1.城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村資金體系的顯著問題
我國的農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展是不可避免的趨勢，但是由于受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的影響及城鎮(zhèn)發(fā)展的自然和歷史條件限制，我國的農(nóng)村發(fā)展曾一度滯后，工業(yè)化，城鎮(zhèn)化進(jìn)程受阻。農(nóng)村資金體系的作用受到影響，沒有發(fā)揮出應(yīng)有的促進(jìn)作用，使我國的城鎮(zhèn)化水平明顯落后于世界發(fā)達(dá)國家。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村資金體系的主要問題表現(xiàn)在如下方面：
1.1建立農(nóng)村資金體系的目的不明確
明確建立的根本目的，才能在其發(fā)展出現(xiàn)偏差時及時進(jìn)行調(diào)整。從我國農(nóng)村資金體系發(fā)展過程來看，在相當(dāng)長的時間內(nèi)建立的目的并不明確，只是任由其發(fā)展，一些方針政策也只是針對某個具體的機構(gòu)而進(jìn)行的局部調(diào)整，如農(nóng)信社，缺少對農(nóng)村金融體系的整體架構(gòu)、構(gòu)成要素及其相互關(guān)系的整體設(shè)計和考慮，也缺少對改革的先后順序、實施步驟的總體規(guī)劃。以致農(nóng)村資金體系的發(fā)展不僅未能為“三農(nóng)”提供足夠的支持，反而加重了農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，工業(yè)化進(jìn)程的加快，將對資金體系的需求越來越強烈，因而明確農(nóng)村資金體系建設(shè)與發(fā)展的根本目的已刻不容緩。
由于資金體系建立的目的不明確，使郵政儲蓄從農(nóng)村抽走了過多的資金，大大影響了資金體系的發(fā)展，消弱了其支農(nóng)作用。郵政儲蓄的性質(zhì)不明確，只吸收存款而沒有針對農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)，對于城鎮(zhèn)化過程中的農(nóng)村來說功能過于單一。由于郵政儲蓄資金轉(zhuǎn)存人民銀行的利率高于商業(yè)銀行在人民銀行的存款利率，強化了郵政儲蓄機構(gòu)的逐利動機，也造成了農(nóng)村金融機構(gòu)之間的不平等競爭，加劇了農(nóng)村資金的外流，削弱了支農(nóng)力度。
1.2農(nóng)村資金體系發(fā)展的環(huán)境差
目前農(nóng)村的金融環(huán)境并不理想，嚴(yán)重限制了農(nóng)村資金體系的有序發(fā)展。我國農(nóng)村金融環(huán)境并未發(fā)展成熟主要表現(xiàn)在以下三點：第一，我國農(nóng)村行政環(huán)境沒有及時完善，行政環(huán)境的缺失限制了農(nóng)村金融市場功能的有效發(fā)揮；第二，農(nóng)民文化水平和法律知識水平掌握較低，不懂得利用法律維護自身的合法權(quán)益；第三，我國農(nóng)村廣大群眾對信用制度缺乏相應(yīng)的了解，以致信用制度在農(nóng)村發(fā)展緩慢，且信用體系不能及時完善自身不足。這種不和諧和不穩(wěn)定因素的影響就制約了農(nóng)村城鎮(zhèn)化資金體系向縱深發(fā)展，農(nóng)村資金體系發(fā)展緩慢就成為必然。
1.3農(nóng)村金融行業(yè)資源配置缺乏有效性
當(dāng)前，農(nóng)村金融體系中的信貸管理運作尚不順暢，不能有效協(xié)調(diào)發(fā)展。近年來，農(nóng)村發(fā)展速度很快，但是政府仍未加大對農(nóng)村的重視程度，戰(zhàn)略布局和資源分配仍然以城市為主。農(nóng)村資金需求具有戶多面廣、地域分散的特點，在這種特點的作用下形成了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)分散化需求與網(wǎng)點密集型現(xiàn)實之間的矛盾。目前在農(nóng)村資金投入上的典型矛盾是“農(nóng)村有需求但力度不夠，財政有意愿但財力不強，銀行有資金但手段不多”。
2.完善農(nóng)村資金體系的建議
2.1明確農(nóng)村資金體系構(gòu)建的根本目的
從我國農(nóng)村資金體系構(gòu)建的現(xiàn)狀和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)展來看，建立農(nóng)村資金體系的的根本目的應(yīng)該是為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供動力，即起到資金支持和金融支持的作用，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中充分發(fā)揮資金的推動作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，加速農(nóng)村向城鎮(zhèn)化推進(jìn)。
2.2改善農(nóng)村金融政策環(huán)境
為了保證農(nóng)村資金體系的順利建設(shè)與發(fā)展，必須為其提供良好的金融政策環(huán)境，與資金體系相匹配的財政政策和貨幣政策都是必不可少的。穩(wěn)定的金融政策環(huán)境可以減小金融穩(wěn)定中農(nóng)業(yè)薄弱因素對其的作用，從而刺激農(nóng)村金融的發(fā)展?？刹扇〉拇胧┲饕腥棧旱谝?，推動落實縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔(dān)保貼息等政策來引導(dǎo)農(nóng)村金融的趨向；第二，通過貨幣政策增強對農(nóng)村金融市場的調(diào)控能力，通過差異化存款準(zhǔn)備金率、差別化監(jiān)管、再貸款及相應(yīng)優(yōu)惠措施等方面的貨幣政策支持農(nóng)村金融的發(fā)展；第三，擴大農(nóng)村金融市場規(guī)模，建立市場化的利率決定途徑。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，金融市場已經(jīng)不再是單純的信貸市場，而是需要綜合研究其證券、保險、期貨等，形成一個多元化金融市場體系，通過金融市場的持續(xù)完善，加強信貸市場資金供應(yīng)，為農(nóng)村的發(fā)展提供更多的資金支持。
2.3健全農(nóng)村金融組織體系建設(shè)
放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，可以在現(xiàn)有的政策性、商業(yè)性及合作金融的農(nóng)村金融組織體系下，吸引更多的非銀行金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，為不同的金融機構(gòu)打造不同的平臺，最大程度發(fā)揮各自的優(yōu)勢，以滿足城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不同層次的資金需求。同時，為防止民間資金外流，大力扶持民間資本的發(fā)展，根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況鼓勵民間資本成立中小型金融組織，形成健全的、有效競爭的農(nóng)村金融組織體系，增加城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的資金供給。
鼓勵新型農(nóng)村金融組織充分發(fā)揮決策獨立性強、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，針對農(nóng)村金融市場的需求開發(fā)貸款新品種、拓展經(jīng)營新模式，支持各類農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)展。
2.4建立監(jiān)管體系
在監(jiān)管方面，初步可實施最低監(jiān)管要求，掌握好金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新之間的關(guān)系，即達(dá)到監(jiān)管的目的又不能影響金融創(chuàng)新；可以實施差別化監(jiān)管，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供公平競爭的環(huán)境，促進(jìn)資金的使用。建議采取農(nóng)村金融機構(gòu)運行安全預(yù)警機制的監(jiān)管模式，在完善農(nóng)村存款保險制度的基礎(chǔ)上，再進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)的市場退出機制；鼓勵符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)之間的重組和并購。監(jiān)管方法逐漸由合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性和風(fēng)險監(jiān)管并重的模式轉(zhuǎn)變，建立非現(xiàn)場監(jiān)管制度，建立農(nóng)村金融機構(gòu)的信息披露機制。對農(nóng)村金融機構(gòu)中涉農(nóng)貸款要建立單獨的考核標(biāo)準(zhǔn)，本著盡職免責(zé)的原則，建立相應(yīng)的激勵及懲罰機制。健全金融監(jiān)管體系，在加強農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)控機制監(jiān)管的同時，發(fā)揮中介機構(gòu)、自律組織及新聞媒體的外部監(jiān)督作用，保證農(nóng)村資金體系作用的充分發(fā)揮。
3.總結(jié)
農(nóng)村的城市化進(jìn)程推進(jìn)需要完善的資金體系作為其推動力，目前農(nóng)村的資金體系存在一些問題，在完善資金體系過程中首先要抓住主要問題，予以解決，循序漸進(jìn)，最終建立為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供充足動力的資金體系。 [科]
【參考文獻(xiàn)】
[1]何平.我國農(nóng)村資金體系發(fā)展面臨的問題與對策[J].時代金融，2012（01）.
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作者：楊延安
