我省中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較弱,自我積累能力較差,融資難一直是困擾和制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素之一。因此,努力解決中小企業(yè)融資障礙,是當(dāng)今銀行業(yè)必須研究的重要課題。
一、青海省中小企業(yè)融資環(huán)境障礙
目前,全省中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的99%以上,同時(shí),中小企業(yè)提供了全社會(huì)就業(yè)崗位的70%以上,國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%和企業(yè)上繳稅收的40%。然而,據(jù)青海省企業(yè)調(diào)查隊(duì)開展的60戶中小企業(yè)專項(xiàng)調(diào)查資料表明:在調(diào)查范圍內(nèi)有73%的企業(yè)感到生產(chǎn)資金不足,其中有57%的企業(yè)感到比前兩年更加緊張。只有27%的企業(yè)感到比以前有所緩解,大部分集中在通過產(chǎn)權(quán)改制的有限責(zé)任公司。據(jù)調(diào)查,60戶企業(yè)年內(nèi)約需流動(dòng)資金3.6億元,而金融部門所能解決的信貸資金只有需求量的2%,僅僅是杯水車薪而已。從企業(yè)資金來源看,87%的企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展資金主要源于自有資金,24%的企業(yè)從銀行獲取貸款,13%的企業(yè)以民間集資方式獲取資金。自有資金占絕對(duì)比重,銀行貸款和其他渠道融資份額很少。可見,中小企業(yè)的最大困難是缺乏啟動(dòng)資金和流動(dòng)資金,絕大部分得不到銀行的資金支持。貸款難,融資更難的問題,已成為中小企業(yè)成長前進(jìn)中的桎梏。特別是青海省中小企業(yè)受當(dāng)前金融危機(jī)的沖擊和影響,形勢變得更加嚴(yán)酷。從國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境看,隨著金融危機(jī)動(dòng)蕩加劇,世界經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩,房地產(chǎn)、股票等資產(chǎn)價(jià)格深幅調(diào)整,大宗商品金融屬性的變化以及價(jià)格激烈波動(dòng),對(duì)國際經(jīng)濟(jì)和金融體系造成巨大沖擊。目前,這場國際金融危機(jī)尚未見底,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響加深,其嚴(yán)重后果還會(huì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況看,受國際金融危機(jī)和世界經(jīng)濟(jì)下滑的影響,經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,投資、出口增速趨緩,能源、原材料需求大幅下降,部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營困難增多,形勢更加嚴(yán)峻。在內(nèi)外部環(huán)境變化的影響下,青海省中小企業(yè)的融資環(huán)境將更加惡劣。
(一)來自中小企業(yè)自身的障礙
在中小企業(yè)信貸需求中,產(chǎn)品有市場、有效益的成熟型中小企業(yè),它們的正常信貸需求基本上都能得到滿足。但仍有相當(dāng)多數(shù)的中小企業(yè)特別是個(gè)體、私營企業(yè),由于其與生俱來缺乏行業(yè)規(guī)范、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、信息不透明、信用狀況不佳和綜合競爭力不強(qiáng)等問題,造成了中小企業(yè)融資難的現(xiàn)實(shí)。
1.管理模式落后,經(jīng)營管理水平較差。近些年來,青海省大部分中小企業(yè)經(jīng)過改制與產(chǎn)權(quán)重組,經(jīng)濟(jì)效益得到了一定的提高,但由于沒有真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度,在管理上仍帶有濃厚的“家族式”管理模式,缺乏明確的經(jīng)營目標(biāo),經(jīng)營上存在較強(qiáng)的隨意性,多數(shù)經(jīng)營者受教育程度普遍偏低,管理水平較差,難以適應(yīng)社會(huì)化大生產(chǎn)的需要。
2.企業(yè)規(guī)模偏小,產(chǎn)品技術(shù)含量偏低,競爭力較弱。青海省中小企業(yè)多數(shù)處于發(fā)展的初期,企業(yè)規(guī)模小,缺乏充足的資本積累,沒有足夠資金購買先進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備。大多是利用本地的自然環(huán)境和勞動(dòng)力資源來進(jìn)行一些簡單的、低附加值的加工制作,經(jīng)營粗放,設(shè)備和工藝落后,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為資源性粗加工產(chǎn)品多、高附加值產(chǎn)品少,趨同產(chǎn)品多、優(yōu)特產(chǎn)品少,低檔產(chǎn)品多、高科技產(chǎn)品少的“三多三少”,缺少真正有發(fā)展?jié)摿Φ拿?、?yōu)、特產(chǎn)品,發(fā)展?jié)摿τ邢蕖?
3.信用意識(shí)淡薄,財(cái)務(wù)狀況不夠透明,銀企信息不對(duì)稱。相對(duì)于大企業(yè),中小企業(yè)信息透明度低,社會(huì)公信度欠佳,很多中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度和會(huì)計(jì)制度不健全,存在多本帳簿、多頭開戶現(xiàn)象,報(bào)表數(shù)據(jù)失真,導(dǎo)致中小企業(yè)在尋求信貸支持時(shí),銀行會(huì)因信息不對(duì)稱,難以掌握其真實(shí)的經(jīng)營狀況及不能準(zhǔn)確判斷其信用程度,從而逆向做出選擇,使中小企業(yè)貸款難度增大。而中小企業(yè)為了能得到銀行的支持,往往又千方百計(jì)地隱瞞與己不利的各種信息。中小企業(yè)與銀行之間存在的信息不對(duì)稱,形成了銀行信貸供給缺乏符合條件的需求者,中小企業(yè)貸款需求缺乏供給者,貸款供求錯(cuò)位,中小企業(yè)自然陷入了貸款難的境地。
(二)來自銀行方面的障礙
我國現(xiàn)有金融體系、信貸管理方式、金融服務(wù)手段不適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的需求。
1.金融機(jī)構(gòu)的信貸決策機(jī)制不利于中小企業(yè)融資。國有商業(yè)銀行為盡量減少放貸風(fēng)險(xiǎn),所制定信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不利于中小企業(yè)資信評(píng)估。在銀行信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)中,有針對(duì)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的評(píng)分內(nèi)容,由于中小企業(yè)一般生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小,即使經(jīng)營效益好也難以評(píng)到A級(jí)或A級(jí)以上等級(jí)。而一般情況下,商業(yè)銀行發(fā)放流動(dòng)資金貸款,企業(yè)信用等級(jí)要達(dá)到A級(jí)以上,發(fā)放固定資產(chǎn)貸款,企業(yè)要達(dá)到AA級(jí)以上。且中小企業(yè)信貸資金需求時(shí)間緊、期限短與商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限集中也存在矛盾。目前四大國有銀行在青海省的一級(jí)分行均采取信貸權(quán)限上收及“審貸分離”政策,二級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)沒有信貸決策權(quán),加上一筆貸款經(jīng)過信貸管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸審批部門等層層把關(guān),逐級(jí)重復(fù)審批,從申請(qǐng)到審批、發(fā)放,至少要履行八道手續(xù),一般至少需30天,與中小企業(yè)貸款時(shí)間緊、頻率高、周轉(zhuǎn)快的需求存在很大矛盾。有時(shí)銀行貸款到位,企業(yè)商機(jī)已失。
2.信貸投向集中,制約了中小企業(yè)的融資。2008年下半年開始,我國實(shí)行積極的財(cái)政政策,明確要求資金重點(diǎn)支持能源、交通、城市基礎(chǔ)設(shè)施,鼓勵(lì)對(duì)大型、特大型企業(yè)投資,重點(diǎn)支持部分大企業(yè)發(fā)展。國有商業(yè)銀行將防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行和獲取最大限度利潤作為當(dāng)前首要經(jīng)營目標(biāo),按商業(yè)化運(yùn)營,加強(qiáng)資金的集約管理和審慎經(jīng)營,不斷上收貸款的管理權(quán)限,其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)逐漸退出縣域經(jīng)濟(jì),造成資金和業(yè)務(wù)不斷向上級(jí)行集中,經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目。在貸款投向上,信貸集中趨勢不斷加強(qiáng),制約了中小企業(yè)的融資行為。
3.貸款責(zé)任人追究機(jī)制,影響信貸人員的積極性。目前,商業(yè)銀行普遍實(shí)行的對(duì)不良貸款(特別是新增不良貸款)第一責(zé)任人制度、信貸人員終身責(zé)任制、信貸人員薪酬與不良貸款比例掛鉤制度,給信貸人員背上了沉重的精神包袱,使他們沒有信心去開拓中小企業(yè)這份廣闊的市場。特別是青海省由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后,各商業(yè)銀行不良貸款在保全方面也付出了慘痛的代價(jià),由于責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱,使基層信貸人員壓力過大,陷入“三難一怕”(收貸難、收息難、資產(chǎn)保全難、怕責(zé)任追究)的境地。為回避風(fēng)險(xiǎn),在信貸決策時(shí)刻意突出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo),力求“萬無一失”,除對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目發(fā)放貸款外,對(duì)一般企業(yè)和項(xiàng)目不愿放款。這些抑制了對(duì)中小企業(yè)的信貸投入,特別是對(duì)經(jīng)營狀況不是很好的中小企業(yè)拒貸情況尤為突出。
4.現(xiàn)行抵押擔(dān)保辦法限制了中小企業(yè)的貸款需要。從各家商業(yè)銀行放貸的條件看,目前銀行一般只接受土地或建筑物等抵押擔(dān)保,并且一般只能按評(píng)估價(jià)值的60%予以放貸。由于多數(shù)中小企業(yè)都是小規(guī)模經(jīng)營,投入資金少且主要用于購置生產(chǎn)設(shè)備和原材料及輔助材料,其土地、廠房大多采用租賃形式,可用作銀行貸款抵押的資產(chǎn)主要是機(jī)器設(shè)備,因此,難以滿足銀行的要求,相當(dāng)一些個(gè)體私營企業(yè)基本沒有資格得到金融機(jī)構(gòu)的貸款。《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》出臺(tái)以后,企業(yè)尋找擔(dān)保單位比較困難,具有擔(dān)保能力的中小企業(yè)較少,且現(xiàn)在大多數(shù)有擔(dān)保能力的企業(yè)并不愿意對(duì)外提供擔(dān)保,這就使企業(yè)很難提供有效的貸款擔(dān)保。同時(shí),由于目前拍賣市場等配套設(shè)施不完善,抵押物處理費(fèi)用大、手續(xù)繁多,變現(xiàn)難;此外,有些企業(yè)廠址設(shè)在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村,廠房、設(shè)備等抵押物變現(xiàn)價(jià)值低,對(duì)此類企業(yè)推行抵押、擔(dān)保方式難度較大。一旦貸款出現(xiàn)問題,銀行收回資金就有困難。
(三)來自社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)方面的障礙
我省社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的滯后,也給中小企業(yè)融資帶來了極大不便。
1.中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系不健全。當(dāng)前,中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系建設(shè)尚處于初級(jí)階段,還有相當(dāng)多的地區(qū)未成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)。已成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布較松散,且擔(dān)保基金小、擔(dān)保能力弱,擔(dān)保公司門檻和收費(fèi)偏高。擔(dān)保公司一般要求企業(yè)提供抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保措施,收費(fèi)一般為銀行利息的30-40%,大大增加了企業(yè)融資成本。同時(shí)擔(dān)保公司還存在主管部門監(jiān)管制度不健全,外部監(jiān)管難到位的隱患,有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用甚至偏離了擔(dān)保業(yè)務(wù)。
2.中小企業(yè)服務(wù)體系不完善。目前,為中小企業(yè)提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)不多,并存在部門壟斷現(xiàn)象。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押,抵押物評(píng)估環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、收費(fèi)高,而且有的評(píng)估登記有效期與貸款期限不匹配,貸款期限內(nèi)重復(fù)評(píng)估登記、重復(fù)交費(fèi),加重了企業(yè)負(fù)擔(dān),一些中小企業(yè)往往因此而放棄貸款,轉(zhuǎn)而尋找更具靈活和快捷性的民間借貸。
3.征信體系建設(shè)滯后。目前,人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)只有借款企業(yè)的信貸信息,尚未涉及未辦理信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人信用和企業(yè)。工商、公安、司法、海關(guān)等部門各自掌握了部分企業(yè)、個(gè)人其他方面的資信情況,部門間未實(shí)現(xiàn)信息共享。金融部門難以獲得企業(yè)的綜合信用情況,難以對(duì)企業(yè)、個(gè)人作出全面的資信評(píng)估,對(duì)企業(yè)前景難以把握,再加上社會(huì)信用環(huán)境不佳,債權(quán)保護(hù)制度不完善,許多企業(yè)缺乏信用,且沒有信用激勵(lì)、懲罰機(jī)制,這些都制約著金融部門向中小企業(yè)的融資行為。 此外,政府部門在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中,也存在重大輕小、重管理輕服務(wù)等問題。對(duì)大型企業(yè),地方政府往往關(guān)注較多、扶持較大,除了稅收優(yōu)惠、緩繳、減免外,每年還有各種專項(xiàng)補(bǔ)貼,這是中小企業(yè)所沒有的,在現(xiàn)實(shí)上造成了中小企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)平均要重于大型企業(yè),延長了中小企業(yè)的資本原始積累過程。在融資方面,未給中小企業(yè)與大企業(yè)相同的國民待遇,未建立規(guī)范的中小企業(yè)財(cái)稅扶持政策。
二、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策
如上所述,造成青海省中小企業(yè)融資難的窘境,單方面責(zé)怪企業(yè)、銀行或政府都是有失偏頗的。要解決這一問題,必須做到“標(biāo)本兼治”。而如何做到“標(biāo)本兼治”,則需要我們下大力氣解決好如下幾個(gè)問題:
(一)加強(qiáng)中小企業(yè)自身建設(shè),提高企業(yè)的信譽(yù)度和市場競爭力
1.培育良好的信用意識(shí)。中小企業(yè)要在競爭激烈的市場中立足,并取得金融機(jī)構(gòu)的支持,首先,必須樹立良好的信用意識(shí),遵循誠實(shí)信用、公平競爭的原則,依法開展生產(chǎn)經(jīng)營及融資活動(dòng),自覺接受金融、工商、稅務(wù)和其他相關(guān)部門的監(jiān)督管理。其次,要依法建帳確保會(huì)計(jì)資料真實(shí)完整,嚴(yán)格按照國家統(tǒng)一的會(huì)計(jì)制度規(guī)定進(jìn)行會(huì)計(jì)核算,堅(jiān)決擯棄賬外賬和授意、指示、強(qiáng)令會(huì)計(jì)部門、會(huì)計(jì)人員違法辦理會(huì)計(jì)事項(xiàng)等一切弄虛作假的行為。再次,要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理,建立財(cái)務(wù)預(yù)決算制度。配備精通財(cái)務(wù)的專業(yè)人員,完善財(cái)務(wù)管理制度,定期向社會(huì)各有關(guān)部門提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息,保證按期如數(shù)償還銀行貸款,逐步在社會(huì)上樹立起守信用、重履約的良好形象,取得銀行的信任。
2.提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。中小企業(yè)尤其是一些新起步的科技民營企業(yè),要盡快建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需要的經(jīng)營管理模式,吸收專業(yè)性的管理和技術(shù)人才,建立健全內(nèi)控制度。實(shí)現(xiàn)“企業(yè)家素質(zhì)由經(jīng)驗(yàn)型向知識(shí)型、開拓型轉(zhuǎn)變;企業(yè)管理由傳統(tǒng)的家族式管理向科學(xué)的現(xiàn)代化管理轉(zhuǎn)變;產(chǎn)權(quán)制度由自然人產(chǎn)權(quán)向現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)變”。完善企業(yè)經(jīng)濟(jì)責(zé)任追究制度,合法經(jīng)營、規(guī)范管理,盡快進(jìn)入銀行的授信范圍,取得金融支持。
3.加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新步伐。中小企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢,走高科技發(fā)展道路,努力做到融資方式由主要靠自我積累和銀行貸款向多元化融資轉(zhuǎn)變;經(jīng)濟(jì)增長方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變;產(chǎn)業(yè)定位由傳統(tǒng)型向科技型、農(nóng)產(chǎn)品深加工型、出口創(chuàng)匯型轉(zhuǎn)變,從根本上扭轉(zhuǎn)由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理而導(dǎo)致的融資困難問題。
(二)加快商業(yè)銀行信貸管理體制改革步伐,以滿足部分有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)的合理資金需要
1.建立激勵(lì)與約束對(duì)等的信貸管理機(jī)制。目前的經(jīng)營管理機(jī)制注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和責(zé)任的追究,而貸款營銷的激勵(lì)機(jī)制尚未建立,從而在一定程度上影響了信貸人員營銷客戶、投放貸款的積極性。各商業(yè)銀行上級(jí)行應(yīng)對(duì)現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)定進(jìn)行重新認(rèn)定,結(jié)合對(duì)經(jīng)營行的業(yè)績考核,加大對(duì)貸款有效營銷的獎(jiǎng)勵(lì)力度。要積極引進(jìn)和培育掌握行業(yè)專業(yè)知識(shí)、具備財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)的客戶經(jīng)理,增強(qiáng)對(duì)企業(yè)和項(xiàng)目效益的判斷能力,提高信貸營銷與決策的水平和效率。
2.改革銀行信貸操作流程。目前銀行貸款業(yè)務(wù)流程多是針對(duì)大型企業(yè)設(shè)計(jì)的,不適應(yīng)中小企業(yè)用款“急、頻、少、險(xiǎn)”的特點(diǎn),用它來處理中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),操作成本必然很高。因此,有必要改革信貸業(yè)務(wù)流程,探索建立與中小企業(yè)貸款特點(diǎn)相適應(yīng)的新的貸款發(fā)放與審批程序。商業(yè)銀行要在保障貸款安全的前提下,適當(dāng)簡化審批環(huán)節(jié),節(jié)約時(shí)間,以加快貸款發(fā)放速度。對(duì)中小企業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶,應(yīng)進(jìn)一步簡化審批手續(xù),精簡材料以達(dá)到降低放貸工作量和成本的目的。應(yīng)將目前對(duì)大中型企業(yè)采取的逐戶評(píng)估的辦法,改為對(duì)小型企業(yè)的小額貸款采用分類統(tǒng)計(jì)測算評(píng)分辦法。銀行可以在細(xì)分的基礎(chǔ)上,考慮宏微觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo),建立小型企業(yè)貸款評(píng)估模型。對(duì)小企業(yè)的貸款可以通過模型進(jìn)行決策,從而達(dá)到提高效率、減少成本、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。在評(píng)估過程的一些環(huán)節(jié)上,可充分利用社會(huì)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化隊(duì)伍的力量,以減少銀行工作量,提高工作效率和質(zhì)量。
3、建立權(quán)責(zé)相等的信貸激勵(lì)機(jī)制并真正落到實(shí)處,以此調(diào)動(dòng)基層行的經(jīng)營積極性。在信貸授權(quán)提升的基礎(chǔ)上,根據(jù)不同的貸款品種適度調(diào)整各級(jí)行對(duì)中小企業(yè)的信貸審批權(quán)限,簡化審批環(huán)節(jié),特別是要下放低風(fēng)險(xiǎn)貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán),提高為中小企業(yè)服務(wù)的效率。
(三)拓寬金融服務(wù)渠道,加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)
1.進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)。在信貸工作方法上,各商業(yè)銀行要盡快設(shè)置中小企業(yè)檔案和項(xiàng)目儲(chǔ)備庫,并借鑒國外信用評(píng)分辦法,將小企業(yè)資金與小企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人信用相結(jié)合發(fā)放貸款。對(duì)已得到國家財(cái)政或基金支持的科技型中小企業(yè),在企業(yè)自籌部分資金的前提下,根據(jù)中小企業(yè)技術(shù)更新發(fā)展需要,可以發(fā)放配套貸款,發(fā)放中長期技術(shù)改造貸款,增強(qiáng)中小企業(yè)的技改能力。對(duì)一些經(jīng)營狀況良好、產(chǎn)品供不應(yīng)求,流動(dòng)資金缺口較大,信用等級(jí)連續(xù)3年達(dá)到“AAA”級(jí)以上信用程度的中小企業(yè),可發(fā)放不超過其流動(dòng)資金需求三分之一的信用貸款,但應(yīng)僅限于短期使用,不能用于長期周轉(zhuǎn)。 2.抓特色、找亮點(diǎn),發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的主力軍作用。要選準(zhǔn)信貸切入點(diǎn),突出地方特色,在貸款投向上向中小企業(yè)和個(gè)體工商戶傾斜,集中資金支持部分有市場、有效益、有信用的中小企業(yè),幫助其向“小而專、小而精、小而新、小而優(yōu)”的方向發(fā)展,防止貸款過度集中。農(nóng)村信用社在做好對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的同時(shí),應(yīng)結(jié)合機(jī)構(gòu)調(diào)整,提高對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)水平,在農(nóng)業(yè)已不占主導(dǎo)地位的發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn),農(nóng)村信用社應(yīng)在保證農(nóng)業(yè)信貸資金需求的基礎(chǔ)上,增加中小企業(yè)的信貸服務(wù)對(duì)象。
3.努力對(duì)中小企業(yè)發(fā)展給予全方位金融支持,創(chuàng)新信貸營銷策略。根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn),拓寬現(xiàn)有金融產(chǎn)品的運(yùn)用空間,開發(fā)配套適用的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行要拓寬存貨質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、保理業(yè)務(wù)、打包貸款、出口退稅托管貸款等業(yè)務(wù)的運(yùn)用空間,積極探索以專利和商標(biāo)等無形資產(chǎn)為標(biāo)的質(zhì)押貸款,幫助中小企業(yè)更加靈活、便利地運(yùn)用現(xiàn)代融資工具。
(四)積極構(gòu)筑完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,逐步建立中小企業(yè)直接融資機(jī)制
1.大力支持發(fā)展貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),增加財(cái)政資金支持。在財(cái)政資金不足的情況下,建議適當(dāng)發(fā)行政府債券,吸納民間資金,用于貸款擔(dān)保,以壯大貸款擔(dān)保的資金實(shí)力,從而擴(kuò)大貸款擔(dān)保規(guī)模,推動(dòng)貸款擔(dān)保事業(yè)。要完善業(yè)務(wù)規(guī)范,以擔(dān)保額少、臨時(shí)性、生產(chǎn)性資金周轉(zhuǎn)需要的短期貸款為主,重點(diǎn)支持在技術(shù)上具有行業(yè)先進(jìn)性,具有知識(shí)型、特色型、創(chuàng)業(yè)型,以及能將高新技術(shù)轉(zhuǎn)為商品化、產(chǎn)業(yè)化,并符合國家產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)品生產(chǎn)的中小企業(yè)。同時(shí)提高工作效率,使中小企業(yè)信用擔(dān)保體制能適應(yīng)中小企業(yè)貸款“急、頻”的特點(diǎn)。
2.積極探索建立中小企業(yè)投資公司,發(fā)展股權(quán)投資,解決中小企業(yè)直接融資問題。可建立政策性的中小企業(yè)投資公司,重點(diǎn)支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)。政策性投資機(jī)構(gòu)應(yīng)以財(cái)政出資為主,也可以由國有資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)通過出售其擁有的國有資產(chǎn)而出資;充分釋放民間資本潛能,成立民間合伙制的投資公司。引導(dǎo)中小企業(yè)對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)的參股、持股。加強(qiáng)金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的結(jié)合,使得地方性金融機(jī)構(gòu)真正把中小企業(yè)當(dāng)作同舟共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)體,創(chuàng)造條件引導(dǎo)信貸資金支持中小企業(yè)發(fā)展。
(五)齊心協(xié)力整治信用環(huán)境
1.在全社會(huì)強(qiáng)化市場經(jīng)濟(jì)的信用觀念和信用意識(shí),營造誠實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境。信用意識(shí)和信用觀念是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ),要營造誠實(shí)守信的社會(huì)信用環(huán)境,一方面要通過各種宣傳、教育方式,大力宣傳誠實(shí)守信的思想觀念,樹立誠實(shí)守信是公民良好道德品質(zhì)的信念;另一方面要引導(dǎo)和培養(yǎng)市場主體重視自身信用程度的社會(huì)評(píng)價(jià),使人們利用信用信息的商品化來努力提高自己的信用等級(jí),自覺參與監(jiān)督和抵制失信行為。同時(shí)綜合運(yùn)用法律行政的手段懲戒失信行為,讓失信者在生活和經(jīng)營中付出與其失信行為相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)代價(jià),直至被市場淘汰。與此同時(shí),要大力宣傳報(bào)導(dǎo)和表彰守信行為,使守信者得到各種方便和利益,獲得更多的市場機(jī)會(huì),使其得以不斷發(fā)展壯大。
2.完善社會(huì)信用征信體系。在現(xiàn)有的中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,聯(lián)合其他職能部門,打造統(tǒng)一、高效、覆蓋全面的企業(yè)和個(gè)人信用信息系統(tǒng),并共享信息。這樣可以在很大程度上解決“信息不對(duì)稱”問題,也使每個(gè)企業(yè)和個(gè)人更加珍惜自己的信譽(yù),重視追求長遠(yuǎn)而非“一次性”的利益。
參考文獻(xiàn)
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