，降低交易費(fèi)用和管理費(fèi)用；另一方面具有銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)管理的規(guī)范性和嚴(yán)密性，通過(guò)精密的組織和嚴(yán)格的管理，使在不需要擔(dān)保的條件下為窮人提供信貸服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)得到減少和避免。
（3）以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為基本的運(yùn)行環(huán)境，以實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的操作上的可持續(xù)性和經(jīng)濟(jì)上的可持續(xù)性作為一個(gè)重要的目標(biāo)，要求貸款利率和其他收費(fèi)要能夠和機(jī)構(gòu)的資金成本和管理支出相抵，不同于扶貧貸款中的貼息和免息。
（4）貸款項(xiàng)目的選擇、貸款的發(fā)放、回收等活動(dòng)完全處于公開(kāi)狀態(tài)，參加貸款的低收入窮人能夠相互進(jìn)行平等的監(jiān)督。
（5）重視對(duì)低收入窮人的培訓(xùn)和技術(shù)支持，重視對(duì)窮人的儲(chǔ)蓄動(dòng)員和組織。
（6）與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)建立必要的聯(lián)系；鼓勵(lì)和組織窮人參與貸款項(xiàng)目的選擇、管理、監(jiān)督和實(shí)施的全過(guò)程。
（二）小額貸款在國(guó)外的起源
小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德?尤努斯教授（ProfessorMuhammadYunus）的小額貸款試驗(yàn) 當(dāng)時(shí)，尤努斯教授在鄉(xiāng)村研究中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)村民的貧窮不是因?yàn)閼卸韬陀廾粒怯捎跊](méi)有初始資金，使他們?nèi)狈Ω淖兩罡鎰e貧困的途徑與能力。一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)把渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外；另一方面，借助高利貸又會(huì)讓他們陷入更深的泥潭。為此，1976年8月尤努斯和他的學(xué)生在吉大港大學(xué)附近的一個(gè)小村做了個(gè)試驗(yàn)，利用他自己的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保說(shuō)服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款，這些貸款促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，受到了村民的熱烈歡迎，而且還款率也比較高。這一經(jīng)驗(yàn)被逐步推廣并日漸成熟，并在此基礎(chǔ)上于1983年創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱(chēng)格萊珉銀行，GrameenBank），主要從事面向貧困農(nóng)民的小額貸款服務(wù)。通過(guò)30年的成功運(yùn)作，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)成為當(dāng)今世界規(guī)模最大、效益最好、運(yùn)作最成功的小額貸款金融機(jī)構(gòu)。迄今已經(jīng)向大約660萬(wàn)人貸款超過(guò)57億美元，其中97%的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99%。近6成的借款人和他們的家庭已經(jīng)脫離了貧窮線。這個(gè)模式被迅速推廣到亞洲、非洲、拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方法。
在我國(guó)，不管是什么形式的小額信貸機(jī)構(gòu)都有著各自的特點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)上升和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個(gè)方面，是可以兼容的，小額信貸組織可以在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，多解決可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，商業(yè)性小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上，多注意其社會(huì)責(zé)任感的體現(xiàn)，發(fā)揮出組織自身的特色。在探索的過(guò)程中，隨時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，隨時(shí)出臺(tái)相應(yīng)對(duì)策解決這些問(wèn)題，做到嚴(yán)格監(jiān)管，防微杜漸，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，根據(jù)我國(guó)金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國(guó)國(guó)情的小額信貸發(fā)展之路。
