摘要：農(nóng)民專合社要加強規(guī)范化建設(shè)，著力壯大自身實力，涉農(nóng)銀行機構(gòu)要不斷改革創(chuàng)新，完善多層次支農(nóng)服務(wù)體系。
農(nóng)民專業(yè)合作社（下稱專合社）是當前我國新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式的重要形式，克服了農(nóng)村分散經(jīng)營的弊端，代表了農(nóng)村經(jīng)濟組織化、規(guī)模化發(fā)展方向，為信貸資金提供了承載平臺，也為信貸支農(nóng)帶來了新的切入點。但是作為一種新型經(jīng)濟組織，由于自身規(guī)模小、運作不規(guī)范、風險控制能力弱等特性，在其發(fā)展面臨融資難等諸多問題，不同程度制約其自身進一步發(fā)展。為此，筆者對達州市專合社發(fā)展現(xiàn)狀、目前面臨的主要問題進行了專題調(diào)研，并就金融如何進一步促其快速發(fā)展進行了深入思考和探討，提出了相關(guān)對策與政策建議。
達州農(nóng)民專合社
發(fā)展現(xiàn)狀
達州是四川省的農(nóng)業(yè)大市。自2007年7月1日《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》（下稱《合作社法》）及《農(nóng)民專業(yè)合作社登記管理條例》（下稱《合作社管理條例》）施行以來，在各級黨委、政府的強力推動和有關(guān)部門的大力扶持下，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快和農(nóng)產(chǎn)品商品化率的不斷提高，農(nóng)民市場觀念和合作意識逐步增強，以農(nóng)民為主體、產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)、增收為目標的農(nóng)民專合社得到了快速發(fā)展。截至去年末，全市經(jīng)工商登記注冊的各類農(nóng)民專合社已發(fā)展到1098個，比上年同期增長36.57％。其中從事種植業(yè)593個，養(yǎng)殖業(yè)569個，加工運輸倉儲業(yè)47個，農(nóng)機植保等服務(wù)業(yè)64個，其他類89個。產(chǎn)業(yè)分布以種、養(yǎng)殖業(yè)為主，涉及到糧油、林業(yè)、果蔬、食用菌、畜牧、蠶桑、水產(chǎn)養(yǎng)殖、加工運輸倉儲、農(nóng)機植保等多個行業(yè)。全市共有萬源市聚源舊院黑雞養(yǎng)殖專合社等17家被命名為首批省級示范農(nóng)民專合組織，較好地促成了“小農(nóng)戶”與“大市場”的緊密結(jié)合，推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，有效促進了農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展。全市專合組織成員發(fā)展到16.2萬個，資產(chǎn)總額達14.2億元，帶動農(nóng)戶54萬戶，實現(xiàn)銷售總收入26億元，專合成員戶平純收入1.2萬元以上，取得明顯的經(jīng)濟效益和社會效益。
達州銀行業(yè)
支持農(nóng)民專合社發(fā)展情況
（一）達州銀行業(yè)支持農(nóng)民專合社融資情況。
在農(nóng)民專合社的發(fā)展過程中，達州銀行業(yè)機構(gòu)根據(jù)自身工作實際，緊緊圍繞地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷加大對農(nóng)民專合社的支持力度。針對農(nóng)民專合社數(shù)量多，但經(jīng)營運作各不相同的實際，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加強金融服務(wù)，按照“宜社則社、宜企則企、宜農(nóng)則農(nóng)”的原則，靈活選擇信貸支持方式，有力地促進了農(nóng)民專合社發(fā)展。截至2013年6月末，達州銀行業(yè)支持專合社31個，授信余額3333萬元，較年初增加1580萬元；貸款余額2589萬元，增加1234萬元。其中直接對專合社貸款余額680萬元，對專合社成員及股東貸款余額1909萬元；受益農(nóng)戶達7267戶，帶動農(nóng)民增收達6157.5萬元。
（二）達州銀行業(yè)支持農(nóng)民專合社融資模式。
目前全市支持專合社的銀行機構(gòu)主要以農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行為主，農(nóng)商銀行和郵儲銀行貸款較少。其貸款模式主要有3種：一是專合社社員及股東直貸模式。通過分散授信對社員直接發(fā)放貸款，社員銷售產(chǎn)品后歸還貸款，整個貸款發(fā)放和收回過程借助合作社內(nèi)部有效的監(jiān)督管理機制完成。這一授信方式發(fā)放貸款1900萬元，占比73.64％。二是專合社統(tǒng)貸模式。直接對專合社整體授信，貸款購買生產(chǎn)資料提供給社員，但專合社內(nèi)部則以臺賬形式明確各社員的貸款金額，專合社統(tǒng)一出售社員產(chǎn)品后，用其銷售收入抵償其名下的貸款。這一授信方式發(fā)放貸款380萬元，占比26.36％。三是通過專合社對接企業(yè)的轉(zhuǎn)貸模式。向與專合社對接的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，企業(yè)以提供生產(chǎn)資料方式為專合社墊資，專合社待社員向企業(yè)銷售產(chǎn)品時清償該墊款。這一授信方式發(fā)放貸款較少。
?。ㄈ┻_州銀行業(yè)支持農(nóng)民專合社的主要做法
1.多方深入調(diào)查摸底、明確信貸支持重點。為準確掌握農(nóng)民專合社發(fā)展現(xiàn)狀及資金需求情況，切實提高金融服務(wù)水平，達州銀監(jiān)分局一方面積極主動到市農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)局、工商局等相關(guān)部門調(diào)查了解全市農(nóng)民專合社發(fā)展現(xiàn)狀及資金需求情況。另一方面督促全市涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)積極作為，主動組織業(yè)務(wù)人員深入各村社開展多層次、全方位的資金需求情況調(diào)查，針對不同生產(chǎn)類型專合社制定銀社對接方案，并探索搞好金融服務(wù)的具體措施。各涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)主動與農(nóng)民專合社接洽，了解專合社金融需求情況，做好金融服務(wù)工作。如四川大竹渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，選擇利用“葛根種植+淀粉生產(chǎn)加工+葛渣釀酒+酒糟養(yǎng)牛+牛糞種葛根+牛糞養(yǎng)蚯蚓+牛糞養(yǎng)土雞”的生態(tài)循環(huán)模式的專合社作為支持重點。在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，向大竹縣綠康葛業(yè)、宜生養(yǎng)殖等四家專合社共計發(fā)放貸款750萬元。大力支持其種植葛根3000畝、種植藍莓10畝、養(yǎng)殖肉牛4000頭，帶動當?shù)?000多戶農(nóng)民增收3000多萬元，實現(xiàn)產(chǎn)值14250萬元，支農(nóng)服務(wù)初見成效。
2.主動搭建互動平臺，建立融資長效機制。達州銀監(jiān)分局督促轄內(nèi)涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合農(nóng)民專合社的生產(chǎn)經(jīng)營特點，積極構(gòu)建與農(nóng)民專合社的交流平臺，建立金融支持的長效機制。一是出臺相關(guān)辦法，明確信貸支持重點。轄內(nèi)主要支持農(nóng)民專合社的大竹、宣漢、達川、通川等4個農(nóng)村信用聯(lián)社和四川大竹渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，根據(jù)自身實際情況專門制定了《農(nóng)民專合社貸款管理辦法》，明確了信貸支持重點及風險防控難點，為專合社發(fā)展開通信貸綠色通道，增加對專合社的信貸投入。二是主動搭建融資平臺，解決擔保抵押難問題。針對農(nóng)民專合社缺乏有效抵押物的問題，部分銀行業(yè)機構(gòu)主動尋求與融資擔保機構(gòu)合作。并創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推出符合農(nóng)民專合社信貸需要的金融產(chǎn)品——農(nóng)民專合社授信貸款。如四川大竹渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為解決農(nóng)民專合社缺乏抵押物問題，主動與該行長期合作的四川省鑫成融資擔保有限公司簽訂支持“三農(nóng)”的戰(zhàn)略合作協(xié)議，搭建支持“三農(nóng)”平臺。
3.加大金融創(chuàng)新力度，滿足多樣化信貸需求。為適應(yīng)農(nóng)民專合社多樣化的金融需求，達州銀監(jiān)分局積極推動轄內(nèi)涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)不斷加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，因地制宜做好信貸創(chuàng)新工作，積極開辦農(nóng)民專合社成員信用貸款、聯(lián)保貸款、政策性擔保公司保證擔保等信貸產(chǎn)品，最大限度滿足農(nóng)民專合社有效信貸需求。如達州市農(nóng)村信用聯(lián)社開發(fā)了針對農(nóng)民專合社的系列金融產(chǎn)品，如農(nóng)村專業(yè)大戶“致富通”生產(chǎn)經(jīng)營貸款，專合組織信用共同體聯(lián)保貸款等。四川大竹渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行專門開辦“專合社貸款”新品種，將具有獨立法人資格的農(nóng)民專合社作為承貸主體。
4.改進金融服務(wù)手段，提升金融服務(wù)質(zhì)效。為提高金融服務(wù)農(nóng)民專合社的質(zhì)效，達州銀監(jiān)分局引導(dǎo)涉農(nóng)銀行充分發(fā)揮銀行信息平臺優(yōu)勢，幫助農(nóng)民專合社成員提高信息技術(shù)利用效率和經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)金融服務(wù)由單一信貸服務(wù)向全方位綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變。一是推廣新型金融工具。根據(jù)農(nóng)民專合社不同成長期及季節(jié)性資金需求大的特點，量身定做相應(yīng)的支持方案，并創(chuàng)新推廣新型金融工具，提高專合社獲取貸款的便利度。二是優(yōu)化貸款方式。在貸款方式上，主要采取“宜社則社、宜戶則戶、宜企則企”靈活的信貸策略，充分發(fā)揮信貸資金“短、平、快”的優(yōu)勢，大力推廣農(nóng)民專合社信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、惠農(nóng)卡貸款等多種貸款方式，切實解決“貸款難”問題。三是簡化貸款程序。在信貸風險可控的前提下，簡化審批流程，對符合條件且在授信限度內(nèi)的專合社和會員貸款建立快速審批通道，提高辦貸效率。四是建立跟蹤檔案。對已支持的農(nóng)民專合社實行跟蹤服務(wù)，對已成立但未授信的農(nóng)民專合社建立檔案，隨時掌握信貸需求情況，以便及時提供服務(wù)。五是當好金融顧問。在支持農(nóng)民專合社發(fā)展過程中，各涉農(nóng)銀行充分利用熟悉金融政策、信息靈通等優(yōu)勢，積極為專合社出謀劃策，當好知識顧問。
金融支持達州農(nóng)民專合社
快速發(fā)展中面臨的主要問題
雖然達州市農(nóng)民專合社目前仍處于發(fā)展初級階段，還存在許多先天不足。加上農(nóng)村金融體系不健全、金融服務(wù)功能不完善，商業(yè)金融因風險、成本等原因不愿進入等。農(nóng)民專合社發(fā)展的先天不足與農(nóng)村金融發(fā)展不足相互交織，形成了目前制約農(nóng)民專合社發(fā)展的瓶頸。
?。ㄒ唬┺r(nóng)民專合社綜合實力不強導(dǎo)致信貸支持缺失。
《合作社法》雖對農(nóng)民專合社的市場主體和承貸主體地位進行了法律層面的原則性確認，但在實際操作中，部分專合社的承貸資格難與銀行要求相匹配。其原因主要有：一是農(nóng)民專合社運作體制不規(guī)范。目前，達州市農(nóng)民專合社在工商部門登記注冊的已達到專合社總數(shù)的80.62％，基本上都建立了自己的章程、財務(wù)管理等制度。但實際上大部分農(nóng)民專合社是以協(xié)會形式松散運行，其成員實行家庭作坊式管理，未按照《合作社法》建立規(guī)范的內(nèi)部約束監(jiān)督機制和明晰的經(jīng)營管理制度。在組織結(jié)構(gòu)、管理水平、內(nèi)部運作等方面與《合作社法》規(guī)定有較大差距，由于整體經(jīng)營規(guī)模不大，經(jīng)營管理很不規(guī)范，利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，還不符合銀行的授信條件。二是農(nóng)民專合社財務(wù)管理制度不完善。農(nóng)民專合社發(fā)展不夠規(guī)范，多數(shù)專合社存在財務(wù)管理制度不健全、檔案資料不完整、沒有按照《合作社法》的規(guī)定建立成員賬戶以及到農(nóng)業(yè)部門備案等問題。三是農(nóng)民專合社抗風險能力較差。農(nóng)民專合社在經(jīng)營中既要受到自然災(zāi)害、發(fā)展時間、服務(wù)方式等多方面的影響，又要應(yīng)對市場和技術(shù)風險，受自身組織規(guī)模小、實力弱、自有資金少、盈利能力低，沒有真正成為利益共享、風險共擔的經(jīng)濟聯(lián)合體，總體抗風險能力較弱。四是農(nóng)民專合社貸款擔保物不足。目前基層銀行機構(gòu)在審核發(fā)放貸款時，擔保抵押貸款仍是首選。在實際操作中，如農(nóng)民專合社這類經(jīng)濟主體，由于其本質(zhì)上屬于農(nóng)民互助合作性組織，缺乏有權(quán)統(tǒng)一處置的土地、廠房等傳統(tǒng)的擔保抵押物，而應(yīng)收賬款等新型抵質(zhì)押形式也限于現(xiàn)有生產(chǎn)經(jīng)營范圍而難以實現(xiàn)。但由于農(nóng)民專合社自身經(jīng)濟實力較弱，缺乏有效的擔保機制，很難提供符合銀行要求的貸款抵押物。同時，隨著擔保糾紛的逐漸增加，農(nóng)民為他人擔保也日趨謹慎，擔保機構(gòu)與農(nóng)民專合社尚未建立起風險補償機制，導(dǎo)致專合社貸款難度加大。五是農(nóng)民專合社的發(fā)展良莠不齊。達州市農(nóng)民專合社呈現(xiàn)數(shù)量多、增長快的發(fā)展態(tài)勢，但從發(fā)展的質(zhì)量看，效益好規(guī)模較大的合作社比重較低。據(jù)資料顯示全市約有20%的農(nóng)民專合社制度健全并能夠較好執(zhí)行，其余大多數(shù)制度流于形式，離規(guī)范化管理要求尚有一定距離。甚至個別專合社存在明顯的短視行為，成立的目的就是為了獲取財政補貼、享受優(yōu)惠貸款，沒有把精力放在著力發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、提升盈利水平上，難以使銀行相信其自身的償貸能力。
?。ǘ┥孓r(nóng)銀行支持農(nóng)民專合社面臨的困難與問題較多。
一是部分農(nóng)民專合社貸款主體資格不具備。由于合作社自身狀況及特點，很多合作社尚未成長為合格的經(jīng)濟主體，沒有在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶，或者雖有賬戶但一直無結(jié)算往來。銀行對法人作為承貸主體的準入條件較為嚴格，實際操作中大部分專合社難以達到銀行準入門檻，往往是以牽頭企業(yè)、大戶名義獲得貸款，而直接以農(nóng)民專合社為貸款對象還存在一些困難。二是金融產(chǎn)品針對性不強。達州市農(nóng)民專合社以種養(yǎng)業(yè)為主，其經(jīng)營特性決定了金融需求呈現(xiàn)季節(jié)性強、期限靈活和可擔保物多樣的特點，這就要求銀行信貸產(chǎn)品種類多樣化，服務(wù)方式、營銷模式、審批流程、風險管理等方面都要進一步優(yōu)化。而大部分涉農(nóng)銀行除農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額信用貸款外，尚未推出專門針對農(nóng)民專合社及其社員的信貸產(chǎn)品。三是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。除傳統(tǒng)存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)外，在其他領(lǐng)域幾乎是一片空白。針對農(nóng)民專合社在代理保險、代收代付、票據(jù)承兌等中間業(yè)務(wù)尚處于空白地帶。銀行在對農(nóng)民專合社提供全方位金融服務(wù)方面缺乏深入、細致的研究和開發(fā)。四是金融服務(wù)尚未完全到位。金融部門思想認識和服務(wù)意識不到位，是農(nóng)民專合社貸款難的主因。目前，達州市涉農(nóng)銀行機構(gòu)除大竹渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)民專合社力度較大外，大竹、宣漢、達川、通川4個縣的農(nóng)信社及農(nóng)商銀行給予了部分支持，其他尚未涉獵該領(lǐng)域，銀行服務(wù)意識亟待提升。五是銀社相互溝通不夠。主要表現(xiàn)在銀行與農(nóng)民專合組織之間信息不對稱。一方面農(nóng)民專合社對現(xiàn)代金融業(yè)的了解知之甚少，不知道如何與銀行打交道，如何借力發(fā)展壯大自己。另一方面銀行信息采集不夠全面，對其發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展方向、發(fā)展?jié)摿Φ任醋魃钊氲恼{(diào)查，難以全面掌握農(nóng)民專合社整體的產(chǎn)銷情況、成本情況、市場情況、盈利情況、風險情況等，難以對貸款對象的信用狀況和風險狀況進行全程跟蹤，從而導(dǎo)致主動支持意愿不足，甚至產(chǎn)生“懼貸”“惜貸”心理。
?。ㄈ┺r(nóng)民專合社持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境及政策亟需完善。
一是農(nóng)民專合社信貸風險分擔機制尚未建立。目前，縣域社會信用環(huán)境依然不佳，針對農(nóng)民專合社發(fā)展的電子信用檔案建設(shè)滯后，信用信息不對稱，信貸面臨逾期、逃廢銀行債權(quán)的主觀道德風險相對較大。銀行拓展農(nóng)民專合社信貸業(yè)務(wù)主要受制于信貸風險分擔和補償機制不健全的制約。一方面農(nóng)民專合社缺乏符合規(guī)定的抵押、擔保物?？h域大部分農(nóng)民專合社沒有固定資產(chǎn)，辦公、經(jīng)營場所多是租賃方式取得，僅有使用權(quán)而沒有所有權(quán)。另一方面，擔保機制不健全?？h域內(nèi)已建立的擔保機構(gòu)因擔?；鹩邢?，且其主要業(yè)務(wù)以惠農(nóng)貸款等政策性信貸為主，無法照顧到點多面廣、“短、平、快”為特征的農(nóng)民專合社。目前銀行對農(nóng)民專合社的貸款基本上是以其成員名義借款，以農(nóng)民專合社為載體則很難得到貸款。二是涉農(nóng)保險體系建設(shè)滯后。農(nóng)村保險由于受自然災(zāi)害的影響較大、風險較高，從保險機構(gòu)角度看，開展政策性農(nóng)業(yè)保險難度大、收益小，一直以來進展緩慢，難以對農(nóng)民專合社信貸支持形成有效補充。商業(yè)性保險公司由于有其自身的利益追求，與農(nóng)戶的保險需求難以達成一致，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的支持嚴重不足，這已成為制約農(nóng)民專合組織獲得信貸資金的重大障礙。三是地方政府扶持政策偏弱。地方財政對農(nóng)民專合組織以獎代補、貼息和保險補貼的政策未全部落到實處；對農(nóng)民專合組織為農(nóng)業(yè)提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后技術(shù)服務(wù)或勞務(wù)所得收入依法減免營業(yè)稅、所得稅的力度不夠；政府相關(guān)部門及中介機構(gòu)對農(nóng)民專合組織證照登記、審核、檢驗、咨詢、評估、標志認定等服務(wù)項目收費的優(yōu)惠政策有待增強。按照現(xiàn)行規(guī)定，相關(guān)部門對農(nóng)民專合社登記采取不驗資、不收費、不年檢的“三不”規(guī)定，為農(nóng)民專合社營造寬松的發(fā)展環(huán)境。然而從市場監(jiān)管角度來看，“三不”規(guī)定在一定程度上不利于對其進行及時有效監(jiān)管。事實表明，由于市場準入門檻過低，日常監(jiān)管政策寬松，使農(nóng)民專合社發(fā)展存在先天不足，也直接導(dǎo)致了一批“五無”(即實際無成員出資、無場地設(shè)施、無前置審批手續(xù)、無管理機構(gòu)、無經(jīng)營活動)農(nóng)民專合社大量產(chǎn)生。加之尚未建立農(nóng)民專合組織準入退出機制及相應(yīng)管理制度規(guī)范，使得轄內(nèi)銀行信貸支持面臨較高的道德風險。
加快推進達州農(nóng)民專合社
可持續(xù)發(fā)展的政策建議
切實解決農(nóng)民專合社發(fā)展中的融資困難，對解決我國“三農(nóng)”問題、實現(xiàn)農(nóng)村改革宏偉目標和全面建成小康社會具有重大現(xiàn)實意義。這就需要政府、金融、農(nóng)戶、專合組織以及相關(guān)的社會力量共同努力、相互協(xié)作才能加快農(nóng)民專合社發(fā)展。
（一）農(nóng)民專合社要加強規(guī)范化建設(shè)，著力壯大自身實力。
1.規(guī)范農(nóng)民專合社運作。農(nóng)民專合社要盡快按照《合作社法》《合作社財務(wù)管理制度》制定合理的規(guī)章制度，完善農(nóng)民專合組織的法人治理結(jié)構(gòu)，明晰產(chǎn)權(quán)；加強社務(wù)管理的民主決策和信息披露，健全內(nèi)部各項管理制度，規(guī)范自身經(jīng)營行為和信用行為，進一步明確經(jīng)營目標。有條件的還可實行董事會和經(jīng)理層分工治理的模式，聘請職業(yè)經(jīng)理人專門經(jīng)營，提高其管理能力和財務(wù)運作能力。在此基礎(chǔ)上，主動了解銀行的信貸政策、金融服務(wù)品種等。
2.以股份合作方式增加資本積累。資本金不足、融資難是制約農(nóng)民專合社發(fā)展的重要因素。為增加資本金，可嘗試并推廣股份合作的方式吸收資金，壯大合作社實力，為贏得更多的金融、貿(mào)易、技術(shù)等服務(wù)提供基礎(chǔ)條件。
3.鼓勵多種主體參與興辦農(nóng)民專合社。引導(dǎo)農(nóng)民專合社與龍頭企業(yè)、大型超市對接、實行聯(lián)合重組。在法律允許的范圍內(nèi)，除農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)大戶和農(nóng)戶參與專合組織外，應(yīng)積極引導(dǎo)技術(shù)人員、專業(yè)項目運營人員及村集體合辦專合社，提高其資本實力、人員素質(zhì)和管理水平，充分利用不同領(lǐng)域的優(yōu)勢，集合資金、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、市場等資源，為專合組織發(fā)展注入強大動力。
4.努力提高市場競爭能力。通過專業(yè)合作促進土地流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營；通過農(nóng)產(chǎn)品加工，拓展市場，實現(xiàn)合作社—農(nóng)戶—龍頭企業(yè)的利益共同體。加快市場競爭、產(chǎn)品標準等自律制度的制訂，增強執(zhí)行力，對違反者實施行業(yè)懲戒。
5.加快推進農(nóng)民專合組織的人才引進和人員培訓(xùn)。政府相關(guān)部門要積極組織專合社的負責人和管理人員參加業(yè)務(wù)和技術(shù)培訓(xùn)，開闊視野，提高經(jīng)營管理水平。鼓勵和選派大學(xué)生村官、農(nóng)業(yè)科技人員到專合組織任職、兼職或擔任技術(shù)顧問，政府人才服務(wù)機構(gòu)要為其提供保管人事檔案、代辦社會保險等人事代理服務(wù)，解除引進人才的后顧之憂。
（二）涉農(nóng)銀行機構(gòu)要不斷改革創(chuàng)新，完善多層次支農(nóng)服務(wù)體系。
各涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)要進一步深化改革，建立健全金融支農(nóng)服務(wù)體系，加大金融創(chuàng)新力度，切實把支持專合社作為信貸支持“三農(nóng)”工作新的切入點不斷提高信貸服務(wù)水平，促進專合社的快速、健康發(fā)展。
1.構(gòu)建功能完善的支農(nóng)服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進一步發(fā)揮政策性金融的導(dǎo)向作用，在農(nóng)業(yè)科研和技術(shù)推廣、大型基礎(chǔ)設(shè)施及生產(chǎn)性資金投入方面擴大業(yè)務(wù)范圍。國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行，要進一步強化自身支農(nóng)的社會責任。股改后的農(nóng)行要抓住機遇，加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。通過選擇具有一定規(guī)模、擁有一定資產(chǎn)、機制健全、管理規(guī)范、效益較好的專合社，真正把它作為一個市場主體予以支持，并積極探索對專合社的授信、信貸、匯兌與結(jié)算支持。農(nóng)信社要充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，引進專合作組織投資參股農(nóng)信社，建立與專合作組織的收益共享、風險共擔的機制。以農(nóng)信社為主體對專合組織評定信用等級，核定信用額度，通過積極創(chuàng)建信用工程，打通一條支持農(nóng)民專合組織的“綠色通道”，著力增加對專合組織、小微企業(yè)和農(nóng)戶的信貸投入，力爭形成城鄉(xiāng)橫向協(xié)作、優(yōu)勢互補、聯(lián)動發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行可以通過建立與專合社的資本聯(lián)系，增強自身的合作基礎(chǔ)和社區(qū)性特征，強化其對農(nóng)民的資金投放效應(yīng)。郵儲銀行要利用網(wǎng)點優(yōu)勢，引導(dǎo)資金返還縣域、返還農(nóng)村，增強農(nóng)村金融市場競爭力。鼓勵國有大型銀行和股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)?？稍跅l件成熟的地區(qū)參照民間小額貸款機構(gòu)模式，由當?shù)厣孓r(nóng)龍頭企業(yè)牽頭建立由商業(yè)性金融機構(gòu)和農(nóng)戶參加的社區(qū)性支農(nóng)基金，對部分前景良好的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放優(yōu)惠貸款，助推縣域經(jīng)濟及農(nóng)民專合組織發(fā)展。
2.創(chuàng)新授信貸款管理模式。構(gòu)建專合社自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、銀行提供貸款支持的授信管理模式。把對專合社法人授信與對專合社成員和涉及農(nóng)戶單體授信結(jié)合起來，采取“宜社則社、宜戶則戶、宜企則企”的授信貸款管理辦法，適度提高專合組織及成員的小額信用貸款授信額度和信貸投放規(guī)模，并對有條件的專合社在公司化道路中提供并購貸款便利。在信貸風險可控的前提下，適當降低信貸準入門檻和貸款審批權(quán)限，積極為專合組織提供信貸支持，對獲得縣級以上“示范農(nóng)民專合組織”或受到地方政府獎勵以及投保農(nóng)業(yè)保險的專合組織，在貸款的授信方式、額度、服務(wù)價格、辦理時限等方面給予優(yōu)惠，貸款利率可在現(xiàn)行執(zhí)行利率基礎(chǔ)上適當下浮。
3.完善抵押擔保辦法。積極探索新的抵（質(zhì)）押擔保方式，在國家法規(guī)許可的前提下，可容許以農(nóng)（副）產(chǎn)品訂單、商標權(quán)、應(yīng)收賬款、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵（質(zhì)）押擔保方式，積極為信貸資源流向農(nóng)村市場創(chuàng)造條件。鼓勵專合組織建立對社員的信用保證或擔保機制，從而運用授信機制、信貸杠桿、差別利率、貸款期限等手段對專合組織及其社員進行信貸支持。
4.改進和加強金融服務(wù)工作。各銀行要不斷改進金融服務(wù)方式和手段，完善金融服務(wù)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)，為專合社量身定做信貸產(chǎn)品，完善授信貸款管理模式、抵押擔保方式，找準信貸投放切入點，配置專業(yè)的信貸營銷團隊，縮短信貸運作流程，滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專合社、農(nóng)戶多層次的金融需求。在信貸支農(nóng)工作中，充分發(fā)揮信貸資金“短、平、快”的優(yōu)勢，為專合社采取靈活的信貸政策。在貸款對象選擇上，對組織運行健全規(guī)范、經(jīng)濟實力強、發(fā)展基礎(chǔ)好、品牌效應(yīng)高、服務(wù)功能強、帶動農(nóng)戶多、信用記錄優(yōu)的專合社要給予重點支持。在貸款方式上，大力推廣專合社信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、惠農(nóng)卡貸款等多種貸款方式。在貸款期限上，要根據(jù)貸款用途、還款的資金來源等因素合理確定貸款期限，幫助解決專合社“貸款難”問題。在貸款利率上，專合社及農(nóng)戶與銀行建立“統(tǒng)一授信、利率優(yōu)惠、貸款先行、封閉運行”的機制，實現(xiàn)三方信用共享、風險共擔、利益共得。并通過提供票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、金融咨詢等金融服務(wù)手段，全方位滿足專合組織多層次、多樣化的金融需求。
5.銀行監(jiān)管部門加強督導(dǎo)。銀行監(jiān)管部門要認真做好金融服務(wù)農(nóng)民專合社的督導(dǎo)和政策激勵工作。一是繼續(xù)抓住深化農(nóng)村金融改革這一有利時機，積極爭取上級支持，在達州多設(shè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)，為農(nóng)民專合社提供更多融資渠道。二是在政策范圍內(nèi)積極尋求上級支持，嘗試在一定范圍內(nèi)允許農(nóng)民專合社從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村金融合作社發(fā)展，允許和提倡專合社內(nèi)建立規(guī)范的有控制手段的資金融通體制。三是會同政府主管部門加強對農(nóng)民專合社金融服務(wù)的后續(xù)評估，密切跟蹤有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新進展，切實加強政策指導(dǎo)，支持推廣有益經(jīng)驗，持續(xù)放大創(chuàng)新成效，在更大范圍和更高層次上提高對農(nóng)民專合社的金融服務(wù)水平。
?。ㄈ┱跋嚓P(guān)各部門著力營造農(nóng)民專合組織持續(xù)發(fā)展的良好環(huán)境。
1.加大優(yōu)惠政策扶持力度。政府主管部門加大對農(nóng)民專合組織審批登記提供便利條件，對其證照登記、審核、檢驗、咨詢、評估、標志認定等服務(wù)項目收費的優(yōu)惠減免力度，繼續(xù)為農(nóng)民專合組織在用地、用電、運輸、農(nóng)業(yè)技術(shù)等方面給予優(yōu)惠政策扶持，建立包括咨詢、培訓(xùn)、技術(shù)、金融貿(mào)易等全方位的服務(wù)體系，進一步優(yōu)化農(nóng)民專合組織的外部發(fā)展環(huán)境，增強農(nóng)民專合組織自身對金融資源的對接能力。
2.搭建銀社對接平臺。隨著金融市場開放，針對農(nóng)村金融風險高的特點，除由政府出資設(shè)立風險補償基金或提供利息補貼外，可從農(nóng)村開始逐步建立存款保險制度。同時借助農(nóng)民專合組織成員之間緊密的合作關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)民專合組織之間及農(nóng)民之間建立多種形式的貸款擔保組織機構(gòu)，擴大擔?；鹨?guī)模和使用范圍，開發(fā)適應(yīng)市場競爭、農(nóng)民個人能夠支付、有一定盈利空間的保險產(chǎn)品，開拓保險新業(yè)務(wù)，擴大農(nóng)業(yè)保險的范圍，增強農(nóng)民投保的積極性，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險防范農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險和涉農(nóng)信貸風險作用。并探索建立農(nóng)戶、專合社、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)貸款擔保公司和保險公司等各有關(guān)農(nóng)村市場利益主體間的利益聯(lián)結(jié)機制和合作機制，以實現(xiàn)與銀行信貸的有效對接。
3.優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。積極推動以征信系統(tǒng)為載體、以信用評價為手段的農(nóng)村信用體系建設(shè)，將企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫擴大到廣大農(nóng)村地區(qū)，使銀行機構(gòu)能夠準確識別貸款人身份和判斷信貸風險，從而降低非制度因素下因信息不對稱而形成的過高的運營成本，更好地支持農(nóng)民專合社的發(fā)展，從根本上緩解合作社和農(nóng)戶貸款難問題。二是著力整治社會信用環(huán)境。積極支持銀行機構(gòu)依法收貸、打擊逃廢債行為，為提高涉農(nóng)銀行信貸支農(nóng)力度創(chuàng)造良好的外部條件。在營造有利于改善農(nóng)村信貸投入環(huán)境的同時，引導(dǎo)銀行機構(gòu)提高向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置信貸資金的自覺性。三是充分發(fā)揮典型示范作用。探索建立以誠信度為重要內(nèi)容的綜合等級評定制度，積極推進市、縣兩級示范農(nóng)民專合組織的創(chuàng)建和評選，充分發(fā)揮典型示范帶動作用，促進農(nóng)民專合組織規(guī)范、穩(wěn)健、快速發(fā)展。
4.建立政、銀、農(nóng)的信息共享機制。建議政府農(nóng)業(yè)主管部門建立農(nóng)民專合組織資料庫，打造銀行與農(nóng)民專合組織的對接平臺，降低信息成本。進一步完善農(nóng)民專合組織在綜合評級制度，定期對農(nóng)民專合組織的資本、技術(shù)、經(jīng)營、管理等方面進行綜合評定，引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)擇優(yōu)支持。鼓勵農(nóng)村專合組織與其他合作組織聯(lián)合，并將成功范例進行宣傳與推廣，引導(dǎo)金融機構(gòu)采取多種形式做好農(nóng)村專合組織具體項目的創(chuàng)新和推介工作，使金融創(chuàng)新更好地與農(nóng)村專合組織發(fā)展對接。
作者：唐盛鵬 唐陽孝 單位：中國銀監(jiān)會四川達州監(jiān)管分局
