一、金融危機(jī)下外向型中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
(一) 銀行放款難,提供的國際貿(mào)易融資方式單一
一邊是大批外向型中小企業(yè)苦于籌集不到資金救急,另一邊不少基層銀行貸款占存款的比例逐漸下降,資金放不出去。目前各商業(yè)銀行都按照自己的標(biāo)準(zhǔn)對企業(yè)資信實行分類管理,貸款時往往需要企業(yè)符合嚴(yán)苛的擔(dān)保、抵押條件,真正達(dá)到資信標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)并不多。對于少部分資信較好的中小企業(yè),基層的銀行和信用社由于授權(quán)、授信不足,也很難完全滿足其融資需求。
銀行與外向型中小企業(yè)間的融資供求矛盾,不僅體現(xiàn)在信貸額度的缺口上,在銀行提供的國際貿(mào)易融資服務(wù)方面也存在方式單一的問題。就國際貿(mào)易融資的種類而言,國內(nèi)商業(yè)銀行仍然是以傳統(tǒng)的融資方式為主,即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主,品種少、功能單一。各商業(yè)銀行的貿(mào)易融資方式基本上是形式簡單的貿(mào)易貸款、打包貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等,國際上新興的福費(fèi)廷、倉單融資、出口商業(yè)發(fā)票融資等則很少有銀行開辦,始終沒有大規(guī)模發(fā)展起來,業(yè)務(wù)額極其有限。
(二)政府積極解決融資困境,但問題重重
2008年下半年以來,中央有關(guān)部門和各地及時采取了應(yīng)對措施,出臺了一系列政策助中小企業(yè)“過冬”。例如,為解決中小企業(yè)擔(dān)保難問題,中央財政資金加大了對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補(bǔ)償支持力度;對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征3年營業(yè)稅收;中小企業(yè)信用再擔(dān)保試點工作取得積極進(jìn)展等。
既便如此,扶持中小企業(yè)的政策仍存在一些問題。首先,已出臺政策針對的性不夠強(qiáng)。以中小企業(yè)為受益主體的政策措施并不多,特別是針對處在金融危機(jī)風(fēng)口浪尖的外向型中小企業(yè)的具體的、有效的措施遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。其次,部分扶持資金的落實和使用存在問題。如促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的財政專項資金落實進(jìn)度緩慢,使用分散的問題始終沒有解決。第三,促進(jìn)外向型中小企業(yè)健康發(fā)展的長期政策有待出臺。近期采取的一系列相關(guān)政策措施,有利于克服眼前融資困難。但這是危機(jī)面前的緊急“輸血”,如何為中小企業(yè)建立一套能長期使用的“供血”機(jī)制難度不可低估。
(三)民間融資亟待規(guī)范
通過正規(guī)渠道無法獲得資金支持的情況下,中小企業(yè)長期以民間借貸維系短期融資需求,所謂“地下金融”客觀上支撐著眾多中小企業(yè)的生存和發(fā)展。在全球流動性趨緊的大環(huán)境下,“主流”金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的資金供求矛盾日益突出,可以施展威力的民間融資卻因為正規(guī)化的進(jìn)程嚴(yán)重滯后而無法發(fā)揮應(yīng)有的效力。民間融資游離于法律和監(jiān)管之外,隱含著較高的風(fēng)險成本,尤其是在經(jīng)濟(jì)增速放緩的階段,民間借貸利率會飆升到很高,大大增加了急需貸款以擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的中小企業(yè)的成本負(fù)擔(dān),影響企業(yè)的健康發(fā)展。
二、外向型中小企業(yè)陷入融資困境的原因分析
(一)政府層面的原因
1.統(tǒng)一的中小企業(yè)融資管理機(jī)構(gòu)缺位
目前我國中小企業(yè)中央級管理機(jī)構(gòu)包括國家發(fā)改委中小企業(yè)司、農(nóng)業(yè)部鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局、國家工商總局工商行政管理局,省級機(jī)構(gòu)包括中小企業(yè)廳(局),各地方政府根據(jù)實際情況對各部門分設(shè)管理機(jī)構(gòu)。專門針對外向型中小企業(yè)的政府行政管理機(jī)構(gòu)有商務(wù)部外貿(mào)發(fā)展事務(wù)局中小企業(yè)部?？梢钥闯?我國對中小企業(yè)的管理模式是按部門組成的“條塊分割”的管理模式,中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)設(shè)置重疊、職能重復(fù)、政出多門。
2.政策支持缺乏連續(xù)性,相關(guān)法律法規(guī)不完善
政府對中小企業(yè)重視不夠,對中小企業(yè)的政策飄忽不定是造成中小企業(yè)的融資困境的又一原因。正如前文提到的,解決中小企業(yè)融資難問題不可能一蹴而就,需要政府、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)三方共同參與建立起真正適合中小企業(yè)的融資體系。破解政策短期性、盲目性最好的方式就是將支持中小企業(yè)的政策變成法律法規(guī)固定下來。目前我國已有《中小企業(yè)促進(jìn)法》,但仍需配套法規(guī)政策條例來細(xì)化;相關(guān)的信用法律制度沒有建立起來;支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律制度也沒有建立起來。
(二)金融體制層面的原因
由于中小企業(yè)天生的信息不透明,傳統(tǒng)的信用評估體系很難對小企業(yè)作出較高的評價。某種程度上,與其說小企業(yè)信用等級不高,不如說現(xiàn)有的信用評估規(guī)則不適用于小企業(yè)。為了回避信用風(fēng)險,銀行對中小企業(yè)貸款幾乎都需要資產(chǎn)抵押。信用擔(dān)保體制便是針對中小企業(yè)抵押擔(dān)保難問題而設(shè)計的,即將中小企業(yè)與銀行之間的信貸交易轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保公司與銀行之間的信用交易,但從我國的實際情況來看,這種設(shè)計在實際操作中的效果并不理想,一是由于擔(dān)保公司實力不強(qiáng),銀行不愿把過高的信貸風(fēng)險寄托于擔(dān)保公司;二是擔(dān)保公司本身操作有很多不規(guī)范的地方。
(三)外向型中小企業(yè)自身的原因
中小企業(yè)自身的原因主要體現(xiàn)在企業(yè)對貿(mào)易融資手段不熟悉,不能熟練運(yùn)用新的融資工具。經(jīng)營進(jìn)出口業(yè)務(wù)的中小企業(yè)往往由內(nèi)銷企業(yè)轉(zhuǎn)變而來,人員綜合素質(zhì)較低,缺乏高素質(zhì)的外銷人才和管理者,對國際業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)和外貿(mào)業(yè)務(wù)熟悉的人才更是少之又少。在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的貿(mào)易融資品種層出不窮的情況下,大多數(shù)中小企業(yè)不能很好的結(jié)合本企業(yè)實際,選擇適合本企業(yè)業(yè)務(wù)特點的業(yè)務(wù)產(chǎn)品,加上銀行和企業(yè)溝通不夠,企業(yè)對各類融資產(chǎn)品無法靈活運(yùn)用,這不僅提高了企業(yè)的經(jīng)營成本,而且容易喪失業(yè)務(wù)先機(jī),造成業(yè)務(wù)發(fā)展被動。
此外,中小企業(yè)出口產(chǎn)品的一個最大特點,是以勞動密集型方式生產(chǎn)的低附加值、低技術(shù)含量的加工產(chǎn)品為主,基本上市依靠勞動力價格比較優(yōu)勢獲得海外市場。在人民幣升值和勞動力成本上升的雙重壓力下,外向型中小企業(yè)陷入困境在所難免。
三、解決外向型中小企業(yè)融資難的對策
(一)建立專門的中小企業(yè)融資管理機(jī)構(gòu),加強(qiáng)長期政策的制定
可以借鑒美國的小企業(yè)管理局的運(yùn)作方式,設(shè)立中小企業(yè)融資的統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu),改變多頭管理的現(xiàn)狀。美國的小企業(yè)管理局的主要職責(zé)就是促進(jìn)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小企業(yè)融資,集債務(wù)融資、股本融資、擔(dān)保作用、監(jiān)管作用等職能于一身。有了專門的融資管理機(jī)構(gòu)也就容易投入資源研究、制定出能夠長期實施的政策措施。為此需要建立起必要的情況通報制度,全面地收集中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營、原材料和能源供應(yīng)、資金周轉(zhuǎn)、國內(nèi)外市場變化等方面的資料。
(二) 建設(shè)適合中小企業(yè)的信用評級體系
商業(yè)銀行內(nèi)部要建立與中小企業(yè)特點相適應(yīng)的信用等級評估制度,不能照搬大企業(yè)的信用評價方式。修改現(xiàn)有的小企業(yè)信用評價方法,重要的是加入與企業(yè)信用高度相關(guān)的小企業(yè)主個人信用信息,將現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計和計量分析方法引入信用評價中,提高了信用評價的準(zhǔn)確度。就國際貿(mào)易融資而言,銀行應(yīng)更多地把握客戶辦理國際貿(mào)易結(jié)算和融資業(yè)務(wù)的信用記錄,而非主要按財務(wù)報表反映的經(jīng)營業(yè)績來選擇客戶。銀行可以為每個客戶建立往來業(yè)務(wù)檔案,通過了解客戶的業(yè)務(wù)能力、交易對手資料、客戶的信用記錄等來選擇客戶,構(gòu)建質(zhì)量優(yōu)良的中小企業(yè)客戶群。
(三)引導(dǎo)社會中介服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對中小企業(yè)從業(yè)者的培訓(xùn)
提高企業(yè)素質(zhì)的核心是提高人力資源的素質(zhì)。應(yīng)當(dāng)運(yùn)用多種方式幫助中小企業(yè)從業(yè)人員提升個人能力。外向型中小企業(yè)尤其如此,人才問題對國際貿(mào)易的開展影響很大。培訓(xùn)是為中小企業(yè)服務(wù)的重要領(lǐng)域,這項工作可以由中小企業(yè)協(xié)會牽頭,將企業(yè)的訴求集合起來,政府相關(guān)機(jī)構(gòu)積極配合,尋找適合的培訓(xùn)人員,并努力推進(jìn)此類社會中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
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