【摘要】 要充分發(fā)揮金融資源支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，就必須進(jìn)一步深化農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。本文以常州農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況為例，總結(jié)了常州農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)做法，分析了常州農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題，并提出未來(lái)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思路和措施。
【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 產(chǎn)品創(chuàng)新 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
2004年以來(lái)，黨中央一直把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題作為工作重點(diǎn)，連續(xù)出臺(tái)了9個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的一號(hào)文件，強(qiáng)調(diào)要繼續(xù)夯實(shí)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，不斷提高農(nóng)民生活水平。在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的支持與服務(wù)是至關(guān)重要的。為此銀監(jiān)會(huì)要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的新變化，全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作。
常州金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)方面做了大量的工作，也取得了一些成效，有效促進(jìn)了金融資源向常州農(nóng)村傾斜，推動(dòng)了常州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但總體來(lái)說(shuō)，常州金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面做得還不夠，跟不上常州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的步伐。因此要充分發(fā)揮金融資源支持常州農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，就必須要進(jìn)一步深化農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
一、常州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)狀況
經(jīng)過(guò)多年努力，常州已經(jīng)基本建立了現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，大致有以下幾類：
1. 政策性銀行，即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行常州分行，該行堅(jiān)持發(fā)揮政策性金融優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)對(duì)接常州新農(nóng)村建設(shè)需求，積極為涉農(nóng)企業(yè)提供專業(yè)化、特色化的政策性金融服務(wù)，如承辦25億元的常州花博會(huì)信貸支持項(xiàng)目。
2. 商業(yè)銀行，如農(nóng)業(yè)銀行常州分行、江蘇銀行常州分行、江南農(nóng)村商業(yè)銀行等，其中江南農(nóng)村商業(yè)銀行是由常州市轄內(nèi)原5家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（武進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行、溧陽(yáng)農(nóng)村合作銀行、常州市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、常州市新北區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、金壇市農(nóng)村信用合作聯(lián)社）于2009年合并組建的全國(guó)首家非省會(huì)地市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向不變，支農(nóng)工作取得顯著成效。截至2012年7月末，江南農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額超過(guò)658億元，涉農(nóng)貸款余額194.84億元，占總貸款的29.6%，比合并前提高了5.05個(gè)百分點(diǎn)。
3. 農(nóng)村小額貸款公司，常州自2009年7月開(kāi)始組建農(nóng)村小額貸款公司，截至2012年1月，共組建了共27家農(nóng)村小額貸款公司，如龍城農(nóng)村小額貸款股份有限公司、匯通農(nóng)村小額貸款有限公司、匯昌農(nóng)村小額貸款有限公司。目前常州市小額貸款公司數(shù)量占江蘇省8%，累計(jì)發(fā)放貸款285億元，先后支持了4 400多家農(nóng)戶，新增貸款中95%以上為“三農(nóng)”類貸款，已成為服務(wù)“三農(nóng)”的中堅(jiān)力量。
4. 保險(xiǎn)公司，如人保財(cái)險(xiǎn)常州分公司，截至2012年5月，常州保險(xiǎn)公司承保了涉農(nóng)地區(qū)的多個(gè)險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出險(xiǎn)賠付近3 600萬(wàn)元，包括賠付受災(zāi)水稻1 306.5萬(wàn)元、受災(zāi)小麥43.9萬(wàn)元、受災(zāi)油菜3.2萬(wàn)元、能繁母豬賠付1 036萬(wàn)元、奶牛賠付785萬(wàn)元、高效設(shè)施農(nóng)業(yè)賠付424萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出險(xiǎn)賠付及時(shí)彌補(bǔ)了農(nóng)戶的受災(zāi)損失、保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)和穩(wěn)定。
二、常州農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新?tīng)顩r
1. 農(nóng)村金融品種層出不窮。
第一類是農(nóng)村貸款品種。常州金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特色，因地制宜創(chuàng)新出多種涉農(nóng)貸款品種：一是小額貸款品種，包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、園林綠化貸款、項(xiàng)目經(jīng)理貸款、個(gè)人船舶抵押貸款、個(gè)人貴金屬質(zhì)押貸款等。如民生銀行常州分行推出的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款專門(mén)品牌“商貸通”，其主要是投向小微企業(yè)以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的結(jié)構(gòu)占比超過(guò)95%。二是創(chuàng)業(yè)貸款品種，包括村官創(chuàng)業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、婦女再就業(yè)貸款、小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)貸款等。例如2012年上半年江南農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)519名村官實(shí)施陽(yáng)光信貸集體授信2 735萬(wàn)元，每個(gè)村官可享受5萬(wàn)元信用貸款額度，解決了大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的資金瓶頸問(wèn)題。三是純農(nóng)貸款品種，包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款、扶貧貸款、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人貸款、專業(yè)合作社貸款、農(nóng)機(jī)貸款等。例如郵政儲(chǔ)蓄銀行通過(guò)農(nóng)戶聯(lián)保的形式為溧陽(yáng)社渚鎮(zhèn)發(fā)放的農(nóng)戶聯(lián)保貸款；2012年上半年江南農(nóng)村商業(yè)銀行為金壇37家農(nóng)機(jī)購(gòu)買戶發(fā)放的農(nóng)機(jī)貸款246.7萬(wàn)元，為農(nóng)民增收提供了保障。四是消費(fèi)貸款品種，包括個(gè)人住房按揭貸款和個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，有力地支持了農(nóng)民購(gòu)買商品房、建房、購(gòu)買汽車等需求。
第二類是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。常州積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，目前政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種包括：水稻、小麥、油菜種植業(yè)保險(xiǎn)，截至2012年5月，常州市保險(xiǎn)公司已累計(jì)承保水稻646.37萬(wàn)畝、小麥356.4萬(wàn)畝、油菜86.32萬(wàn)畝；能繁母豬、奶牛養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，已累計(jì)承保能繁母豬13.61萬(wàn)頭、奶牛7 168頭；高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，已累計(jì)承保高效農(nóng)業(yè)5.1萬(wàn)畝；農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)，已累計(jì)承保拖拉機(jī)866臺(tái)、聯(lián)合收割機(jī)1 099臺(tái)；司乘人員人身意外傷害保險(xiǎn)，已累計(jì)承保2 105名農(nóng)機(jī)司乘人員的人身意外保險(xiǎn)。
2. 抵押擔(dān)保方式推陳出新。
一是創(chuàng)新抵押形式。常州各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)因地制宜，探索“大樹(shù)抵押”、“倉(cāng)單質(zhì)押”、“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押”、“股權(quán)質(zhì)押”、“應(yīng)收賬款質(zhì)押”、“商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押”、“貴金屬”、“船舶抵押”“中小微企業(yè)廠房按揭貸款”、“中小微企業(yè)設(shè)備按揭貸款”、“機(jī)械設(shè)備置業(yè)貸款”、“營(yíng)業(yè)用房置業(yè)貸款”等各種擔(dān)保貸款，農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)有效抵押品范圍不斷擴(kuò)大。例如華夏銀行常州分行在江蘇省首創(chuàng)用大樹(shù)作抵押為江蘇藝林園花木有限公司發(fā)放貸款1 500萬(wàn)元，解決了該公司在花卉博覽會(huì)場(chǎng)館的建設(shè)及名貴樹(shù)種的儲(chǔ)備上出現(xiàn)的資金缺口，化解了該公司融資難題，推動(dòng)常州花卉產(chǎn)業(yè)的特色化、規(guī)?；l(fā)展。
二是創(chuàng)新?lián)C(jī)制。為緩解農(nóng)戶有效抵押擔(dān)保能力弱和農(nóng)村中小企業(yè)抵押擔(dān)保貸款難的問(wèn)題，常州金融機(jī)構(gòu)因地制宜，嘗試擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新，創(chuàng)新了農(nóng)戶聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”以及小企業(yè)聯(lián)保等多種機(jī)制。例如江南農(nóng)村商業(yè)銀行采取農(nóng)戶聯(lián)貸聯(lián)保的擔(dān)保模式，為薛新梅的常州市姐妹花卉合作社貸款200萬(wàn)元；江蘇銀行常州分行為解決小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難，開(kāi)發(fā)了小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款，信用額度達(dá)到500萬(wàn)元，有效地緩解了小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
3. 農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新升級(jí)。
一是積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)手段電子化建設(shè)。譬如農(nóng)業(yè)銀行常州分行在常州農(nóng)村地區(qū)以惠農(nóng)卡為載體，設(shè)立金融服務(wù)點(diǎn)，為常州農(nóng)村地區(qū)惠農(nóng)卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的基礎(chǔ)性金融服務(wù)。截至2012年9月中旬，常州每個(gè)行政村都設(shè)立了助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，農(nóng)民在家門(mén)口就可以辦理領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)、惠農(nóng)補(bǔ)貼、存款取錢等金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)村級(jí)金融服務(wù)全覆蓋。江南農(nóng)村商業(yè)銀行自2012年5月開(kāi)啟“便民通”工程，在農(nóng)村地區(qū)的小超市、小商店內(nèi)安裝ATM機(jī)和POS終端，目前已經(jīng)開(kāi)通一千多家金融便民點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了常州市行政村的全覆蓋。
二是改革涉農(nóng)貸款考核機(jī)制，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。例如江南農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展的“陽(yáng)光信貸”活動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)戶和銀行之間的溝通和交流，拉近農(nóng)戶和銀行的關(guān)系；該行還按照“信貸超市”模式，全面下放500萬(wàn)元以下貸款審批權(quán)限到支行，積極推行在線審貸模式，確?！叭r(nóng)”和信貸資金在最短的時(shí)間發(fā)放到位，既提高了貸款審批效率，又方便了農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)，使貸款更加快捷便利。
三、當(dāng)前常州農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題
盡管常州在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了可喜的成績(jī)，但是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于起步階段，其發(fā)展依然滯后于常州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要表現(xiàn)在：
1. 農(nóng)村金融產(chǎn)品需求日趨旺盛，但有效金融產(chǎn)品供給相對(duì)不足。
一是貸款品種還不夠豐富。目前常州金融機(jī)構(gòu)推出的涉農(nóng)貸款品種額度普遍比較小，小額貸款無(wú)法滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)?；N植、養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的需求；另外常州針對(duì)農(nóng)業(yè)的組合性信貸產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品還比較欠缺，涉農(nóng)的一攬子金融服務(wù)和農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)信貸服務(wù)推行得較少。
二是存款和理財(cái)產(chǎn)品種類不多。隨著常州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)民的收入持續(xù)增加，生活水平日益提高，但是他們普遍金融知識(shí)水平不高，并不太清楚資金如何管理才可以保值增值。因而隨著農(nóng)村金融工作的逐步推進(jìn)，農(nóng)村理財(cái)服務(wù)在常州農(nóng)村也應(yīng)該逐步開(kāi)始推廣，而目前常州金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)于城市人口，適合農(nóng)村的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和種類并不多。
三是保險(xiǎn)覆蓋范圍不夠全面。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在常州已經(jīng)開(kāi)展了五年多時(shí)間，農(nóng)險(xiǎn)品種逐年增加，覆蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)具等多個(gè)種類，但是到目前為止，常州政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍還不夠全面，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)中還有很多品種都沒(méi)有覆蓋，另外隨著農(nóng)業(yè)投入增加和設(shè)施化率提高，目前推出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障水平已經(jīng)難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。因此常州金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，把更多的農(nóng)作物和農(nóng)業(yè)設(shè)施納入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇內(nèi)，避免自然災(zāi)害后農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受嚴(yán)重?fù)p失，真正讓農(nóng)民得到實(shí)惠。
2. 抵押擔(dān)保難現(xiàn)象依然存在。
一是抵押物范圍小。雖然隨著常州金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的深入開(kāi)展，農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)有效抵押品范圍不斷擴(kuò)大，但是總體來(lái)講，抵押品范圍還是偏小，土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)和種養(yǎng)殖產(chǎn)品都不可以作為抵押物，導(dǎo)致農(nóng)民因缺乏擔(dān)保物而無(wú)法獲得貸款支持。
二是擔(dān)保方式不多。目前常州金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出了包括農(nóng)戶聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”以及小企業(yè)聯(lián)保等多種擔(dān)保方式，但是由于擔(dān)保公司在民間借貸中頻頻違規(guī)，銀行與其合作比較謹(jǐn)慎，另外行業(yè)協(xié)會(huì)互保以及農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社之間的信用合作還比較欠缺。
3. 服務(wù)主體和方式過(guò)于單一。
一方面，服務(wù)主體還不夠。雖然常州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)容，但是就現(xiàn)階段而言，金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量還不足，偏遠(yuǎn)的涉農(nóng)企業(yè)和鄉(xiāng)村農(nóng)戶辦理資金結(jié)算比較困難。現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的要求，在處理突發(fā)事件或重大災(zāi)害時(shí)工作難度大，保險(xiǎn)力量明顯不足。
另一方面，服務(wù)方式過(guò)于單一。雖然常州金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)努力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)手段電子化建設(shè)，但是到目前為止，農(nóng)村地區(qū)電子機(jī)具推廣、布設(shè)力度還不夠大，農(nóng)村地區(qū)支付還是以現(xiàn)金為主。而且廣大農(nóng)戶現(xiàn)代支付結(jié)算手段方面的知識(shí)匱乏，較少使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興支付方式和產(chǎn)品，對(duì)涉農(nóng)貸款政策和產(chǎn)品也不是很清楚。
4. 金融機(jī)構(gòu)獲取貸款戶資信不足。目前，涉農(nóng)個(gè)人征信體系正處于建設(shè)和完善之中，征信范圍、信息資料、信用記錄還不健全，建立征信檔案的農(nóng)戶還比較少，尤其是農(nóng)村專業(yè)合作組織、種養(yǎng)大戶等一些新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體還沒(méi)有納入征信系統(tǒng)。加之客戶普遍缺乏歷史信用記錄，自身信用記錄不全，金融機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)和個(gè)人的資信狀況比較困難。
四、進(jìn)一步推進(jìn)常州農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的建議
1. 因地制宜推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
一是在貸款產(chǎn)品方面，常州金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索貸款品種，結(jié)合常州地方實(shí)際開(kāi)發(fā)新的貸款產(chǎn)品：①開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)大額貸款信貸產(chǎn)品。隨著常州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)一些大的農(nóng)業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，小額貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其資金需求。常州金融機(jī)構(gòu)有必要對(duì)農(nóng)戶小額信用和其他擔(dān)保貸款的貸款額度、貸款期限加以延伸和補(bǔ)充。②創(chuàng)新農(nóng)業(yè)組合性信貸產(chǎn)品。常州金融機(jī)構(gòu)可以將不同類型的信貸產(chǎn)品組合在一起，為農(nóng)戶提供綜合信貸產(chǎn)品。如針對(duì)農(nóng)戶的多元化金融需求，可以圍繞貸款、現(xiàn)金管理、理財(cái)、證券等多種產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品組合創(chuàng)新。③開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品。每一種農(nóng)產(chǎn)品都能形成各具特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈，常州金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的不同特點(diǎn)，探索差異化的金融產(chǎn)品，有效增加信貸產(chǎn)品供給，滿足常州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)。
二是在理財(cái)產(chǎn)品方面，常州金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活和金融知識(shí)水平等實(shí)際情況，研發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要的投資理財(cái)產(chǎn)品，促使農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)保值增值。如針對(duì)常州農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老問(wèn)題，設(shè)計(jì)專門(mén)針對(duì)教育和養(yǎng)老的投資理財(cái)產(chǎn)品。常州金融機(jī)構(gòu)還可以加大代理國(guó)債、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品、開(kāi)放式基金等理財(cái)產(chǎn)品力度，積極創(chuàng)造條件讓更多農(nóng)村居民擁有財(cái)產(chǎn)性收入，促使農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)保值增值。
三是在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，常州保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)適合常州農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。例如可以探索開(kāi)發(fā)茶葉、竹子等種植業(yè)保險(xiǎn)，育肥生豬、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以及蔬菜大棚等設(shè)施保險(xiǎn)、蔬菜淡季成本價(jià)格保險(xiǎn)、豐收保護(hù)類保險(xiǎn)等產(chǎn)品，并且把保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)定得更高一點(diǎn)，切實(shí)增加農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
2. 創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式、拓展擔(dān)保渠道。擴(kuò)大抵押貸款范圍，既能有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，又使農(nóng)民方便快捷地得到更多貸款。常州金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的信貸需求特點(diǎn)，積極探索開(kāi)展土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、地上房屋所有權(quán)、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)、種養(yǎng)殖產(chǎn)品等各類資產(chǎn)的抵押貸款，如茶園、農(nóng)產(chǎn)品之類的都可以充當(dāng)?shù)盅何铮M(jìn)一步拓寬抵押擔(dān)保貸款渠道。
靈活創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式：常州金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與專業(yè)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加溝通與合作，達(dá)成互惠互利的合作協(xié)議，解決涉農(nóng)小企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖戶的擔(dān)保難題。同時(shí)，探索多樣化的組合增信方式，開(kāi)展行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員企業(yè)間的互助性擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社擔(dān)保等方式，拓展擔(dān)保渠道，提高整體信用功能，加大對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保的投入力度，有效解決農(nóng)戶對(duì)資金的需求。
3. 完善服務(wù)主體和服務(wù)方式。建議增設(shè)村金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)。常州金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有針對(duì)性地增設(shè)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，增加農(nóng)村服務(wù)供給，有效提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。常州政府應(yīng)堅(jiān)持放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)和發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本參與設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村金融建設(shè)拓展多種形式的金融服務(wù)主體。
在服務(wù)方式上，常州金融機(jī)構(gòu)要增加相關(guān)POS終端機(jī)具的安裝，推動(dòng)農(nóng)村非現(xiàn)金結(jié)算交易規(guī)模；推廣使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代支付手段，還可以針對(duì)農(nóng)村的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)電視銀行，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的電子化和信息化。與此同時(shí)還要構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行金融政策和產(chǎn)品的宣傳。例如開(kāi)通金融服務(wù)型網(wǎng)站，宣傳金融政策，普及金融理財(cái)知識(shí)，介紹不同銀行貸款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，將銀行和農(nóng)戶或涉農(nóng)企業(yè)直接聯(lián)系起來(lái)，讓廣大農(nóng)村和農(nóng)民得到更多便捷和優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。
4. 推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。常州要加大開(kāi)展農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織信息采集更新，早日建成功能齊備的農(nóng)村征信系統(tǒng)，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)深入發(fā)展，隨著征信系統(tǒng)的不斷完善，常州金融機(jī)構(gòu)可以探索適合常州農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)體系，根據(jù)實(shí)際需要設(shè)定農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，采用定量與定性相結(jié)合的方法進(jìn)行農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定。
同時(shí)要加強(qiáng)信用宣傳。常州金融組織要進(jìn)行針對(duì)農(nóng)戶的信用知識(shí)宣傳、教育與普及工作，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用戶、信用村、金融生態(tài)示范縣等的建設(shè)，將農(nóng)村信用建設(shè)融入到這些創(chuàng)建活動(dòng)中。
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【作 者】
余敏麗
【作者單位】
（常州工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 江蘇常州 213022）
