：汽車信貸 商業(yè)銀行 汽車金融公司
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，通過信貸來促進(jìn)消費(fèi)對(duì)推動(dòng)消費(fèi)增長起到很好的作用，同時(shí)也能促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的增長。因此，推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展有其必要性，對(duì)促進(jìn)我國汽車產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展也有重要意義。但是，汽車消費(fèi)信貸在我國的發(fā)展并不盡如人意。
一、我國汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展速度卻十分緩慢。2008年，我國近400萬的乘用車購買者中，選擇全款購買的比例高達(dá)92%，而選擇信貸購車的比例不足8%。2004年之前的汽車貸款業(yè)務(wù)均是由銀行辦理的，而風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失造成大量汽車貸款無法收回，形成巨額壞帳損失，使得國內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)幾乎停止。2004年8月，國內(nèi)第一家專業(yè)汽車金融公司上海通用汽車金融有限責(zé)任公司開業(yè)，標(biāo)志著中國汽車消費(fèi)信貸市場由銀行單一化發(fā)展向由汽車金融公司主導(dǎo)的專業(yè)化發(fā)展的轉(zhuǎn)變。從風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)化程度上看，二者具體的比較如下表1所示：
二、我國汽車消費(fèi)信貸市場存在的問題
?。ㄒ唬┢囆刨J法規(guī)保障不足
目前，我國出臺(tái)的《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等法規(guī)主要側(cè)重于金融領(lǐng)域，在非金融環(huán)節(jié)上對(duì)汽車信貸的保障不足，這在一定程度上約束了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
?。ǘ┫M(fèi)者誠信與道德問題
目前，我國的個(gè)人信用體系還不完善，社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境還不成熟，使得銀行很難對(duì)個(gè)人誠信問題進(jìn)行全面的調(diào)查，這就給消費(fèi)信貸帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，隨著汽車行業(yè)的擴(kuò)張，發(fā)展的日益成熟，各大汽車廠商之間也會(huì)展開激烈的價(jià)格競爭。汽車價(jià)格的下降隨之帶來的就是道德風(fēng)險(xiǎn)，之前信貸購車的消費(fèi)者認(rèn)為自己買的車在不斷貶值，這導(dǎo)致很多消費(fèi)者還貸的積極性下降，更多的想要購買新車。
?。ㄈ┢嚱鹑诠咀陨淼陌l(fā)展受到制約
1、缺乏競爭優(yōu)勢
根據(jù)央行對(duì)利率的規(guī)定，汽車金融公司在開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)放貸款的利率在法定利率基礎(chǔ)上，上浮幅度為30%，下調(diào)幅度為10%。這一規(guī)定在一定成程度上減少了汽車金融公司的業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢。
2、資金不足
目前，我國的汽車金融公司主要的資金來源是股東的存款與金融機(jī)構(gòu)的借款。但是，很多金融機(jī)構(gòu)自身也在大力開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，因此，汽車金融公司就是其競爭對(duì)手，這樣汽車金融公司很難向銀行獲得大量借款，而僅靠股東存款無法從根本上解決汽車金融機(jī)構(gòu)的資金缺乏問題。
3、業(yè)務(wù)范圍受限制
根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》的法律規(guī)定，不允許汽車金融公司從事汽車租賃業(yè)務(wù)，不允許汽車金融公司開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這使得汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到很大限制，對(duì)汽車金融公司的發(fā)展帶來很大的不利影響。
三、促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策建議
（一）加強(qiáng)個(gè)人信用制度與信用環(huán)境的建設(shè)
完整的個(gè)人信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展的保證，良好的信用環(huán)境，也能促進(jìn)汽車行業(yè)的健康發(fā)展。我國可以盡快建立以商業(yè)銀行存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，以信用卡為核心的消費(fèi)信貸體系。
?。ǘ┍M快出臺(tái)《消費(fèi)信貸法》
隨著消費(fèi)信貸在我國的快速發(fā)展，要求我國盡快出臺(tái)《消費(fèi)信貸法》?！断M(fèi)信貸法》的建立，一方面有利于我國汽車消費(fèi)信貸市場的健康發(fā)展，另一方面也為規(guī)范我國的汽車消費(fèi)信貸提供法律保障。
（三）政府出臺(tái)支持政策
政府可以通過支持國內(nèi)一些骨干汽車生產(chǎn)廠商建立汽車金融公司，比如建立初期可以有稅收優(yōu)惠等，從而更好的為消費(fèi)者提供多樣化的消費(fèi)信貸服務(wù)。
?。ㄋ模┘訌?qiáng)銀行與汽車金融公司的合作
商業(yè)銀行在開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以通過加強(qiáng)與汽車金融公司的合作，大力開展分期付款業(yè)務(wù)與融資租賃業(yè)務(wù)。這樣，商業(yè)銀行可以直接將申貸者的信用調(diào)查，購車信息等繁瑣的程序轉(zhuǎn)移給專業(yè)的汽車金融公司，商業(yè)銀行對(duì)汽車金融公司提供融資服務(wù)即可。而汽車金融公司大多起源于大型的汽車生產(chǎn)廠商，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)商業(yè)銀行直接面對(duì)消費(fèi)者要小很多。通過合作，商業(yè)銀行能夠從較低貸款風(fēng)險(xiǎn)中獲取豐厚利潤，汽車金融公司可以獲得足夠的資金，消費(fèi)者也能夠更便捷的享受到汽車消費(fèi)信貸服務(wù)。
