【摘要】 隨著國家對(duì)“三農(nóng)”問題重視程度的不斷提高，黨和國家在解決“三農(nóng)”問題上采取了一系列有效措施，極大地改變了農(nóng)村面貌，增加了農(nóng)民收入，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。當(dāng)前“三農(nóng)”問題中，資金依然是阻礙其長遠(yuǎn)發(fā)展的主要瓶頸。我國農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營過程中具有高度分散性和小規(guī)模的特點(diǎn)，實(shí)施小額貸款融資存在現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和天然條件。本文擬從這樣的背景出發(fā)，對(duì)小額貸款融資解決“三農(nóng)”發(fā)展瓶頸問題進(jìn)行深入的研究分析。
【關(guān)鍵詞】 小額貸款融資 “三農(nóng)”資金瓶頸 誠信金融環(huán)境建設(shè)
小額貸款融資在解決“三農(nóng)”資金瓶頸問題中發(fā)揮重要作用是其自身優(yōu)勢(shì)決定的，其主要優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：
1. 小額貸款融資特別適合農(nóng)村中低收入的農(nóng)民群眾的現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)發(fā)展需求。我國小額貸款機(jī)制主要是采取以下運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制：通過5到10戶農(nóng)戶為一組，所組成的農(nóng)戶實(shí)施聯(lián)保的方式向當(dāng)?shù)亟鹑诓块T申請(qǐng)小額貸款，小組成員之間形成了一種互助互促、彼此監(jiān)督的制約機(jī)制，因此小額貸款是不需要質(zhì)押或抵押的。這十分有利于農(nóng)村中低收入、有強(qiáng)烈發(fā)展意愿且難以拿出抵押品但是信用比較好的人群獲得資金支持。
為了提高農(nóng)戶償還能力，向“三農(nóng)”提供小額貸款融資的金融機(jī)構(gòu)，還在為其提供專項(xiàng)小額貸款融資之后提供各項(xiàng)培訓(xùn)活動(dòng)，促使獲取小額資金貸款農(nóng)戶更好地掌握從事生產(chǎn)經(jīng)營的手段和方法，提高他們利用資金的效率。
在應(yīng)用領(lǐng)域中，小額貸款重點(diǎn)傾向于農(nóng)村生產(chǎn)生活，投資項(xiàng)目和使用途徑完全根據(jù)農(nóng)戶自己實(shí)際需求及市場規(guī)律決定，小額貸款融資對(duì)使用途徑和使用范圍不做任何具體限制。
小額貸款融資的這種優(yōu)勢(shì)既能夠解放大量的農(nóng)村勞動(dòng)力，有效利用農(nóng)民的剩余勞動(dòng)時(shí)間，又能夠降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受氣候與市場價(jià)格的影響或是大規(guī)模推廣某一單一產(chǎn)品式的生產(chǎn)項(xiàng)目造成的市場風(fēng)險(xiǎn)。
小額貸款的這些特點(diǎn)適合于低收入農(nóng)戶的需求特點(diǎn)，往往是傳統(tǒng)貸款所不具備的。
2. 小額貸款融資的呆賬、壞賬極低，能夠有效降低貸款金融機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。金融體制改革之后，金融完全實(shí)施市場化運(yùn)作，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)濟(jì)效益同樣成為向“三農(nóng)”提供小額貸款融資金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的關(guān)注要點(diǎn)。由于小額貸款融資實(shí)施的是五戶聯(lián)?；蚴鞘畱袈?lián)保的機(jī)制，這種機(jī)制有效地在成員之間形成了一種自我約束、相互監(jiān)督、彼此督促的機(jī)制，無形之中降低了呆賬、壞賬、死賬風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。這種機(jī)制與傳統(tǒng)通過信用評(píng)定方式或者通過抵押等方式相比較，其發(fā)揮的效果更為明顯。
同時(shí)，小額貸款融資一般額度是比較低的，盡管會(huì)出現(xiàn)資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，在聯(lián)保機(jī)制作用下也不會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生根本性的負(fù)面影響。
三、發(fā)揮小額貸款融資在解決“三農(nóng)”資金瓶頸問題中的作用
要充分發(fā)揮小額貸款融資在解決“三農(nóng)”資金瓶頸中的作用，需要處理好以下三個(gè)方面的問題。
1. 對(duì)小額貸款融資在推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展、解決“三農(nóng)”資金瓶頸問題中發(fā)揮的作用予以客觀的對(duì)待。目前，小額貸款融資主要是作為國家層面做出的一種政策性制度安排，其根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)在于通過資金扶持提高農(nóng)民在農(nóng)業(yè)發(fā)展、家庭經(jīng)營、農(nóng)村建設(shè)過程中的運(yùn)作效率，有效地推動(dòng)資源在廣大農(nóng)村地區(qū)的合理配置，并不是一種面對(duì)“三農(nóng)”所有領(lǐng)域的全面信貸制度。從這個(gè)角度講，對(duì)于小額貸款融資在解決“三農(nóng)”資金瓶頸中發(fā)揮的作用不能予以否認(rèn)和輕視，但也要看到其存在的局限性，不能將“三農(nóng)”資金需求都寄托在小額貸款融資上，更不能對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行錯(cuò)誤定位和使用，使小額貸款融資失去特定的功能和制度意義。
2. 小額貸款融資在解決“三農(nóng)”資金評(píng)級(jí)過程中相關(guān)政策配套的問題。對(duì)于當(dāng)前“三農(nóng)”發(fā)展過程中存在的各種問題，僅僅解決資金供給問題是不夠的。以農(nóng)業(yè)為例，農(nóng)業(yè)從本質(zhì)上講是屬于弱質(zhì)低效行業(yè)，對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展和推動(dòng)，需要國家從政策層面予以全面考慮，而不能完全將農(nóng)業(yè)不發(fā)達(dá)原因歸咎于資金不到位，更重要的還是要向農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)提供財(cái)政上的扶持或幫助。
3. 向“三農(nóng)”提供小額貸款融資的金融機(jī)構(gòu)必須高度重視對(duì)小額貸款融資的經(jīng)營與管理工作。在這個(gè)過程中，小額貸款融資金融機(jī)構(gòu)要全面認(rèn)識(shí)并恰當(dāng)?shù)靥幚砗酶鞣矫娴拿?。例如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款時(shí)限不相一致的狀況，往往農(nóng)民貸款農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的期限在一年以內(nèi)，以半年期限最為普遍，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期尤其是那些具有較高附加值的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工周期在一年甚至是一年以上，那么出現(xiàn)的這個(gè)時(shí)間差就會(huì)對(duì)農(nóng)戶信用貸款實(shí)施效果產(chǎn)生影響。對(duì)提供小額金融貸款的金融機(jī)構(gòu)來講，如何在經(jīng)營管理中處理好類似的矛盾需要予以重點(diǎn)考慮。
四、大力發(fā)展小額貸款融資的主要措施
1. 進(jìn)一步拓寬小額貸款融資金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、解決“三農(nóng)”發(fā)展資金瓶頸的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)范圍。國家要對(duì)小額貸款融資在推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展過程中所發(fā)揮的重要作用予以高度重視，出臺(tái)相關(guān)政策措施，不斷擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”資金政策性扶持的力度，增加向“三農(nóng)”提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量。尤其是增加一些國家政策性銀行的支農(nóng)職能，對(duì)于一些與農(nóng)業(yè)相關(guān)的政策銀行和商業(yè)銀行，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、城鄉(xiāng)農(nóng)村合作社等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，增加其中央向“三農(nóng)”發(fā)放相關(guān)貼息及扶貧貸款的相關(guān)職能等；在服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域和資金來源渠道商方面，還需要不斷地提高扶持力度、拓寬資金籌集渠道，努力構(gòu)建多元化的資金扶持路徑。
2. 對(duì)于向“三農(nóng)”提供小額貸款融資的金融機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)一步加大對(duì)其貸款融資力度。對(duì)于向“三農(nóng)”提供小額貸款融資的金融機(jī)構(gòu)來講，在按照市場規(guī)律予以運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，要看到我國在“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展的潛力和強(qiáng)大后勁，積極拓寬渠道，搶抓市場，緊跟國家對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的政策支持，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的高度不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)范圍，在有效對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)予以防控的前提下將重點(diǎn)放在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程推進(jìn)和農(nóng)民增收方面，對(duì)于發(fā)展?jié)摿^大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等逐步提高涉農(nóng)貸款融資的占比和力度。
3. 對(duì)小額貸款融資予以科學(xué)化和規(guī)范化管理，更好地發(fā)揮支持“三農(nóng)”的作用。面向“三農(nóng)”的小額貸款具有靈活、便捷、數(shù)額小、分散的特征，在管理層面上具有一定的難度，往往會(huì)出現(xiàn)很多難以預(yù)料的新問題。因此必須要對(duì)小額貸款融資予以科學(xué)化和規(guī)范化的管理，不斷創(chuàng)新管理理念，創(chuàng)新管理手段和方式方法，提高融資運(yùn)作的科學(xué)性，實(shí)現(xiàn)審核、發(fā)放、回收等諸多環(huán)節(jié)的規(guī)范化和科學(xué)化。
要積極借鑒和利用現(xiàn)代化的信息手段和金融管理理念，努力實(shí)現(xiàn)面向“三農(nóng)”小額貸款融資資金管理的數(shù)字化和現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)每一家有貸款或擔(dān)保的農(nóng)戶資料都能通過管理系統(tǒng)查詢獲得，從而對(duì)農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，杜絕冒名頂替、超額貸款等現(xiàn)象的發(fā)生，做到防患于未然，確保小額貸款發(fā)放的效益性、安全性和流動(dòng)性。還要高度重視對(duì)提供小額貸款金融機(jī)構(gòu)工作人員及管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能素質(zhì)，加大對(duì)其培訓(xùn)和教育力度，畢竟員工素質(zhì)也是影響提高農(nóng)戶小額貸款管理水平的重要因素。
4. 積極構(gòu)建有利于小額貸款融資服務(wù)于“三農(nóng)”的誠信環(huán)境。小額貸款融資在促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展過程中的積極作用已經(jīng)顯現(xiàn)，而激發(fā)小額貸款融資的支持后勁，其關(guān)鍵在于誠信環(huán)境的建設(shè)。
從制度層面上講，小額貸款融資能夠繼續(xù)發(fā)揮作用的核心要素在于財(cái)務(wù)和資金運(yùn)轉(zhuǎn)、金融機(jī)構(gòu)盈利方面的可持續(xù)發(fā)展，如果提供小額貸款融資的金融機(jī)構(gòu)不能盈利，或者是在進(jìn)行小額貸款融資過程中對(duì)自身的財(cái)務(wù)和資金運(yùn)轉(zhuǎn)造成了較大壓力，那么在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)不可能以更加積極的心態(tài)去繼續(xù)小額貸款融資業(yè)務(wù)。小額貸款自身的優(yōu)勢(shì)是具有靈活性和便利性，其業(yè)務(wù)量必將會(huì)呈現(xiàn)出多樣化的特征，這一特點(diǎn)也必然增加了提供小額貸款融資金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)成本和人工成本，由此決定了小額貸款融資的利率會(huì)比一般商業(yè)性貸款的利率高。因此，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講，更加會(huì)將關(guān)注點(diǎn)放在小額貸款的本息按期償還與支付上。
積極構(gòu)建有利于小額貸款融資服務(wù)于“三農(nóng)”的誠信環(huán)境，不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)生存和長遠(yuǎn)發(fā)展有著決定性的意義，而且對(duì)農(nóng)戶能夠正常、如期地繼續(xù)辦理小額貸款，以確保自己更好地安排生產(chǎn)生活同樣重要。構(gòu)建積極、誠信的金融環(huán)境，必須要堅(jiān)持“由點(diǎn)到面、循序漸進(jìn)、全面動(dòng)員、多方聯(lián)動(dòng)、整體推進(jìn)”的原則，在這一原則的指導(dǎo)下，還需要重點(diǎn)做好以下兩個(gè)方面的工作：
一是要一如既往地做好農(nóng)戶信用評(píng)比方面的工作，對(duì)農(nóng)戶信用情況、以往貸款償還時(shí)間和信譽(yù)狀況、家庭基本情況、資信情況等予以實(shí)際調(diào)研，開展對(duì)農(nóng)村信用小組的信用級(jí)別評(píng)定工作，對(duì)于評(píng)定合格及以上的小組，在今后安排小額貸款過程中要優(yōu)先予以辦理，并且在信用額度上適當(dāng)提高，通過這樣的措施能夠有效激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的信用意識(shí)，使他們以更加積極的心態(tài)融入誠信金融環(huán)境的構(gòu)建中來。
二是要選擇具有發(fā)展?jié)摿?、具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁、農(nóng)戶信用評(píng)定級(jí)別比較高的村子開展信用農(nóng)村創(chuàng)建活動(dòng)，通過小范圍內(nèi)誠信環(huán)境的創(chuàng)建來帶動(dòng)周邊村子誠信環(huán)境的建設(shè)。誠信信用環(huán)境建設(shè)需要廣大農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)共同努力，以更好地發(fā)揮小額貸款融資在服務(wù)“三農(nóng)”中的積極作用，為小額貸款融資提供更加強(qiáng)有力的后勁保障。
5. 進(jìn)一步完善農(nóng)戶小額信用貸款政策。完善農(nóng)戶小額信用貸款政策，建立健全這一政策需要重點(diǎn)做好以下三方面的工作：一是對(duì)小額貸款融資的業(yè)務(wù)定位要進(jìn)一步明確，對(duì)于農(nóng)戶申請(qǐng)的小額貸款，要全面推行信用式貸款模式對(duì)于提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，還要逐步提高資金支持額度，在做好農(nóng)戶信用調(diào)研的基礎(chǔ)上不斷擴(kuò)大貸款面，讓更多的農(nóng)戶享受這一政策；二是在小額貸款投放序列方面，要根據(jù)“三農(nóng)”項(xiàng)目輕重緩急以及農(nóng)戶信用級(jí)別狀況等，予以傾斜性和優(yōu)先性的安排；三是在小額資金管理方面，要嚴(yán)格按照不同地區(qū)農(nóng)戶收入水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和方式、資金規(guī)模等差別，農(nóng)戶貸款的授信額度、授信期限、利率水平等指標(biāo)的確定要體現(xiàn)因地制宜、分類指導(dǎo)的原則，進(jìn)行梯度性和差異性管理。
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小額貸款融資具有靈活、快捷、有效的特點(diǎn)，這使其在解決“三農(nóng)”資金瓶頸問題中能夠發(fā)揮重要作用，成為農(nóng)民增加收入的重要金融手段。在全球范圍內(nèi)，小額貸款在發(fā)達(dá)國家和一些發(fā)展中國家已經(jīng)惠及6 000萬人左右，受惠的這些人群往往都不能通過傳統(tǒng)途徑從大型銀行項(xiàng)目中獲得專項(xiàng)或創(chuàng)業(yè)類的貸款，正是小額貸款融資解決了這些人群發(fā)展過程中的資金燃眉之急。目前，我國已經(jīng)在全國范圍內(nèi)通過了試點(diǎn)驗(yàn)收工作，正在全國范圍內(nèi)推廣開來，推廣過程中，小額貸款在扶貧到戶、高還款率、高投資回報(bào)率以及婦女參與等方面所體現(xiàn)出來的作用尤為明顯，有效地解決了農(nóng)民生產(chǎn)生活中所遇到的各種資金瓶頸問題。
【作 者】
梁丹丹
【作者單位】
（平頂山學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 河南平頂山 467000）
