1 什么是保險(xiǎn)理財(cái)
在理財(cái)金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險(xiǎn)。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充滿生老病死誰(shuí)也無(wú)法逃避，普通疾病會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)。基于這些考慮，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲(chǔ)蓄一定的資金，更要為不確定的將來(lái)作比較確定的打算，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險(xiǎn)理財(cái)就是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕對(duì)不是發(fā)橫財(cái)。
2 保險(xiǎn)理財(cái)現(xiàn)狀
2.1 缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，如同救生圈，在大風(fēng)浪來(lái)之前，不會(huì)有人帶著它到處走，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不那么強(qiáng)烈，在重大災(zāi)害之后，才意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。投資者一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)普遍不強(qiáng)烈，防范意識(shí)往往在重大災(zāi)害之后的短暫時(shí)期內(nèi)表現(xiàn)集中，但事實(shí)上，保險(xiǎn)是投資理財(cái)?shù)牡讓樱腔A(chǔ)，而且在獲得保障的同時(shí)，投資者在一定年限后，一般情況下本金都有保障。汶川大地震就是一個(gè)例子。
2.2 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)仍存在偏見(jiàn) 為什么大家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存有偏見(jiàn)呢？追根尋源可能有以下幾種原因：一是早期的保險(xiǎn)入市，可供客戶選擇的品種較少，大眾很難從中選到自己滿意的險(xiǎn)種。老百姓從保險(xiǎn)中獲得的收益也不大，人們情愿或不情愿地購(gòu)買(mǎi)了某種保險(xiǎn)，但是往往與自己心中所期望獲得的收益還存在一定得距離，所以在一定程度上保險(xiǎn)并沒(méi)有得到廣大普通百姓的認(rèn)可。二是早期的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員魚(yú)龍混雜，素質(zhì)參差不齊。少數(shù)營(yíng)銷(xiāo)人員違背自己的職業(yè)道德，為了獲取傭金，不惜采用誤導(dǎo)甚至是欺騙的手段，騙取別人的簽單，而當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故到保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候，得到的答復(fù)往往和當(dāng)初營(yíng)銷(xiāo)人員的承諾不相符，賠償不足或根本得不到賠償。讓人們對(duì)保險(xiǎn)公司信用產(chǎn)生了懷疑，認(rèn)為保險(xiǎn)就是騙。三是保險(xiǎn)從業(yè)人員的地位得不到社會(huì)的認(rèn)可。有時(shí)為了一張保單的簽定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)這種職業(yè)產(chǎn)生了一種畏懼的心理。
2.3 忽視保險(xiǎn)的長(zhǎng)期保障 現(xiàn)今個(gè)人理財(cái)往往更重視理財(cái)產(chǎn)品所帶來(lái)的投資收益，忽視保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的長(zhǎng)期保障。市場(chǎng)上的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品雖然有投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等，但是宣傳時(shí)的重點(diǎn)側(cè)重于其投資的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，對(duì)消費(fèi)者存在一定的誤導(dǎo)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展也是不利的。
3 保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?
人們往往簡(jiǎn)單的把個(gè)人理財(cái)?shù)韧谧C券投資或投資規(guī)劃，而忽視了保險(xiǎn)作為一種理財(cái)工具所具有的其他一些功能。
3.1 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能，這是保險(xiǎn)最基本的功能。風(fēng)險(xiǎn)基本分為意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
例一：人死于中風(fēng)的概率是1/1700，假設(shè)通過(guò)檢查了解到每個(gè)中風(fēng)死亡的人，需要喪葬費(fèi)用及贍養(yǎng)遺屬十年的費(fèi)用是10萬(wàn)元。這意味著一個(gè)人因中風(fēng)死亡會(huì)給家屬帶來(lái)10萬(wàn)元的資金缺口，如果此人未參加保險(xiǎn)，那么10萬(wàn)元的資金缺口的彌補(bǔ)是很艱難的?，F(xiàn)在此人參加了保險(xiǎn)，所以這10萬(wàn)元的資金缺口的彌補(bǔ)就由保險(xiǎn)公司來(lái)完成。就是說(shuō)，以較低的資金獲得了未來(lái)10萬(wàn)元的資金保障，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
3.2 保全資產(chǎn) 《中華人民共和國(guó)繼承法》三十三條規(guī)定：“遺產(chǎn)繼承應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)?！钡瑫r(shí)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）中規(guī)定：“指定受益人的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。”因此，保險(xiǎn)具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償?shù)墓δ堋?
例二：1988年5月8日，張某及其子分別投保中國(guó)人壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為30萬(wàn)元，受益人為其兒子張寶寶。2002年1月18日，張某夫婦遭遇車(chē)禍雙雙遇難。案發(fā)后，保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任，立即向受益人的監(jiān)護(hù)人支付60萬(wàn)元的死亡保險(xiǎn)金。但次日，張某生前債權(quán)人要求人民法院凍結(jié)包括這60萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金的債務(wù)人張某的所有財(cái)產(chǎn)，以追償其債務(wù)。法院認(rèn)為這60萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金依法不作為張某夫婦的遺產(chǎn)，因此不受債務(wù)追償，最終裁定60萬(wàn)元保險(xiǎn)金歸張寶寶所有。
3.3 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn)就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是把你存在銀行的錢(qián)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，但暫時(shí)不讓你使用，一旦遇到重大問(wèn)題時(shí)就擁有一大筆的資金幫助投保人度過(guò)難關(guān)。
3.4 抵御通貨膨脹 如果我們手中有一筆10萬(wàn)元存款，以每年3%的通貨膨脹率計(jì)算，這筆10萬(wàn)元的存款將在20年后縮水為55370元。而具有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)就可以避免由于通貨膨脹所帶來(lái)的資金嚴(yán)重縮水問(wèn)題，因?yàn)榇蟛糠志哂型顿Y理財(cái)功能的保險(xiǎn)為客戶提供保底和浮動(dòng)的雙收益，因此很好地避免了通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，能夠保值增值。
3.5 有助于社會(huì)的穩(wěn)定和諧 目前我國(guó)社會(huì)保障體系依然不是十分健全，社會(huì)保障的水平也比較低，引導(dǎo)人們進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)可以作為社會(huì)保障的有效補(bǔ)充，同時(shí)也可以一定程度的緩解我國(guó)人口老齡化以及將來(lái)大量獨(dú)身子女父母的養(yǎng)老問(wèn)題。
4 家庭保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注意的問(wèn)題
4.1 謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司
4.1.1 了解保險(xiǎn)公司的歷史情況 一方面看保險(xiǎn)公司是否具有豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。另一方面要看保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度。
4.1.2 了解公司的規(guī)模 包括資金規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)站、產(chǎn)品種類(lèi)。資金規(guī)模越大，這證明該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)力越大，盈利水平也可能會(huì)越大。服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)越多，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)才會(huì)越及時(shí)、便捷。良好的保險(xiǎn)產(chǎn)品是獲取保障收益的重點(diǎn)。
4.1.3 了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展前景 一是看保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率，占有率越高 ，證明對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的掌控能力越強(qiáng)；二是看是否經(jīng)常有新產(chǎn)品的推出，因?yàn)槭袌?chǎng)是變化的，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展能力。
4.2 量入為出、理性投保 作為一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入的實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，既要使經(jīng)濟(jì)收入能長(zhǎng)時(shí)期負(fù)擔(dān)得起，又能得到應(yīng)有的保障。
