近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行信貸政策隨貨幣政策不斷調(diào)整，導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行面向中小企業(yè)授信政策日漸趨緊。隨著“三期疊加”，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速推進(jìn)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債受到了雙重?cái)D壓。同時(shí)，更外資銀行的進(jìn)駐也給我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了極大挑戰(zhàn)。因此，在當(dāng)前激烈競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境下，在中小企業(yè)融資難的問(wèn)題尤為突出的背景下，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展成為商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)的重要內(nèi)容。
一、供應(yīng)鏈金融在我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r
我國(guó)最早的供應(yīng)鏈金融開(kāi)始于2001年，當(dāng)時(shí)深圳發(fā)展銀行首先在廣州和佛山開(kāi)始了試點(diǎn)存貨融資業(yè)務(wù)，之后便開(kāi)始對(duì)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行全面的推廣。在2006年，該行率先推出“供應(yīng)鏈金融”品牌。隨后，由于其具有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制效果，且市場(chǎng)潛力巨大，吸引眾多銀行加入到供應(yīng)鏈金融的隊(duì)伍中，如中信、浦發(fā)、興業(yè)、民生、招商、交通等商業(yè)銀行，甚至包括四大國(guó)有銀行都紛紛開(kāi)展了類似“供應(yīng)鏈金融”服務(wù)，并獲得顯著成效。從實(shí)踐中來(lái)看，盡管這些商業(yè)銀行推出的供應(yīng)鏈金融模式基本相似，但各行從實(shí)際出發(fā)，以不同的角度推行供應(yīng)鏈金融，并形成了各自品牌，如浦發(fā)銀行“企業(yè)供應(yīng)鏈融資解決方案”、興業(yè)銀行“金芝麻供應(yīng)鏈金融服務(wù)”、華夏銀行“融資供應(yīng)鏈”、招商銀行“貿(mào)易鏈融資”等。2008年下半年，全球經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不斷惡化，各商業(yè)銀行遂收緊信貸，但供應(yīng)鏈金融反呈上升趨勢(shì)?？梢?jiàn)，我國(guó)中小企業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行提供的供應(yīng)鏈金融是非常認(rèn)可的。同時(shí)，匯豐等外資銀行，隨著傳統(tǒng)貿(mào)易融資增長(zhǎng)，也紛紛加入國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行列，供應(yīng)鏈金融呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融主要運(yùn)行模式
對(duì)于弱勢(shì)企業(yè)來(lái)說(shuō)其資金缺口通常發(fā)生在采購(gòu)、經(jīng)營(yíng)和銷售三個(gè)階段。為適應(yīng)企業(yè)不同階段的融資需求，商業(yè)銀行分別為這三個(gè)階段設(shè)計(jì)了相對(duì)應(yīng)的融資模式：即采購(gòu)階段的預(yù)付款融資模式、生產(chǎn)階段的存貨質(zhì)押融資模式、銷售階段的應(yīng)收賬款融資模式。
（1）預(yù)付款融資模式。預(yù)付款融資主要針對(duì)下游經(jīng)銷商，是下游經(jīng)銷商為獲取部分提貨權(quán)而向商業(yè)銀行發(fā)起的貸款申請(qǐng)，是由商業(yè)銀行、下游經(jīng)銷商、核心企業(yè)和物流監(jiān)管企業(yè)共同參與的一種融資模式。在該模式下，銀行為下游經(jīng)銷商向核心企業(yè)采購(gòu)貨物提供授信支持，并根據(jù)下游經(jīng)銷商提前還款或補(bǔ)充保證金的狀況下開(kāi)具提貨通知書(shū)通知核心企業(yè)發(fā)貨。核心企業(yè)的“增信”體現(xiàn)在下游經(jīng)銷商違約時(shí)，核心企業(yè)承擔(dān)保證擔(dān)保、貨物調(diào)劑銷售或差額退款的責(zé)任。
（2）存貨質(zhì)押融資模式。存貨質(zhì)押融資是企業(yè)以銀行認(rèn)可的存貨等動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物，向銀行申請(qǐng)貸款的行為。存貨質(zhì)押融資是由商業(yè)銀行、節(jié)點(diǎn)企業(yè)和物流監(jiān)管企業(yè)共同參與的一種融資模式。只要擁有穩(wěn)定的存貨，任何節(jié)點(diǎn)企業(yè)都可以采用該融資模式，并且無(wú)期限限制。在該模式下，質(zhì)押存貨由銀行指定的物流監(jiān)管企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，并對(duì)其質(zhì)押的存貨進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，再根據(jù)評(píng)估結(jié)果決定貸款的發(fā)放與否，如圖1。
圖1 存貨質(zhì)押融資流程
（3）應(yīng)收賬款融資模式。應(yīng)收賬款融資是企業(yè)以供應(yīng)鏈下游核心企業(yè)的應(yīng)收賬款憑證為質(zhì)押物，向銀行申請(qǐng)期限不超過(guò)應(yīng)收賬款賬齡的短期授信融資業(yè)務(wù)。應(yīng)收賬款融資是由上游供應(yīng)商、核心企業(yè)和商業(yè)銀行共同參與的一種新的融資模式。在該模式下，可以利用核心企業(yè)的還款能力作為增信，向商業(yè)銀行進(jìn)行融資，將未來(lái)的現(xiàn)金流變現(xiàn)，盤(pán)活企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，核心企業(yè)的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合應(yīng)收賬款的封閉還款機(jī)制，使得商業(yè)銀行融資的信用風(fēng)險(xiǎn)降低，具體流程見(jiàn)下圖2所示。
圖2 應(yīng)收賬款融資流程
三、我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融運(yùn)行中存在的問(wèn)題
近年來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融取得的巨大收益以及中小企業(yè)融資瓶頸的緩解已向業(yè)界證明了供應(yīng)鏈金融的巨大潛力。但是，在供應(yīng)鏈金融不斷創(chuàng)新和發(fā)展的背后，也出現(xiàn)了很多與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)的問(wèn)題。
（1）融資水平低下，缺乏系統(tǒng)認(rèn)識(shí)。目前，業(yè)界對(duì)供應(yīng)鏈金融的認(rèn)識(shí)大多還停在企業(yè)貿(mào)易融資層面，它以解決供應(yīng)鏈企業(yè)的融資需求為主，而如何系統(tǒng)地滿足供應(yīng)鏈企業(yè)的全面金融需求以及與核心企業(yè)生產(chǎn)供銷相聯(lián)系的供應(yīng)鏈企業(yè)的信息流、物流、資金流、價(jià)值流等整合服務(wù)有待進(jìn)一步完善。
（2）金融產(chǎn)品單一，品牌魅力缺乏。當(dāng)前，我國(guó)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品主要在表內(nèi)業(yè)務(wù)（票據(jù)和擔(dān)保）進(jìn)行拓展，各商業(yè)銀行在匯票、信用證等方面的創(chuàng)新遠(yuǎn)不足以滿足供應(yīng)鏈上企業(yè)的綜合金融服務(wù)需求。在品牌建設(shè)層面不到位，不能很好地整合供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系。
（3）信息共享平臺(tái)建設(shè)不完善。眾所周知，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融對(duì)信息的掌握至關(guān)重要。供應(yīng)鏈金融是以某個(gè)資信度較高的大企業(yè)為重點(diǎn)，上至原材料采購(gòu)、配件供應(yīng)，下至流通、銷售這一整條供應(yīng)鏈鏈條進(jìn)行梳理，全方位地為鏈條上的若干個(gè)企業(yè)提供融資服務(wù)，這就需要商業(yè)銀行全面掌握核心企業(yè)與中小企業(yè)相關(guān)信息以及貿(mào)易信息與數(shù)據(jù)，做到企業(yè)、銀行與物流公司信息共享。目前，我國(guó)雖已有了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但是許多信息未做到共享。
（4）融資風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，難以把控。供應(yīng)鏈金融是一個(gè)完整的系統(tǒng)鏈條，將整個(gè)鏈條上的企業(yè)連接成一個(gè)整體，存在各類信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，而商業(yè)銀行需要全面把握整個(gè)供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。
（5）管理不健全，缺乏高端人才。針對(duì)供應(yīng)鏈金融，鏈條上存在若干企業(yè)，鏈條復(fù)雜決定在融資過(guò)程中決策鏈條長(zhǎng)，環(huán)節(jié)繁瑣，高端人才的缺乏，直接導(dǎo)致融資效率低下，發(fā)展后勁嚴(yán)重不足。
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四、我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展對(duì)策
（1）提高融資水平，提升全面系統(tǒng)認(rèn)識(shí)?？v觀各銀行機(jī)構(gòu)籌融資模式的發(fā)展趨勢(shì)，供應(yīng)鏈金融將會(huì)是商業(yè)銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的具體形式及時(shí)更新發(fā)展思維和理念，在傳統(tǒng)貿(mào)易融資外開(kāi)發(fā)新的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，不斷滿足中小企業(yè)多方位的融資需求，適應(yīng)日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)格局。
（2）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造魅力品牌。商業(yè)銀行應(yīng)該努力開(kāi)拓匯票、信用證等表外業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，不斷創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)專門針對(duì)核心企業(yè)的個(gè)性化金融產(chǎn)品和針對(duì)傳統(tǒng)貿(mào)易融資的訂單化金融產(chǎn)品，突出自身的品牌特色。同時(shí)，不斷強(qiáng)化品牌統(tǒng)一的形象，打造供應(yīng)鏈金融品牌。
（3）建立完善的信息共享平臺(tái)。高效、透明的信息共享平臺(tái)是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的基礎(chǔ)。要想實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的暢通，必須加快建設(shè)我國(guó)“產(chǎn)、供、銷”一體的完整供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)，建立完善的信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)，以便企業(yè)及時(shí)從銀行申請(qǐng)到授信和銀行對(duì)物流、資金流的雙向監(jiān)控。
（4）加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和評(píng)估。加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和評(píng)估是供應(yīng)鏈金融平穩(wěn)發(fā)展的必要條件。商業(yè)銀行要建立包括供應(yīng)鏈金融在內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，時(shí)刻關(guān)注供應(yīng)鏈的貿(mào)易流、資金流、物流、信息流、運(yùn)作狀況等，全面把控供應(yīng)鏈中的薄弱環(huán)節(jié)，及早發(fā)現(xiàn)和處理供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避可能發(fā)生的金融損失。
（5）健全組織結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)和引進(jìn)高端人才。商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的供應(yīng)鏈運(yùn)作管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)審批、市場(chǎng)、運(yùn)營(yíng)、監(jiān)督等條線的人員的交流，形成一體化流程操作。同時(shí)，加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，完善配套的薪酬和福利保障機(jī)制，努力培養(yǎng)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域?qū)I(yè)素質(zhì)人才或引進(jìn)國(guó)外高端人才，助力供應(yīng)鏈金融發(fā)展。
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