保險(xiǎn)排除作為金融排除的主要表現(xiàn)之一，已經(jīng)引起歐洲各國的重視，我國目前對(duì)金融排除的研究重點(diǎn)仍然停留在銀行信貸儲(chǔ)蓄方面的服務(wù)的可及性。保險(xiǎn)作為金融服務(wù)的主流產(chǎn)品之一，對(duì)低收入群體和地區(qū)的排除對(duì)區(qū)域保險(xiǎn)的不平衡發(fā)展有著重要的影響。本文希望通過對(duì)保險(xiǎn)排除的界定、影響因素的分析及治理途徑，能夠深化對(duì)我國保險(xiǎn)排除的理解，為緩解保險(xiǎn)排除提供一定的借鑒。
一、問題的提出
?。ㄒ唬└拍罱缍?
保險(xiǎn)排除可以算是金融排除的現(xiàn)象之一，而金融排除本身又與文化排除、社交排除等構(gòu)成社會(huì)排除的子集。判定金融排除時(shí)往往是基于一些類似于“金融包含”(financial inclusion)這樣的標(biāo)準(zhǔn)而比較得出的。國際上對(duì)于金融排除的定義各異，其最寬泛的定義將“接觸金融系統(tǒng)”作為一個(gè)整體來突出，注重金融排除和社會(huì)排除其他子集間的復(fù)雜交互性：不能獲得金融服務(wù)的組織或家庭個(gè)人常常也無法獲得其他一些主要的社會(huì)供給，同時(shí)金融排除在一定程度上又加劇了社會(huì)排除的其他子集(Koker，2006)。該類定義在眾多文獻(xiàn)中運(yùn)用較多。金融排除定義的最狹義定義，則側(cè)重于對(duì)“特定類型”的金融產(chǎn)品或服務(wù)的缺乏擁有或不可及性(Kempson&Whyley，1999)。當(dāng)然，在這兩種極端的定義之間，還存在著中間派的定義，例如強(qiáng)調(diào)排除與“主流”金融服務(wù)和產(chǎn)品的關(guān)系(Dayson，2004)。鑒于本文需要延伸至保險(xiǎn)方面，所以傾向于廣義的定義。
針對(duì)本文所要研究的保險(xiǎn)排除，該詞在學(xué)術(shù)界并未引起重視，最早僅見于《Financial Exclusion in Europe》（2007）一文，作為歐盟研究金融排除的一個(gè)視角與銀行排除、儲(chǔ)蓄排除及貸款排除出現(xiàn)，并未對(duì)其做一詳細(xì)定義。而在一些其他關(guān)于金融排除的研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)于被排除的金融產(chǎn)品方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)來說是比較突出的，根據(jù)FSA在1998年進(jìn)行的調(diào)查，英國家庭中有26%沒有家財(cái)保險(xiǎn)，87%沒有抵押還款保護(hù)保險(xiǎn)，僅有9%的家庭擁有醫(yī)療保險(xiǎn)，7%投保個(gè)人意外保險(xiǎn)。約瑟夫朗特里基金會(huì)（JRF）還發(fā)現(xiàn)，英國有養(yǎng)老金的人與沒有養(yǎng)老金的人之間的差距進(jìn)一步擴(kuò)大。
本文中將保險(xiǎn)排除定義為：窮人或貧窮地區(qū)不能獲得保險(xiǎn)服務(wù)或產(chǎn)品，鑒于我國社會(huì)保險(xiǎn)的政策性和普及性，這里的保險(xiǎn)主指商業(yè)保險(xiǎn)。
?。ǘ┍ｋU(xiǎn)排除的對(duì)象
保險(xiǎn)排除的對(duì)象主要是個(gè)人，這一點(diǎn)是不同于金融排除的其他方面，既可以是個(gè)人也可以是企業(yè)。被保險(xiǎn)排除在外的一般是社會(huì)弱勢(shì)群體，包括老年人、失業(yè)者、農(nóng)民、進(jìn)城務(wù)工人員等等。這些群體不僅突顯于保險(xiǎn)排除，更是被社會(huì)所排除的主要對(duì)象，缺少穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，沒有社會(huì)地位，他們?cè)谏鐣?huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、文化等方面都不能得到平等的重視，從而缺乏社會(huì)認(rèn)同感和存在感。
保險(xiǎn)排除現(xiàn)象的存在首先是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，特別是對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響，因此，本文試圖通過分析保險(xiǎn)排除的維度以及影響因素，提出治理的政策建議。
二、保險(xiǎn)排除的維度
?。ㄒ唬┑乩砼懦?，指被排除對(duì)象由于空間距離限制無法獲得保險(xiǎn)服務(wù)?；诔杀尽⑹找娴目紤]，保險(xiǎn)公司傾向于在邊遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)、人口稀少地區(qū)少設(shè)甚至不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，另一原因是這些地區(qū)往往不能有持續(xù)穩(wěn)定的電力供應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)通訊。保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)難以立足和正常運(yùn)營(yíng)。致使該類地區(qū)即使存在保險(xiǎn)需求，鑒于業(yè)務(wù)辦理的困難也會(huì)放棄；這是典型的因服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少而造成的保險(xiǎn)排除。通常而言，一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布數(shù)量與該地區(qū)保險(xiǎn)排除程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。
（二）評(píng)估排除，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段對(duì)經(jīng)濟(jì)主體施加的準(zhǔn)入限制。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自我管理時(shí)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)的回避，即對(duì)某一些高危風(fēng)險(xiǎn)單位拒保?；趯?duì)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的防范，保險(xiǎn)公司不得不對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，剔除高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體，保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力。
?。ㄈl件排除，即附加在保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)上的條件而使得某些人的保險(xiǎn)需要不能被滿足。而這些附加條件往往不盡合理。例如車險(xiǎn)中為了杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的被稱之為霸王條款的各項(xiàng)免賠條款，在一定程度上也抑制了車險(xiǎn)需求。
?。ㄋ模﹥r(jià)格排除，指保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格過高超過某些經(jīng)濟(jì)主體的購買能力。一些人只有支付自己不能承受的價(jià)格才能獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品。即收入較低的人群或地區(qū)，獲得的保險(xiǎn)保障程度越低。引起這種價(jià)格排除的主要因素是經(jīng)濟(jì)因素，區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度往往與該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度正相關(guān)。
?。ㄎ澹I(yíng)銷排除，指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的目標(biāo)市場(chǎng)的選擇及營(yíng)銷策略，往往會(huì)將某些主體排除在外。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)盈利和發(fā)展目標(biāo)而需要一定的保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷。從業(yè)人員本身作為保險(xiǎn)營(yíng)銷的主要載體，其人口的多少對(duì)營(yíng)銷目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有重要的影響。
?。┳晕遗懦瑒t是與被排除主體的自身經(jīng)歷、心理因素等主觀因素相關(guān)，主動(dòng)將自身排除在保險(xiǎn)服務(wù)體系之外。在我國西部少數(shù)民族聚集地區(qū)，長(zhǎng)期受到宗教文化影響，對(duì)于金融保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品持有抵觸心理；文化教育程度在一定程度上也會(huì)影響對(duì)保險(xiǎn)的需求。對(duì)于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于天災(zāi)人禍的處理方式往往依賴于儲(chǔ)蓄或者親戚救濟(jì)等傳統(tǒng)手段。
三、保險(xiǎn)排除的影響因素
?。ㄒ唬﹤€(gè)人因素
1、年齡
突出體現(xiàn)在壽險(xiǎn)對(duì)于超過65歲老年人的排除，地區(qū)的老齡化程度越高，保險(xiǎn)排除程度則越高。
2、收入
收入是影響保險(xiǎn)排除的一個(gè)最重要因素，而且人均收入與保險(xiǎn)排除程度存在著負(fù)相關(guān)性，人均收入越高，其保險(xiǎn)排除程度越低。因?yàn)?，?duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，高收入者往往意味著對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有著更高的消費(fèi)能力，因此也就成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追逐的服務(wù)對(duì)象。
3、受教育程度
對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的擁有量或教育程度將直接影響保險(xiǎn)排除，尤其是自我排除的程度。對(duì)于經(jīng)濟(jì)個(gè)體而言，缺乏基本的保險(xiǎn)知識(shí)或者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解甚微，會(huì)在一定程度上限制其對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的接受程度，因此提高個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的獲有能夠有效降低保險(xiǎn)排除。
4、民族
由于宗教文化、習(xí)俗、傳統(tǒng)等的影響以及收入的制約，少數(shù)民族在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)上存在著明顯的自我排除，以新疆為例，少數(shù)民族人口占全部人口比例高達(dá)59.9%，絕大多數(shù)信仰伊斯蘭教，受《古蘭經(jīng)》教旨影響，對(duì)涉及利息、借貸的金融服務(wù)行業(yè)比較排斥，在遭遇風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)多數(shù)依靠親戚朋友的援助或國家救濟(jì)。
?。ǘ┖暧^經(jīng)濟(jì)因素
一般而言，GDP增長(zhǎng)越快，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越快，則表明人們的收入會(huì)相應(yīng)提高，可支配收入增加較快，那么該地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的購買力相應(yīng)可能提高。同時(shí)，若通貨膨脹率越高，則人們接觸保險(xiǎn)服務(wù)的動(dòng)機(jī)會(huì)相對(duì)較弱。因?yàn)槠湎硎鼙ｋU(xiǎn)服務(wù)的“相對(duì)成本”可能要高于其所獲得的收益，因而人們可能更多地會(huì)選擇放棄與保險(xiǎn)服務(wù)的接觸。
?。ㄈ┗A(chǔ)設(shè)施
通信、網(wǎng)絡(luò)、電話等基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)保險(xiǎn)排除也有著影響，因?yàn)楝F(xiàn)在保險(xiǎn)營(yíng)銷的發(fā)展都是基于網(wǎng)絡(luò)、電話等載體，隨著信息技術(shù)的普及程度的提升，保險(xiǎn)排除程度相應(yīng)有所降低。居民的交通便利性將直接影響到其受到的保險(xiǎn)“接觸”排除程度。
?。ㄋ模┑貐^(qū)特征
我國東中西三大地區(qū)由于地理位置的差異，對(duì)保險(xiǎn)排除程度有著較顯著的影響。東部地區(qū)的良好區(qū)位已經(jīng)形成了一種循環(huán)累積效應(yīng)，相對(duì)于中西部地區(qū)，保險(xiǎn)排除程度較低。
四、保險(xiǎn)排除的治理途徑
?。ㄒ唬┱深A(yù)為主導(dǎo)
保險(xiǎn)排除問題的產(chǎn)生是保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的表現(xiàn)之一，具有顯著的負(fù)外部性，需要政府或政策制定者采取措施進(jìn)行干預(yù)。金融排除自從上世紀(jì)90年代初被定義以來，一直是歐美等發(fā)達(dá)國家重點(diǎn)研究的問題，也是社會(huì)弱勢(shì)群體所面臨的重大問題之一。因此，國外以政府為主導(dǎo)解決保險(xiǎn)排除的模式可供參考與借鑒。
1、消除二元經(jīng)濟(jì)，減小貧富差距。
經(jīng)濟(jì)體制改革帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時(shí)，也造成了區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，特別是城鄉(xiāng)差異，兩極分化最為明顯，同時(shí)這種差異趨于擴(kuò)大。農(nóng)村長(zhǎng)期以來經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)民收入低不僅是造成保險(xiǎn)排除的主要原因也是金融排除甚至社會(huì)排除的內(nèi)因。雖然短期內(nèi)的不均衡可以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)能，刺激競(jìng)爭(zhēng)并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而如果這種差距過大，則意味著區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失控，國家政策的戰(zhàn)略性布署出現(xiàn)了紕漏。所以，調(diào)整政策傾向，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，減小城鄉(xiāng)差距，可以從根本上改變欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)排除的現(xiàn)狀。
2、降低市場(chǎng)進(jìn)入壁壘，引導(dǎo)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)良性循環(huán)。
長(zhǎng)期以來我國保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入壁壘相較其他國家和地區(qū)居高不下，這一點(diǎn)主要是基于對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)償付能力的保障，但是負(fù)面作用就是限制了進(jìn)入保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)的主體數(shù)量，無法形成有效的良性的競(jìng)爭(zhēng)。逐步放寬和規(guī)范我國保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件，讓市場(chǎng)自主地決定市場(chǎng)主體數(shù)量，對(duì)于符合準(zhǔn)入條件的公司鼓勵(lì)其進(jìn)入市場(chǎng)，促進(jìn)市場(chǎng)主體的增加，同時(shí)對(duì)市場(chǎng)主體形式的多元化進(jìn)行引導(dǎo)，讓更多區(qū)域化運(yùn)作的公司和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的公司進(jìn)入，促進(jìn)市場(chǎng)目標(biāo)市場(chǎng)的細(xì)分，充分釋放市場(chǎng)需求潛力。
3、政府有責(zé)任督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。對(duì)于我國日漸凸顯的保險(xiǎn)排除以及不良影響要有正確的認(rèn)識(shí)，不宜將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的排除行為視為是正常的企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為而放任，需要適當(dāng)限制或引導(dǎo)，以弱化機(jī)構(gòu)行為的保險(xiǎn)排除結(jié)果。
?。ǘ┍ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，科學(xué)管理配合積極創(chuàng)新
1、平衡保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)商業(yè)利益和社會(huì)責(zé)任。保險(xiǎn)作為特殊的金融產(chǎn)品，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中各類經(jīng)濟(jì)個(gè)體轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑，承擔(dān)著社會(huì)穩(wěn)定器的重要責(zé)任。保險(xiǎn)企業(yè)在實(shí)現(xiàn)商業(yè)目標(biāo)、保證償付能力的基礎(chǔ)上，應(yīng)主動(dòng)發(fā)揮社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，盡量減少因條件、評(píng)估引起的保險(xiǎn)排除。
2、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)的細(xì)化，制定合理的營(yíng)銷策略
針對(duì)不同收入階段，不同地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)采取差異化的產(chǎn)品策略。在爭(zhēng)取高端客戶的同時(shí)，也要適時(shí)推出面向低收入人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，諸如小額保險(xiǎn)；對(duì)于不同區(qū)域文化背景的消費(fèi)群體，細(xì)化產(chǎn)品及服務(wù)，要努力融合區(qū)域文化，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的適應(yīng)性。
（三）改善金融排除進(jìn)行綜合治理
由于保險(xiǎn)排除只是金融排除的一個(gè)方面的體現(xiàn)，金融排除綜合體現(xiàn)在金融的各個(gè)方面，它們之間互相作用，互相制約。無論銀行，保險(xiǎn)抑或證券，妄圖單一地改善某一方面都是不可行的，只有共同推進(jìn)，相輔相成，實(shí)現(xiàn)金融包容，才能從根本上改善保險(xiǎn)排除的局面。
