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對中小企業(yè)融資難問題的調(diào)查與思考

 中小企業(yè)在冷水江市的經(jīng)濟(jì)格局中占有非常重要的地位,為該市經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),冷水江市的中小企業(yè)達(dá)1250家,占全部工商企業(yè)比例的97%,提供的就業(yè)崗位達(dá)29193個(gè),產(chǎn)值達(dá)到178億元,占全市經(jīng)濟(jì)總量的75%;提供財(cái)政收入6.6億元,占本級收入的58%。中小企業(yè)已經(jīng)成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支主力軍。自2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來,我市中小企業(yè)面臨市場和資金的雙重壓力,部分企業(yè)舉步難艱,被迫采取減產(chǎn)、停產(chǎn)甚至是破產(chǎn)的方式來艱難應(yīng)對。在對我市中小企業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn),融資難是當(dāng)前我市中小企業(yè)面臨的突出問題之一。造成中小企業(yè)融資難局面的原因是什么?有何對策?我們對此進(jìn)行了初淺分析和思考。

  一、中小企業(yè)融資的主要途徑

  從目前來看,我市中小企業(yè)融資的主要途徑有四條:

  (一)向金融機(jī)構(gòu)貸款。主要是向四大國有銀行和信用社申請貸款。中小企業(yè)都有向銀行貸款的意愿,原因之一是相對其它渠道而言,銀行貸款利率稍低;向信用社貸款的意愿相對銀行來說要弱些,主要原因在于信用社的貸款額度小,批貸權(quán)限大都在10萬元以內(nèi),利率也較高,達(dá)1.13 %。

  (二)民間借貸。我市目前經(jīng)過相關(guān)職能部門審批的投資公司有10多家,還有數(shù)十家非法從事金融投資的公司,這些公司將大量民間資本吸納后向中小企業(yè)放貸,中小企業(yè)也把向投資公司借貸作為最主要的融資手段,盡管投資公司的貸款利率高達(dá)3%—10%不等。

  (三)集資。采用集資方式融資的中小企業(yè)大都是股份制企業(yè),在資金缺乏時(shí)通過增資擴(kuò)股的方式籌措資金。

  (四)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制融資。主要是通過招商引資方式,引入外資擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模,但這樣的企業(yè)往往是成長性較好的企業(yè),而我市大部分中小企業(yè)并不具備這一優(yōu)勢。

  二、中小企業(yè)融資難的主要原因

  通過調(diào)研發(fā)現(xiàn),中小企業(yè)融資難的問題由來已久,既有微觀的,又有宏觀的,既有歷史的,又有現(xiàn)實(shí)的,概括起來,主要有以下三個(gè)方面:

  (一)中小企業(yè)自身存在問題。一是管理不規(guī)范。中小企業(yè)多為股份制企業(yè)或家族式企業(yè),內(nèi)部管理不規(guī)范,管理人員素質(zhì)較低,同時(shí)缺乏健全的財(cái)務(wù)制度,財(cái)務(wù)信息不準(zhǔn)確、不透明。二是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不優(yōu)。我市的中小企業(yè)多為勞動密集型企業(yè),技術(shù)、設(shè)備落后,生產(chǎn)工藝水平較低,科技創(chuàng)新能力弱,產(chǎn)品競爭力不強(qiáng),有些還屬于國家產(chǎn)業(yè)政策明令淘汰或禁止發(fā)展的對象,難以得到投資者的青睞和金融機(jī)構(gòu)的支持。三是信用程度不高。大部分中小企業(yè)成立初期的資金多為自籌,在企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后擴(kuò)大再生產(chǎn),其資金過多依靠金融機(jī)構(gòu)貸款,企業(yè)本身競爭力不強(qiáng),一旦市場不景氣,背上沉重的債務(wù)包袱后無法履行還貸義務(wù),甚至有些企業(yè)存在逃廢債務(wù)的主觀意愿,嚴(yán)重影響了企業(yè)的信用程度,極大地?fù)p害了中小企業(yè)的形象。四是自有資金不足。這是大部分中小企業(yè)的通病。中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率普遍偏高,又很難通過上市融資、發(fā)行債券等途徑獲得資金,為滿足資金需求轉(zhuǎn)而向金融機(jī)構(gòu)借款,而金融機(jī)構(gòu)對于信貸管理有嚴(yán)格的制度,過高的資產(chǎn)負(fù)債率成為金融機(jī)構(gòu)向其放貸的最大障礙。

  (二)金融機(jī)構(gòu)存在問題。一是經(jīng)營定位有問題。四大國有銀行都以服務(wù)國有大企業(yè)、追求規(guī)模效益為宗旨,信貸市場定位在重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè),集中資金投向大企業(yè)、大項(xiàng)目,因而用于中小企業(yè)的信貸資金減少。再加上中小企業(yè)融資具有需求頻繁、金額較小、時(shí)間較短等特點(diǎn),與對大型企業(yè)的大額信貸業(yè)務(wù)相比,成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低,在一定程度上影響了向中小企業(yè)放貸的積極性。二是管理體制有問題。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)普遍強(qiáng)化了貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制,嚴(yán)格了貸款責(zé)任追究制度,對信貸人員實(shí)行考核機(jī)制,出于減少風(fēng)險(xiǎn)考慮,對中小企業(yè)的貸款需求是慎之又慎;金融機(jī)構(gòu)還上收信貸審批權(quán),對基層金融機(jī)構(gòu)的授權(quán)授信嚴(yán)格控制,從客觀上制約了中小企業(yè)融資。此外,金融機(jī)構(gòu)有一套完整的信貸業(yè)務(wù)審批制度,操作流程長、貸款手續(xù)多、審批環(huán)節(jié)多,與中小企業(yè)融資要求簡單快捷相矛盾,影響了中小企業(yè)融資的積極性。三是服務(wù)品種有問題。金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)設(shè)置的服務(wù)品種很少,融資業(yè)務(wù)品種以存單、票據(jù)質(zhì)押貸款居多,其它質(zhì)押方式基本沒有,不能滿足中小企業(yè)的融資需求;對中小企業(yè)提供的中間業(yè)務(wù)品種單一,在信息咨詢、信用證、保函、代客理財(cái)?shù)确?wù)功能方面與中小企業(yè)的實(shí)際需求相距甚遠(yuǎn)。

  (三)社會服務(wù)存在問題。一是市場中介服務(wù)方面。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)幾乎不再發(fā)放信用貸款,客戶要貸款,一律需辦理抵押和保證手續(xù)。但是,有實(shí)力的大企業(yè)不愿為中小企業(yè)提供擔(dān)保,造成擔(dān)保難;要辦理財(cái)產(chǎn)抵押,需進(jìn)行財(cái)產(chǎn)評估、登記、保險(xiǎn)、公證等,涉及許多職能部門,要提供多種相關(guān)資料,綜合費(fèi)用較高,時(shí)間長,操作難度大。我市雖然成立了信用擔(dān)保中介機(jī)構(gòu),但也存在擔(dān)保條件嚴(yán)格、手續(xù)繁雜的現(xiàn)象。二是企業(yè)資信評估方面。缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的中小企業(yè)資信評估標(biāo)準(zhǔn),資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)在具體操作中不乏“黑幕”,如對抵押資產(chǎn)高估、對變現(xiàn)資產(chǎn)低估等,嚴(yán)重影響了企業(yè)資信評估的公證性,失去了金融機(jī)構(gòu)對評估結(jié)論的信任和認(rèn)可。三是融資渠道方面。資本市場門檻高,證券市場多向大企業(yè)傾斜,中小企業(yè)進(jìn)入證券市場融資勢比登天,非常之難,企業(yè)債券的發(fā)行受到政府的嚴(yán)格控制,中小企業(yè)很難取得發(fā)行債券融資的資格。民間借貸比較方便,手續(xù)相對簡單,但利率高,其貸款利率是國家基準(zhǔn)利率的數(shù)倍甚至十多倍,令中小企業(yè)或望而卻步,或增加企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

  三、破解中小企業(yè)融資難的幾點(diǎn)思考

  要破解中小企業(yè)融資難,關(guān)鍵在于拓寬中小企業(yè)融資渠道,努力消除影響中小企業(yè)融資的各種問題,可從以下幾個(gè)方面著手。

  (一)加強(qiáng)中小企業(yè)內(nèi)部管理。面對世界金融危機(jī)的沖擊,中小企業(yè)不可能獨(dú)善其身,勢必會受到影響。但中小企業(yè)也有自身優(yōu)勢,規(guī)模較小,經(jīng)營比較靈活。中小企業(yè)要充分利用國家扶持中小企業(yè)發(fā)展的有利時(shí)機(jī),苦練內(nèi)功,加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理,逐步完善自身,增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù),減少在金融機(jī)構(gòu)借貸的信譽(yù)成本。

  (二)完善中小企業(yè)擔(dān)保制度。中小企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)信用等級評價(jià)體系中處于較低等級,成立為中小企業(yè)融資擔(dān)保的機(jī)構(gòu)能有效解決這一難題。譬如我市成立的金廣源、銀廣通等信用擔(dān)保公司,就為中小企業(yè)融資提供了便利,在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題,但擔(dān)保制度還有待進(jìn)一步完善。

  (三)加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。企業(yè)信用是企業(yè)的名片,對于企業(yè)而言是一筆無形的財(cái)富。我市的中小企業(yè)信用體系還沒有完善,銀企信息不對稱,中小企業(yè)信用缺失和信息失真,成為制約金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)和中小企業(yè)擴(kuò)大融資的主要障礙。加強(qiáng)中小企業(yè)信用評價(jià)體系以及中小企業(yè)信用檔案庫建設(shè),有助于信譽(yù)良好的中小企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)支持,也有利于促進(jìn)中小企業(yè)建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度。

  (四)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融方式。我市是典型的資源型城市,工礦企業(yè)多,中小企業(yè)占工礦企業(yè)的絕大部分,政府要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系和協(xié)調(diào),努力促使金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評級、貸款管理等方面有所創(chuàng)新,以適應(yīng)我市中小企業(yè)對金融服務(wù)的特殊需求,力求為中小企業(yè)融資提供周到服務(wù)。

  (五)規(guī)范民間融資,降低中小企業(yè)融資成本。按照規(guī)定,民間借款在不非法吸儲、借貸利率不超過基準(zhǔn)利率4倍的前提下是合法的,目前我市的民間借貸普遍存在,并且成為中小企業(yè)融資的最主要途徑。在民間借貸中,投資公司扮演著非常重要的角色。但我市的投資公司存在許多問題,如準(zhǔn)入門檻過低,職能部門審批不規(guī)范、把關(guān)不嚴(yán)格,投資公司人員素質(zhì)低,管理混亂,存在非法吸儲、違背政策放貸的現(xiàn)象,也沒有納入國家金融監(jiān)管體系,存在很大風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸已經(jīng)成為一種普遍存在的社會現(xiàn)象,政府有責(zé)任加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管,規(guī)范民間融資行為?,F(xiàn)階段要通過引導(dǎo),鼓勵民間資本成立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu),并加強(qiáng)監(jiān)管,促其在不違背金融政策的前提下為中小企業(yè)融資提供新的渠道。

[稿源:冷水江市財(cái)政局]

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