美國的次貸危機不僅影響了金融業(yè)，而且波 及其他產(chǎn)業(yè)，多數(shù)國家大批企業(yè)破產(chǎn)、工人 失業(yè)嚴(yán)重，經(jīng)濟加速下滑。這一系列重大事 件集中爆發(fā)產(chǎn)生的多米諾骨牌效應(yīng) 導(dǎo)致了市場流動性危機 的加劇和市場信心的嚴(yán)重受挫，一些抵押貸款公司、商業(yè)銀 行、金融擔(dān)保保險商等金融機構(gòu)在次貸業(yè)務(wù)中遭受了嚴(yán)重沖 擊和巨額損失。在此復(fù)雜的金融市場環(huán)境下，我國剛剛起步 的擔(dān)保行業(yè)也正在面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。
一、金融危機對中小型擔(dān)保公司的影響 作為風(fēng)險傳遞的重要接棒者，擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險開始 擴大。隨著各地在保企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營危機，各貸款企業(yè)無法按 期還款現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，擔(dān)保業(yè)也被迫卷人到復(fù)雜的金融市場 環(huán)境，尤其是經(jīng)營時間短、人力資源匾乏、產(chǎn)品線不豐富、資 本金較少的中小型擔(dān)保公司已開始處于高危時期，面臨著巨 大的金融危險期的考驗和前所未有的挑戰(zhàn)。如何有效防范全 球性金融危機帶來的不利影響，提升公司抵抗周期性風(fēng)險和 系統(tǒng)性風(fēng)險的能力則成為我國中小型擔(dān)保公司巫待解決的 重要問題。
二、復(fù)雜金融市場環(huán)境下中小型擔(dān)保公司風(fēng)險 擴大的原因分析
與大型擔(dān)保公司相比，除了受宏觀經(jīng)濟形勢及本次金融 危機沖擊的影響造成的債務(wù)人所在行業(yè)市場走低衰退，合同 難以履行，收益減少，銀行貸款本息難以收回，引起擔(dān)保業(yè)務(wù) 風(fēng)險加大、代償增加等因素之外，中小型擔(dān)保公司在復(fù)雜金 融市場環(huán)境中生存及發(fā)展所面臨的風(fēng)險也有著不可忽視的 自身原因。
1.資本規(guī)模偏小。規(guī)模小、注冊資本少是制約中小型擔(dān) 保公司發(fā)展的主要原因。如果擔(dān)保公司的注冊資金為1000 萬元，擔(dān)保能力相對脆弱，即使銀行同意放大10倍也只能擔(dān) 保1個億，況且個別擔(dān)保公司部分資金被抽走挪作他用，由 此使得中小型擔(dān)保業(yè)務(wù)開展更加艱難。這種小規(guī)模的擔(dān)保公 司實力較弱，抵抗復(fù)雜金融市場環(huán)境下各類風(fēng)險的能力也自 然較差。
2.內(nèi)部運作機制不健全。擔(dān)保業(yè)務(wù)需要有健全的風(fēng)險控 制制度和完善的保前、保中、保后等各環(huán)節(jié)緊密銜接的操作 程序。而中小型擔(dān)保公司在內(nèi)部運作機制方面多是粗放管 理，沒有真正建立保證金制度、集體審核制度等，造成中小型 擔(dān)保公司常發(fā)生違規(guī)經(jīng)營或超范圍經(jīng)營，更增加了其在復(fù)雜 金融環(huán)境下的內(nèi)部風(fēng)險。
3.從業(yè)人員素質(zhì)低。在復(fù)雜的金融環(huán)境下，擔(dān)保從業(yè)人 員需要是既懂金融理論和擔(dān)保操作，又懂企業(yè)會計和評估核 算的復(fù)合型人才。而這類人才已被大型擔(dān)保公司和其他各類 金融機構(gòu)或大型企業(yè)收人門下，造成很多中小型擔(dān)保公司從 業(yè)人員缺乏從事?lián)I(yè)務(wù)的知識，對擔(dān)保對象不能準(zhǔn)確判 斷，或風(fēng)險意識淡薄，不利于復(fù)雜金融環(huán)境下的風(fēng)險控制。
4.與銀行合作力度不夠。根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，與銀行開 展合作的擔(dān)保機構(gòu)注冊資本金應(yīng)在1億元人民幣以上，且必 須為實繳資本，但大多數(shù)中小型擔(dān)保公司達(dá)不到這項要求， 造成國有銀行難以與其合作。過高的資格要求導(dǎo)致在復(fù)雜金 融市場環(huán)境中，中小型擔(dān)保公司無法借助銀行這一專業(yè)的金 融機構(gòu)開展各類擔(dān)保及風(fēng)險分析的業(yè)務(wù)。
三、在復(fù)雜金融市場環(huán)境下中小型擔(dān)保公司的 發(fā)展對策分析
作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁，擔(dān)保公司只有不斷地 完善經(jīng)營機制、改善經(jīng)營策略、拓寬相應(yīng)的經(jīng)營方法、培養(yǎng)優(yōu) 秀的經(jīng)營隊伍，才能在復(fù)雜的金融市場環(huán)境下最大限度地挖 掘市場的潛力，控制運作風(fēng)險，把業(yè)務(wù)做寬做大，成為優(yōu)秀的 資金供需雙方的服務(wù)商。
1.健全經(jīng)營機制。中小型擔(dān)保公司需要健全風(fēng)險管理機 制和應(yīng)急保障體系。通過資信業(yè)務(wù)的開展經(jīng)營，控制由于信 息不對稱而對信用決策帶來的影響，從而建立一套科學(xué)的資 產(chǎn)信用經(jīng)營機制，規(guī)避信用風(fēng)險。
2.改善經(jīng)營策略。在復(fù)雜的金融市場環(huán)境中，中小型擔(dān) 保公司更應(yīng)加強與更多的銀行合作，依據(jù)不同銀行的業(yè)務(wù)市 場細(xì)分和對業(yè)務(wù)的偏好，匹配相應(yīng)的業(yè)務(wù)供應(yīng)，提高擔(dān)保項 目運作的成功率。通過與合作銀行明確保證形式、擔(dān)保范圍、 資信評估等內(nèi)容，使擔(dān)保機構(gòu)與合作銀行共同承擔(dān)對中小企 業(yè)提供金融支持的風(fēng)險。
3.拓寬經(jīng)營方法。在復(fù)雜金融市場環(huán)境下，中小型擔(dān)保 公司應(yīng)對擔(dān)保結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，通過引人多元化擔(dān)保資源，構(gòu) 建完善的擔(dān)保體系，并通過戰(zhàn)略布局，適度調(diào)整擔(dān)保與投資 的比例。在資產(chǎn)大幅減值前提下，選擇行業(yè)性優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)適度 介人，積累遠(yuǎn)期高回報利潤，為擔(dān)保企業(yè)在未來獲得良好投 資收益奠定基礎(chǔ)。
4.增強經(jīng)營隊伍。與大型擔(dān)保公司不同，目前，我國中小 型擔(dān)保公司缺少專業(yè)技術(shù)人才和市場開發(fā)、管理方面的人 才，這是制約其核心能力形成的一個主要原因。這就需要中 小型擔(dān)保公司敢于開展新的人才戰(zhàn)略，通過吸收有工作經(jīng)驗 的重點財經(jīng)類大學(xué)MBA學(xué)員、按層次全員展開培訓(xùn)、不定期 組織人員到發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)營高效的擔(dān)保機構(gòu)進行全過程學(xué)習(xí) 等方式構(gòu)建自己的人才隊伍，來提升公司內(nèi)部人員的整體素 質(zhì)。同時，加強企業(yè)文化建設(shè)，實現(xiàn)對人才招得來、用得好、留 得住。
四、總結(jié)
美國的次貸危機、全球的經(jīng)濟下滑，給中小型擔(dān)保公司 的生存與發(fā)展帶來了巨大的沖擊。在復(fù)雜的金融市場環(huán)境 中，風(fēng)險無處不在，但隨著國家對擔(dān)保行業(yè)支持力度的增加， 各類相關(guān)法律制度的健全，信用環(huán)境和投融資環(huán)境的改善， 中小型擔(dān)保公司一定能夠?qū)W會駕馭與管理金融風(fēng)險，通過改 善原有的經(jīng)營理念，建立完善的經(jīng)營機制，提升自身的經(jīng)營 策略，在復(fù)雜的金融環(huán)境中發(fā)展壯大。
