4月17日，金融監(jiān)管人士向媒體證實，俗稱“10號文”的關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作的文件已于本月10日下發(fā)。
此前曾有報道稱，銀監(jiān)會和央行已聯(lián)合下發(fā)俗稱“10號文”的《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，試圖規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)的合作。
據(jù)了解，在第三方支付機構(gòu)資質(zhì)方面，“10號文”要求銀行要對客戶的風險承受能力進行評估，以確定客戶與第三方支付機構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等，包括單筆支付限額和日累計支付限額。在客戶提出申請且通過身份驗證和辨別后，在臨時期限內(nèi)可以適當調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額。至于限額是多少、臨時期限有多長，由銀行自己決定。
“10號文”再次重申了客戶身份認證的重要性。要求首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，必須通過第三方支付機構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別，此前“86號文”可由第三方支付機構(gòu)單獨認證客戶身份，“5號文”則要求商業(yè)銀行識別。“10號文”再次強調(diào)銀行在用電子渠道驗證客戶身份時，應(yīng)采用雙因素驗證方式對客戶身份進行鑒別。
在賠付責任方面，“10號文”要求，商業(yè)銀行在與第三方支付機構(gòu)簽訂合作協(xié)議時，要求對客戶通過大額資金劃轉(zhuǎn)強化身份認證，確保由客戶本人發(fā)出資金劃轉(zhuǎn)要求。對大額支付、可疑支付要及時通知客戶。從銀行賬戶劃出的支付交易資金，遇到交易終止、失敗應(yīng)劃回原銀行賬戶。
在銀行人士看來，此次“10號文”主要十八條要求中，至少有十條都是針對支付機構(gòu)在以往操作中不配合銀行的違規(guī)行為。比如，第十一條，商業(yè)銀行應(yīng)明確要求第三方支付機構(gòu)不得在未經(jīng)授權(quán)的情況下屏蔽本銀行的支付界面與接口。該銀行人士稱，他們發(fā)現(xiàn)，支付機構(gòu)往往沒給客戶提供可以選擇的銀行卡支付界面，或者將銀行卡支付網(wǎng)關(guān)放在不顯眼的地方?！斑@是人為制造銀行和用戶的矛盾”。
在加強銀行內(nèi)部風險防范方面，要求銀行將與第三方支付機構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入運營風險監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，特別是對其中大額、異常的資金收付要逐筆監(jiān)測。銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機構(gòu)越界訪問。據(jù)銀行人士解釋，所謂越界訪問，是指支付接口原本只是用于繳納水電煤費用，但購物也從這個通道走了，“支付機構(gòu)就偷偷摸摸的干了。缺少銀行的授權(quán)和監(jiān)督?！?br />
中國國際金融有限公司就此發(fā)布報告稱，該公司認為第三方支付機構(gòu)的快捷支付和數(shù)據(jù)共享面臨挑戰(zhàn)，但實際效果取決于執(zhí)行力度：首先，第三方支付機構(gòu)的快捷支付功能將受到進一步限制；其次，第三方支付需要和銀行共享客戶和交易信息。
