摘 要：我國小額貸款業(yè)務(wù)被金融機(jī)構(gòu)和社會組織看做是巨大的蛋糕。最近幾年，國內(nèi)不同形式的小額貸款組織在數(shù)量和貸款總量上不斷增加，然而它們由于受政策的局限或自身的不成熟無法迅速壯大，在實(shí)際業(yè)務(wù)的運(yùn)營中出現(xiàn)很多形形色色的問題。比如惡性貸款難以收回、金融定位模糊和融資難等。為了解決存在的這些問題，本人認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面加以解決和完善。
關(guān)鍵詞：小額貸款 建議 對策
（一）發(fā)揮政府的作用，加強(qiáng)引導(dǎo)和健全現(xiàn)有的小額貸款體系
1、建立健全我國小額貸款行業(yè)的償還機(jī)制
目前，我國的小額貸款償有兩種方式，一是抵押物，二是多人聯(lián)保，小額貸款的主要服務(wù)對象為低收入者和窮人，如果真將其僅有的抵押物進(jìn)行清償，更會造成低收入者的貧困，這與小額貸款的宗旨是相悖的。因此，出臺有關(guān)法律法規(guī)，建立完善的小額貸款償還機(jī)制，首先，要不斷完善小額貸款業(yè)務(wù)的客戶信譽(yù)系統(tǒng)，對貸款客戶的信譽(yù)信息進(jìn)行分級，根據(jù)不同等級的信譽(yù)，針對性的發(fā)放貸款，這樣可以在源頭上減少不良貸款的形成；其次，加快各方面革新，可以采用國際上較先進(jìn)的整貸零還的償還方式，即客戶每隔固定的時(shí)間如一個(gè)月就要分期還貸；再次，將低收入者未來的收益納入償還體系，建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，由擔(dān)保人和借款人拿出一部分保證金進(jìn)行擔(dān)保，這樣既減少貸款者的風(fēng)險(xiǎn)，又不會對借款者造成多大的損失等，這些措施的實(shí)行有助于我國小額貸款行業(yè)償還機(jī)制的完善。
2 、大力提倡和利用信貸支持
由政府輸血支持變?yōu)樵煅С治覈?/3的貧困人口集中在西部農(nóng)村，每年中央政府和地方各級政府都有很多扶貧款投向西部農(nóng)村。但是許多政策性扶貧貸款使用效果不好，并且非法占用、挪用現(xiàn)象十分嚴(yán)重。據(jù)鳳凰網(wǎng)報(bào)道，2008～2009年，山東檢察機(jī)關(guān)共立案偵查貪污、挪用和私分救災(zāi) 款、扶貧款和移民安置款等職務(wù)犯罪案件68件，占山東檢察機(jī)關(guān)反貪系統(tǒng)立案總數(shù)的9%，涉案金額達(dá)4600多萬元。
所以，可以嘗試政府扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合起來，真正發(fā)揮每一分錢的功效。一方面，扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合提高可以提高救災(zāi)扶貧款的利用效率，真正發(fā)揮扶貧功效；另一方面，可以擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款資金來源，由政府輸血功能變?yōu)榈胤降脑煅δ?，增?qiáng)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力。其次，國家要健全目前小額貸款市場上的相關(guān)法律，明確各形式小額貸款組織定位，利用完善的法律法規(guī)約束它們的行為，避免目標(biāo)偏離的現(xiàn)象發(fā)生，同時(shí)又通過法律保障小額貸款組織的自身權(quán)益。同時(shí)，逐步放開小額信貸市場的門檻，促成我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的多元化的競爭金融格局，發(fā)揮郵政儲蓄和農(nóng)信社主力軍的作用，完善金融體系。
（二）對小額貸款組織的建議與策略
1、小額貸款公司發(fā)展的策略與建議
（1）明確小額貸款公司的金融定位，賦予其金融機(jī)構(gòu)相關(guān)政策的優(yōu)惠，同時(shí)將其貸款業(yè)務(wù)納入人民銀行征信系統(tǒng)。
（2）強(qiáng)化小額貸款公司的監(jiān)管，建議制度具體監(jiān)管辦法，明確相關(guān)部門的監(jiān)管職責(zé)，各相關(guān)部門建立起聯(lián)合監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，對小額貸款公司的高管人員的從業(yè)資格進(jìn)行把關(guān)，檢測小額貸款公司與其融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)情況，查處雙方合作時(shí)的違法違規(guī)行為，及時(shí)認(rèn)定小額貸款公司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為。
（3）拓展小額貸款公司的融資渠道，加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高經(jīng)營效益。目前小額貸款公司的融資渠道比較單一，隨著其貸款額總量的攀升，日后資金周轉(zhuǎn)問題必然制約其發(fā)展，而且現(xiàn)在政策的不明朗，公司的管理松散，盈利能力不強(qiáng)等問題迫切需要公司高管的重視和解決。
（4）吸收大批年輕、專業(yè)人才的進(jìn)入，加強(qiáng)小額貸款公司的活力和競爭能力和創(chuàng)新能力，探索多樣化小額信貸的運(yùn)作模式。小額貸款公司從業(yè)人員復(fù)雜，業(yè)務(wù)水平參差不齊的情況必須得到解決，通過吸引年輕專業(yè)人才的進(jìn)入，增加企業(yè)的朝氣和生存發(fā)展能力。
2、農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略與建議
（1）明確農(nóng)村信用社小額貸款機(jī)構(gòu)的金融定位，農(nóng)村信用社是以農(nóng)民為主體，實(shí)行同股同權(quán)，以合作成員為服務(wù)對象，以滿足合作成員金融需要為目標(biāo)的信用合作金融，國家相關(guān)部門應(yīng)該更加明確農(nóng)村信用合作金融的性質(zhì)和定位，以讓農(nóng)信社的高管層更好，更方便的進(jìn)行管理和制定決策。
（2）加緊專業(yè)人才的吸引，給農(nóng)村信用社小額貸款機(jī)構(gòu)輸入新鮮活力血液，保證農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，提高農(nóng)村小額信貸的創(chuàng)新和競爭能力。對目前愈來愈激烈的農(nóng)村市場金融多元化競爭格局做好人才準(zhǔn)備，保障農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場的影響力和領(lǐng)軍地位。農(nóng)村信用社小額貸款機(jī)構(gòu)可以通過豐厚薪資在同行業(yè)吸引業(yè)務(wù)熟練、實(shí)際操作能力強(qiáng)的專業(yè)人才，或從相關(guān)院校招聘文化水平高、專業(yè)知識基礎(chǔ)好、可著重培養(yǎng)的大學(xué)生等，提升機(jī)構(gòu)員工的整體素質(zhì)，加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸的創(chuàng)新和競爭能力。
（3）加強(qiáng)責(zé)任落實(shí)、多措并舉，盤活不良貸款。政府應(yīng)該落實(shí)各級部門，尤其是地方部門的責(zé)任，調(diào)動他們配合金融部門追繳不良貸款，而農(nóng)信社小額貸款機(jī)構(gòu)同時(shí)應(yīng)制定多種創(chuàng)新措施盤活目前的不良貸款數(shù)量，減輕農(nóng)信社的歷史包袱，方便其在當(dāng)前市場競爭中，放手競爭，爭奪業(yè)務(wù)，擴(kuò)大發(fā)展。
（4）加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的信用環(huán)境建設(shè)，健全小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。建立貸款聯(lián)保機(jī)制，積極推廣聯(lián)保小組貸款，使信用貸款和聯(lián)保貸款互為補(bǔ)充，共同發(fā)展。各級政府也要動員全社會力量改善農(nóng)村金融環(huán)境，為農(nóng)戶小額信用貸款推廣創(chuàng)造堅(jiān)實(shí)的誠信基礎(chǔ)，使信用社在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的同時(shí)，自身債權(quán)得到維護(hù)，真正實(shí)現(xiàn)信農(nóng)雙贏。
在小額貸款行業(yè)盡管存在這樣那樣的問題，小額貸款的前景依然是非常廣闊的，尤其是目前國家正在試點(diǎn)的商業(yè)性小額貸款公司。我國小額貸款市場有巨大的貸款需求量，未來中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與否是保障國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長的關(guān)鍵，而以民營為主體的中小企業(yè)被認(rèn)為是中國經(jīng)濟(jì)最靈活的群體，農(nóng)民、農(nóng)村和這些中小企業(yè)在成長和抵御外界風(fēng)險(xiǎn)的過程中必然需要資金的支持，而小額貸款機(jī)構(gòu)正好滿足了他們，在助人的同時(shí)小額貸款組織也迎來了自己茁壯成長的機(jī)會。
